保險行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉型已成潮流，目前已有40余家保險公司在官網(wǎng)開(kāi)設網(wǎng)上商城，未來(lái)國內互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)的發(fā)展速度將會(huì )十分驚人。專(zhuān)家指出，前景雖然美好，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展仍需要面對政策及道德風(fēng)險等諸多挑戰，險企應以“大數據”為核心優(yōu)勢，通過(guò)創(chuàng )新產(chǎn)品的個(gè)性化定制實(shí)現轉型。
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度驚人
近日除了火熱的互聯(lián)網(wǎng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展同樣引人注目�；ヂ�(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響是全方位的，也促使了基于互聯(lián)網(wǎng)的保險業(yè)的興起。8月蘇寧云商宣布成立保險銷(xiāo)售公司； “三馬”，即中國平安的馬明哲，阿里巴巴的馬云以及騰訊的馬化騰合辦的全國首家網(wǎng)絡(luò )保險公司——眾安在線(xiàn)，也正式獲批開(kāi)業(yè)。
安邦咨詢(xún)最新研究稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做保險的優(yōu)勢明顯。一方面，代理人渠道成本上升，銀保渠道則受到理財產(chǎn)品擠壓，互聯(lián)網(wǎng)可以有效降低保險公司獲得客戶(hù)的成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)特有的“噱頭營(yíng)銷(xiāo)”以及巨大影響力也讓保險公司獲益匪淺。比如中秋時(shí)，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務(wù)集團旗下淘寶保險共同合作推出的賞月險，便一炮而紅，令有關(guān)險企名利雙收。
受此影響，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)。除了前述第三方電商平臺(淘寶、京東、蘇寧)和網(wǎng)絡(luò )保險公司(眾安在線(xiàn))外，保險公司自建的電商平臺也做得風(fēng)生水起。安邦咨詢(xún)指出，在行業(yè)巨頭的帶動(dòng)下，有多達40余家保險公司已在官網(wǎng)開(kāi)設網(wǎng)上商城，希望分得一杯羹�？偟膩�(lái)看保險行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉型已成潮流。
互聯(lián)網(wǎng)保險的前景可觀(guān)。此前有業(yè)內高管預測，五年后互聯(lián)網(wǎng)保險的規模將超過(guò)5000億。依此推算，到2017年互聯(lián)網(wǎng)保險將占保險行業(yè)份額超過(guò)五分之一。在國外保險電商發(fā)達的國家，比如美國，部分險種網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到30%至50%。而英國車(chē)險的網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售保費更是達到總體市場(chǎng)的47%，已占據半壁江山。未來(lái)五年，國內互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)的發(fā)展速度將會(huì )十分驚人。
網(wǎng)上保險仍處初級階段
隨著(zhù)經(jīng)濟轉型與科技進(jìn)步，我國已步入金融創(chuàng )新與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時(shí)代。在此背景下，傳統金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結合正成為助推經(jīng)濟發(fā)展的新生力量，互聯(lián)網(wǎng)“牽手”金融業(yè)的創(chuàng )新發(fā)展可謂大勢所趨。
不過(guò)，前景雖然美好，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展依然需要面對諸多挑戰。一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險仍處于相對初級階段，真正能做到一次性繳費投保的產(chǎn)品還非常少，大部分都是投保人能較容易閱讀和理解的財產(chǎn)險、車(chē)險等，產(chǎn)品線(xiàn)還不夠豐富，無(wú)法形成長(cháng)尾。
另一方面，在政策層面上，保險行業(yè)的費率監管比較嚴格，目前除了意外險、團險、車(chē)險等簡(jiǎn)單產(chǎn)品外，保險費率不允許浮動(dòng)。保險產(chǎn)品定價(jià)基礎及盈利空間有限，費率浮動(dòng)幅度不大，因此沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢吸引客戶(hù)。
其次，保險業(yè)仍是我國金融領(lǐng)域中現代化程度和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)裝備水平較低的行業(yè)，硬件環(huán)境低下，人員水平不足，信息管理與分析能力缺乏，在很大程度上制約了其發(fā)展。
此外，還有道德風(fēng)險的問(wèn)題存在。在沒(méi)有業(yè)務(wù)員指導的情況下，客戶(hù)在填寫(xiě)健康調查時(shí)，難以把握好程度；同樣，保險產(chǎn)品作為無(wú)形產(chǎn)品，銷(xiāo)售的過(guò)程更是風(fēng)險管理、理財規劃過(guò)程，而市場(chǎng)上的保險產(chǎn)品又太多雷同�？蛻�(hù)雖然不會(huì )因為在網(wǎng)上無(wú)法得知產(chǎn)品詳情而面臨選擇困難，但會(huì )因為不能區分這些產(chǎn)品的后續服務(wù)而面臨窘境。
險企需雙輪驅動(dòng)實(shí)現轉型
相比于傳統保險公司獲取個(gè)人信息的高昂成本，電子商務(wù)已有的大數據可以為保險公司提供良好的決策基礎，幫助險企盡早實(shí)現轉型。
專(zhuān)家分析認為，保險離不開(kāi)數據分析，企業(yè)應在注重大數據處理基礎上，做到用戶(hù)產(chǎn)品的個(gè)性化定制，同時(shí)改變?yōu)橐钥蛻?hù)需求為核心的銷(xiāo)售模式，抓住用戶(hù)真正需求。
首先，保險企業(yè)應發(fā)揮核心競爭力，以數據分析優(yōu)勢實(shí)現無(wú)縫銜接。專(zhuān)家指出，電子商務(wù)歸根結底做的是大數據的生意，而保險公司又是市場(chǎng)上最擅長(cháng)做大數據的公司。由于很多客戶(hù)不知道自己的個(gè)性化需求，保險公司需要把客戶(hù)的需求碎片化，進(jìn)行大數據處理，再重新打包，做到個(gè)性化定制。
從事數據分析工作的數托邦創(chuàng )意分析工作室合伙人楊玥說(shuō)，大數據的優(yōu)勢已初露端倪，如今在美國已有很多從事相關(guān)大數據分析的公司，未來(lái)在金融領(lǐng)域的大數據應用更是不可限量。
第二，未來(lái)險企需要引起重視的是，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的滲入，以保險產(chǎn)品為主導的銷(xiāo)售模式將逐漸轉化為以客戶(hù)需求為核心的銷(xiāo)售模式。某知名險企人士指出，為滿(mǎn)足客戶(hù)的多重需求，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)勢必要走上不間斷的產(chǎn)品創(chuàng )新之路�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險時(shí)代，產(chǎn)品設計的理念將會(huì )發(fā)生質(zhì)變，能夠首先設計出與互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)特性相匹配、抓住客戶(hù)需求的保險產(chǎn)品，是保險公司在今后市場(chǎng)競爭中取得優(yōu)勢的關(guān)鍵。
第三，保險產(chǎn)品在設計時(shí)，需要考慮到互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售自主、簡(jiǎn)單、便捷的特點(diǎn)，使得目前復雜的產(chǎn)品盡可能簡(jiǎn)化，一個(gè)產(chǎn)品滿(mǎn)足一個(gè)需求，讓消費者自由排列組合，以滿(mǎn)足多樣的消費需求。