如果說(shuō)在小微企業(yè)業(yè)務(wù)還是藍海的時(shí)候，民生銀行是一枝獨秀的話(huà)，隨著(zhù)這片藍海逐漸變紅，小微業(yè)務(wù)也看到了百花齊放的希望。
　　截止到2013年6月的數據顯示，招行、民生銀行、中信銀行分別以“兩小”（即小企業(yè)和小微企業(yè)）貸款余額5253.14億元、小微企業(yè)貸款余額3860.25億元、和小微企業(yè)貸款余額2501.08億元，居于上市股份制銀行前三位。而這三家銀行的小微服務(wù)模式，也是“各有各味”。

　　殊途同歸：由分散作戰到工廠(chǎng)化信貸

　　2009年2月，民生銀行全面進(jìn)軍小微金融服務(wù)之初，其主打是貸款產(chǎn)品“商貸通”，為小微企業(yè)提供單筆不超過(guò)500萬(wàn)元，平均150萬(wàn)元左右的貸款，主要采取了抵押和強擔保的方式；在貸款對象中，散單又占了絕大多數。
　　2012年11月末，這種狀況已經(jīng)有了根本性改變：3000億元貸款余額中，弱擔保和信用貸款的比重持續提升，非抵押貸款的比例已經(jīng)達到62%，告別了抵押物崇拜；今年的新增客戶(hù)中，基本上都是圍繞“一圈一鏈”—商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行開(kāi)發(fā)，散單的占比已經(jīng)很少；全行小微企業(yè)客戶(hù)已經(jīng)達到91.5萬(wàn)戶(hù)，較2012年初新增100%以上，其中貸款戶(hù)達到21.8萬(wàn)戶(hù)，非貸款戶(hù)占到了絕大多數。
　　此外，民生銀行的小微金融服務(wù)在服務(wù)模式和組織架構上進(jìn)行了探索和突破，其抓手就是小微專(zhuān)業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。
　　民生銀行董事長(cháng)董文標曾在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)指出，目前該行的“小微”金融還屬于手工業(yè)作坊，轉為工廠(chǎng)化生產(chǎn)將是一次革命。按規劃，今后“小微”銷(xiāo)售將由支行轉給分行，分行再根據當地區域特色、產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)做規劃報總行審批。
　　而工廠(chǎng)化也出現在招行的小微業(yè)務(wù)模式中，不同的是，招行還是從其傳統的優(yōu)勢領(lǐng)域—零售出發(fā)。
　　自2011年年底，招行將小微企業(yè)500萬(wàn)元以下的貸款業(yè)務(wù)從“對公”條線(xiàn)劃歸至“零售”條線(xiàn)。在傳統的對公貸款業(yè)務(wù)中，企業(yè)的財務(wù)報表、經(jīng)營(yíng)狀況都是銀行考察的重點(diǎn)，并且對公款的審批程序也比較復雜，周期也更長(cháng)。但零售貸款更注重客戶(hù)個(gè)人的信用和履約能力。
　　2012年5月，招商銀行面向廣大小微企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)推出了全新的貸款產(chǎn)品“生意一卡通”。在“一卡通”借貸合一平臺的基礎上，小微企業(yè)可將貸款與配套金融服務(wù)相結合，實(shí)現借款、還款的遠程自主辦理。
　　招商銀行零售金融總部劉建軍曾在接受采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“雖然小微企業(yè)也是通過(guò)公司的名義來(lái)借款，但我們調研后發(fā)現，這些目標客戶(hù)群的金融需求更接近于零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。按照零售貸款的標準化模式來(lái)經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)貸款，更有利于業(yè)務(wù)的管理、經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控�！�
　　“招行目前零售客戶(hù)群在6000萬(wàn)戶(hù)左右，借助這一優(yōu)勢，從存量客戶(hù)資源中篩選出適合的對象，并向其推薦小微企業(yè)貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，這樣就大大降低了挖掘客戶(hù)的運營(yíng)成本”。
　　劉建軍介紹，建立一種工廠(chǎng)化流水線(xiàn)的作業(yè)模式，采取集中化的這樣一些審批，放款等模式，來(lái)最大限度的解決它的運營(yíng)成本。工廠(chǎng)化運營(yíng)就像工廠(chǎng)的流水線(xiàn)一樣，一環(huán)扣一環(huán)，在效率提高的同時(shí)，解決了用人成本的問(wèn)題。當不再需要那么多審貸經(jīng)驗豐厚的專(zhuān)家后，整體的成本就隨之下降。
　　自2009年成立總行小企業(yè)金融中心以來(lái)，中信銀行建立了一套具有中信特色的小企業(yè)金融服務(wù)模式。目前該行已形成一套符合小型微型企業(yè)特點(diǎn)的“四專(zhuān)”服務(wù)體系，即專(zhuān)營(yíng)機構、專(zhuān)職團隊、專(zhuān)門(mén)流程、專(zhuān)業(yè)平臺，形成了以垂直管理集群營(yíng)銷(xiāo)和全程風(fēng)險控制為內涵的小企業(yè)金融服務(wù)模式。
　　中信銀行在細分小企業(yè)行業(yè)屬性和經(jīng)營(yíng)行為特點(diǎn)的基礎上，確定了以集群模式開(kāi)發(fā)客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)思路，通過(guò)有效的風(fēng)險過(guò)濾以及信用增級安排，形成了“集群營(yíng)銷(xiāo)+信用增級”的業(yè)務(wù)模式。針對“一鏈兩圈三集群”（一鏈，指供應鏈上下游；兩圈，指商貿企業(yè)集聚圈和制造企業(yè)集聚圈；三集群，指市場(chǎng)、商會(huì )、園區集群）的目標客戶(hù)，將“粗放營(yíng)銷(xiāo)”轉為“精準營(yíng)銷(xiāo)”，并結合專(zhuān)業(yè)化平臺優(yōu)勢設計了大型市場(chǎng)、地方商會(huì )、產(chǎn)業(yè)園區、大賣(mài)場(chǎng)等特色集群服務(wù)方案，完善了適用于小微企業(yè)的集群營(yíng)銷(xiāo)信貸技術(shù)。

