“壓力實(shí)在太大了。整天被銀行追債，借親戚朋友的錢(qián)又還不出�！倍辔毁Y金鏈斷裂的鋼貿商對上證報記者如是說(shuō)。
　　自2013年以來(lái)，除了銀行貸款還不出，鋼貿商們又新添了一個(gè)壓力：大量信用卡逾期。據業(yè)內粗略估計，寧德信用卡逾期的鋼貿商少說(shuō)也有數萬(wàn)人，額度達幾十億元。
　　鋼貿商信用卡逾期往往是卡主為了歸還銀行貸款所致。據鋼貿商稱(chēng)，銀行貸款還不起，只是民事糾紛，不至于坐牢；但惡意透支信用卡，就涉嫌犯罪。
　　有業(yè)內人士認為，鋼貿商大規模信用卡逾期，背后深層次的背景是信貸資金大放大收，銀行驟然全面收貸是鋼貿信貸出現系統性風(fēng)險的直接導火索。

　　為還貸

　　瘋狂透支大額信用卡

　　9月中旬，記者走訪(fǎng)了上海大柏樹(shù)鋼市、松江磚橋鋼市、吳江鋼市，發(fā)現數以萬(wàn)計的寧德鋼貿戶(hù)為了還銀行貸款，大刷信用卡。
　　周周（化名）年近50歲。1998年，她不顧家人的反對，辭去教師工作，帶著(zhù)剛被查出癌病的丈夫到上海松江從事鋼貿。在親戚幫助下，她一邊借錢(qián)租門(mén)面，做鋼材買(mǎi)賣(mài)，一邊讓丈夫在上海長(cháng)海醫院治病。2004年，丈夫因病離世后，周周全身心投入了鋼貿生意。到2008年時(shí)，她一年已能賺200多萬(wàn)了，并在松江買(mǎi)了一套200多平方米的別墅。
　　2009年上半年，鋼材市場(chǎng)召集優(yōu)質(zhì)商戶(hù)開(kāi)會(huì )，說(shuō)銀行在推銷(xiāo)貸款。周周一算，包括貸款成本，年息只要12%左右，遠遠低于民間借貸，她就從銀行貸了400萬(wàn)元。隨后兩年，她陸續從工行、中行，深發(fā)展等銀行一共貸了2290萬(wàn)元。后來(lái)銀行貸款附加條件也多起來(lái)，比如需要開(kāi)承兌匯票、交保證金等等，以至于有的年化成本超過(guò)30%。
　　有了這些資金，周周花140多萬(wàn)元買(mǎi)下了100多平方米的辦公室，并進(jìn)了更多鋼材。
　　而噩夢(mèng)從2011年開(kāi)始。上海螺紋鋼從2011年6月的4900元/噸跌至2012年9月的3400元/噸。這邊經(jīng)營(yíng)虧損，那邊每月還要付二三十萬(wàn)的銀行利息。更糟糕的是，2011年9月，先是光大銀行)只收不續貸，接著(zhù)是中國銀行、深發(fā)展……到所有銀行只收不貸。周周想盡辦法湊錢(qián)，偏偏一個(gè)市政工程貨款400多萬(wàn)元被套住要不回來(lái)，另外800萬(wàn)元的外債也要不回來(lái)……
　　2012年年中，等周周變賣(mài)了所有鋼材，再從朋友那兒借了200萬(wàn)元還掉深發(fā)展的錢(qián)后，她再也無(wú)力還債。此時(shí)，她還欠銀行1000多萬(wàn)元。
　　透支信用卡還銀行利息成了她唯一選擇，直到信用卡限制時(shí)，她信用卡已經(jīng)透支了100多萬(wàn)元。
　　周周資金鏈斷裂故事在鋼貿界頗具代表性。9月中旬，記者走訪(fǎng)了上海大柏樹(shù)鋼市、松江磚橋鋼市、吳江鋼市，發(fā)現數以萬(wàn)計的寧德鋼貿戶(hù)為了還銀行貸款，刷大額信用卡還本金和利息，最后套死在信用卡上。

