臨近年底節點(diǎn)，銀行近期發(fā)行的理財產(chǎn)品收益率節節攀升。如廣發(fā)銀行、光大銀行等股份制銀行發(fā)售年化利率超過(guò)6%的理財產(chǎn)品，剛剛過(guò)去的11月銀行理財產(chǎn)品收益率還只是5%上下。
從央行公布的2013年11月金融統計數據來(lái)看，由于貸款增速超過(guò)存款增速，11月央行口徑貸存比再次上升至68.94%，銀行攬儲壓力增加。
此外，與往年有所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，阿里巴巴、百度等涉足金融領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)渠道吸引了閑散資金的進(jìn)入，對銀行而言，資金外流，勢必將迫使銀行提高收益率攬儲。
攬儲壓力增加
央行公布2013年11月金融統計數據。M2穩定增長(cháng)歸功于信貸和外匯占款多增，貨幣增速雖有下降，但依然高于13%目標，貨幣政策難放松。
11月金融機構存款增加5472億元，存款余額增速穩定于14.5%。其中居民存款增加940億元，企業(yè)存款增加3877億元，而財政存款減少435億元。海通證券認為，由于貸款增速超過(guò)存款增速，11月央行口徑貸存比再次上升至68.94%，銀行攬儲壓力增加。
存款搬家或成常態(tài)
今年銀行受到了互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的影響，比如阿里巴巴、百度等涉足金融領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)渠道為貨幣基金提供了大量客戶(hù)，吸引了閑散資金進(jìn)入，這部分資金迅速脫離傳統的銀行存款渠道轉向電商等互聯(lián)網(wǎng)理財渠道。
存款對高收益理財的增值訴求有增無(wú)減，單純放在銀行定期或活期存款賬戶(hù)上已經(jīng)滿(mǎn)足不了不少企業(yè)和家庭理財的需要。記者采訪(fǎng)了年紀在30歲左右的年輕人士，不少人用閑散資金購買(mǎi)余額寶這樣的貨幣基金，一方面是嘗試的態(tài)度，另一方面，相對而言，貨幣基金風(fēng)險較小。
不少居民將一部分暫時(shí)不用的資金用于購買(mǎi)理財產(chǎn)品、基金等。面對這些多元化短期高收益理財渠道的分流，銀行留住存款顯得愈發(fā)困難。有專(zhuān)家指出，隨著(zhù)理財渠道的多元化，“存款搬家”將成為常態(tài)。
儲蓄搬家未必帶來(lái)銀行儲蓄的流失。無(wú)論資金流入理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)市場(chǎng)、股市還是網(wǎng)上銀行，資金的接收方最終還是要將資金存回銀行，資金滯留在中間環(huán)節時(shí)儲蓄數量可能因時(shí)間差而出現起伏，但儲蓄結構卻會(huì )因此而明顯改變，銀行的資金成本在增加。
或向大中銀行搬家
存款保險制度推出在即，在多數居民的觀(guān)念里認為，還是大銀行安全，這是否也會(huì )導致居民存款搬到大中商業(yè)銀行？
有分析稱(chēng)，在實(shí)施存款保險制度后，很可能出現的一種結果是，一些大額資金居民會(huì )將資金從城鄉信用社、小型商業(yè)銀行中取出轉存于大中型商業(yè)銀行。
日前有報道稱(chēng)，存款保險機構的保險基金設在央行下屬的金融穩定局，由各投保銀行按照存款的一定比例交納；保險方式為限額全保，即存款額50萬(wàn)元以下的賬戶(hù)全額保險，包括企業(yè)賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)。存款保險制度將覆蓋所有存款類(lèi)金融機構，“農字頭”銀行也在其中，包括所有農信社、農商行、農合行、村鎮銀行。
如果發(fā)生居民資金大量從農村信用社轉向中大型商業(yè)銀行，同時(shí)又對這些農村信用社收取較高的存款保險費，則可能使不少農村信用社經(jīng)營(yíng)運作陷入困境。由于小型金融機構大多直接服務(wù)于小型企業(yè)等，一旦它們陷入經(jīng)營(yíng)困境，后者的金融需求就更難得到滿(mǎn)足。
對居民來(lái)說(shuō)，在建立存款保險制度后，大額儲戶(hù)很可能會(huì )拆分資金分別進(jìn)入不同的金融機構。
中國人民銀行副行長(cháng)劉士余上周表示，存款安全建立可能會(huì )導致存款搬家，在經(jīng)濟學(xué)邏輯推理上確實(shí)容易存在這個(gè)問(wèn)題，但是實(shí)證考察國外國家的經(jīng)驗，尚未發(fā)現存款保險制度的推出就導致存款搬家的現象。另外，我們國家把保險標準定得高一點(diǎn)，有利于公眾對存款保險體系更加信任。
中南財大金融學(xué)院院長(cháng)助理周先平副教授表示，存款保險制度是保護金融消費者權益的措施之一。中國居民大多資產(chǎn)單一，多是以?xún)π顚?shí)現。若采取限額全保的方式，銀行存款較多的居民，會(huì )將存款進(jìn)行分散存儲，這也契合了民營(yíng)銀行開(kāi)閘的形勢。