央行新規削去“信用卡受理門(mén)檻”
刷卡手續費不得轉消費者
2013-07-03   作者:楊汛  來(lái)源:北京日報
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    曾經(jīng)在征求意見(jiàn)階段引起激烈爭論的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》),昨日晚間由央行正式發(fā)布。最為引人注目的是,爭議較大的“信用卡受理門(mén)檻”規定被正式取消。
  這一更改,意味著(zhù)消費者在個(gè)體工商戶(hù)刷信用卡消費成為可能!掇k法》中另一項與消費者關(guān)系重大的要求是,收單機構和特約商戶(hù)均不得向持卡人轉嫁刷卡手續費。

  個(gè)人賬戶(hù)的信用卡之困

  今年4月末,各銀行卡收單機構收到央行發(fā)送的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿,其中要求“對使用個(gè)人銀行結算賬戶(hù)作為收單結算賬戶(hù)的特約商戶(hù),收單機構不得開(kāi)通信用卡受理功能”。正是這條規定,讓看似平常的一則業(yè)內文件征求意見(jiàn),在金融市場(chǎng)內一石激起千層浪。
  首當其沖受到影響的,正是這些“特約商戶(hù)”!翱倳(huì )有顧客說(shuō)沒(méi)帶現金,能不能刷信用卡,不過(guò)恐怕這些生意我只能放棄!备烦砷T(mén)附近的一家小商品市場(chǎng)內,專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)玩具的店主李先生說(shuō),自己和市場(chǎng)里大部分商戶(hù)都是用個(gè)人賬戶(hù)做結算,如果消費者只能用現金或者借記卡在店內消費,信用卡被排除在外,麻煩不小。
  是不是小商戶(hù)將結算賬戶(hù)改為對公賬戶(hù),就可以解決信用卡刷卡問(wèn)題?“轉入對公賬戶(hù)門(mén)檻高、不劃算!崩钕壬f(shuō)。對于商戶(hù)而言,轉入對公賬戶(hù)并不簡(jiǎn)單。記者走訪(fǎng)某大型國有銀行了解到,銀行不僅要求在辦理對公賬戶(hù)時(shí)要繳納300元開(kāi)戶(hù)費,每年還有360元的賬戶(hù)維護費。
  如果說(shuō)繳納費用還只是“小頭”,銀行為對公賬戶(hù)列出的條件更是難以逾越的“硬門(mén)檻”。同樣是在這家大型銀行,要求個(gè)體戶(hù)注冊資金在50萬(wàn)元以上,經(jīng)營(yíng)面積在150平方米以上才能辦理對公賬戶(hù)!拔疫@個(gè)小店一共才不到50平方米,申請對公賬戶(hù)根本不可能!崩钕壬硎。
   消費者同樣感覺(jué)到了苦惱,業(yè)內專(zhuān)家的統計數據顯示,如果這一要求正式實(shí)施,消費者在與全國超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)體工商戶(hù)發(fā)生交易時(shí),將不能刷信用卡!艾F在信用卡這么發(fā)達,如果到很多商家都刷不了,當然不方便!毕M者吳女士表示。

  消失的“禁刷門(mén)檻”

