商報訊 （記者 郭雀屏 實(shí)習生 周俊杰）
孫先生前幾天收到一條來(lái)自銀行的短信，內容是只要每月付0.75%的手續費，他就能得到一筆10萬(wàn)元的免息備用金，而這筆錢(qián)將直接打進(jìn)他的借記卡，并可申請分期償還�！斑@算是銀行的現金分期業(yè)務(wù)嗎？”孫先生不免心生疑問(wèn)，“可是我的信用卡額度只有2萬(wàn)元啊，現金分期業(yè)務(wù)不是應該在信用卡額度內辦理嗎？”
“現金分期”業(yè)務(wù)升級版？
信用卡取現業(yè)務(wù)對多數人來(lái)說(shuō)已經(jīng)不陌生，但取現收取的高額手續費以及利息讓不少持卡人不愿輕易嘗試。而前兩年開(kāi)始推行的一種“現金分期”業(yè)務(wù)倒是讓不少信用卡持卡人心動(dòng)�，F金分期，有時(shí)又被稱(chēng)為取現分期，一般是由信用卡持卡人申請，或者發(fā)卡行主動(dòng)邀請持卡人進(jìn)行申請，將持卡人信用卡中額度轉換為現金，轉賬入指定的借記卡，并分期進(jìn)行歸還的一種分期方式。
現金分期業(yè)務(wù)目前在不少銀行推出，包括建行、中信、興業(yè)、交行、民生、浦發(fā)、光大等多家銀行均有此類(lèi)業(yè)務(wù)。據悉，信用卡持卡人一般可以借出信用卡額度的80%以上現金。但根據相關(guān)規定，持卡人借出的額度只能在信用卡額度以?xún)取?BR> 孫先生收到的這條短信所能提供的“備用金”顯然已經(jīng)超出了他信用額度。記者隨后致電該銀行，在被要求輸入銀行卡號和密碼后，相關(guān)工作人員告知記者，以記者的可透支48000元的信用卡額度可以申請83000元的備用金，如果只申請35000元以?xún)鹊膫溆媒�，甚至不用占用信用卡額度。也就是說(shuō)，只要申請額在35000元以?xún)�，記者信用卡�?8000元透支額度依然不受影響。
屬于變相“信用卡套現”？
記者隨后致電了多家銀行，發(fā)現這種備用金業(yè)務(wù)并非個(gè)別現象，部分銀行較為嚴格地執行著(zhù)放款額度在信用卡透支額度內的規定，但也有部分銀行表示可以臨時(shí)提高信用卡透支額度以應對持卡人的借款需求。
一位銀行業(yè)內人士告訴記者，根據相關(guān)規定，現金分期業(yè)務(wù)放款的額度必須在信用卡額度內，比如額度20000元，放款15000元到借記卡后，信用卡的額度就應該相應調整成5000元。但的確有些銀行在實(shí)際操作的時(shí)候放款額大大高于信用卡額度，這種業(yè)務(wù)不對資金用途進(jìn)行盤(pán)查，沒(méi)有抵押和擔保，某種程度上說(shuō)確有變相套現的嫌疑。而這種變相套現顯然還是銀行主動(dòng)“送”上來(lái)的�！皬你y行的角度來(lái)看，風(fēng)險也是加大的�！痹撊耸勘硎�，“所以有這種業(yè)務(wù)的銀行一般不接受持卡人主動(dòng)申請，而是由銀行邀約，這樣可以相對控制風(fēng)險�！�
業(yè)內人士稱(chēng)利益可觀(guān)
既然這種“備用金”業(yè)務(wù)會(huì )加大銀行的風(fēng)險，為何還有銀行愿意頂著(zhù)“涉嫌違規操作”的風(fēng)險推行這一業(yè)務(wù)呢？
某銀行業(yè)人士表示，那是因為利益可觀(guān)。
“備用金”其實(shí)可以被看成是一種升了級的“現金分期”業(yè)務(wù)，其還款方式以及盈利模式與現金分期是一樣的。借款人可以分3、6、12、24、36等多期償還。沒(méi)有利息，但根據期數不同要支付不等比例的手續費。以持卡人較多選擇的12期為例，一般手續費在0.7%-0.8%之間。
假設一年12期的手續費是0.75%，借款50000元，那么每月的手續費是375元，一年的手續費就是4500元。由于這類(lèi)業(yè)務(wù)銀行都是提前與客戶(hù)約定好還款條件的，所以，即便借款人可以在短期內一次性?xún)敻端薪杩�，但依然要按之前的設定每月按期償付手續費。而且，備用金還款與信用卡還款一樣，逾期未還需要加倍收利息。所以部分銀行才會(huì )盡量放大貸款額度，使得銀行通過(guò)這種業(yè)務(wù)的收益遠遠大于信用卡透支的利息收入。
據記者了解，
這種類(lèi)似變相的套現業(yè)務(wù)曾經(jīng)引起過(guò)銀監會(huì )的關(guān)注，類(lèi)似的產(chǎn)品也曾一度被叫停。