年末，銀行攬儲大戰硝煙再起。不過(guò)今年有所不同的是，銀行存款“外流”明顯受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，比如阿里巴巴、百度等涉足金融領(lǐng)域后，紛紛借網(wǎng)絡(luò )渠道推出貨幣基金理財產(chǎn)品，吸引了大量客戶(hù)的閑散資金進(jìn)入。
在此情況下，銀行不得不出手應對以�！暗乇P(pán)”，沖“時(shí)點(diǎn)考核”，攬儲手段除了將存款利率“一浮到頂”外，存款送禮的現象也開(kāi)始抬頭，且不少銀行新發(fā)行的理財產(chǎn)品預期收率一度高達6%以上。
互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊 銀行存款壓力陡增
央行公布的數據顯示，10月份人民幣新增貸款僅5061億元，創(chuàng )下今年以來(lái)新低，與此同時(shí)，10月份人民幣存款負增長(cháng)4027億元。分析人士指出，貸款投放量降低在一定程度上影響到了派生存款的變動(dòng)，銀行存款壓力可見(jiàn)一斑。
實(shí)際上，2012年下半年先后推出貨幣基金T+0模式、交易型貨幣基金等創(chuàng )新產(chǎn)品，貨幣基金的流動(dòng)性和投資便利性逐步提升；互聯(lián)網(wǎng)金融模式的崛起，以阿里巴巴和天弘基金聯(lián)合推出的余額寶為代表，互聯(lián)網(wǎng)渠道為貨幣基金提供了大量客戶(hù)，這部分客戶(hù)的資金迅速脫離傳統的銀行存款渠道轉向電商等互聯(lián)網(wǎng)理財渠道。
一位商業(yè)銀行人士坦言，“現在很多客戶(hù)都不把銀行存款作為儲蓄資金的渠道，包括企業(yè)都把資金投入到理財產(chǎn)品中，保險公司、基金公司也分流了銀行的傳統存款�！�
瑞銀證券銀行業(yè)分析師認為，貨幣市場(chǎng)基金的出現對于銀行存款資金造成了直接的壓力，因為在貨幣基金模式下商業(yè)銀行原有存款客戶(hù)直接變成了資產(chǎn)管理機構貨幣基金客戶(hù)，該部分存款資金來(lái)源、流向等完全脫離銀行存款的操作過(guò)程。
從銀行資金面情況來(lái)看，基于年末特殊的時(shí)間節點(diǎn)，目前資金市場(chǎng)保持“緊平衡”的態(tài)勢不會(huì )改變，年底資金面仍可能再度緊張，資金利率也將高企�！岸唐趦鹊耐瑯I(yè)業(yè)務(wù)監管預期增強，這可能進(jìn)一步加劇流動(dòng)性需求，只要央行的政策基調不變，資金面預計將不會(huì )有根本性緩解。年末，銀行更傾向于囤積資金，市場(chǎng)融資難的情況將有增無(wú)減，因此，提高存款利率和依靠高息發(fā)行理財產(chǎn)品吸金都將是銀行必備的手段�！鄙赉y萬(wàn)國一位銀行業(yè)分析師對《經(jīng)濟參考報》記者分析稱(chēng)。
理財產(chǎn)品收益率普遍升至6%
面對貨幣基金的沖擊，各家銀行的普遍做法是提高理財產(chǎn)品收益率，超過(guò)6%的產(chǎn)品也不難尋。實(shí)際上，“往年股份制和城商行的存款壓力較大，因此發(fā)行的理財產(chǎn)品收益率普遍偏高，但今年年末，整體流動(dòng)性偏緊的情況下，國有大行也紛紛提高了新發(fā)行的理財產(chǎn)品的收益率�！闭行幸晃焕碡敺治鰩煴硎�。
