又到季末，在季末貸存比考核的壓力下，各家銀行再次紛紛投入攬儲大戰。不論是股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行，還是網(wǎng)點(diǎn)上更具優(yōu)勢的國有商業(yè)銀行，都不約而同地進(jìn)入到備戰狀態(tài)，而提高定期存款利率和發(fā)行高預期收益率的理財產(chǎn)品則成為各家銀行共同的吸儲利器。
提高定存利率 國有大行也應戰
直接提高存款利率是銀行慣用的手法。中信銀行日前在其官方網(wǎng)站上公告，從2013年9月19日起上調部分個(gè)人定期儲蓄存款利率：人民幣二年、三年期整存整取利率在基準利率基礎上上浮10%，即二年期儲蓄存款利率從3.75%調整到4.125%，三年期儲蓄存款利率從4.25%調整到4.675%。
平安銀行的力度更大。日前，平安銀行出臺了“二、三、五年期人民幣整存整取存款利率上浮政策”，即將市民最常見(jiàn)的“定存利率”上浮。具體而言，平安銀行二年期的定存利率分兩個(gè)檔次上浮，單筆存1萬(wàn)(含)至10萬(wàn)的上浮5%，單筆存10萬(wàn)(含)以上的上浮10%。三年期的定存，單筆存10萬(wàn)(含)以上的上浮10%。五年期的定存門(mén)檻略高，持該行白金卡及以上等級借記卡且單筆100萬(wàn)(含)以上的上浮10%，執行利率達到了5.225%，與國債相當。
這是個(gè)“重復”的故事，數據顯示，今年6月份，人民幣存款增加了1.60萬(wàn)億元。值得注意的是，與往常相比，這個(gè)季末銀行的攬儲壓力或將更大。據國內媒體報道，截至9月22日，工、農、中、建四家大型銀行當月人民幣存款負增長(cháng)超過(guò)2020億元。因此，國有大行此番應戰也更加積極。
據悉，目前，工行和中行總行均授權各地分行自主將二、三年定存利率上浮一定比例，工行允許符合條件的存款利率上浮10%，中行則允許符合條件的二年期存款利率上浮5%，三年期存款上浮2%。
理財產(chǎn)品成利器 股份制、城商行更積極
“今天和明天均有一個(gè)保本理財發(fā)行，5%收益，20萬(wàn)起，38天。這個(gè)算是近期收益最高的，有興趣的話(huà)可以用網(wǎng)銀購買(mǎi)，額度有限�！本驮趦商烨�，小王的手機收到了來(lái)自其在工行北京某支行工作的朋友的一條短信。
除了靠提高定期存款利率吸引存款，提高理財產(chǎn)品收益率也是銀行的又一利器，尤其對于本就面臨不小壓力的股份制銀行和城商行而言，運用這一手段吸儲更顯頻繁。
從9月10日的教師節開(kāi)始，就有銀行依靠高收益理財來(lái)吸引存款。在剛剛過(guò)去的中秋節，有更多的銀行開(kāi)始行動(dòng)。青島銀行發(fā)行的兩款產(chǎn)品，投資期限分別為60天和372天，預期收益率分別為5.2%和5.5%。
記者參閱興業(yè)銀行網(wǎng)站得知，興業(yè)銀行近期推出多款募集期在9月24日至9月26日的非保本理財產(chǎn)品，參考收益率均達到5.20%以上，有的甚至達到5.70%。
蘇州銀行在9月推出一款新客戶(hù)專(zhuān)享“金石榴創(chuàng )盈系列”人民幣理財產(chǎn)品，5萬(wàn)起投資，投資期限31天，預期年化收益率可達6%。
回顧今年6月末的情形，季末因素疊加“錢(qián)荒”因素，理財產(chǎn)品預期收益率曾一度飆升。根據普益財富當時(shí)的統計，當月，股份制商業(yè)銀行發(fā)行產(chǎn)品的平均預期收益率為4.84%，環(huán)比上升0.53個(gè)百分點(diǎn)；國有銀行發(fā)行產(chǎn)品的平均預期收益率為4.60%，環(huán)比上升0.77個(gè)百分點(diǎn)；城市商業(yè)銀行發(fā)行產(chǎn)品的平均預期收益率為4.81%，環(huán)比上升0.32個(gè)百分點(diǎn)。
雖然“錢(qián)荒”已過(guò)，在央行逆回購頻頻出手之后，銀行間市場(chǎng)資金面也趨于平穩，銀率網(wǎng)預計，恰逢季末，整個(gè)9月份銀行資金面依然偏緊，銀行理財產(chǎn)品的預期收益率將保持高位，銀行可能會(huì )陸續發(fā)行高收益的理財產(chǎn)品，尤其是打著(zhù)節日旗號的理財產(chǎn)品，值得關(guān)注。
不過(guò)銀率網(wǎng)分析師也提醒投資者，不要只看預期收益，也要關(guān)注產(chǎn)品投資標的、收益類(lèi)型、投資期限等細節內容，購買(mǎi)適合自己風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品。
貸存比管理制度亟待改進(jìn)
不論運用哪種手段，季末攬儲已經(jīng)成為銀行常態(tài)。
一位國有大行某支行員工告訴《經(jīng)濟參考報》記者，每到季末員工的壓力就更大�？蛻�(hù)經(jīng)理去找自己的客戶(hù)幫忙，其他員工去找自己的親戚朋友幫忙，方式無(wú)非兩種，要不是推薦理財產(chǎn)品讓客戶(hù)或者朋友買(mǎi)，要不就是請朋友“純贊助”�！半m然比起股份制銀行或城商行來(lái)說(shuō)，攬儲壓力沒(méi)那么大，不會(huì )和獎金掛鉤，但每到季末，也要進(jìn)行相關(guān)統計。大家都習慣了，一到季末自己主動(dòng)就行動(dòng)起來(lái)了�！彼f(shuō)。
銀行每到月末、季末和年末的攬儲行為和貸存比時(shí)點(diǎn)指標不無(wú)關(guān)系。雖然在2009年，銀監會(huì )曾專(zhuān)門(mén)下發(fā)過(guò)相關(guān)通知，要求銀行取消對存貸款時(shí)點(diǎn)指標的考核，重視存貸款增長(cháng)的持續性和平穩性。此后，還明確表態(tài)，銀行業(yè)金融機構在對其分支機構設置考評指標不能設立時(shí)點(diǎn)性規�？荚u指標�？墒�，各家銀行仍給員工下派任務(wù)，攬儲沖動(dòng)強烈。由此，每到季末，存款量大幅提升，而到下一個(gè)季初，存款量又大幅下降的情形時(shí)有出現。
實(shí)際上，75%的存貸比管理制度最早出現于1994年，并在1995年以《商業(yè)銀行法》的形式確立下來(lái)。從1998年開(kāi)始，我國首先面向國有商業(yè)銀行實(shí)施了這一制度。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委曾明確呼吁，曾在我國金融改革過(guò)程中起到重大歷史作用的貸存比，世易時(shí)移，而今已日漸成為宏觀(guān)調控政策和利率市場(chǎng)化改革的重要掣肘因素，走到了必須考慮廢止的關(guān)鍵歷史時(shí)刻。