存貸比57.6%、低于縣域以上地區17.2個(gè)百分點(diǎn)，這兩個(gè)數據令中國廣大縣域地區尷尬的金融現狀暴露無(wú)遺。
根據財政部7月初公布的數據，目前，我國縣域地區的存貸比僅為57.6%，比縣域以上地區低17.2個(gè)百分點(diǎn)，縣域資金外流問(wèn)題仍較為嚴重。
貨幣是經(jīng)濟的血液。毋庸諱言，對于一地的經(jīng)濟而言，充足的銀行資金是經(jīng)濟迅速崛起的貨幣動(dòng)力�？h域地區經(jīng)濟水平相對落后，從存貸比指標看，縣域遠低于城市。這種結構意味著(zhù)，縣域資金流向了金融資源本已豐富的城市。
而導演縣域資金外流的，是那些分支機構遍布全國的國有大型商業(yè)銀行。
搶食100萬(wàn)億存款
央行公布的數據顯示，截至6月末，金融機構人民幣存款余額達到100.91萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.3%。然而，存款規模突破100萬(wàn)億元大關(guān)，卻難掩商業(yè)銀行對存款爭奪的慘烈。
一位接近監管層的知情人士稱(chēng)，最近三四年來(lái)，存款市場(chǎng)主要出現了兩個(gè)明顯的變化。其一，存款增速呈持續放緩態(tài)勢；其二，存款波動(dòng)性加大，銀行存款往往呈現出月末幾天存款快速增長(cháng)，月初又迅速流出的情況。
“在負債業(yè)務(wù)嚴峻的形勢下，幾乎所有的銀行都在大談存款立行�！币晃还煞葜沏y行人士稱(chēng)，總行對分支行的各項考核中，存款也是最基礎、最核心的幾個(gè)指標之一。
今年上半年，金融機構人民幣存款增加9.09萬(wàn)億元。其中，住戶(hù)存款增加4.13萬(wàn)億元，非金融企業(yè)存款增加2.32萬(wàn)億元，財政性存款增加9588億元。
一位國有銀行人士稱(chēng)，國有大型商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣，吸收儲蓄存款具有得天獨厚的優(yōu)勢。全國性的股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)少，為支撐迅猛增長(cháng)的貸款，往往不約而同地在對公存款上下功夫，大量吸收對公存款，為貸款提供彈藥。
根據銀行業(yè)協(xié)會(huì )的統計，截至2012年末，全國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)總數達到20.51萬(wàn)家。其中，工、農、中、建、交五家國有大行擁有的網(wǎng)點(diǎn)數達到6.72萬(wàn)家，占全國銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數的32.8%。
與此形成鮮明對比的是，所有全國性的股份制商業(yè)銀行，沒(méi)有一家擁有的網(wǎng)點(diǎn)數量能超過(guò)1000家。股份制銀行中，招行網(wǎng)點(diǎn)數量位居行業(yè)第一，達到960家。中信銀行(601998,股吧)和上海浦發(fā)銀行位列二、三位，擁有的網(wǎng)點(diǎn)數分別為885個(gè)和824個(gè)。
從存款爭奪的結果看，國有大行還是占據了半壁江山的份額。截至今年一季度末，工、農、中、建、交五大行存款余額分別為14萬(wàn)億、11.6萬(wàn)億、9.9萬(wàn)億、12萬(wàn)億和3.9萬(wàn)億元。五大行存款規模合計51.4萬(wàn)億元。
除此之外，專(zhuān)注于當地市場(chǎng)，且網(wǎng)點(diǎn)廣布的農信社亦在存款市場(chǎng)分得了一杯羹：在相當多的縣域地區，農信社的存貸款規模已經(jīng)與大行并駕齊驅?zhuān)踔脸^(guò)大行，居于首位。
“抽血”縣域資金
上市銀行一季報顯示，截至今年3月末，除了中行、交行存貸比超過(guò)70%之外，其他三家國有大行存貸比均在70%以下。其中，農行最低，僅有58.3%；工行其次，64.2%；建行的存貸比也只有65.47%。
