隨著(zhù)電子商務(wù)規模的急速擴張和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )業(yè)群體的不斷壯大，淘寶正逐漸邁向“網(wǎng)絡(luò )王國”。這個(gè)虛擬國度，不僅為從業(yè)人員提供就業(yè)機會(huì )，還試圖搭建專(zhuān)屬“類(lèi)社�！北ｋU保障平臺，改善數以千萬(wàn)計的賣(mài)家在現實(shí)生活中的“無(wú)�！鄙�。
對于主體為80后、90后的淘寶從業(yè)人員而言，人員流動(dòng)性大、盈利不穩定等因素確實(shí)影響了他們的參保積極性，類(lèi)似保障平臺的出現在一定程度上也的確可以滿(mǎn)足一些保障需求。不過(guò)，專(zhuān)家指出，商業(yè)保險品種再豐富，也不能替代社保，社會(huì )保險在性?xún)r(jià)比上仍然更勝一籌。
泰康攜手淘寶建從業(yè)者保障平臺
近日，國內首個(gè)針對電子商務(wù)創(chuàng )業(yè)人群的保障平臺——“樂(lè )業(yè)�！闭缴暇�(xiàn)。據了解，該平臺由小微金融服務(wù)集團(籌)淘寶保險攜手泰康人壽共同推出，目前已推出兩款專(zhuān)為網(wǎng)絡(luò )創(chuàng )業(yè)人群量身打造的保障產(chǎn)品：“樂(lè )業(yè)�！�1號和2號，分別提供癌癥與身故以及住院津貼保障。癌癥和身故保險如每月參保金額為10元，發(fā)生事故可以一次性獲賠10萬(wàn)元；再如每月參保金額為5元，住院可以獲得每日50元的津貼，目前可理賠的醫院超過(guò)3000家，基本覆蓋全國所有城市。
“大病或身故這類(lèi)變故沖擊大，而在日常醫療中，住院的開(kāi)銷(xiāo)對創(chuàng )業(yè)者而言壓力也很大，因此我們首先選擇了這兩項保障”，“樂(lè )業(yè)�！碑a(chǎn)品經(jīng)理侯放介紹，這兩款保障產(chǎn)品是專(zhuān)為淘寶平臺上的賣(mài)家、“小二”、“淘女郎”、“快遞哥”等互聯(lián)網(wǎng)年輕創(chuàng )業(yè)者群體量身打造的，價(jià)格是同類(lèi)產(chǎn)品的三分之一，淘寶賣(mài)家登錄賣(mài)家中心即可根據需要為自己或員工直接購買(mǎi)。
“樂(lè )業(yè)保目前已經(jīng)實(shí)現了全程互聯(lián)網(wǎng)化，往常被詬病的保險理賠環(huán)節，如意外的理賠，只要在線(xiàn)填寫(xiě)申請材料并上傳相關(guān)資料，理賠金額就會(huì )打入相應支付寶賬戶(hù)�！焙罘沤榻B，由于小賣(mài)家里面的員工流動(dòng)性很大，因為對產(chǎn)品做了特別設計，被保險的“小二”如果轉換工作，他在“樂(lè )業(yè)�！彼硎艿谋Ｕ峡梢詴和�，也可由自己繳費攜帶，或者在新的掌柜那兒續保。
泰康人壽副總裁王道南表示，除了上述兩款保險產(chǎn)品外，年內“樂(lè )業(yè)�！睂�(shí)現意外傷殘和門(mén)診津貼保障。意外傷殘主要協(xié)助創(chuàng )業(yè)者應對在日常經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)中出現的不測，而門(mén)診津貼也可以緩解很多創(chuàng )業(yè)者日常就診壓力，減輕其就醫負擔。此外，后續養老保障也將進(jìn)入“樂(lè )業(yè)�！逼脚_�！疤詫毦W(wǎng)有2000萬(wàn)賣(mài)家，我們的初衷是希望這些賣(mài)家都能參與到這個(gè)計劃中來(lái)”。
年輕電商從業(yè)者普遍“缺�！�
事實(shí)上，這樣的“類(lèi)社�！碑a(chǎn)品確實(shí)吸引了一部分淘寶從業(yè)者的注意力，“樂(lè )業(yè)�！�10月底低調試運行，在沒(méi)有任何推廣活動(dòng)的情況下已有8000人投保。
江蘇蘇州一家化妝品淘寶店的80后店主“半糖主義”可能就是一位潛在消費者�！拔乙呀�(jīng)看到了平臺上線(xiàn)，這確實(shí)是個(gè)不錯的主意�！彼龑Α督�(jīng)濟參考報》記者表示，自己網(wǎng)店規模并不算大，“員工”算上自己也只有四個(gè)人，但其中只有自己在交社保�！按蠹铱隙ㄊ窍ＭｋU越便捷越透明越好，特別是我們做網(wǎng)店的人，算是沒(méi)有工作，大多數人要么不交，要么把社保關(guān)系掛在朋友的公司里自己交錢(qián)�！�
