刷卡消費，這種便捷的方式越來(lái)越被市民喜歡。于是，POS機不僅是大商場(chǎng)的必備之物，也成了越來(lái)越多小商戶(hù)的要件之一。據重慶銀聯(lián)統計，截至2012年末，全市活動(dòng)商戶(hù)60627戶(hù)、活動(dòng)POS終端89786臺，全年凈增活動(dòng)商戶(hù)28551戶(hù)、活動(dòng)POS終端37736臺。
不過(guò)，商報記者調查發(fā)現，隨著(zhù)POS機的迅猛增長(cháng)，潛在的“黑洞”也不容忽視。部分不良商家或個(gè)人利用POS機替他人信用卡套現，從中賺取高額手續費，這不僅擾亂了金融秩序，也給監管帶來(lái)新的挑戰。
現狀：裝POS機 生意好時(shí)日入萬(wàn)元
24歲的程瑤辦理了3張信用卡�！俺鲩T(mén)不喜歡帶太多現金，刷卡消費方便省事�！背态幷f(shuō)，用信用卡“能刷就刷”，常常會(huì )偏好去一些有POS機的商店消費。
“POS機對我幫助非常大�！蹦掀喝f(wàn)達廣場(chǎng)“舒心小站”的孟老板告訴記者，顧客大部分喜歡刷卡，刷卡消費占全店消費總額的80%，單筆刷卡金額最高1萬(wàn)元左右，低的也有1000多元。
“我這家店去年裝的POS機，生意明顯好得多�！痹跅罴移荷虡I(yè)街經(jīng)營(yíng)服裝店的陳楠說(shuō)，“現在許多客人都要求刷卡，生意最好時(shí)日營(yíng)業(yè)額上萬(wàn)元�！彼姆b店2011年開(kāi)業(yè)，主要經(jīng)營(yíng)外貿服飾，價(jià)格在幾百至千元不等�！耙郧翱腿嗽嚧┮路蠛芟矚g，但因為身上現金不夠，又不能刷卡就沒(méi)買(mǎi)�！标愰f(shuō)，看著(zhù)上門(mén)生意流失，她也決定裝POS機。
活動(dòng)POS機 去年凈增37736臺
客戶(hù)有需求，商戶(hù)自然應聲滿(mǎn)足。近日，商報記者走訪(fǎng)了解放碑、楊家坪、沙坪壩、南坪等商圈27家商戶(hù)，其中，21家商戶(hù)安裝了POS機。
位于解放碑的一家彩票站擁有兩臺移動(dòng)POS機。該彩票站老板介紹，兩臺POS機都是在一家私人公司辦理的，當時(shí)只提供了營(yíng)業(yè)執照及個(gè)人身份證。店里還可替客戶(hù)充話(huà)費、繳納水電費等，都是利用POS機完成。朝天門(mén)小商品批發(fā)市場(chǎng)一家家用小商品店內也有兩臺POS機，但該店老板表示，顧客很少刷卡，兩臺POS機基本上是擺設。
渝中區檢察院公訴局檢察官陳川介紹，一些商戶(hù)可憑一份工商證件資料，向不同銀行申辦POS機。同時(shí)，不排除商戶(hù)在店鋪轉讓時(shí)附帶POS機，接手商戶(hù)就可能擁有兩臺或以上的POS機。
據重慶銀聯(lián)統計，截至2012年末，全市活動(dòng)商戶(hù)60627戶(hù)、活動(dòng)POS終端89786臺，較年初分別增長(cháng)89.01%、72.5%，增幅分列全國第三和第七位。全年凈增活動(dòng)商戶(hù)28551戶(hù)、活動(dòng)POS終端37736臺。
問(wèn)題：部分POS機成套現工具
“這可能引發(fā)潛在的危機，比如刷卡套現�！标惔ㄕf(shuō)，一般套現的商戶(hù)都會(huì )擁有多臺POS機，在查處的套現商戶(hù)中，曾有一家商戶(hù)擁有3臺POS機。
在商報記者調查的21家安裝POS機的商戶(hù)中，朝天門(mén)小商品批發(fā)市場(chǎng)兩家商戶(hù)表示可套現。一皮包店老板告訴記者，套現如果現刷現付，手續費3%。一家紡店老板則表示，套現手續費為1%。
記者從某大型商業(yè)銀行了解到，目前批發(fā)類(lèi)刷卡手續費率為0.78%，封頂26元。也就是說(shuō)，如果在批發(fā)市場(chǎng)刷卡套現1萬(wàn)元，銀行最多只收26元手續費，按商戶(hù)收3%的手續費，套現1萬(wàn)元商戶(hù)便可輕松賺274元。
“批發(fā)類(lèi)的刷卡費率較低，這讓一些商家有利可圖�！标惔ń榻B，他承辦過(guò)一起非法經(jīng)營(yíng)案件，犯罪嫌疑人朝天門(mén)批發(fā)市場(chǎng)個(gè)體戶(hù)吳萍（化名），短短一年時(shí)間，利用兩臺pos機多次非法套現共計500多萬(wàn)人民幣。其中，吳萍利用親戚的信用卡套現180余萬(wàn)元，通過(guò)虛假交易替客戶(hù)套現350余萬(wàn)元。
陳川透露，套現業(yè)務(wù)還催生了養卡中介�！斑@類(lèi)中介專(zhuān)門(mén)替人套現，先幫持卡人還上欠款，再通過(guò)POS機虛假交易套現，這樣持卡人的信用記錄就一直顯示正常�！标惔ㄕf(shuō)，當積累眾多持卡人的信用卡后，養卡中介便可“以卡養卡”，循環(huán)操控資金。
原因：審查不嚴 第三方可代辦POS機
一家商戶(hù)為何可擁有多臺POS機？重慶某商業(yè)銀行工作人員王先生透露，各銀行間并無(wú)信息共享平臺，因此商戶(hù)在一家銀行申辦POS機后，可憑相關(guān)證件到其他銀行繼續申辦。
王先生介紹，商戶(hù)向銀行申辦POS機，要提供營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記證、組織機構代碼證、開(kāi)戶(hù)許可證及法人身份證和銀行卡復印件，由銀行審核測評，收取一定押金后發(fā)放安裝。而記者了解到，除了銀行可申辦POS機以外，一些第三方支付公司也可申辦。楊家坪商業(yè)街一童裝店老板稱(chēng)，她店內的POS機由一推銷(xiāo)人員介紹辦理，無(wú)需提供稅務(wù)登記證，繳納2500元購機費即可。
