對于大多數銀行客戶(hù)而言，跨行轉賬并不陌生。不過(guò)，在央行推出超級網(wǎng)銀之后，一種類(lèi)似于跨行轉賬，但比跨行轉賬更加便捷的“跨行資金歸集”業(yè)務(wù)開(kāi)始為大家所熟知。
　　記者調查發(fā)現，股份制銀行針對這項業(yè)務(wù)紛紛推出了專(zhuān)屬理財產(chǎn)品以吸引客戶(hù)。在跨行資金歸集這項業(yè)務(wù)的背后，實(shí)際是一場(chǎng)銀行間無(wú)聲的攬儲大戰。

　　主要商業(yè)銀行均已推出“資金歸集”

　　資金歸集是借助于央行“超級網(wǎng)銀”開(kāi)發(fā)的一種產(chǎn)品，簡(jiǎn)而言之，通過(guò)這項業(yè)務(wù)，銀行可將不論是個(gè)人客戶(hù)還是企業(yè)客戶(hù)分散在不同銀行、不同賬戶(hù)之中的資金，通過(guò)網(wǎng)銀、手機銀行等方式，歸集至一個(gè)中心賬戶(hù)。與網(wǎng)銀用戶(hù)常用的跨行轉賬方式不同，“跨行轉入”由收款方發(fā)起。收款方可以在協(xié)議允許的前提下，到其他銀行的賬戶(hù)中“抓錢(qián)”。這樣，如果網(wǎng)銀用戶(hù)想要通過(guò)網(wǎng)銀渠道將分散在不同銀行的幾個(gè)賬戶(hù)中的資金集中到一起，以前需要開(kāi)通所有賬戶(hù)所屬的銀行網(wǎng)銀，再通過(guò)這些銀行的網(wǎng)銀分別辦理跨行轉賬；而現在只需開(kāi)通資金匯總賬戶(hù)所屬的銀行網(wǎng)銀，通過(guò)這個(gè)網(wǎng)銀辦理跨行轉入就可完成。
　　值得注意的是，跨行資金歸集不僅可以在同名不同銀行間進(jìn)行，不同名賬戶(hù)間也可以進(jìn)行。相比于跨行匯款要收取手續費，通過(guò)跨行資金歸集，資金在這些不同賬戶(hù)間的劃轉完全免費。
　　在去年民生銀行首家推出跨行資金歸集之后，招行、浦發(fā)等股份制銀行也相繼推出了跨行資金歸集業(yè)務(wù)。到目前，主要商業(yè)銀行均推出了這一業(yè)務(wù)。
　　據悉，銀行提供的跨行資金歸集主要有三種模式：保底歸集、定額歸集和全額歸集。保底歸集是指當關(guān)聯(lián)賬戶(hù)余額大于保底金額時(shí)，自動(dòng)把超出部分轉賬至中心賬戶(hù)。定額歸集是指為關(guān)聯(lián)賬戶(hù)設定一個(gè)固定金額，當余額達到固定金額時(shí)，銀行自動(dòng)把資金轉到中心賬戶(hù)。全額歸集是指只要關(guān)聯(lián)賬戶(hù)余額大于0，銀行就自動(dòng)把關(guān)聯(lián)賬戶(hù)所有資金轉賬至中心賬戶(hù)。除了這三種模式外，臨時(shí)的資金歸集，客戶(hù)也可手動(dòng)操作。

　　“資金歸集”類(lèi)理財產(chǎn)品收益率略高一籌

　　業(yè)內人士指出，跨行資金歸集只是一種工具，僅僅比拼工具對于銀行而言并無(wú)更多提升空間。歸集背后的服務(wù)完善和依托資金歸集業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的衍生金融工具和渠道創(chuàng )新才是各銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。
　　“跨行資金歸集業(yè)務(wù)對銀行客戶(hù)具有不小吸引力，很多客戶(hù)在多個(gè)銀行擁有賬戶(hù)，但是有些賬戶(hù)中的資金可能不多，資金量小的話(huà)放在賬戶(hù)里只能吃銀行的利息，而跨行歸集可以將這些零散的資金集中起來(lái)，客戶(hù)可以統一調配這些資金，進(jìn)行集中的理財�！睒I(yè)內人士分析稱(chēng)。
　　記者觀(guān)察可知，“集中理財”正是目前各銀行在資金歸集之后主打的服務(wù)和產(chǎn)品。華夏銀行在該行的宣傳材料中就明確指出，“理財需要化零為整，通過(guò)華夏銀行網(wǎng)銀可以把多個(gè)銀行的資金都歸集到華夏卡里，自動(dòng)轉入簽約的天天利、七天利賬戶(hù)，享受高于活期存款的利率�！�
　　不僅如此，一些股份制銀行還推出了資金歸集專(zhuān)屬理財產(chǎn)品。如光大銀行、廣發(fā)銀行此前都推出過(guò)多款“人民幣理財計劃資金歸集專(zhuān)屬版”系列理財產(chǎn)品，將資金歸集與理財產(chǎn)品對接起來(lái)。與一般的理財產(chǎn)品不同的是，這類(lèi)專(zhuān)屬產(chǎn)品只能用從其他銀行歸集過(guò)來(lái)的資金進(jìn)行購買(mǎi)，不能使用原有賬戶(hù)的資金。而從這類(lèi)理財產(chǎn)品的收益率來(lái)看，與同期限的同類(lèi)理財產(chǎn)品相比略高。

　　存款拉鋸戰將呈現不同面貌

　　從前期跨行資金歸集工具到后期專(zhuān)屬理財產(chǎn)品的推出，不難看出，資金歸集已成為銀行攬儲的又一“利器”。不過(guò)，資金歸集是一把“雙刃劍”——在“歸集”別家銀行資金的同時(shí)，也存在被“歸集”的可能性。
　　也正因為此，跨行資金歸集并非沒(méi)有額度限制。據記者了解，客戶(hù)賬戶(hù)資金被歸集到他行賬戶(hù)設有一定的門(mén)檻，多數大行的單日限額是5000元，超過(guò)該數目將不能被歸集走，而股份制銀行的限額多是5萬(wàn)元。一些銀行對于一個(gè)月內被歸集的資金的數額也設有上限。
　　“因為國有大行零售網(wǎng)點(diǎn)多，吸收存款能力強，他們不希望通過(guò)這個(gè)功能將存款轉出；而股份制銀行因為存款基礎不如大型國有銀行，因此在推進(jìn)這項業(yè)務(wù)時(shí)更加積極�！币晃粯I(yè)內人士表示。數據顯示，截至2012年末，全國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)總數達到20.51萬(wàn)家，其中，工、農、中、建四家國有大行網(wǎng)點(diǎn)數均超過(guò)1萬(wàn)家，與此形成對比的是，任何一家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)數均未突破1000家�！�
　　分析指出，由于貸存比長(cháng)期存在，銀行為了放出更多的貸款，必須要吸收更多的存款。股份制銀行和國有銀行對于資金歸集業(yè)務(wù)的不同態(tài)度，也顯現出雙方在存款方面的基礎并不相同，未來(lái)，雙方的這場(chǎng)存款拉鋸戰恐怕將呈現出更多不同的面貌。