  各界的呼吁得到了回應,在此次正式實(shí)施的《辦法》中,這一規定悄然消失了。
  “《辦法》取消了原關(guān)于以個(gè)人銀行結算賬戶(hù)作為收單銀行結算賬戶(hù)的特約商戶(hù)不得受理信用卡的規定,以滿(mǎn)足市場(chǎng)的正當需求!毖胄邢嚓P(guān)負責人表示,考慮到目前持有個(gè)人銀行結算賬戶(hù)的個(gè)體工商戶(hù)、網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)對受理信用卡的訴求日益強烈,且近年來(lái)最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現等若干問(wèn)題出臺了司法解釋?zhuān)瑥娀藢π庞每L(fēng)險的法律制度約束,也為信用卡更加廣泛地使用提供了制度保障。
  不過(guò),央行在征求意見(jiàn)稿中做出這樣的規定并不是全無(wú)道理。
  “個(gè)人賬戶(hù)的收單結算禁刷信用卡,一直以來(lái)都是為解決使用信用卡惡意套現的問(wèn)題!眹鴦(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟研究部研究員李廣乾表示,由于一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者利用信用卡大量套現,增加了金融風(fēng)險。
  為了防止惡意套現,此次公布實(shí)施的《辦法》也做出了風(fēng)險管理要求,收單機構應對高風(fēng)險商戶(hù)、高風(fēng)險交易加強風(fēng)險管理,如采取交易限額、建立商戶(hù)風(fēng)險保證金等措施,切實(shí)防范信用卡套現等風(fēng)險。
  《辦法》還要求,收單機構應劃分特約商戶(hù)風(fēng)險等級,并根據風(fēng)險等級進(jìn)行有針對性的交易功能限制;應對實(shí)體特約商戶(hù)進(jìn)行現場(chǎng)檢查,并通過(guò)有效技術(shù)手段和檢查措施對網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)進(jìn)行核查;對無(wú)卡、無(wú)密交易,以及消費撤銷(xiāo)、退貨等交易類(lèi)型,應強化風(fēng)險管理措施;應建立交易監測系統,并對其監測發(fā)現的可疑交易和銀行卡清算機構發(fā)送的風(fēng)險提示及時(shí)進(jìn)行處理。
  此外,央行要求收單機構在提供收單服務(wù)前對特約商戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓,保存培訓記錄,確保特約商戶(hù)掌握銀行卡受理操作流程、風(fēng)險防范等基礎知識;對實(shí)體特約商戶(hù)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營(yíng)和管理,以確保及時(shí)應對特約商戶(hù)的收單服務(wù)需求。

  刷卡手續費不得轉消費者

  “使用信用卡付款的朋友,請拍下這個(gè)補1%的手續費”淘寶網(wǎng)的一家店鋪中,大紅字體的告示讓消費者必須自己承擔刷卡手續費。而且,這種行為幾乎成為一種“慣例”,記者隨機登錄多家網(wǎng)店,發(fā)現類(lèi)似的“告示”比比皆是。
  刷信用卡要自付手續費的現象并不僅僅出現在網(wǎng)店里。記者昨日下午走訪(fǎng)了北京市海淀區和朝陽(yáng)區的多家商品零售店、煙酒專(zhuān)賣(mài)店、超市和餐館,發(fā)現其中一些商戶(hù)在消費者刷卡時(shí)向其收取1%的手續費!拔覀兪菍儆谛”窘(jīng)營(yíng),每樣東西也就賺幾毛錢(qián),你刷一次卡我們就要給銀行一塊多,這樣我們不就虧本了嘛?”蘇州街一家煙酒專(zhuān)賣(mài)店的店員告訴記者。
  此外,一些商家設定了刷卡消費的最低金額。在海淀南路的一家小商品店中,消費者需要買(mǎi)夠15元以上的商品才可以刷卡。還有一家餐館明確表示,需消費100元以上才可刷卡結賬。
  但是,這樣看起來(lái)“司空見(jiàn)慣”的行為不僅是錯誤的,也是對消費者權益的侵犯。
  《辦法》明確指出,收單機構不得向持卡人轉嫁特約商戶(hù)應承擔的刷卡手續費,且應通過(guò)協(xié)議要求其特約商戶(hù)不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用,或降低服務(wù)水平。換言之,刷卡手續費本身就應是由商戶(hù)自身承擔的費用。
  而部分商店“只能刷某銀行信用卡”的規定,也將被視為違規!掇k法》明確,收單機構應通過(guò)協(xié)議要求其特約商戶(hù)不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人,確保銀行卡清算機構的品牌卡在其清算網(wǎng)絡(luò )內的通用性,使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。

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