　　被追債

　　鋼貿商整日提心吊膽

　　據介紹，信用卡逾期問(wèn)題出現后，銀行一般會(huì )“三步走”：第一步內部催討；第二步找第三方公司催討；第三步，走司法程序，或者找公安直接抓人。
　　大額信用卡是銀行力推的一項新業(yè)務(wù)。2009年，鋼貿老板及其家屬、親戚，甚至員工很容易就能獲得一張額度幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的信用卡。2011年資金遇到困難時(shí)，老板拿這些信用卡去周轉資金，于是全家“淪陷”。記者采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現，鋼貿老板一個(gè)人有六七張大額信用卡的情況并不稀罕，有的家族有二三十張信用卡，而透支上百萬(wàn)的非常普遍。
　　今年5月份，福建寧德周寧商會(huì )通過(guò)擁有3000人的QQ群初步做了調查，兩天之內查證500多人，涉1300多張卡，額度3億元。
　　記者所采訪(fǎng)的七八位鋼貿商中，普遍有100至300萬(wàn)元的信用卡逾期。而在長(cháng)三角從業(yè)的寧德鋼貿商不下10萬(wàn)人。
　　據介紹，信用卡逾期問(wèn)題出現后，銀行一般會(huì )“三步走”：第一步內部催討；第二步找第三方公司催討；第三步，走司法程序，或者找公安直接抓人。
　　2011年以來(lái)，被追債是許多鋼貿商共有的經(jīng)歷。
　　浦東一位經(jīng)營(yíng)戶(hù)，銀行貸款400萬(wàn)還不了，就用信用卡套現180萬(wàn)，又從民間借了250萬(wàn)還款。后來(lái)，親戚朋友從社會(huì )上請來(lái)催討公司。這些人兩三天來(lái)一趟辦公室，把能搬的東西都搬走了，還對人拳打腳踢。
　　這位經(jīng)營(yíng)戶(hù)受不了就躲起來(lái)了，幾個(gè)月也沒(méi)有給家里打個(gè)電話(huà)。他老婆和女兒整天就吃點(diǎn)稀飯和榨菜度日。
　　上述周周也被追債長(cháng)達10個(gè)月。每天幾十個(gè)電話(huà)，整日被要挾，甚至被跟蹤挨打……她嚴重失眠，無(wú)數次深夜伏身跪趴床頭。2012年11月，她的脊椎軟得坐不起來(lái)。醫生告訴她，驚恐影響腎，腎主骨，進(jìn)而會(huì )引起脊椎軟無(wú)力。
　　驚嚇之余，2012年12月至2013年5月，周周開(kāi)始外逃，上�！�—無(wú)錫——安徽——蘇北——寧德——上海。逃了一大圈之后，疲憊不堪的她又回到了寧德老家。

