中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )近日發(fā)布的新版《中國銀行卡自律公約》中，要求各家銀行為持卡人提供一定限額、寬限還款期的“容差容時(shí)”服務(wù)，該《公約》于7月1日起實(shí)施。
理財周報記者調查發(fā)現，實(shí)施新規中“容差容時(shí)”服務(wù)的上市銀行已有14家，分別是建設銀行、中國銀行、農業(yè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、南京銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、光大銀行、中信銀行、平安銀行。
但各家銀行實(shí)行的標準并不統一，而且差距較大。
在容時(shí)服務(wù)上，中行最長(cháng)甚至可以延至9天；而在容差服務(wù)方面，農行中行光大則最大方。而在去年以7713萬(wàn)張的發(fā)卡量雄冠亞太的工商銀行，則明確對理財周報記者表示“無(wú)容差容時(shí)服務(wù)”：“工商銀行信用卡仍執行部分計息方式，收取未還部分利息。賬單到期不能延遲還款�！�
“容時(shí)服務(wù)”：南京銀行、農行僅2天，中行最長(cháng)至9天
理財周報記者調查了解到，目前多數銀行的寬限期均為3天，南京銀行、農業(yè)銀行為2天，中國銀行最長(cháng)至9天。
南京銀行信用卡中心的客服表示，南京銀行在新規落地前就已有類(lèi)似服務(wù)，信用卡賬戶(hù)內10元以下欠款無(wú)需擔心“全額罰息”，為持卡人提供2天的還款寬限期。至于何時(shí)與《公約》規定的還款寬限期至少3天達成一致，該行員工表示，目前還未接到新政策實(shí)施的通知。與之相似的是農行，其規定的信用卡還款寬限期也為2天。
中國銀行信用卡中心客服表示，中行在“容時(shí)”三天的基礎上延長(cháng)還款寬限期，不同類(lèi)型的信用卡對應享受不同的還款寬限期，最長(cháng)為9天。
據了解，各家銀行對寬限期的最終截止時(shí)間也不盡相同。
比如北京銀行為當天下午5:30，興業(yè)銀行為當天下午6點(diǎn)，華夏銀行為當天晚上7點(diǎn)，中國銀行為當天晚上8點(diǎn)，浦發(fā)銀行、光大銀行、交通銀行為當天晚上9點(diǎn)。銀行提醒，為防止因跨行交易影響還款到賬時(shí)間，建議最好盡快通過(guò)本銀行的柜面、網(wǎng)銀、自助設備等渠道還款。
記者調查的各家銀行均表示，銀行會(huì )在信用卡到期還款日之前至少3天通過(guò)賬單、短信息、電子郵件、電話(huà)或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。為了避免出現滯納金和罰息，用戶(hù)須養成良好的還款習慣，關(guān)注還款信息，做好還款計劃，以免錯過(guò)還款期限。
同時(shí)，光大銀行、招商銀行表示，“容時(shí)”服務(wù)需要持卡人向銀行提出延期申請，持卡人若不提前致電申請，仍將按照此前的方式計收利息，電話(huà)申請后方可享受延時(shí)還款不計罰息。
“容差服務(wù)”：最低標準10元，農行中行光大最大方
在“容差”服務(wù)方面，各銀行的標準也不盡相同，不過(guò)大多數銀行都默認了新規中10元的最低標準，即持卡人當期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶(hù)中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應當視同持卡人全額還款。一般欠還的小額零頭予以自動(dòng)滾入下期還款賬單中，不予全額罰息。
北京銀行還規定了外幣信用卡的容差還款額，對于10元或1.5美元等值欠款，不予罰息。
農業(yè)銀行的額度比較寬容，規定“客戶(hù)本期還款金額至少為賬單金額的90%，且普通卡未還金額小于等于100元，金卡、白金卡未還金額可小于等于200元”的不罰息。即不超過(guò)當期賬單額的10%，且普卡不超過(guò)100元人民幣，金卡不超過(guò)200元人民幣的未還款，無(wú)需擔心全額罰息，欠款將自動(dòng)滾入下一期賬單。
農行信用卡中心的工作人員還特別提醒，超過(guò)當期賬單額10%額度的欠款即使在10元以下，也不符合農行“容差”的規定，會(huì )按全額罰息。舉個(gè)例子，假設一持卡人，其本期應還款額為90元，但到了到期還款日當天，他只還款80元，有10元欠款沒(méi)還，超過(guò)了欠款額的10%，按照銀行“全額罰息”的規定，利息將按該賬單期全額即90元來(lái)計算。
光大銀行表示，“容差”寬限額為不超過(guò)100元人民幣或20美元。中行工作人員表示，信用卡的容差額度可以達到持卡人消費金額的1%，或者到期還款日后賬戶(hù)中未清償部分小于或等于10元時(shí)，也視為全額還款。
工行表示“無(wú)容差容時(shí)服務(wù)”，中行部分卡種不參與
7月1日，理財周報記者致電工商銀行信用卡中心客服，對方表示工商銀行是惟一一家率先取消全額罰息的銀行，沒(méi)有“容差容時(shí)”服務(wù)。
盡管新規正式實(shí)施，工商銀行信用卡仍執行部分計息方式，收取未還部分利息。在容時(shí)還款方面，客服人員明確表示，賬單到期不能延遲還款。
中國銀行、光大銀行兩行明確表示，若信用卡消費金用于透支取現的，則不可享受“容差容時(shí)”的政策。此舉在于防止有人惡意透支取現，有利銀行規避風(fēng)險。
而中行發(fā)布的兩種卡——中銀新易貸和公務(wù)卡也不能享受“容差容時(shí)”的政策。
截至目前，中銀協(xié)未對沒(méi)有按照中銀協(xié)相關(guān)要求規范建立“容時(shí)容差”服務(wù)的銀行給出一個(gè)明確的意見(jiàn)。
名詞解釋
容時(shí)：還款寬限期可達三天
容差：10元以?xún)鹊倪�款零頭可免“全額罰息”
為了讓持卡人避免出現信用污點(diǎn)，在新規中，銀行業(yè)協(xié)會(huì )要求成員單位為持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時(shí)，應當視同持卡人按時(shí)還款。
“容差服務(wù)”是指如持卡人當期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶(hù)中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應當視同持卡人全額還款。
《公約》規定了10元的上限，即10元以?xún)葻o(wú)需擔心“全額罰息”。信用卡賬戶(hù)內10元以下欠款視為全額還款，并不是指持卡人可以永遠不用還錢(qián)。這個(gè)零頭會(huì )累計到下一個(gè)對賬單里，等下一個(gè)月持卡人刷卡，欠款一旦超過(guò)10元又沒(méi)有按時(shí)還款，就要和下一期欠款一起計收利息。