建行的一位理財經(jīng)理透露，“一般情況下，保本型理財產(chǎn)品預期收益率之前只有4.2%—4.3%，由于現在攬儲不容易，為完成月末和年末考核任務(wù)，推出的理財產(chǎn)品收益率會(huì )高很多�！逼渲�，明顯的跨年發(fā)行沖時(shí)點(diǎn)的理財產(chǎn)品也不在少數，“理財產(chǎn)品的資金并不計入到存款項中，但如果近期發(fā)行的短期理財產(chǎn)品可以在12月31日到期，那么到期的資金會(huì )自動(dòng)轉入銀行存款，計入存款項，存款增加�！鄙鲜稣行械睦碡敺治鰩熯M(jìn)一步分析稱(chēng)。
據銀率網(wǎng)數據統計，上周(11月18-22日)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品的平均預期收益率繼續抬升，平均預期收益率超過(guò)了5%。其中，商業(yè)銀行發(fā)售的預期收益率超5%的理財產(chǎn)品達到353款，預期收益率高于6%的非結構性人民幣理財產(chǎn)品為17款。
與此同時(shí)，也有銀行在籌謀與余額寶過(guò)招。近日，有消息稱(chēng)，民生銀行將推出一款新型電子銀行卡，該產(chǎn)品預計年化收益率為5%左右，其原理或與余額寶類(lèi)似。
利率一浮到頂 違規“送禮”打監管“擦邊球”
在儲蓄存款方面，有機構統計表明，目前有超過(guò)100家的銀行儲蓄存款利率已經(jīng)“一浮到頂”，即存款利率為基準利率的1.1倍。不過(guò)，也有銀行對存款上浮的客戶(hù)是有要求的。比如，廣發(fā)銀行廣東地區某支行，一年期存款利率上浮10%以后，兩年期和三年期存款利率近期也均上浮10%。不過(guò)，該優(yōu)惠活動(dòng)只針對新存款，如果有兩張廣發(fā)卡，把其中一張卡里的錢(qián)取出來(lái)存進(jìn)另一張卡，這種情況是不算的，必須是把其他行的錢(qián)轉過(guò)來(lái)，或者現金存款，才可享受。
有銀行業(yè)內人士透露，“每年年末都不可避免的有些資金大戶(hù)在這個(gè)時(shí)點(diǎn)，在銀行之間尋租，造成銀行存款利率你高我也高的現象。假設有一家銀行存款利率是6%，有一家銀行是5.8%，5.8%的銀行要么明著(zhù)把利率提上去，要么就暗著(zhù)通過(guò)其他方法把差值補齊�！�
此外，部分銀行開(kāi)始通過(guò)向客戶(hù)贈送禮品攬儲。目前，有銀行在網(wǎng)點(diǎn)公示信息表示，新增定存有好禮相送，升級優(yōu)質(zhì)客戶(hù)或者白金客戶(hù)，即可獲贈價(jià)值從50元到千元不等的禮品，送米、送油更為常見(jiàn)。
早在2010年9月，銀監會(huì )就曾點(diǎn)名批評了6家違規攬儲的商業(yè)銀行，并指出，“違規攬儲行為包括一是擅自提高利率；二是采取暗記高息、上套利率檔次、有獎儲蓄、減免或報銷(xiāo)其他業(yè)務(wù)手續費、贈送實(shí)物或現金(包括提貨卡、有價(jià)證券等)、提供境內旅游、支付客戶(hù)子女入學(xué)費、安排親屬就業(yè)等方式變相提高利率；三是向存款中介支付吸儲費、協(xié)儲費、手續費等不當費用；四是借辦信用卡、購買(mǎi)理財產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶(hù)返現金、送禮品或購物卡等�！�
“銀行攬儲送禮的現象不可避免，銀行一線(xiàn)員工普遍存在考核壓力，這種打擦邊球的行為并沒(méi)有嚴格的禁令。不過(guò)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，今年銀行攬儲壓力更大。投資者在選擇時(shí)可綜合衡量各家銀行的產(chǎn)品和收益率是否適合自身需求�！鄙缈圃航鹑谘芯克碡敭a(chǎn)品中心一位人士表示。