如約而至的銀監227號文（《中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設立社區支行、小微支行有關(guān)事項的通知》），基本毀滅了民生銀行董事長(cháng)董文標關(guān)于3年內全國范圍開(kāi)出1萬(wàn)家社區銀行的夢(mèng)想。
這份旨在鼓勵銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉、同時(shí)規范社區金融支行模式的文件中提到，面向社會(huì )公眾的銀行網(wǎng)點(diǎn)應當持牌經(jīng)營(yíng)、不得業(yè)務(wù)外包等。
但是理財周報記者獲悉，其中最關(guān)鍵的一條規定是：銀監系統將對新設的社區支行、小微支行進(jìn)行數量管理，從區域和機構兩個(gè)維度進(jìn)行科學(xué)規劃。在審批時(shí)會(huì )注意當地總量控制，以及各家銀行之間的平衡。
這意味著(zhù)民生銀行的高歌猛進(jìn)即將告一段落。在過(guò)去短短的幾個(gè)月內，民生在北京、上海這樣的一線(xiàn)城市，已經(jīng)各自開(kāi)出了數百家社區銀行。
民生銀行方面表示，已經(jīng)在系統內進(jìn)行了全面部署，明確了總分行的相關(guān)報送職責和分工，同時(shí)分類(lèi)進(jìn)行整改提升工作。
民生模式被否
在227號文之前，民生模式，幾乎成為所有社區銀行的標準模式。據理財周報記者了解，不少銀行都曾去民生網(wǎng)點(diǎn)考察，所籌備的社區銀行大多也和民生類(lèi)似。
民生模式的要點(diǎn)是：通過(guò)強調社區銀行無(wú)柜臺現金業(yè)務(wù)繞開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)審批限制、通過(guò)派遣制員工、簡(jiǎn)陋裝修迅速搶點(diǎn)、通過(guò)物業(yè)地產(chǎn)公司合作展開(kāi)小區業(yè)務(wù)。
但除了光大、華夏、興業(yè)跟隨民生開(kāi)出部分網(wǎng)點(diǎn)外，大部分銀行目前都是已租好店面、定妥方案、雇好員工的狀態(tài)，一直沒(méi)有開(kāi)業(yè)的原因，即銀監會(huì )在有關(guān)社區銀行審批監管事項上遲遲不表態(tài)。
最終文件中，社區銀行被銀監會(huì )定義為“簡(jiǎn)易型社區支行”�！拔矣X(jué)得這體現了監管層鼓勵渠道下沉的決心�！闭行辛闶劬C合管理部副總經(jīng)理吳艷平說(shuō)，申請社區支行和小微支行減少審核、取消高管任職審批均與此有關(guān)。
此前業(yè)內傳聞是，監管層將通過(guò)成批審核的方式，鼓勵社區銀行發(fā)展。但最后文件顯示，社區銀行的安全問(wèn)題，仍然是監管重點(diǎn)。
民生模式受到質(zhì)疑的幾個(gè)方面為：如果沒(méi)有牌照審批管理，可能會(huì )出現“假冒網(wǎng)點(diǎn)”的現象。一家銀行員工向理財周報記者表示，以北京為例，民生已經(jīng)出現支行為了完成任務(wù)、跨區域開(kāi)設社區銀行的案例�！熬W(wǎng)點(diǎn)擴張太快，銀行可能自己都搞不清，犯罪分子太容易假冒�！�
其次，大量使用派遣制員工被質(zhì)疑無(wú)法管控風(fēng)險。民生模式目前社區銀行配備兩名左右員工，均為派遣制，底薪1500元起，需完成攬存、銷(xiāo)售理財產(chǎn)品、協(xié)助居民開(kāi)戶(hù)等多項工作。銀監會(huì )認為，這些現金業(yè)務(wù)和銷(xiāo)售業(yè)務(wù)不可外包，否則一旦出現詐騙、飛單等情況無(wú)法管理。
激進(jìn)步伐受限
銀監會(huì )通知下發(fā)，正逢民生各分支行為完成總行關(guān)于社區銀行的任務(wù)、年底沖刺的關(guān)鍵時(shí)期。
據業(yè)界傳言，董文標曾表示，總行愿意花300億來(lái)落實(shí)推動(dòng)小區金融戰略。小區金融與民生傳統優(yōu)勢小微金融并列，已經(jīng)成為民生未來(lái)發(fā)展戰略方向。
在2013年下半年，董文標加大了對分支行的壓力，要求各地加快開(kāi)設社區銀行步伐。據理財周報記者了解，民生銀行各分行均有任務(wù)，比如北京分行最初計劃年底前開(kāi)設100家，上海分行計劃明年內開(kāi)設1000家等。而每家支行也有3-5家不等的任務(wù)�？傂斜硎�，如果分支行超額完成任務(wù)，總行會(huì )提供獎勵。
在總行力推下，民生社區銀行開(kāi)設速度快于預期，但在成本控制、人員管理、網(wǎng)點(diǎn)規劃方面，也出現了一些問(wèn)題。比如支行為了搶開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)、高價(jià)租門(mén)面房，社區銀行網(wǎng)點(diǎn)員工態(tài)度散漫等。
根據227號文，民生銀行需要重新梳理社區銀行規劃、招聘員工、改善硬件，出臺內控標準，以及向各地銀監局報批。如果考慮到平衡性，民生不太可能完成3年內一萬(wàn)家的規劃。
據了解，各家銀行向銀監局申請新設社區銀行時(shí)，需要上報自己的規劃、內控體系等，銀監局會(huì )考慮該銀行管理能力是否足以保證新設網(wǎng)點(diǎn)安全。
目前，已經(jīng)有多家中小商業(yè)銀行做好了規劃方案，包括招商、興業(yè)、華夏、光大、北京以及一些城商行。預計明年，一些重要城市的社區網(wǎng)點(diǎn)數量將爆發(fā)式增長(cháng)。