　　互保制

　　累及長(cháng)三角鋼貿系統

　　如果說(shuō)2012年鋼貿貸款全面緊縮是導火索，而鋼市、鋼貿商互相擔保機制，以及鋼貿商多來(lái)自寧德、家鄉人之間資金拆借頻繁等外在環(huán)境，恰恰構成“火燒連營(yíng)”格局。
　　9月，原本是“金九銀十”的旺季。但記者在現場(chǎng)看到，蘇州某鋼材市場(chǎng)冷冷清清，200個(gè)店面只有一家開(kāi)著(zhù)，沒(méi)有一個(gè)客戶(hù)。
　　據了解，這是吳江第一家鋼材市場(chǎng)。2009年元月，這個(gè)投資1.2億的項目順利開(kāi)業(yè)。當年，一地方銀行給予市場(chǎng)2億授信；建行給予市場(chǎng)1.5億授信。最終，市場(chǎng)為商戶(hù)2.4億元貸款提供了擔保。整個(gè)操作采用的是鋼市最普遍的四五個(gè)商戶(hù)聯(lián)保，市場(chǎng)再提供擔保的模式，共涉及94家公司，平均一家貸額額度200萬(wàn)至300萬(wàn)元。
　　2012年初，受李國清跑路事件影響，蘇州地區的銀行逐漸“一刀切”收貸。2012年5月，吳江市場(chǎng)在替商戶(hù)還貸1億后轟然倒塌。市場(chǎng)老板為了還銀行錢(qián)借了高利貸，被人綁架逼債，報案后幸好沒(méi)事。
　　現在市場(chǎng)等待的只是清算。
　　據透露，2008年下半年以來(lái)，蘇州建了43家鋼材市場(chǎng)，無(wú)錫建了約60家鋼材市場(chǎng)。如今，蘇州和無(wú)錫所有鋼市全部陷入資金鏈斷裂而倒閉，無(wú)一幸存。
　　為什么這些市場(chǎng)頃刻間倒閉？蘇州某市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者彭先生認為，最主要是因為銀行大量放貸后又全面收貸，引爆了行業(yè)系統性風(fēng)險。
　　另外，各地盲目擴建鋼市也有影響。在地方政府給土地優(yōu)惠、貸款優(yōu)惠、稅收優(yōu)惠等多項優(yōu)惠刺激下，蘇州兩三年之內建了43家市場(chǎng)，許多被引入的經(jīng)營(yíng)戶(hù)來(lái)自農村。他們雖然很勤勞，但在激烈競爭中缺少經(jīng)驗，預計不到風(fēng)險，更談不上急剎車(chē)�！颁撡Q商把貸款拿去賭博、揮霍的并不普遍，但他們的管理能力和預見(jiàn)能力，在抵御宏觀(guān)環(huán)境、系統性風(fēng)險面前是遠不及格的�！�
　　如果說(shuō)2012年鋼貿貸款全面緊縮是導火索，而鋼市、鋼貿商互相擔保機制，以及鋼貿商多來(lái)自寧德、家鄉人之間資金拆借頻繁等外在環(huán)境，恰恰構成“火燒連營(yíng)”格局，使金融風(fēng)波迅速遍及長(cháng)三角整個(gè)鋼貿系統。寧德鋼貿商憑一張身份證就能貸上百萬(wàn)元的信譽(yù)，頃刻間化為烏有。
　　有人說(shuō)，經(jīng)過(guò)這一波，寧德鋼貿商可能倒下七八成。

　　尋誘因

　　信貸資金“大放大收”

