近些年曝出的“卡未離身，錢(qián)沒(méi)了”的盜刷事件層出不窮，讓持卡人越來(lái)越?jīng)]有安全感。近日，“俄羅斯宣布將從明年1月1日起補償由欺詐等行為被盜的銀行卡資金”，該消息遭網(wǎng)友瘋狂轉載，并獲大量評論轉發(fā)。而在我國，銀行卡遭盜刷，由儲戶(hù)還是由銀行承擔損失的問(wèn)題一直存在爭議。
他山之石
俄羅斯保障銀行卡持卡人利益 出現盜刷銀行將無(wú)償賠付
有消息稱(chēng)，俄羅斯正在計劃修訂一部名為《國家支付系統》的法律，新法規定，銀行必須在不進(jìn)行任何調查的情況下，無(wú)條件歸還用戶(hù)銀行卡里被盜的資金。這無(wú)疑給所有持卡人服下了一顆定心丸。
另一方面，由于磁條卡技術(shù)落后，因此容易被犯罪分子復制并進(jìn)行盜刷。也基于此，按照國際慣例，如果銀行發(fā)行的是磁條卡，那么一旦客戶(hù)銀行卡被盜發(fā)生損失，銀行需要承擔全部的責任。
國內現狀
銀行卡被盜刷 責任認定成糊涂賬
相比之下，國內持卡人在遭遇盜刷時(shí)的情況就不那么輕松了。盜刷事件發(fā)生后，如何界定儲戶(hù)及銀行的責任，是解決問(wèn)題的難點(diǎn)和關(guān)鍵。
去年7月，廣東一持卡人銀行卡被盜刷214萬(wàn)余元，其中200萬(wàn)元為客戶(hù)從銀行辦理的貸款。
經(jīng)法院審理后確認，該持卡人存款被盜刷是他人用“克隆卡”P(pán)OS機刷卡消費進(jìn)行的。要使用銀行卡消費和取現有兩個(gè)條件缺一不可，一是合法有效的銀行卡，二是正確有效的密碼。銀行未盡到謹慎審查和甄別銀行卡的義務(wù)，其接受非法復制的銀行卡進(jìn)行交易，未盡謹慎審查義務(wù)；持卡人未能妥善保管密碼，導致卡中款項被盜承擔相應的過(guò)錯責任。因此，銀行承擔盜刷款項70%的損失，持卡人自負30%的損失。
專(zhuān)家會(huì )診
銀行賠付不適合國內刷卡環(huán)境
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，國外的信用卡在交易時(shí)不需要輸入密碼，僅憑持卡人簽名即可進(jìn)行交易。如果信用卡不設置密碼，那么僅憑簽名消費的信用卡丟失或被盜后，盡管容易遭盜刷，但不存在密碼泄露的情況。在追究責任時(shí)，筆跡專(zhuān)家能分辨真偽，如確認非本人簽名，責任就不在客戶(hù)身上。
不設密碼更安全是有前提的，收銀人員要嚴格核對簽名。但目前國內銀行卡絕大多數都是憑密碼支付，沒(méi)有商場(chǎng)、飯店等收單方會(huì )認真檢查簽名，客戶(hù)隨便劃幾筆都能完成支付。完全把盜刷的責任推給銀行是不對的。
簽名之所以沒(méi)有在中國成為主流，還是與金融體系和商戶(hù)消費金融體系的不完整性有一定的關(guān)系，也與國家相關(guān)的金融法規不完善有一定的關(guān)系，出了問(wèn)題維權難度較大。郭田勇表示，如果是持卡人安全意識不強導致的密碼泄露，從而被盜刷，如果讓銀行來(lái)賠償肯定是有問(wèn)題的。完全要求銀行買(mǎi)單賠償的做法目前不符合國內情況。
北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系副主任呂隨啟表示，客戶(hù)銀行卡遭盜刷賠償難的問(wèn)題主要是跟國內商業(yè)銀行服務(wù)意識不強有關(guān)，如果是客戶(hù)的錯，客戶(hù)就要負很?chē)乐氐呢熑�；如果是銀行的錯，銀行就會(huì )輕描淡寫(xiě)，不了了之；如果責任很難認定，那么大多是由客戶(hù)自己承擔責任。
由于目前商業(yè)銀行仍處于壟斷地位，相比之下客戶(hù)是弱勢群體，監管層也沒(méi)有對銀行提出很明確的要求。出現盜刷等問(wèn)題的時(shí)候，銀行都會(huì )要求客戶(hù)自己去取證，但客戶(hù)往往很難收集到所有的證據。其實(shí)按道理來(lái)講，銀行卡被盜刷，銀行和發(fā)卡組織是可以查出來(lái)怎么被盜刷的，客戶(hù)是不需要承擔損失的，銀行會(huì )保證客戶(hù)權益，再由銀行向商戶(hù)追索。
呂隨啟表示，目前國內銀行體系競爭不完善，要改變這種現狀，必須要加強競爭，只有讓客戶(hù)來(lái)投票的時(shí)候，銀行才會(huì )迫于壓力做出改善。
商報支招
購買(mǎi)賬戶(hù)資金損失保險
既然目前國內銀行均無(wú)法保障持卡人銀行卡遭盜刷風(fēng)險，那么客戶(hù)可以自己為賬戶(hù)加個(gè)保險（放心保）。據了解，平安產(chǎn)險個(gè)人賬戶(hù)資金損失保險對個(gè)人客戶(hù)名下所有銀行卡、網(wǎng)銀、第三方賬戶(hù)因盜刷、盜用、復制等造成的資金損失都可賠償。賠付范圍還不僅限于被盜資金損失，若持卡人意外遭遇脅迫，導致個(gè)人賬號和密碼被迫泄露，所導致的資金損失也可賠付。投保一次，可保障全年個(gè)人名下所有銀行卡、網(wǎng)銀、第三方賬戶(hù)因盜刷等造成的資金損失。
此險期限為一年，有5檔保額可供選擇，分別是2萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元，相對應的保費為8元、15元、25元、40元、80元。
如果一旦遭遇被盜刷等事故，持卡人需及時(shí)掛失，并向公安機關(guān)報案，保留被盜記錄、公安證明、保單等相關(guān)證明，再報案尋求理賠。