銀行服務(wù)的主要客戶(hù)群體近年來(lái)正發(fā)生轉變，極度依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)的一代人已經(jīng)崛起，并成為銀行服務(wù)的重要客戶(hù)群體，商業(yè)銀行將在無(wú)硝煙的虛擬市場(chǎng)中展示攬客的實(shí)力。對銀行綜合競爭實(shí)力的考量，必須加入互聯(lián)網(wǎng)金融這道決定命題。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動(dòng)之下，眾商業(yè)銀行再難對龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)作壁上觀(guān)，長(cháng)期受網(wǎng)點(diǎn)制約的中小銀行更是沖在了最前面。再造一個(gè)虛擬銀行，將各種智能電子終端變成客戶(hù)身邊的客戶(hù)經(jīng)理，這是銀行家的新愿景。
阿里金融打造的聚寶盆平臺令一批中小銀行“云銀行”的構想更加清晰，擁有近6億龐大客戶(hù)群體的微信正成為銀行極為重視的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)攬客平臺。與此同時(shí)，傳統銀行模式下的嚴謹監管制度對互聯(lián)網(wǎng)攬客的制約也在顯現，例如，銀行發(fā)展新客戶(hù)的第一步，即發(fā)卡環(huán)節目前無(wú)法繞開(kāi)線(xiàn)下核實(shí)身份這一重要環(huán)節。
但這并不影響銀行殺入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的熱情，繼7月份以來(lái)相繼搶先推出微信銀行后，多家銀行還將升級微信銀行，推出微信支付等功能。
再造“虛擬銀行”
微信銀行客戶(hù)數量的激增，令傳統銀行體會(huì )了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的魅力�！懊刻炜粗�(zhù)用戶(hù)數量蹭蹭往上增加，隨便就能增加1萬(wàn)多戶(hù)�！蹦彻煞葜沏y行電子銀行部產(chǎn)品經(jīng)理如此描述。
“繳費、手機充值、信用卡還款、購買(mǎi)理財產(chǎn)品，這些基礎服務(wù)最受微信銀行用戶(hù)歡迎�！惫獯筱y行電子銀行部人士稱(chēng)。
今年7月份推出微信銀行后，目前廣發(fā)銀行微信銀行用戶(hù)已超10萬(wàn)戶(hù)。
銀行將金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化并非始于微信銀行推出后。此前銀行普遍推出了功能強大的網(wǎng)上銀行、手機銀行，幾乎涵蓋銀行提供的所有金融服務(wù)，銀行的電子渠道替代率普遍達到80%以上。微信銀行則屬于簡(jiǎn)潔版的手機銀行，加載了用戶(hù)使用頻率較高的查詢(xún)、理財等功能�！拔⑿陪y行主要是順應客戶(hù)微信交流習慣而推出的�！惫獯筱y行電子銀行部上述人士稱(chēng)。
僅維護和挖掘銀行存量客戶(hù)價(jià)值，顯然不足以滿(mǎn)足銀行布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的野心。近期廣發(fā)銀行的電子銀行部進(jìn)一步升級為網(wǎng)絡(luò )金融部，其中一個(gè)重要職責就是通過(guò)電子渠道獲取客戶(hù)�！拔⑿攀俏覀円苿�(dòng)金融戰略非常重視的攬客平臺�！睆V發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò )金融部產(chǎn)品經(jīng)理潘宏宇稱(chēng)。
微信近6億用戶(hù)群體對銀行的吸引力不言而喻，但銀行并不會(huì )僅僅依賴(lài)某單一平臺。據廣發(fā)銀行首席技術(shù)官王兵透露，廣發(fā)銀行跟阿里巴巴合作的網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳正在進(jìn)行最后調試，將于下月初或中旬推出。
