近年來(lái)，隨著(zhù)出國留學(xué)人數逐年增多，涉及中國留學(xué)生人身安全和健康的事故比率隨之升高。又到留學(xué)高峰期，中德安聯(lián)人壽的保險專(zhuān)家建議出國前留學(xué)生及其家長(cháng)至少要做兩件事：事先了解學(xué)校提供的保險包含哪些保障，查詢(xún)當地正規保險供應商，補充不足的保障；購買(mǎi)一份境外旅行險，為當地保險還沒(méi)落實(shí)的保障空白期提供基本保障。
出國前做好兩大保險功課
保險專(zhuān)家提醒，異國求學(xué)，充足的保障不可或缺，而相較國內市場(chǎng)，出國留學(xué)保險無(wú)論在承保還是理賠方面都有著(zhù)天然的不便利，因此，學(xué)生出國前要做好兩大保險功課。
首先，要摸清留學(xué)國家對保險的要求和計劃。目前，有些國家在辦理簽證時(shí)就要求出國人員先行購買(mǎi)規定保額的保險。這些國家以簽署《申根協(xié)定》的20多個(gè)國家為主，如德國、法國、意大利等。如果去這些國家留學(xué)，簽證前就要把保險買(mǎi)好。另外，要注意的是，每個(gè)國家領(lǐng)館在簽證審核方面對保險還有一些具體要求，比如德領(lǐng)館的新規定就要求保險計劃必須包含門(mén)急診保障。
其次，留學(xué)生國外停留時(shí)間一般在一年到三年之間，與簽證要求的短期境外旅游險不同，留學(xué)的學(xué)校一般都會(huì )推薦或強制要求購買(mǎi)相應的保險，而一些留學(xué)的目的學(xué)校會(huì )為留學(xué)生提供代為辦理留學(xué)期間長(cháng)期保障的服務(wù),因此，大多數留學(xué)生都會(huì )在到達留學(xué)國家后進(jìn)行投保。不過(guò)與被動(dòng)草率地接受相反，主動(dòng)選擇自己想要的保障功能能夠讓突然狀況頻發(fā)的留學(xué)生活多一份從容。
中德安聯(lián)保險專(zhuān)家劉羽建議，在出國前要盡可能多了解一些留學(xué)目的國的保險產(chǎn)品情況。比如，德國最大的學(xué)生醫保公司是AOK公司，每個(gè)留學(xué)生每月需要支付大約70-90歐元用于基本醫療金的保障，并且是強制的；美國的大多數學(xué)校學(xué)費就包含了“保險費”這一項支出；而在澳大利亞，留學(xué)生到校注冊三個(gè)月后，會(huì )被強制要求購買(mǎi)海外學(xué)生健康保險(OSHC)，可以報銷(xiāo)80%-100%不等的醫療費用。
境外旅行險填補“空白期”
值得注意的是，通常情況下，留學(xué)生到了海外，在學(xué)校代為購買(mǎi)的保險生效前，會(huì )留下一個(gè)保險“空白期”。對于有些較早到達學(xué)校做開(kāi)學(xué)準備的人而言，這段“空白期”可能長(cháng)達幾個(gè)月。
以英國為例，境外人士赴英開(kāi)始的6個(gè)月屬保險真空期，無(wú)論意外或疾病均需支付高額醫療費用(緊急疾病情況除外)；在英6個(gè)月后，即便享受到國民醫療保健體制(NHS)服務(wù)，亦只是針對疾病，意外事故除外，而留學(xué)生遭遇意外事故的風(fēng)險遠遠高于當地人；而且，NHS中無(wú)意外身故、殘疾、燒燙傷及公共交通工具交通意外身故雙倍給付等定額賠付，亦無(wú)醫療運送回國、安排親屬探病、緊急搜救等項目；此外，NHS服務(wù)無(wú)第三者個(gè)人責任賠付。又如，去澳大利亞留學(xué)，要在三個(gè)月后才能被納入當地留學(xué)生保險體系，等于前三個(gè)月留學(xué)生處于保險真空狀態(tài)。
中德安聯(lián)的保險專(zhuān)家建議，留學(xué)生要充分認識初到國外這一時(shí)期的風(fēng)險，最好在出發(fā)前在國內購買(mǎi)一份境外旅游險，填補這段保險“空白期”，做到有備無(wú)患。其中，醫療保險、意外保險和國際救援等保障內容必不可少。醫療險和意外險可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時(shí)，予以現金補償，特別是在一些醫療費用水平較高的國家，這筆補償將大大減輕留學(xué)生的醫療費用負擔。
而國際救援實(shí)際上是一系列服務(wù)，對于初到海外的留學(xué)生來(lái)說(shuō)非常實(shí)用。如果在境外發(fā)生意外或其他意想不到的情況，可以通過(guò)24小時(shí)多語(yǔ)種救援熱線(xiàn)得到各種援助，包括將被保險人運送到醫院、提供就醫信息、安排住院、墊付醫藥費、指示最近的大使館等等。一個(gè)電話(huà)就能獲得多種非常實(shí)用的訊息和貼心服務(wù)，當緊急情況發(fā)生時(shí)，不啻于雪中送炭。
醫療救援為投保核心內容
如何挑選境外旅行險呢？陽(yáng)光保險集團專(zhuān)家建議，應將醫療及救援責任作為購買(mǎi)保險產(chǎn)品的核心服務(wù)內容，并關(guān)注保額和具體的服務(wù)內容，選擇保險責任齊全、保額充分、品牌過(guò)硬的保險公司。
目前，國內主要保險公司將市場(chǎng)目標鎖定在保險期間3個(gè)月的產(chǎn)品上，根據保額和服務(wù)不同，價(jià)格在500-2500元不等。具體操作時(shí)，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考量：保障額度及相應價(jià)格；保障項目及細分范圍，如基本的意外、醫療、隨身財物損失、親屬探望費用、個(gè)人第三方責任等；除外責任范圍、合理程度；是否有比較針對性的保障項目；合作的國際救援組織的覆蓋范圍及救援能力。
此外，陽(yáng)光保險集團專(zhuān)家建議，受地域限制等客觀(guān)因素影響，境外理賠相對境內理賠略顯復雜，更需要消費者在出險后冷靜處理，及時(shí)報案，并備好資料單證，謹慎應對。最后需要提醒的是，留學(xué)生若在國內買(mǎi)保險，如果被保險人年滿(mǎn)18周歲，可以自行購買(mǎi)；若不滿(mǎn)18周歲，則需由家長(cháng)作為投保人。