隨著(zhù)“以房養老”話(huà)題的展開(kāi)，如何獲得穩定的經(jīng)濟來(lái)源，確保自己晚年的生活品質(zhì)，成為公眾普遍關(guān)心的問(wèn)題。
　　西方人的養老結構是“丁”字型，即：上不需養老；中國人的養老結構是“十”字型，即“上要養老，下要育子”。新華保險專(zhuān)家提醒消費者，要實(shí)現養老無(wú)憂(yōu)，當前主要需要“四點(diǎn)”配合，即“社保準備一點(diǎn)兒，兒女孝敬一點(diǎn)，自己儲備一點(diǎn)，商保補充一點(diǎn)”，構建多層次的養老保障體系是必然趨勢。
　　商業(yè)養老保險作為多層次的社會(huì )養老保障體系中不可或缺的一部分，具備自主規劃性強、給付可預期、靈活性強等特點(diǎn)。新華保險專(zhuān)家認為，消費者購買(mǎi)商業(yè)養老保險時(shí)需遵循以下基本原則：
　　首先，提早購買(mǎi)有必要。年輕時(shí)投保商業(yè)養老保險，費率會(huì )相對較低，而且交費年限等方面的限制也會(huì )相對較少。如果等被保險人上了一定的年紀才想起投保，不僅保費會(huì )增加，而且保險公司還可能會(huì )因為被保險人年齡大而限制最長(cháng)交費年限，這樣年均保費自然會(huì )增加，保費負擔就會(huì )加重。
　　新華保險專(zhuān)家表示，在28歲到50歲之間購買(mǎi)養老保險最為合理。每個(gè)人在其一生之中只有大約35年的時(shí)間在工作，這期間會(huì )有持續穩定的收入。當60歲退休后，大部分人將面臨沒(méi)有收入、醫療費用增加、營(yíng)養費用增加、高額護工費等現實(shí)情況。因此最好的選擇是在可以工作的這35年中(從25歲到60歲期間)購買(mǎi)足夠的商業(yè)養老保險。
　　其次，保障在前很重要。在規劃養老金的同時(shí)，需要充分考慮老年時(shí)期可能會(huì )遇到的重大疾病風(fēng)險。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)和身體機能的衰老，各種疾病接踵而來(lái)。疾病的發(fā)生率和醫療費用均會(huì )隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而大大增加，并且往往伴隨著(zhù)非常巨額的康復和護理費用。所以全面的醫療保障是在選擇購買(mǎi)商業(yè)養老保險時(shí)要考慮的重要因素。購買(mǎi)養老保險時(shí)，應盡量通過(guò)產(chǎn)品組合、附加險等方式規避健康醫療和意外傷害風(fēng)險，避免老年時(shí)期疾病風(fēng)險帶來(lái)的巨額醫療費用對養老金的侵蝕，真正做到養老無(wú)憂(yōu)。
　　新華保險專(zhuān)家還特別提示，商業(yè)養老保險的選擇需要根據被保險人自身的經(jīng)濟能力、養老需求、養老計劃等多方面的因素來(lái)決定，不同群體可以根據自身情況進(jìn)行選擇。