　　小微企業(yè)金融債：間接的小微企業(yè)服務(wù)

　　2011年，相關(guān)部門(mén)陸續出臺多項政策扶持小微企業(yè)，對小微企業(yè)金融服務(wù)出臺系列差異化監管政策。其中包括優(yōu)先支持商業(yè)銀行發(fā)行專(zhuān)項用于小微型企業(yè)貸款的金融債，且允許商業(yè)銀行金融債券所對應的單戶(hù)500萬(wàn)元(含)以下的小微企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍。
　　2011年11月，民生銀行公告稱(chēng)，近日銀監會(huì )已正式批準該行在全國銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行不超過(guò)500億元人民幣的金融債券，所募集資金將全部用于小微企業(yè)貸款。
　　2012年初，招商銀行和中信銀行分別發(fā)公告稱(chēng)，將分別募集200億元和300億元金融債券用于支持小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
　　2012年6月，民生銀行公告稱(chēng)，該行計劃于2012年至2014年期間，每年度在銀行間債市發(fā)行不超過(guò)500億元人民幣的金融債券。換句話(huà)說(shuō)，民生銀行將在今后三年發(fā)行總計1500億元的小微企業(yè)金融債。
　　中信銀行日前公告，該行收到《中國銀監會(huì )關(guān)于中信銀行發(fā)行金融債券的批復》(銀監復2013[335]號)，同意中信銀行在全國銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行金額不超過(guò)300億元人民幣的金融債券，并按有關(guān)規定將發(fā)行金融債券所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。
　　據統計，截至2012年11月，銀監會(huì )批復小微企業(yè)貸款專(zhuān)項金融債3195億元以解決中小金融機構資金來(lái)源不足的問(wèn)題。