移動(dòng)支付正在沖擊傳統的支付方式。
浦發(fā)新一代手機支付產(chǎn)品推出一個(gè)多月，逾千位客戶(hù)辦理將銀行卡賬戶(hù)信息植入手機SIM卡內；招行也是移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)先者，合計不到1萬(wàn)名NFC手機錢(qián)包用戶(hù)浦發(fā)和招商日前分別對本報透露上述兩組數字。
央行《一季度支付體系運行總體情況》顯示，今年一季度全國共發(fā)生移動(dòng)支付1.98億筆，金額1.1萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)139%和206%。相形之下，傳統的刷卡支付已相形見(jiàn)拙。同期銀行卡交易106億筆，金額100萬(wàn)億元，分別增23.8%和19%。
但該數據包含了近場(chǎng)與遠程支付，對于近場(chǎng)支付而言，未來(lái)很豐滿(mǎn)，但現實(shí)還是比較骨感。移動(dòng)支付仍遭遇三大掣肘。
近場(chǎng)支付客戶(hù)數“少”
“供不應求，不是沒(méi)有客戶(hù)用，是因為寫(xiě)入銀行卡信息的SIM卡沒(méi)有了，都發(fā)光了�！逼职l(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華對本報記者解釋�！耙辉虑豢蛻�(hù)”的戰績(jì)，并稱(chēng)除此之外，浦發(fā)與中國移動(dòng)、手機廠(chǎng)商還聯(lián)合免費送出了700多個(gè)NFC（近場(chǎng)支付）手機。
浦發(fā)銀行是國內最早試水近場(chǎng)支付的商業(yè)銀行，2011年推出聯(lián)名卡，浦發(fā)內部人士也承認，“實(shí)際上把銀行卡做成小吊墜和手機貼在一起，不算真正的手機支付�！卑l(fā)行近兩年，目前浦發(fā)掛墜卡式手機支付僅90多萬(wàn)用戶(hù)。相比其2400萬(wàn)個(gè)人客戶(hù)，占比不到4%。
今年5月浦發(fā)推出第二代手機支付產(chǎn)品，將銀行卡空中植入手機SIM卡中，空中發(fā)卡、充值、換卡，均可在手機上完成。而其它手機支付產(chǎn)品，至少有兩三個(gè)環(huán)節要在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)輔助其它設備完成。
這節約了銀行的發(fā)卡成本。浦發(fā)銀行移動(dòng)金融部副總經(jīng)理薛建華對本報表示，浦發(fā)發(fā)行的手機支付產(chǎn)品中，天線(xiàn)及置入銀行卡賬戶(hù)的SIM卡總成本最低只要十幾元，但“隨著(zhù)產(chǎn)量上升，這個(gè)成本還會(huì )下降�？芍貙�(xiě)循環(huán)使用，不像普通IC卡幾年要換，而且里面可寫(xiě)多個(gè)銀行賬戶(hù)，發(fā)一張不可重復利用的IC成本也要十幾元�！�
招行最早在2012年6月與HTC合作推進(jìn)場(chǎng)支付“手機錢(qián)包”，11月與聯(lián)通推近場(chǎng)支
“手機錢(qián)包”，今年3月與中國移動(dòng)合作移動(dòng)支付的首批手機卡于投放市場(chǎng)。
“目前近場(chǎng)支付合計不到1萬(wàn)個(gè)客戶(hù)，推得比較緩慢，”招行零售銀行部總經(jīng)理胡滔對本報記者表示，“以前推銀行卡消費也是推了20年才達到目前的規模，手機支付我有信心遠低于這個(gè)時(shí)間�！�
但對于招行近萬(wàn)的數據，一股份行電子銀行部人士表示了質(zhì)疑，“據我們同業(yè)交流，招行遠沒(méi)有達到這個(gè)水平�！�
胡滔表示，移動(dòng)支付僅是移動(dòng)金融的一小部分。據她介紹，招行正在打造集移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)生活和移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)為一體的移動(dòng)金融平臺。
“浦發(fā)認為NFC手機未來(lái)不僅僅是一種支付手段，在客戶(hù)、推廣等方面還會(huì )有更多的可能性�！毖ㄈA對本報稱(chēng)。很多業(yè)務(wù)未來(lái)也可通過(guò)手機辦理，“相當于是一個(gè)空中客服�！�
