日前，重慶5家P2P（Peer to
Peer）貸款服務(wù)平臺（下稱(chēng)“P2P平臺”）被罰的消息見(jiàn)諸報端。其中，一家P2P公司已予注銷(xiāo)，另外四家被要求逐筆清退現有的債權債務(wù)，共計4.86億元。
一時(shí)間，關(guān)于P2P行業(yè)整肅風(fēng)暴將近的傳言甚囂塵上。
對此，一位接近重慶監管部門(mén)人士向《第一財經(jīng)日報》記者表示，這場(chǎng)由重慶金融辦、重慶工商局、重慶公安局、重慶銀監局、央行重慶營(yíng)業(yè)管理部等部門(mén)聯(lián)合進(jìn)行的整改只是“地方”行為。
并且，該人士表示，此次整改主要是針對此前調研過(guò)程中發(fā)現的一些已經(jīng)“異化”的P2P平臺業(yè)務(wù)，例如吸收公眾存款、發(fā)放貸款，以及發(fā)行單用途預付卡。而并非典型的以資金供需撮合為主的P2P平臺業(yè)務(wù)。
《第一財經(jīng)日報》獲得的一份文件顯示，2013年4月，人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部對5家在重慶開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的中介機構現場(chǎng)調查發(fā)現，目前，P2P網(wǎng)絡(luò )貸款平臺經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)從完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，不參與實(shí)際交易，收取貸款中介費用的“線(xiàn)上”模式，不斷將重心轉向“線(xiàn)下”。
“一方面發(fā)展營(yíng)銷(xiāo)隊伍，向出資人提供"理財"服務(wù)，另一方面建立信貸員隊伍，審核借款人情況，其業(yè)務(wù)由單純配對，異化成"吸收存款、發(fā)放貸款"�！痹撐募Q(chēng)。
上述文件列舉了存在的四大問(wèn)題，并建議明確監管部門(mén)及監管范圍，盡快建立聯(lián)合治理機制，盡快出臺預付卡清理政策。
問(wèn)題一：P2P網(wǎng)絡(luò )貸款平臺涉嫌吸收公眾存款
調查顯示，2家外地注冊在重慶的公司將債權包裝成理財產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )和實(shí)體店向社會(huì )公眾銷(xiāo)售，年收益率在12%~20%之間，社會(huì )公眾資金直接進(jìn)入公司賬戶(hù)或法定代表人個(gè)人賬戶(hù)，賬戶(hù)月資金最高達1000萬(wàn)元以上。3家重慶本地公司賬戶(hù)也存在接受個(gè)人匯款情況，目前能確定的匯款人有1374人，年賬戶(hù)資金交易量超過(guò)4億元。P2P網(wǎng)絡(luò )貸款平臺由單純的“資金供需撮合”逐步演變?yōu)槲沾婵�、發(fā)放貸款的機構。
問(wèn)題二：商家發(fā)行預付卡承諾回購收益進(jìn)行集資
調查發(fā)現，個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò )貸款平臺代理商家向社會(huì )公眾銷(xiāo)售預付卡，該預付卡能在企業(yè)集團所經(jīng)營(yíng)的中國死海、北京水立方戲水樂(lè )園、豐臺水立方、重慶龍門(mén)陣旅游度假區使用。預付卡面值5000元，按照8折銷(xiāo)售，到期未使用部分可按照年收益率12%進(jìn)行回購。商家通過(guò)中介機構向社會(huì )公眾銷(xiāo)售預付卡實(shí)際已成為其新型集資手段。同時(shí)，該預付卡不屬于《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》和《支付機構預付卡業(yè)務(wù)管理辦法》規范范圍�！秶鴦�(wù)院辦公廳轉發(fā)人民銀行監察部等部門(mén)關(guān)于規范商業(yè)預付卡管理意見(jiàn)的通知》規定發(fā)卡人應提供激活、換卡等配套服務(wù)，但未對贖回是否能夠承諾回購收益做出明確規定。
問(wèn)題三：中介機構擔保能力低且存在資本金抽離現象
目前，P2P網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)通常采用借款人將資產(chǎn)抵押給中介機構，由中介機構對債務(wù)向社會(huì )公眾擔保的模式。中介機構發(fā)行的部分產(chǎn)品起點(diǎn)金額高達100萬(wàn)元。對5家中介機構調查發(fā)現，其注冊資本從300萬(wàn)元至1000萬(wàn)元不等，但年交易量均在8000萬(wàn)元以上，最多的高達5億元。中介機構注冊資本低，擔保能力有限，從工商年檢資產(chǎn)負債表來(lái)看，有2家中介機構存在資本金抽離情況。
問(wèn)題四：P2P網(wǎng)絡(luò )貸款平臺日常監管缺乏
按照《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》規定，非法吸收或者變相吸收公眾存款，若能及時(shí)清退所吸收資金，可免于刑事處罰�？梢�(jiàn)對P2P網(wǎng)絡(luò )貸款平臺的監管限于事后案件監管。而對其批準設立、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍許可、資金風(fēng)險控制沒(méi)有明確，日常監管方面處于空白。
對于此次重慶整頓P2P平臺，多位接受本報記者采訪(fǎng)的P2P平臺負責人均認為，這主要是針對P2P行業(yè)的“異化”行為，并沒(méi)有影響正常的P2P業(yè)務(wù)。并且，從長(cháng)遠來(lái)看，規范P2P平臺的經(jīng)營(yíng)有利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。