對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存貸比是流動(dòng)性風(fēng)險管理中一個(gè)非常重要的指標。一定程度上，存貸比越低，往往意味著(zhù)一家銀行出現流動(dòng)性的風(fēng)險越小。
7月初，財政部公布的數據顯示，目前，我國縣域地區的存貸比僅為57.6%。而央行公布的數據顯示，6月末，金融機構人民幣存款余額100.91萬(wàn)億元，人民幣貸款余額68.08萬(wàn)億元，也就是說(shuō)，人民幣存貸比為67.5%。
這意味著(zhù)，撇開(kāi)縣域存貸比低于縣域以上地區17.2個(gè)百分點(diǎn)不看，57.6%的縣域存貸比，與全國平均水平相比都有較大差距。
“縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)難開(kāi)展。不少地區的縣域支行頭等經(jīng)營(yíng)大事是吸收存款，再通過(guò)內部資金轉移定價(jià)，將資金存入上級行，吃利差�！币晃晃鞑康貐^國有銀行人士稱(chēng)，國有大行是全國性的金融機構，在一級法人框架下，資金可以在全國范圍內調撥，縣域地區吸收的存款可以在城市發(fā)放貸款。
相較于縣域，城市經(jīng)濟更為發(fā)達，企業(yè)集中，信貸優(yōu)質(zhì)客戶(hù)較多，銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)相對容易。從實(shí)際效果看，通過(guò)國有大行在全國范圍內的資金調撥，縣域資金流向了城市，存款從不發(fā)達地區流向了發(fā)達地區。
既然國有大行可以扮演這種管道的角色，為何全國性的股份制銀行、農信社不可以？
股份制銀行方面，鮮有股份制銀行在縣域開(kāi)設網(wǎng)點(diǎn)，其分支機構大都集中在金融資源豐富的大城市。也就是說(shuō)，股份制銀行盡管是全國經(jīng)營(yíng)，但其難以吸收到縣域地區的存款，也就沒(méi)有可能從縣域“抽血”。
農信社的情況又有不同�？h聯(lián)社是一個(gè)獨立的法人，加之農信社不能跨區經(jīng)營(yíng)，從結果上看，農信社吸收的存款只能用于當地。因此也不涉及“抽血”問(wèn)題。
支行資產(chǎn)業(yè)務(wù)“空心化”
國有大行在縣域地區存貸比較低，存在抽走縣域資金的現象。究其原因，不是存款增長(cháng)太快，而是貸款的增長(cháng)太慢。細究來(lái)看，既有縣域經(jīng)濟的特點(diǎn)，又有國有大行自身管理上的深層次原因。
“縣域國有大行信貸投放力度較弱，與其集中授權和授信的管理體制緊密相關(guān)�！币晃晃鞑康貐^國有大行人士稱(chēng)，以西部某國有銀行縣支行為例，信貸審批權限只有5萬(wàn)元，超過(guò)權限的必須報上級行審批。
該人士還抱怨稱(chēng)，支行行長(cháng)真是越做越?jīng)]意思，給的空間、權限太小。做什么事情都要上報，嚴重影響客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的效率。
而從縣域經(jīng)濟層面來(lái)看，縣域中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳、擔保機構實(shí)力不足，信用環(huán)境不佳也是制約縣域信貸投放力度的重要原因�？h域工業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一般，資產(chǎn)負債率偏高，制約了金融機構的信貸投放力度。
事實(shí)上，國有大行在縣域地區存貸比較低，支持當地經(jīng)濟乏力的同時(shí)，其自身的縣域支行亦面臨著(zhù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)“空心化”的問(wèn)題。
“這是關(guān)系到一個(gè)縣支行生死存亡的事情�！币晃粐写笮腥耸糠Q(chēng)，做銀行，不能放貸款，那這銀行做得也太失敗了。