三問(wèn)“移動(dòng)支付”
移動(dòng)支付在國內已逾十年，銀行看到前景，但移動(dòng)近場(chǎng)支付雷聲大雨點(diǎn)小，實(shí)際上步伐謹慎。
國家統一技術(shù)標準在近10年里缺席或許是原因之一。去年年底才出臺國家標準，此前產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生產(chǎn)商家只好觀(guān)望。
但實(shí)際上，還有諸多制約因素。
其一是，誰(shuí)為基礎設施買(mǎi)單：未來(lái)大規模的投入和推廣成本如何分擔？
移動(dòng)支付擴張的關(guān)鍵在于銀聯(lián)“閃付”機具的鋪設和改造速度。
央行前述報告顯示，截至今年一季度末，銀行卡聯(lián)網(wǎng)POS終端為762.98萬(wàn)臺，環(huán)比增加51.2萬(wàn)臺。目前有150萬(wàn)臺支持NFC支付，這意味著(zhù)，只有17%的機具完成改造，還有逾600萬(wàn)臺機具需要改造。前期，銀聯(lián)承擔了部分費用，希望促進(jìn)發(fā)卡量增長(cháng)，帶動(dòng)商家投資機具改造的積極性。
業(yè)內人士透露，POS
機改造成本約200元/臺。這還不包括軟件升級的費用，算下來(lái)總改造費用大約有近10億，此費用如何承擔各方尚在協(xié)商中。
以6月移動(dòng)和銀聯(lián)聯(lián)合推的移動(dòng)支付平臺為例，接下來(lái)移動(dòng)和銀聯(lián)會(huì )在北、上、廣等14個(gè)城市進(jìn)行推廣，再覆蓋全國�？赡艿耐茝V方案有，下載移動(dòng)手機錢(qián)包贈話(huà)費，銀聯(lián)刷手機消費打折，銀行給用戶(hù)手機支付體驗金等。但是，全國推廣的費用移動(dòng)、銀聯(lián)和銀行如何分擔也是個(gè)難題。
其二，如何提升消費者體驗？
目前使用NFC移動(dòng)支付還較麻煩。首先要更換支持NFC的手機，更換SIM卡，還要到營(yíng)業(yè)廳、銀行柜臺去辦手續，下載手機錢(qián)包客戶(hù)端和相關(guān)銀行卡綁定，最后要找到支持NFC的POS機消費。
另外，不同賬戶(hù)還不能互聯(lián)互通，現在移動(dòng)支付涉及賬戶(hù)包括銀行賬戶(hù)、手機賬戶(hù)、通信賬戶(hù)、第三方支付賬戶(hù)等，在跨行整合上不如第三方支付公司做得完善。
除過(guò)程復雜、成本過(guò)高外，安全問(wèn)題則是另一大掣肘。手機如果遺失或被盜，還只能通過(guò)電話(huà)掛失。解決辦法是限制消費金額，浦發(fā)和招行均限制在1000元以?xún)�，將�?lái)若可以遠程空中鎖定，支付額度或不再受限。
由于技術(shù)原因，NFC支付時(shí)常出現不流暢、數據傳輸中斷等不佳的用戶(hù)體驗。完善通信網(wǎng)絡(luò )基礎設施和受理機具，保證通信質(zhì)量和速度，還需要移動(dòng)和銀聯(lián)后期持續投入。
其三：行業(yè)的主要參與者合作如何提升？
雖然以銀聯(lián)和移動(dòng)為代表，金融機構和運營(yíng)商兩大陣營(yíng)達成初步合作，但仍缺乏深入合作和廣泛協(xié)作。
招行曾試圖繞開(kāi)運營(yíng)商直接與手機廠(chǎng)商合作，但因手機廠(chǎng)商成百上千，談判成本太高，運營(yíng)商最多只需談三家就能全面鋪開(kāi)，最終放棄。銀行與手機廠(chǎng)商合作，在手機中嵌入芯片加載銀行賬戶(hù)，不涉及SIM卡。
銀行最終選擇“傍大款”，避免孤軍作戰。但銀行也在糾結中，因為移動(dòng)支付或將沖擊銀行卡業(yè)務(wù)。
而在運營(yíng)商的業(yè)務(wù)中，移動(dòng)支付尚是邊緣業(yè)務(wù)。SIM卡租金微不足道，據中移動(dòng)內部人士稱(chēng)，目前移動(dòng)對手機支付沒(méi)有盈利目標。運營(yíng)商的目的是深度綁定用戶(hù)降低流失率，以促進(jìn)通信的主營(yíng)業(yè)務(wù)。
工信部數據顯示，2012
年年底我國移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)數達11.1億戶(hù)。若手機取代銀行卡和現金，移動(dòng)支付的市場(chǎng)想象空間將是無(wú)限的。