“網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳將承襲直銷(xiāo)銀行理念，基于電子渠道辦理所有業(yè)務(wù)，無(wú)需依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)實(shí)體卡發(fā)放，加入跨領(lǐng)域、跨渠道、跨終端的營(yíng)銷(xiāo)信息融合和綜合運用�！蓖醣Q(chēng)。
與阿里巴巴合作的不止廣發(fā)銀行一家，此前民生銀行已與阿里巴巴簽署戰略合作協(xié)議，約定雙方將在直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)方面展開(kāi)合作，屆時(shí)民生銀行將借助阿里的平臺展示金融產(chǎn)品并實(shí)現線(xiàn)上銷(xiāo)售。
包括中信銀行、廣發(fā)銀行均曾提出將再造一個(gè)網(wǎng)上銀行。華夏銀行行長(cháng)樊大志不久前就提出將把電子銀行打造為第二銀行�！叭绻ヂ�(lián)網(wǎng)巨頭愿意給銀行提供一個(gè)攬客的開(kāi)放平臺，這對中小股份行和城商行的吸引力無(wú)疑是巨大的�！鄙钲谀彻煞葜沏y行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理稱(chēng)。
“阿里和微信兩大平臺具有不同特點(diǎn)，銀行與阿里合作的直銷(xiāo)銀行模式完全撇開(kāi)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)；微信的位置功能則可以更好地實(shí)現線(xiàn)上和線(xiàn)下銀行網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)動(dòng)�！泵裆y行深圳分行電子銀行部副總經(jīng)理葉風(fēng)華稱(chēng)。
光大銀行下一步即將在微信銀行推出微信辦理借記卡業(yè)務(wù)，將關(guān)注光大銀行微信的用戶(hù)直接轉化為光大銀行客戶(hù)，實(shí)現微信渠道攬客。
攬客瓶頸顯現
自今年7月份招行首家推出微信銀行后，各家銀行競相跟進(jìn)，各地分行的官方微信也紛紛上架，甚至還有不少不具備服務(wù)功能的訂閱號微信銀行上線(xiàn)，每日僅推送優(yōu)惠信息。
目前各家銀行的微信銀行以基本的查詢(xún)、充值繳費功能為主，基本分為兩類(lèi)：一類(lèi)是僅提供手機銀行入口的微信銀行，辦理具體業(yè)務(wù)需要跳轉手機銀行界面；另一類(lèi)是實(shí)現借記卡綁定微信賬號的微信銀行，綁定后可以直接與銀行微信賬號互動(dòng)。目前前一類(lèi)微信銀行正逐漸升級為后一類(lèi)微信銀行。
幾家微信銀行均設置了“我要貸款”功能，但卻普遍沒(méi)有設置攬客功能。即使是申請貸款功能，也只能是網(wǎng)上提交申請資料后，再轉入線(xiàn)下辦理貸款手續。
成為銀行客戶(hù)的第一步是開(kāi)立這家銀行的借記卡，開(kāi)戶(hù)后才能享受其他金融服務(wù)，銀行從互聯(lián)網(wǎng)獲取新客戶(hù)的難點(diǎn)也往往受第一步開(kāi)戶(hù)環(huán)節制約。
由于銀行承擔反洗錢(qián)等責任，與第三方支付賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)環(huán)節只簡(jiǎn)單在線(xiàn)填寫(xiě)資料不同，銀行的開(kāi)卡環(huán)節要求必須線(xiàn)下核實(shí)開(kāi)卡人身份。
“這屬于監管硬性要求，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，未來(lái)也許會(huì )逐漸放開(kāi)�！迸撕暧罘Q(chēng)。
在監管放松之前，銀行正在嘗試以微信銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)結合來(lái)解決現場(chǎng)核實(shí)身份的難題。光大銀行擬推出的微信銀行辦卡模式較為變通，客戶(hù)只要在線(xiàn)填好辦卡所需全部資料，便可到銀行網(wǎng)點(diǎn)憑身份證在大堂經(jīng)理處取卡。
