銀行不良貸款的發(fā)源地正逐漸由公司信貸蔓延至以信用卡為代表的個(gè)人信貸領(lǐng)域。
昨日，人民銀行公布的《2013年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.28%，占比較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。
根據《2012年支付體系運行總體情況》，截至2012年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為146.59億元，全年增加36.28億。這意味著(zhù)，信用卡逾期半年未償信貸額在今年上半年就增長(cháng)了約50億，已超過(guò)去年全年增量。
這一情況同時(shí)也表明，銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化已開(kāi)始在信用卡層面表現出來(lái)。在此之前，商業(yè)銀行的不良貸款發(fā)源地，主要集中在中小企業(yè)貸款層面。
截至今年二季度末，信用卡授信總額為3.98萬(wàn)億元，同比增長(cháng)32.93%；信用卡期末應償信貸總額為1.53萬(wàn)億元，同比增長(cháng)77.76%。
資產(chǎn)質(zhì)量下行
一位沿海地區股份制銀行人士稱(chēng)，不單單是信用卡，今年銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍然延續了去年下降的態(tài)勢，甚至情況還有所惡化，特別是小微企業(yè)貸款是不良貸款的高發(fā)地。
興業(yè)銀行本周公布的半年報也顯示，上半年不良貸款出現“雙升”態(tài)勢：公司不良貸款余額76.25億元，較期初增加23.39億元；不良貸款率0.57%，較期初上升0.14個(gè)百分點(diǎn)。對此，興業(yè)銀行解釋稱(chēng)，主要是中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)受宏觀(guān)經(jīng)濟影響或自身經(jīng)營(yíng)管理不善，導致償債能力下降。
具體到銀行卡而言，盡管信用卡資產(chǎn)質(zhì)量有所下降，但包括信用卡在內的整個(gè)銀行卡發(fā)展勢頭依然強勁。
截至第二季度末，全國累計發(fā)行銀行卡38.33億張，同比增長(cháng)18.86%。其中，借記卡累計發(fā)卡量34.7億張，同比增長(cháng)18.71%；信用卡累計發(fā)卡量3.64億張，同比增長(cháng)20.33%。銀行卡人均持卡量為2.82張，信用卡人均持卡量為0.27張。
“銀行卡消費業(yè)務(wù)增長(cháng)較快，銀行卡滲透率持續上升�！毖胄泄嫉臄祿@示，銀行卡滲透率在6月末達到了47.44%，較上年同期提高4.74個(gè)百分點(diǎn)。
所謂銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類(lèi)型，銀行卡消費金額占社會(huì )消費品零售總額的比例。銀行卡滲透率越高表明用卡環(huán)境越成熟。
銀行卡滲透率的提高在一定程度上得益于銀行卡市場(chǎng)受理環(huán)境的改善。
截至第二季度末，銀行卡跨行支付系統聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)568.8萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)POS終端830.86萬(wàn)臺，ATM
46.56萬(wàn)臺，環(huán)比分別增加51.98萬(wàn)戶(hù)、67.88萬(wàn)臺和2.31萬(wàn)臺。
由于A(yíng)TM、POS等機具的增長(cháng)，“卡多機少”的格局也得以緩解：每臺ATM
對應的銀行卡數量為8233張，同比減少4.78%。每臺POS對應的銀行卡數量為461張，同比減少15.10%。
人均擁有銀行賬戶(hù)近4個(gè)
受6月以來(lái)監管層治理銀行表外業(yè)務(wù)影響，上半年票據業(yè)務(wù)量出現了下降的局面：
第二季度，共發(fā)生票據業(yè)務(wù)1.71億筆，金額70.51萬(wàn)億元，同比分別下降12.42%和
5.18%。
但除此之外，絕大多數的支付統計指標在上半年均呈現增長(cháng)態(tài)勢。
總體看，2013年第二季度，全國共辦理非現金支付業(yè)務(wù)121.91億筆，金額388.52萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)
21.71%和
25.99%。
第二季度，支付系統共處理支付業(yè)務(wù)57.72億筆，金額732.35萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)金額是第二季度全國GDP總量的56.71倍。其中，網(wǎng)上支付跨行清算系統處理業(yè)務(wù)1.55億筆，金額2.09萬(wàn)億元，同比增長(cháng)分別達到了驚人的172.77%和173.84%。
所謂網(wǎng)上支付跨行清算系統，俗稱(chēng)“超級網(wǎng)銀”，是央行繼大額實(shí)時(shí)支付系統、小額批量支付系統之后，組建的又一人民幣跨行支付系統。
一位股份制銀行電子銀行部人士稱(chēng)，“超級網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)量的增長(cháng)，在一定程度上，得益于各家銀行推出的跨行資金歸集業(yè)務(wù)，因為這一業(yè)務(wù)走的是網(wǎng)上支付跨行清算系統。
人民幣結算賬戶(hù)方面，統計顯示，二季度末，全國共有人民幣銀行結算賬戶(hù)52.6億戶(hù)，環(huán)比增長(cháng)3.72%。這52.6億戶(hù)結算賬戶(hù)中，絕大部分為個(gè)人銀行結算賬戶(hù)。
具體來(lái)看，二季度末，全國共有單位銀行結算賬戶(hù)3376.31萬(wàn)戶(hù)，僅占銀行結算賬戶(hù)的
0.64%，環(huán)比增長(cháng)3.43%。而與此形成鮮明對比的是，全國共開(kāi)立個(gè)人銀行結算賬戶(hù)52.26億戶(hù)，占銀行結算賬戶(hù)的99.36%。
平均來(lái)看，個(gè)人銀行結算賬戶(hù)人均擁有量達到3.85戶(hù)。其中，上海、北京、福建人均擁有量位列前三，分別為11.92戶(hù)、8.82戶(hù)和6.5戶(hù)。