　　過(guò)去，一張福建身份證值40萬(wàn)元，因為憑身份證可以貸到500萬(wàn)元。
　　葉是某銀行客戶(hù)經(jīng)理，帶著(zhù)一個(gè)團隊主攻上海鋼貿信貸市場(chǎng)。如今小葉的五六十個(gè)鋼貿客戶(hù)，八九成都陷入了資金困境。葉稱(chēng)，過(guò)去一年收貸心理壓力特別大。
　　2012年9月20日，是多家銀行收取月度或季度利息的日子。然而，上海鋼貿商卻大面積欠息，這意味著(zhù)鋼貿商資金鏈斷裂問(wèn)題大爆發(fā)。小葉所在銀行也開(kāi)始只收不貸。這加速了鋼貿商資金斷裂，“現在收不動(dòng)了�！�
　　據介紹，2009年初，四萬(wàn)億經(jīng)濟刺激計劃出臺后，銀行資金相當充裕。比如，銀行承兌匯票貼現利率年化收益才1.8%，甚至低于一年期存款利率1.98%。為了把錢(qián)貸出去，銀行想盡辦法，包括低息放貸、搭售承兌匯票、理財產(chǎn)品、開(kāi)大額信用卡，以及給業(yè)務(wù)員高額獎勵等。在任務(wù)壓力和政策鼓勵下，銀行業(yè)務(wù)人員到鋼貿市場(chǎng)一次次上門(mén)推銷(xiāo)，并開(kāi)出比上家更為優(yōu)惠的貸款政策。
　　“鋼貿商是很好的客戶(hù)，他們符合條件，所有的資料都很齊全�！蹦菚r(shí)，一張福建身份證值40萬(wàn)元，因為憑身份證可以貸到500萬(wàn)元。
　　大額信用卡就是那會(huì )兒“搭售的”。做鋼貿的人，不論什么身份，哪怕是二十歲，都可以獲得幾十萬(wàn)額度的信用卡。
　　在連續兩年經(jīng)濟強勁增長(cháng)后，2010年10月央行開(kāi)始收緊銀根，包括連續多次加息、上調存款準備金；同時(shí)提示房地產(chǎn)貸款風(fēng)險，2011年1月，房地產(chǎn)調控“新國八條”出臺，二套房被限購；2011年下半年，銀監會(huì )先后三次下文預警房產(chǎn)、鋼貿商信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行開(kāi)始壓縮鋼貿貸款比例，進(jìn)而又全面收貸，前后不過(guò)一年時(shí)間。
　　鋼貿行業(yè)，上連鋼廠(chǎng)，下連房地產(chǎn)。終端鋼貿商向工地供貨時(shí)，往往需墊供鋼材，即貨款兩三個(gè)月才能拿到。而向鋼廠(chǎng)訂貨時(shí)，先要交20%左右保證金，提貨再付清全款。銀行收貸致房地產(chǎn)資金緊張后，建筑包工頭紛紛拖欠鋼材貨款。鋼貿商一方面貨款不能及時(shí)回籠，另一方面又遇銀行催貸。在借來(lái)民間高利貸還款后，銀行卻又不再續貸。鋼貿商就這樣被陷入高利貸業(yè)主和銀行逼債的漩渦。
　　還有鋼貿商將多余的錢(qián)借給了房地產(chǎn)商，或親朋好友，或投資礦業(yè)開(kāi)發(fā)、房地產(chǎn)，有的投向鋼鐵物流或市場(chǎng)項目……然而，房產(chǎn)、礦業(yè)等實(shí)業(yè)均是長(cháng)期回收項目，銀行一旦全面收貸，鋼貿商的流動(dòng)資金、賣(mài)車(chē)賣(mài)房根本不足支付大量貸款。
　　記者拿到一張寧德某國有銀行鋼貿商信用卡逾期表。這張表共記載著(zhù)64位鋼貿商的逾期記錄。據該行介紹，已有5人被網(wǎng)上通緝。另有20多人被報公安經(jīng)偵。
　　寧德某縣網(wǎng)上通緝的達300多人，其中80%是貸款未還或信用卡逾期。
　　許多鋼貿商透支信用卡償還貸款，沒(méi)想到無(wú)意涉嫌信用卡詐騙，而這是要坐牢的。這是寧德人最為后怕的。
　　根據我國相關(guān)法律，信用卡持卡人以非法占有為目的，采用惡意透支，應當追究刑事責任的，依照規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。其中，持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規定限額或者規定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”。
　　根據刑法，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。

　　盼解決

　　建議出政策化解債務(wù)

　　業(yè)內人士建議，在資金面上不出問(wèn)題的情況下，全國銀行系統應該主動(dòng)拿出化解鋼貿債務(wù)的系列政策。同時(shí)，對于他們的新創(chuàng )業(yè)項目繼續給予支持。
    韓國也曾遇信用卡危機。
    東南亞金融危機之時(shí)，為了刺激消費，韓國大量發(fā)放信用卡，1999年至2001年，韓國信用卡迎來(lái)了輝煌時(shí)期。但由于韓國經(jīng)濟停滯不前， 2003年，韓國拖欠債務(wù)超過(guò)90天的信用卡持卡人已經(jīng)占到韓國勞動(dòng)人口的16％。
　　信用卡危機發(fā)生后，韓國政府陸續出臺了一系列治理措施，包括：重組信用卡公司，積極劃減債務(wù)；成立“壞賬銀行”，積極處理個(gè)人信用壞賬。2004年5月，韓國政府成立了一家信用恢復支援銀行，負責處理個(gè)人信用債務(wù)問(wèn)題，負債者在交納3%滯付債務(wù)本金后，即被恢復正常信用地位，然后逐步償還所有債務(wù)，并享受一定的免息待遇。
　　上述銀行葉經(jīng)理稱(chēng)，自己感受過(guò)經(jīng)營(yíng)戶(hù)動(dòng)輒哭泣，“像瘋掉一樣”的情緒。他建議，在資金面上不出問(wèn)題的情況下，全國銀行系統應該主動(dòng)拿出化解鋼貿債務(wù)的系列政策。同時(shí)，能夠過(guò)往不咎，對于他們新創(chuàng )業(yè)項目繼續給予支持，以幫助他們重樹(shù)信心，在以后日子里盡快把前面的欠款還掉。