“如果遇到大病，它幫不上什么忙；遇到小病，沒(méi)它照樣可以解決”，北京銀行一家營(yíng)業(yè)廳里，王女士正打算將自己醫保個(gè)人賬戶(hù)中的余額取現“沒(méi)什么病，它也沒(méi)什么作用，不如提出來(lái)用�！�
與王女士抱有同樣想法的參保人不在少數。盡管各地城鎮職工醫療保險個(gè)人賬戶(hù)的資金運用門(mén)檻不同，但濫用醫�？ㄙ徺I(mǎi)日用品，甚至套現的情況一直相當普遍，屢禁不止。針對這類(lèi)問(wèn)題，各地近期紛紛出臺相關(guān)政策，擴大醫保個(gè)人賬戶(hù)資金的使用范圍或降低個(gè)人賬戶(hù)的籌資比例。有專(zhuān)家指出，個(gè)人賬戶(hù)既不能有效分散醫療費用風(fēng)險，使用效率低下，又導致賬戶(hù)濫用惡性膨脹，取消個(gè)人賬戶(hù)應是大勢所趨。
使用范圍擴大
為提高職工基本醫療保險個(gè)人賬戶(hù)資金的使用效率，湖州市近期調整擴大了職工醫保個(gè)人賬戶(hù)資金的使用范圍，職工基本醫療保險個(gè)人賬戶(hù)結余資金可為本人及其配偶、子女或父母等家庭成員支付有關(guān)的醫療費用。山東省濰坊市在實(shí)現了近親間使用的基礎上，擴大了資金支付范圍，不僅可用于支付在定點(diǎn)醫療機構就醫發(fā)生費用的個(gè)人自付部分，也可用于支付在定點(diǎn)零售藥店購買(mǎi)部分藥物、醫療用品的費用。福建省福州市甚至將個(gè)人賬戶(hù)資金的使用范圍擴大到了體檢。
與此類(lèi)似，浙江省此前也出臺政策，允許使用職工醫療保險個(gè)人賬戶(hù)結余資金支付基本醫療保險范圍外的普通掛號、復制片費、潔齒費、圖文報告費、煎藥費等合理的臨床必需醫療服務(wù)費用；允許支付職工近親屬預防性免疫疫苗費用，如狂犬病疫苗、肺炎流感疫苗等。安徽省蕪湖市等地則直接降低了參保人員的繳費標準。
弊端顯露
我國現行的城鎮職工醫療保險制度延續了上世紀90年代設立時(shí)確定的“統賬結合”模式，即分為現收現付的統籌基金和積累制的個(gè)人賬戶(hù)。
具體而言，單位繳納的基本醫療保險費一部分用于建立統籌基金，一部分劃入個(gè)人賬戶(hù)；個(gè)人繳納的基本醫療保險費計入個(gè)人賬戶(hù)。統籌基金和個(gè)人賬戶(hù)分別承擔不同的醫療費用支付責任，前者主要用于支付住院和部分門(mén)診治療費用，個(gè)人賬戶(hù)主要用于支付一般門(mén)診費用。
“當初之所以設立個(gè)人賬戶(hù)，主要用意在于通過(guò)強制儲蓄，積累資金。然而，醫保制度運行至今‘統賬結合’模式對于醫保制度的可持續性和公平效率的負面作用日益明顯�！笔锥冀�(jīng)濟貿易大學(xué)教授庹國柱在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，醫保個(gè)人賬戶(hù)目前存在化解風(fēng)險能力弱、大量結余、利用率低和參保者過(guò)度使用等問(wèn)題。
首先，作為一項基本保障，醫保參保人擁有的保障質(zhì)量和范圍不應取決于收入高低和支付能力大小，而應取決于需求水平。但醫療個(gè)人賬戶(hù)屬于個(gè)人所有，社會(huì )共濟性差，不能在群體之間分散疾病風(fēng)險，弱勢人群在消除疾病風(fēng)險方面處于非常不利的地位。
“不同單位的效益差別很大，劃入個(gè)人賬戶(hù)的資金相差很多。富裕人群自付能力強，本身有錢(qián)解決看病問(wèn)題；而貧困人群剛好相反，醫保繳費反而成為他們沉重的負擔。實(shí)際操作中，實(shí)際醫療需要高的人基本要求可能得不到滿(mǎn)足，而無(wú)實(shí)際醫療需要的人則會(huì )出現個(gè)人賬戶(hù)資金閑置�！扁諊f(shuō)。
不僅如此，醫保參保者存在過(guò)度利用個(gè)人賬戶(hù)的傾向。由于只能被用作醫療消費，人們對個(gè)人賬戶(hù)的珍惜程度不如手里的現金，造成醫�；鸬膰乐乩速M。有調查資料顯示，目前醫院有60%-70%的患者存在過(guò)度醫療。
專(zhuān)家：可取消個(gè)人賬戶(hù)
中國社科院專(zhuān)家鄭秉文接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，個(gè)人賬戶(hù)的存在，導致了賬戶(hù)濫用的惡性膨脹，分散了醫保制度的資金統籌能力。目前，世界上絕大多數國家的醫保資金都是納入社會(huì )統籌的，并無(wú)個(gè)人賬戶(hù)設置，其目的就是最大限度地發(fā)揮社會(huì )共濟作用�！皬倪@個(gè)角度而言，取消個(gè)人賬戶(hù)是大勢所趨�！�
原勞動(dòng)和社會(huì )保障部副部長(cháng)王東進(jìn)此前也表示，城鎮職工醫療保險的個(gè)人賬戶(hù)是醫療保障制度轉軌時(shí)對原國有企業(yè)待遇補償的一種過(guò)渡政策，在推進(jìn)城鎮居民醫療保險制度建設過(guò)程中，應該讓個(gè)人賬戶(hù)淡出，只建大病統籌基金，這樣既能增強統籌基金的共濟性，又符合政府負有限責任的基本原則。
《經(jīng)濟參考報》記者了解到，隨著(zhù)統籌基金的支付壓力進(jìn)一步增大，對個(gè)人賬戶(hù)的調整已經(jīng)被提上日程，人社部已將“壓縮個(gè)人賬戶(hù)占籌資總額的比例”列為研究課題。
也有專(zhuān)家提出了保留醫保個(gè)人賬戶(hù)的思路，但建議明確建賬人群，對參保人員中有單位的從業(yè)人員建立個(gè)人賬戶(hù)，困難地區、困難企業(yè)和享受低保人員不建個(gè)人賬戶(hù)。不僅如此，個(gè)人賬戶(hù)的劃撥比例應根據實(shí)際情況加以調整。如實(shí)行差別費率制，即根據年齡不同、收入不同，實(shí)行彈性費率繳納保費，加強積累。對于經(jīng)濟發(fā)達地區和部門(mén)，個(gè)人經(jīng)濟承受能力相對較好，應多劃個(gè)人賬戶(hù)，并相應提高自付比例，更多體現個(gè)人責任；其他地區則少劃個(gè)人賬戶(hù)、相應降低自付比例，更多體現國家責任。此外，資金使用范圍可以進(jìn)一步擴大。中國人壽保險股份有限公司上海市分公司總經(jīng)理肖星建議在上海啟動(dòng)“醫保個(gè)人賬戶(hù)購買(mǎi)商業(yè)健康保險合作計劃”，允許醫保參保人利用個(gè)人賬戶(hù)余額購買(mǎi)商業(yè)健康險。