“半糖主義”的想法在淘寶從業(yè)者中很有代表性。數據顯示，目前淘寶賣(mài)家店鋪超過(guò)700萬(wàn)家，網(wǎng)絡(luò )賣(mài)家、“店鋪小二”等人群達到2000萬(wàn)人，其中大多數為80后、90后的年輕人，且普遍“缺�！�。浙江保監局聯(lián)合淘寶保險的調研發(fā)現，55.2%的賣(mài)家沒(méi)有參加基本社保，45%的網(wǎng)店員工沒(méi)有參加基本社保，僅27%的賣(mài)家、“小二”購買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險。
“從規模上看，電商創(chuàng )業(yè)者絕大多數都屬于小微企業(yè)或個(gè)體戶(hù)，自身承擔能力有限，大部分電商從業(yè)人員都沒(méi)有保險�！睒I(yè)內專(zhuān)家表示，保障缺位也阻礙了網(wǎng)店發(fā)展，一旦店主、員工出現突發(fā)意外或罹患重疾對于店鋪經(jīng)營(yíng)將會(huì )產(chǎn)生嚴重影響，不少賣(mài)家認為缺乏保障是員工流動(dòng)大和招人難的主要原因。此前，有多名淘寶店主被曝“過(guò)勞死”，工作壓力大、缺乏保障也由此被認為是網(wǎng)絡(luò )創(chuàng )業(yè)巨大的阻礙。
而從全國數據來(lái)看，社保制度對流動(dòng)人口尤其是年青一代缺乏吸引力也是普遍現象。以城鎮職工養老保險為例，目前有3億多人參保，但有統計稱(chēng)，今年已經(jīng)有累計3800萬(wàn)人中斷繳保險，超過(guò)總數一成。中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授李珍曾指出，在人社部做的一項調查中，有23%的工作人口中斷了繳費。
對淘寶上的“無(wú)�！比巳憾�，中斷繳費或者不繳費顯然也是出于多方面考慮：從原有單位失業(yè)的人大都屬于被動(dòng)中斷；由于社保費率過(guò)高，令一些企業(yè)難以承擔，為數眾多的小微賣(mài)家出于降低成本不給員工繳納社保；而一些流動(dòng)性比較大的務(wù)工人員自身也不愿意繳納社保。廣州一家女裝淘寶店的“小二”對記者表示，因為工作不穩定，自己主動(dòng)跟老板協(xié)商不交社保�！坝腥苏f(shuō)養老金交了也帶不走，如果以后不在廣州，轉來(lái)轉去很麻煩，能保多少也看不懂，不如多發(fā)點(diǎn)工資實(shí)在�！彼f(shuō)，如果“樂(lè )業(yè)�！逼脚_上產(chǎn)品再多一點(diǎn)她會(huì )考慮購買(mǎi)，“因為好像不貴，怎么保障也寫(xiě)得很清楚，最重要的是隨人帶得走�！�
保障平臺優(yōu)勢明顯但不能代替社保
對于這種現象，首都經(jīng)濟貿易大學(xué)教授庹國柱對《經(jīng)濟參考報》記者表示，根據《社會(huì )保險法》，所有國民都應該參加社會(huì )保險，而商業(yè)保險是自愿的，兩者不能完全代替，如果雇主只買(mǎi)商業(yè)保險，而不給雇員上社保，其實(shí)不合法。
其實(shí)，對于類(lèi)似小淘寶店主的自雇人員(如自由職業(yè)者)和個(gè)體工商戶(hù)，專(zhuān)門(mén)有一套社保政策�！斑@部分群體與普通職工社保有所區別，”庹國柱說(shuō)，淘寶小店家可以在一定范圍內選擇繳費基數，自己完成繳費�！熬唧w操作在各個(gè)省市有細微差別，以北京為例，政府會(huì )定期公布繳費標準，自由職業(yè)者參保養老保險足夠年限就能領(lǐng)養老金�！�
但應該承認，在“樂(lè )業(yè)�！边@樣的保障平臺上，產(chǎn)品靈活、便捷、透明的優(yōu)勢確實(shí)很大，這也正是現行社保制度的欠缺之處。此外，庹國柱認為，淘寶小店家不像一般的大中小企業(yè)，地方社保機構征繳保費的時(shí)候不太方便，對這一群體的社保宣傳力度也不夠，導致很多人對社保制度產(chǎn)生誤解。
不過(guò)，僅就性?xún)r(jià)比而言，顯然社保比較優(yōu)惠。庹國柱表示，商業(yè)保險公司有自己的一套精算法則，費率里面會(huì )考慮商業(yè)利潤和企業(yè)稅負。而購買(mǎi)社保，投保人交的錢(qián)將全部用于保障，并不會(huì )用于社保機構的運營(yíng)支出或者盈利，養老金將來(lái)領(lǐng)取時(shí)政府還會(huì )補貼一部分�！吧虡I(yè)保險品種再豐富，也不能替代社保。店家可以選擇在淘寶保障平臺上購買(mǎi)商業(yè)保險，但社保大門(mén)也是敞開(kāi)的�！彼f(shuō)。