曾經(jīng)在征求意見(jiàn)階段引起激烈爭論的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，昨日晚間由央行正式發(fā)布。最為引人注目的是，爭議較大的“信用卡受理門(mén)檻”規定被正式取消。
這一更改，意味著(zhù)消費者在個(gè)體工商戶(hù)刷信用卡消費成為可能�！掇k法》中另一項與消費者關(guān)系重大的要求是，收單機構和特約商戶(hù)均不得向持卡人轉嫁刷卡手續費。
個(gè)人賬戶(hù)的信用卡之困
今年4月末，各銀行卡收單機構收到央行發(fā)送的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，其中要求“對使用個(gè)人銀行結算賬戶(hù)作為收單結算賬戶(hù)的特約商戶(hù)，收單機構不得開(kāi)通信用卡受理功能”。正是這條規定，讓看似平常的一則業(yè)內文件征求意見(jiàn)，在金融市場(chǎng)內一石激起千層浪。
首當其沖受到影響的，正是這些“特約商戶(hù)”�！翱倳�(huì )有顧客說(shuō)沒(méi)帶現金，能不能刷信用卡，不過(guò)恐怕這些生意我只能放棄�！备烦砷T(mén)附近的一家小商品市場(chǎng)內，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)玩具的店主李先生說(shuō)，自己和市場(chǎng)里大部分商戶(hù)都是用個(gè)人賬戶(hù)做結算，如果消費者只能用現金或者借記卡在店內消費，信用卡被排除在外，麻煩不小。
是不是小商戶(hù)將結算賬戶(hù)改為對公賬戶(hù)，就可以解決信用卡刷卡問(wèn)題？“轉入對公賬戶(hù)門(mén)檻高、不劃算�！崩钕壬f(shuō)。對于商戶(hù)而言，轉入對公賬戶(hù)并不簡(jiǎn)單。記者走訪(fǎng)某大型國有銀行了解到，銀行不僅要求在辦理對公賬戶(hù)時(shí)要繳納300元開(kāi)戶(hù)費，每年還有360元的賬戶(hù)維護費。
如果說(shuō)繳納費用還只是“小頭”，銀行為對公賬戶(hù)列出的條件更是難以逾越的“硬門(mén)檻”。同樣是在這家大型銀行，要求個(gè)體戶(hù)注冊資金在50萬(wàn)元以上，經(jīng)營(yíng)面積在150平方米以上才能辦理對公賬戶(hù)�！拔疫@個(gè)小店一共才不到50平方米，申請對公賬戶(hù)根本不可能�！崩钕壬硎�。
消費者同樣感覺(jué)到了苦惱，業(yè)內專(zhuān)家的統計數據顯示，如果這一要求正式實(shí)施，消費者在與全國超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)體工商戶(hù)發(fā)生交易時(shí)，將不能刷信用卡�！艾F在信用卡這么發(fā)達，如果到很多商家都刷不了，當然不方便�！毕M者吳女士表示。
消失的“禁刷門(mén)檻”
各界的呼吁得到了回應，在此次正式實(shí)施的《辦法》中，這一規定悄然消失了。
“《辦法》取消了原關(guān)于以個(gè)人銀行結算賬戶(hù)作為收單銀行結算賬戶(hù)的特約商戶(hù)不得受理信用卡的規定，以滿(mǎn)足市場(chǎng)的正當需求�！毖胄邢嚓P(guān)負責人表示，考慮到目前持有個(gè)人銀行結算賬戶(hù)的個(gè)體工商戶(hù)、網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來(lái)最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現等若干問(wèn)題出臺了司法解釋?zhuān)瑥娀藢π庞每L(fēng)險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛地使用提供了制度保障。
不過(guò)，央行在征求意見(jiàn)稿中做出這樣的規定并不是全無(wú)道理。
“個(gè)人賬戶(hù)的收單結算禁刷信用卡，一直以來(lái)都是為解決使用信用卡惡意套現的問(wèn)題�！眹鴦�(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟研究部研究員李廣乾表示，由于一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者利用信用卡大量套現，增加了金融風(fēng)險。
為了防止惡意套現，此次公布實(shí)施的《辦法》也做出了風(fēng)險管理要求，收單機構應對高風(fēng)險商戶(hù)、高風(fēng)險交易加強風(fēng)險管理，如采取交易限額、建立商戶(hù)風(fēng)險保證金等措施，切實(shí)防范信用卡套現等風(fēng)險。
《辦法》還要求，收單機構應劃分特約商戶(hù)風(fēng)險等級，并根據風(fēng)險等級進(jìn)行有針對性的交易功能限制；應對實(shí)體特約商戶(hù)進(jìn)行現場(chǎng)檢查，并通過(guò)有效技術(shù)手段和檢查措施對網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)進(jìn)行核查；對無(wú)卡、無(wú)密交易，以及消費撤銷(xiāo)、退貨等交易類(lèi)型，應強化風(fēng)險管理措施；應建立交易監測系統，并對其監測發(fā)現的可疑交易和銀行卡清算機構發(fā)送的風(fēng)險提示及時(shí)進(jìn)行處理。
此外，央行要求收單機構在提供收單服務(wù)前對特約商戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓，保存培訓記錄，確保特約商戶(hù)掌握銀行卡受理操作流程、風(fēng)險防范等基礎知識；對實(shí)體特約商戶(hù)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營(yíng)和管理，以確保及時(shí)應對特約商戶(hù)的收單服務(wù)需求。
刷卡手續費不得轉消費者
“使用信用卡付款的朋友，請拍下這個(gè)補1%的手續費”淘寶網(wǎng)的一家店鋪中，大紅字體的告示讓消費者必須自己承擔刷卡手續費。而且，這種行為幾乎成為一種“慣例”，記者隨機登錄多家網(wǎng)店，發(fā)現類(lèi)似的“告示”比比皆是。
刷信用卡要自付手續費的現象并不僅僅出現在網(wǎng)店里。記者昨日下午走訪(fǎng)了北京市海淀區和朝陽(yáng)區的多家商品零售店、煙酒專(zhuān)賣(mài)店、超市和餐館，發(fā)現其中一些商戶(hù)在消費者刷卡時(shí)向其收取1%的手續費�！拔覀兪菍儆谛”窘�(jīng)營(yíng)，每樣東西也就賺幾毛錢(qián)，你刷一次卡我們就要給銀行一塊多，這樣我們不就虧本了嘛？”蘇州街一家煙酒專(zhuān)賣(mài)店的店員告訴記者。
此外，一些商家設定了刷卡消費的最低金額。在海淀南路的一家小商品店中，消費者需要買(mǎi)夠15元以上的商品才可以刷卡。還有一家餐館明確表示，需消費100元以上才可刷卡結賬。
但是，這樣看起來(lái)“司空見(jiàn)慣”的行為不僅是錯誤的，也是對消費者權益的侵犯。
《辦法》明確指出，收單機構不得向持卡人轉嫁特約商戶(hù)應承擔的刷卡手續費，且應通過(guò)協(xié)議要求其特約商戶(hù)不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平。換言之，刷卡手續費本身就應是由商戶(hù)自身承擔的費用。
而部分商店“只能刷某銀行信用卡”的規定，也將被視為違規�！掇k法》明確，收單機構應通過(guò)協(xié)議要求其特約商戶(hù)不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保銀行卡清算機構的品牌卡在其清算網(wǎng)絡(luò )內的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。