“目前還有一種在線(xiàn)開(kāi)戶(hù)模式是以卡辦卡，即借助對客戶(hù)已有的另外一家銀行卡的真實(shí)性核實(shí)，完成對客戶(hù)身份的驗證，這種模式在基金公司網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)和人人貸公司應用較多�！泵裆y行深圳分行電子銀行部產(chǎn)品經(jīng)理龍曉東稱(chēng)。
以卡辦卡模式，是指客戶(hù)已擁有一張A銀行卡，要求網(wǎng)上開(kāi)立B銀行的線(xiàn)上卡，B銀行系統會(huì )向客戶(hù)A銀行卡進(jìn)行小金額轉賬，隨后會(huì )要求客戶(hù)輸入準確的轉賬金額作為驗證碼，從而核實(shí)客戶(hù)是否為該張A銀行卡的持卡人。因A銀行開(kāi)卡時(shí)已核實(shí)過(guò)客戶(hù)身份，B銀行線(xiàn)上開(kāi)卡將不再轉線(xiàn)下核實(shí)客戶(hù)身份。但由于監管約束，目前國內銀行業(yè)尚未采用該模式。
微信銀行借助位置、導航功能轉入線(xiàn)下尚且便利，直銷(xiāo)銀行如果在轉入線(xiàn)下才能完成交易無(wú)疑將大大降低用戶(hù)體驗，借助分布更廣的智能遠程虛擬柜員機（VTM）終端的視頻功能或有望完成身份核實(shí)環(huán)節。
“事實(shí)上，除開(kāi)戶(hù)環(huán)節需要核實(shí)身份外，開(kāi)戶(hù)后基本上所有銀行業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機銀行、網(wǎng)上銀行完成�！饼垥詵|稱(chēng)。
開(kāi)戶(hù)環(huán)節如果無(wú)法突破現場(chǎng)核實(shí)身份的硬性約束，銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)攬客的效率和客戶(hù)體驗難免出現下降。業(yè)內普遍認為，未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，出于銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司公平競爭的考慮，監管政策略作調整將是大勢所趨。
現階段銀行如果借助打通銀行之間壁壘的第三方支付工具銷(xiāo)售金融產(chǎn)品和服務(wù)，同樣可以暫時(shí)繞開(kāi)在線(xiàn)開(kāi)立銀行賬戶(hù)的難題。包括支付寶、微信支付在內的第三方支付工具憑借龐大的客戶(hù)群體，有著(zhù)強大的網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售渠道�；ヂ�(lián)網(wǎng)巨頭百度近期也推出百發(fā)理財計劃，欲打造金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺。
去年底今年初，光大銀行聯(lián)合支付寶推出定存寶產(chǎn)品曾取得驕人的銷(xiāo)售業(yè)績(jì)。除了支付寶聚劃算營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的推動(dòng)外，不局限是否為光大銀行客戶(hù)的銷(xiāo)售模式以及支付寶龐大客戶(hù)群體的優(yōu)勢顯現。
余額寶推出兩個(gè)月，規模即突破200億元，令金融機構對支付寶網(wǎng)絡(luò )渠道的威力刮目相看。目前擁有近6億用戶(hù)的微信支付也在不斷升級完善，不久前微信已與中國人保財險合作推出微信支付全額賠付保障。
多家銀行微信銀行正在醞釀推出微信支付功能�！埃ㄣy行和微信支付的合作程度取決于）微信支付是否持一個(gè)開(kāi)放的態(tài)度，目前騰訊還沒(méi)有明確微信支付賣(mài)哪些產(chǎn)品�！�
潘宏宇稱(chēng)。
也有些銀行對借助第三方支付公司渠道在線(xiàn)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品心存顧慮�！半m然可以實(shí)現可觀(guān)的銷(xiāo)售規模，但客戶(hù)信息掌握在第三方支付公司手里，銀行并不能掌握客戶(hù)信息�！蹦彻煞葜沏y行電子銀行部負責人稱(chēng)。