央行降息和利率市場(chǎng)化，讓銀行收入結構走向多元化，中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)入高速增長(cháng)期，信用卡營(yíng)收也成為新的利潤中心。
　　但在光鮮的成績(jì)單外，風(fēng)險亦開(kāi)始抬頭。央行上月公布的《2013年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元，比年初增加49.62億元。逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.28%，較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。
　　這是自2009年以來(lái)，信用卡不良貸款率首次上升。

　　不良首次反彈僅5銀行披露

　　央行上月發(fā)布的《2013年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.28%，較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。
　　事實(shí)上，這是近年來(lái)信用卡不良首次出現反彈。同樣來(lái)自于央行的數據。2010年至2012年間，信用卡壞賬率逐年下滑。2012年1.3%，同比回落0.1%，2011年1.4%，回落0.3%，2010年1.7%，回落1.4%。
　　而在2009年時(shí)，信用卡壞賬率仍處于上升期，不良率高達3.1%，比2008年增長(cháng)1個(gè)百分點(diǎn)。央行在彼時(shí)指出，信用卡違約率增加，壞賬風(fēng)險加大。也就是在2009年后，監管部門(mén)開(kāi)展了整治銀行卡違法犯罪專(zhuān)項行動(dòng)，自此信用卡壞賬率開(kāi)始降低。
　　從中報數據來(lái)看，僅有5家上市銀行公布了其信用卡不良率，分別是浦發(fā)2.05%、興業(yè)1.53%、招行1.02%、平安1.02%、建行0.58%，這5家銀行中，不良上升最快的是興業(yè)，比期初增加了0.62%，而同期其全行不良貸款率也僅為0.57%，是所有上市銀行中風(fēng)控最好的一家。而在2012年，公布信用卡不良率的上市銀行則有半數，其中最高的是寧波銀行(002142,股吧)，信用卡不良率高達2.12%。
　　至于不良出現反彈的原因，各家銀行多將原因歸納為經(jīng)濟環(huán)境影響。上海一家股份制銀行信用卡中心負責人介紹，此前粗放的發(fā)卡模式，帶來(lái)了一定的風(fēng)險，此外，有部分個(gè)體戶(hù)進(jìn)行批發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，也使用信用卡進(jìn)貨，導致風(fēng)險加大。
　　這一觀(guān)點(diǎn)得到了其他業(yè)內人士的認同，其認為，持卡人辦理多張信用卡，以卡養卡的現象普遍存在，此外，部分客戶(hù)將信用卡用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，超出信用卡的使用范圍，造成風(fēng)險加劇。
　　此外，一家大型商業(yè)銀行內部人士介紹，個(gè)人忘記還款，高估自身償還能力，而銀行只提醒賬單日不提醒還款日，非全額還款時(shí)，也按照全額計息，這是造成信用卡不良上升，個(gè)人和銀行方面的原因。
　　上海法院網(wǎng)的數據顯示，9月5日至10月5日間，共有97起涉及信用卡糾紛的案件開(kāi)庭。針對案件高發(fā)、不良反彈，上述信用卡內部人士認為，并不是不良越低越好，適當調高風(fēng)險的同時(shí)，收益也會(huì )相應提高，而目前該領(lǐng)域風(fēng)險也在可控范圍內。

　　近半消費靠刷卡

　　根據銀行業(yè)協(xié)會(huì )今年5月發(fā)布的《2012年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(shū)》數據，截至2012年末，全國信用卡新增發(fā)卡量達4600萬(wàn)張，累計發(fā)行3.3億張，全年信用卡交易金額達10萬(wàn)億元，同比增長(cháng)31.6%，信用卡交易金額在社會(huì )消費品零售總額中的占比達到48.26%。這意味著(zhù)，去年全年，有近半的零售消費是通過(guò)刷卡完成。
　　而到今年上半年末，信用卡累計發(fā)卡量達到3.64億張，同比增長(cháng)20.33%，信用卡人均持卡量為0.27張。盡管發(fā)卡量增速已在逐年下滑，但信用卡消費交易額卻大幅上升，央行二季度支付體系報告顯示，上半年銀行卡（包含信用卡）消費金額達7.42萬(wàn)億元，同比增長(cháng)53.94%，銀行卡人均、卡均消費金額分別為5496.98元、1936.39元。
　　到8月底，16家上市銀行中報印證了央行的數據，從有披露數據的銀行來(lái)看，上半年信用卡消費交易額進(jìn)入高速增長(cháng)期，各家銀行平均增幅超過(guò)6成，其中最高的是平安銀行135.9%、光大銀行127.6%。
　　在具體規模上，消費交易金額超過(guò)3000億元的上市銀行有6家，仍然以國有大行為主。其中工行以7515億元的交易額獨占鰲頭，其他四家國有行方面，建行5672億元，中行4579億元，農行3626億元、交行3495億元，此外，招行以4180億元交易額位列第四。
　　在信用卡貸款余額方面，共有6家上市銀行透支額超過(guò)1000億元，工行2684億元仍在榜首，而在透支額方面，國有五大行的優(yōu)勢更加明顯，前五名均是國有行，其中建行2184億元、中行1925億元、農行1638億元、交行1289億元，唯一一家透支額超過(guò)1000億元的是招行，透支額為1235億元。

　　發(fā)卡靚麗活卡存疑

　　過(guò)去的十余年間，中國信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入規模發(fā)展期，最為明顯的標志之一，即是“跑馬圈地”式的瘋狂發(fā)卡，這背后，信用卡活卡率低，也是不爭的事實(shí)。
　　“信用卡業(yè)務(wù)想要盈利，首先必須具備一定的規模，通常發(fā)卡量在300萬(wàn)張左右才能盈虧平衡�！鼻笆龉煞菪行庞每ㄖ行呢撠熑私榻B。
　　早些年間，在住宅小區、大中學(xué)校、交通樞紐，信用卡免費上門(mén)辦卡成為一道風(fēng)景。但從近年的數據來(lái)看，國內信用卡發(fā)卡量正呈逐年下滑趨勢，2009年至2011年間，信用卡發(fā)卡量增速分別為30.4%、23.1%、24.3%，而到2012年則跌破2成，僅為16%，增速放緩8.3%。
　　粗放的發(fā)卡模式造就了巨量的規模，然而，如何保持活卡率始終卡中心的難題。建行信用卡中心內部人士稱(chēng)，評價(jià)卡中心實(shí)力的應該是活動(dòng)卡量，即活動(dòng)客戶(hù)數，不應該單純以卡總量多少來(lái)核算，部分銀行發(fā)卡之后，客戶(hù)不用的卡超過(guò)總量的一半，沒(méi)有任何意義。
　　根據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的信用卡藍皮書(shū)數據，2010年信用卡活卡量1.31億張，活卡率為62.31%，2011年活卡量1.52億張，但活卡率則降至53.3%，這一數據在2012年稍有改觀(guān)，累計活卡量為1.86億張，活卡量為56.1%。
　　具體到最新的中報數據來(lái)看，16家上市銀行中僅有招商銀行公布了這一數據，其報告期內流通卡率為49.16%，自2011年來(lái)繼續小幅上升。而其他銀行活卡率數據則無(wú)從得知。
　　央行支付體系報告中指出，北京、上海地區信用卡人均持卡量較高。但上海當地一位消費者告訴記者，自己持有不同銀行信用卡共11張，但常用的僅有1張，由此可見(jiàn)粗放發(fā)卡模式的尷尬。