2013年12月31日，一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的金融戰正酣。
“皆大歡喜還是前功盡棄，今天見(jiàn)分曉�！眳锹�(化名)說(shuō)，“一切都是不完全信息動(dòng)態(tài)博弈�！�
吳聞是某銀行天津一個(gè)支行的副行長(cháng)，分管零售和個(gè)貸業(yè)務(wù)。2013年最后一天，記者同他一道，捕捉最真實(shí)的金融基層生態(tài)。
時(shí)點(diǎn)存款并非越多越好
“不需要1000萬(wàn)，轉600萬(wàn)過(guò)來(lái)。不要電匯，那邊(銀行)轉成活期，然后直接到我們行刷POS機�！睂锹劧�，這一天的較量，從早上8：30的電話(huà)開(kāi)始。電話(huà)另一端是王先生，獨立投資人。按此前約定，王在2013年12月末預留出1000萬(wàn)元可支配資金，用于“沖時(shí)點(diǎn)”。
此次“投資”的收益包括兩部分。第一，2013年12月31日轉入600萬(wàn)元，2014年1月11日劃走，一次性返點(diǎn)比例0.2%，返點(diǎn)收益12000元。第二，其間，600萬(wàn)元用于購買(mǎi)貨幣基金，考慮到T+1申購確認和T+2贖回到賬，基金實(shí)際存續期7天，按0.01%日均收益預估，投資收益約4200元。兩項合計，王先生總的投資收益約16200元。
“沖時(shí)點(diǎn)”是業(yè)內對基于存貸比考核要求而進(jìn)行攬儲行為的俗稱(chēng)�！斑^(guò)去三年，天津地區2013年12月31日的時(shí)點(diǎn)返點(diǎn)，一度高達0.3%-0.6%�！眳锹�?wù)f(shuō)，“今年，各行普遍下調了營(yíng)銷(xiāo)費用，已無(wú)法從禮品費、業(yè)務(wù)招待費中剝離出經(jīng)費"沖時(shí)點(diǎn)"。支行長(cháng)為保業(yè)績(jì)自掏腰包買(mǎi)時(shí)點(diǎn)儲蓄，更加精打細算，務(wù)求盈虧平衡�！�
以吳聞所在行為例，每年3月，分行會(huì )下達信貸發(fā)放計劃和利率執行規劃，同時(shí)按發(fā)放計劃匹配預算費用。2012年，零售信貸業(yè)務(wù)整體費率為1%。產(chǎn)品預算中，費率最高的是汽車(chē)消費貸款，僅0.3%；最低的質(zhì)押留學(xué)貸款為0。
“2012年加權計算的產(chǎn)品費率不足0.12%，但綜合費率是1%，差額部分通常用于禮品購買(mǎi)、客戶(hù)回饋、銷(xiāo)售激勵等，2013年這塊費用捉襟見(jiàn)肘�！眳锹剣@息，“為避免一次性"沖時(shí)點(diǎn)"，分行還決定在2013年12月31日和2014年1月10日兩個(gè)時(shí)點(diǎn)，進(jìn)行儲蓄考核�！薄�600萬(wàn)元是一個(gè)博弈的結果�！眳钦f(shuō)。
截至2013年12月31日零點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)存款余額距分行考核目標相差540萬(wàn)元，考核有“不合格、合格、優(yōu)秀、標兵”四種結果�！耙苊獠缓细�，那可能導致分行在次年調整我的職務(wù)，也造成團隊今年顆粒無(wú)收�！眳锹�?wù)f(shuō)，“也要避免當標兵，那樣，分行明年將會(huì )下達繁重的經(jīng)營(yíng)任務(wù)，甚至安排我去開(kāi)拓新建支行�！�
“合格和優(yōu)秀都可接受，若無(wú)法達到優(yōu)秀，合格即可。而二者間，意味著(zhù)支付更多的"沖時(shí)點(diǎn)"費，而不帶來(lái)超額獎金�！眳锹勓a充。
兩弊相權取其輕
“盯住出納，必要時(shí)，哪怕拔密鑰，也不能讓存款流失�！毙虚L(cháng)的玩笑，凸顯資金大考“保存量”的嚴峻和激烈。
吳聞服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，有4名對公客戶(hù)經(jīng)理和3名零售客戶(hù)經(jīng)理。2013年12月31日，他們暫停其他工作，悉數出動(dòng)，分頭“拜訪(fǎng)”主要客戶(hù)單位，確保賬面存款不被轉出。
吳聞也前往督導巡視。走訪(fǎng)的四家公司中，某上市房企最讓他“牽腸掛肚”。此前，雙方達成“交易”，在房貸額度高度緊張的12月，銀行優(yōu)先為其在售項目的按揭貸款客戶(hù)安排審批和放款。開(kāi)發(fā)商則在月末向銀行轉入一筆存款。
對開(kāi)發(fā)商而言，預售收入增加，銷(xiāo)售規模擴大，年報更好看。對銀行來(lái)說(shuō)，存貸比考核壓力得到緩解。
“相比買(mǎi)時(shí)點(diǎn)的權宜之計，我們更愿意通過(guò)這種表面合規的方法，來(lái)完成儲蓄任務(wù)�！眳锹�?wù)f(shuō)。
“不過(guò)按規定，取得相應樓盤(pán)的銷(xiāo)售許可證后，才可辦理按揭貸款放款操作。我們打了"擦邊球"�！�
他說(shuō)，“在放款環(huán)節打個(gè)"時(shí)間差"，或錯失可能的存款，這是"兩弊相權取其輕"的博弈�！�
2013年12月31日前收集齊相關(guān)的銷(xiāo)售許可證，是吳聞對分行放款中心的承諾。