日前，國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)正式對外發(fā)布，明確提出鼓勵探索開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)，通過(guò)以房養老有望解決養老資金難題。民政部副部長(cháng)竇玉沛指出，“以房養老”是市場(chǎng)化運作的一種高端化服務(wù)，是自愿的、自主選擇的行為。這意味著(zhù)“以房養老”是老年人多層次養老服務(wù)的選擇之一，而政府仍承擔基本養老責任。
據了解，包括北京在內的多個(gè)省市已開(kāi)始著(zhù)手“以房養老”的試點(diǎn)。而保險公司則仍在觀(guān)望，等待監管部門(mén)明確相關(guān)政策后再行動(dòng)。
試點(diǎn)方案設計需慎重
事實(shí)上，“以房養老”在上海、南京等部分地區早已有實(shí)踐，試點(diǎn)主體既包括政府部門(mén)，也有金融機構，但效果并不理想，以致停滯或取消。業(yè)內專(zhuān)家指出，試點(diǎn)不成功其中一個(gè)最主要的因素是我國傳統文化中的置業(yè)、儲蓄與住房反向抵押觀(guān)念上的沖突。此外，社會(huì )誠信體系仍然不夠穩定。
國外都有以房養老的成功模式，如新加坡有這樣的形式：60歲以上的老年人可以申請將房子抵押給有政府背景的公益性機構或金融機構，由這些機構一次性或分期支付養老金。老人仍居住在自己的住房?jì)�，待其去世后，房屋產(chǎn)權由這些機構處置，進(jìn)行抵押變現并結算利息，剩余的錢(qián)則交給其繼承人。這一模式在一定程度上避免了遺產(chǎn)繼承糾紛問(wèn)題，比較符合亞洲人的傳統觀(guān)念。
英國的住房養老模式更多地借助于保險公司的力量，即老人將房子抵押給銀行所獲得的貸款須充當保費用來(lái)購買(mǎi)年金，住房反向抵押貸款在英國又被稱(chēng)作“逆向年金”。
以房養老最大的障礙就是房?jì)r(jià)變數。從發(fā)達國家“以房養老”的經(jīng)歷看，“以房養老”要推廣，需要為老人提供可靠的保障，靈活的放款和贖回安排，而這離不開(kāi)政府的保險和背書(shū)。但是，由于此類(lèi)貸款周期長(cháng)、風(fēng)險大，如何防控政府保險背后的風(fēng)險，尤其當一國經(jīng)濟遭遇重大危機、違約事件大量出現時(shí)，依然值得警惕和探索。
如美國在金融危機爆發(fā)后，由于房?jì)r(jià)大跌，美國聯(lián)邦住房管理局下屬的共同抵押基金出現大幅虧空。為此，今年8月份，美國總統奧巴馬簽署了《反向抵押穩定法》，旨在降低老人未來(lái)違約的風(fēng)險，主要措施包括減少金融機構放款方式和利息差別，限制第一年內的放款金額，并新增一個(gè)第三方托管賬戶(hù)用于支付物業(yè)稅和保險費等。
此外，值得一提的是，所有采取“以房養老”的發(fā)達國家，都擁有由公共財政支持的良好基本養老服務(wù)體系，“以房養老”只是一種補充性的養老選擇。
政府積極險企觀(guān)望
在國務(wù)院文件發(fā)布之后，據報道，山東一家商業(yè)銀行計劃明年一季度前后，在山東部分城市推出以房養老貸款產(chǎn)品，不過(guò)由于房?jì)r(jià)評估、貸款利率、貸款時(shí)限等具體執行細則尚需明確，此產(chǎn)品仍在設計中。
陜西目前正處于以房養老的籌劃階段，將由陜西省保障性住房管理中心牽頭，有望在明年試點(diǎn)。
據了解，北京擬出臺的《加快推進(jìn)養老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》中，或回避爭議較大的“以房養老”概念，而是提出“以房助老”。其特點(diǎn)在于，它不要求老人一定要擁有獨立產(chǎn)權的房屋，其主要模式也不需抵讓房屋的產(chǎn)權，可以通過(guò)置換住房(或閑置房屋)的居住使用權，獲得更豐富、優(yōu)質(zhì)的養老資源。
在行業(yè)方面，按照部署，明年一季度將由保監會(huì )牽頭出臺以房養老的具體政策。按“以房養老”設想，應是逐月支付費用給老人直至百年歸老，但人的壽命是不能預知的。支付的年限以及每月支付額將成為保險公司與老人的博弈點(diǎn)。若保險公司預測老人壽命較長(cháng)，每月支付金額會(huì )較少，一旦老人過(guò)快辭世，又會(huì )引發(fā)家屬與保險公司對房屋剩余價(jià)值的爭論。
“目前我們還沒(méi)有開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，可能需要等到監管部門(mén)出臺較為明確的政策之后再行動(dòng)�！蹦潮ｋU公司人士表示，公司對開(kāi)發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品的積極性還有待相關(guān)鼓勵政策。