“一些銀行部分工作人員為拓展市場(chǎng)，對POS機的發(fā)放審查并不嚴�！庇逯袇^檢察院偵查監督局檢察官徐宏德說(shuō)，部分銀行工作人員在為商戶(hù)辦理POS機時(shí)，只書(shū)面審查證件，很少到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)地考察，這讓非法經(jīng)營(yíng)商戶(hù)有機可乘。
亂發(fā)信用卡 POS機套現有機可乘
“沒(méi)買(mǎi)方就沒(méi)有賣(mài)方，信用卡持有者有套現需求，才會(huì )催生套現市場(chǎng)�！标惔ㄕf(shuō)，發(fā)卡銀行下調發(fā)卡門(mén)檻，大量發(fā)行信用卡，為POS機套現商戶(hù)提供了業(yè)務(wù)來(lái)源。
渝中區法院提供的數據顯示，近三年來(lái)，該院共受理各類(lèi)金融案件5471件。其中，信用卡糾紛案3331件，訴訟標的總額達1.2億余元。渝中區法院金融審判庭副庭長(cháng)宋濤表示，銀行在發(fā)卡審核上還不夠嚴格，在某些環(huán)節存在疏漏，這為不良持卡人利用信用卡惡意透支提供可乘之機。
陳川介紹，在涉嫌信用卡詐騙的案件中，被告人多擁有數張銀行信用卡，并利用非法經(jīng)營(yíng)商戶(hù)的POS機套現，最終因逾期未還款被銀行起訴。
商戶(hù)交易內容 銀行難監控查處
其實(shí)，針對信用卡套現問(wèn)題，早在2009年12月15日，兩高聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨礙信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》，將“使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具（pos機）等方法，以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的”定為非法經(jīng)營(yíng)罪。
“《解釋》規定的"情節嚴重"指數額在100萬(wàn)元以上；"情節別嚴重"指數額在500萬(wàn)元以上�！毙旌甑卤硎�，雖然《解釋》出臺已久，但對POS機套現行為的約束力有限�！疤赚F金額較小或持卡人在還款期內把錢(qián)還上，就無(wú)法定套現人和商戶(hù)的罪�！�
某銀行人員王先生則表示，商戶(hù)交易的真實(shí)性很難監察�！俺巧虘�(hù)持本人信用卡在本店P(guān)OS機上刷，或同一信用卡長(cháng)期在固定一臺POS機上大額度刷卡�！蓖跸壬f(shuō)，只有這兩種異常情況較易引起銀行重視，而一般的銀行監控很難查出商戶(hù)交易是否屬實(shí)。
“在取證時(shí)，警方需要找到中介及套現人，但中介一般介紹完業(yè)務(wù)后就找不到了，而商戶(hù)的商品定價(jià)不是死的，因此交易是真是假很難查處�！标惔ń榻B，POS機套現的查處難度很大，尤其是中介或個(gè)人介紹幫人套現的查處難度更大。替人套現的商戶(hù)一般很難被查出，只有當持卡人逾期未還款，構成信用卡詐騙時(shí)，警方才可能“倒查”出替持卡人套現的商戶(hù)。
建議：建商戶(hù)風(fēng)險保證金 多部門(mén)聯(lián)動(dòng)打擊套現
對利用POS機套現的行為，監管部門(mén)相關(guān)負責人則表示，銀監會(huì )《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》有明確規定，各銀行也有相應監督機制，一旦發(fā)現商戶(hù)存在POS機套現的非法經(jīng)營(yíng)行為，將要求其整改、修正，發(fā)現一個(gè)打擊一個(gè)。
“銀行在POS機和信用卡的發(fā)放上應加強審查力度；工商和稅務(wù)部門(mén)可加強對商戶(hù)交易貨物單、經(jīng)營(yíng)項目的日常監管；銀行也應與公安部門(mén)加強合作�！毙旌甑抡f(shuō)，要改變POS機非法套現“作案率高，案發(fā)率低”的局面，需要銀行、工商、稅務(wù)等多部門(mén)聯(lián)動(dòng)，打好“預防針”。
“表面上看，要想防止套現直接取消信用卡就行了，但這明顯不可能�！敝貞c大學(xué)教授蒲勇健說(shuō)，POS機增長(cháng)是社會(huì )發(fā)展的必然趨勢，也是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的方式之一，但POS機套現行為又會(huì )損害銀行利益，同時(shí)擾亂社會(huì )經(jīng)濟秩序。
蒲勇健建議，銀行間可建信息共享平臺，防范商戶(hù)出現“一柜多機”現象。同時(shí)，銀行可與特約商戶(hù)簽訂協(xié)議，約定若商戶(hù)出現利用POS機從事非法套現業(yè)務(wù)，將承擔違約責任，受到相應的經(jīng)濟懲罰，以此建立商戶(hù)風(fēng)險保證金。同時(shí)，要求商戶(hù)將日常交易小票留存，作為真實(shí)交易憑證，銀行定期進(jìn)行核查。