2013年，中國保險業(yè)以轉方式、調結構為主攻方向，總資產(chǎn)首次突破8萬(wàn)億元，保費收入躍居世界第四位，行業(yè)風(fēng)險保障作用突出，服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )能力明顯提高，整體呈現“穩中有進(jìn)、進(jìn)中向好”的態(tài)勢。
展望2014年，保險業(yè)將堅持三大市場(chǎng)化改革方向，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。巨災保險、農業(yè)保險等在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟方面會(huì )有更大的發(fā)展空間。
值得注意的是，2014年是保險業(yè)風(fēng)險防范工作面臨重大挑戰的一年，滿(mǎn)期給付和退保、部分公司償付能力不足、流動(dòng)性、資金運用等風(fēng)險將有所顯現，從嚴監管將是主基調。在第二代償付能力監管體系建設、保險資金運用監管等方面會(huì )有明顯突破。
堅持三大市場(chǎng)化改革方向
保監會(huì )主席項俊波近日強調，要繼續推進(jìn)保險業(yè)市場(chǎng)化改革的各項任務(wù)。一是建立市場(chǎng)化定價(jià)機制，繼續落實(shí)壽險費率改革政策，積極穩步推進(jìn)以市場(chǎng)化為導向的商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革，統籌考慮交強險改革；二是加強資金運用風(fēng)險監管制度建設；三是完善市場(chǎng)退出和風(fēng)險處置的制度機制。
近兩年來(lái)，我國壽險業(yè)發(fā)展形勢嚴峻。2011—2012年全行業(yè)連續兩年新業(yè)務(wù)負增長(cháng)；進(jìn)入2013年，行業(yè)所處的內外部環(huán)境更為復雜困難。8月2日，保監會(huì )宣布放開(kāi)普通型人身保險預定利率，由保險公司按照審慎原則自行決定，不再執行2.5%的上限限制，我國人身險費率改革大幕由此拉開(kāi)。從改革的效果來(lái)看，各家險企陸續推出新產(chǎn)品，普通型壽險新單保費同比增幅明顯。
對于積極穩步推進(jìn)以市場(chǎng)化為導向的商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革，首都經(jīng)貿大學(xué)保險系教授庹國柱表示，車(chē)險費率市場(chǎng)化改革是保險公司所期盼的，但考慮到以往車(chē)險市場(chǎng)出現過(guò)的“亂象”，監管部門(mén)“積極穩步推進(jìn)”的表態(tài)仍透出謹慎，不希望因為市場(chǎng)化改革導致無(wú)序競爭，引起行業(yè)性虧損和不可持續。
保險資金運用方面，2013年保監會(huì )不斷調整投資政策，推動(dòng)行業(yè)加大非公開(kāi)市場(chǎng)領(lǐng)域投資，改善公開(kāi)市場(chǎng)投資品種結構，較好地提升了投資收益，邁出了市場(chǎng)化改革的重要一步。預計2014年在資金運用創(chuàng )新方面會(huì )有更大動(dòng)作，項目資產(chǎn)支持計劃試點(diǎn)、資產(chǎn)管理產(chǎn)品試點(diǎn)、股債結合等產(chǎn)品創(chuàng )新將加快步伐，打破行業(yè)界限，提升資產(chǎn)管理效率。
而在市場(chǎng)準入方面，預計2014年保監會(huì )將適當限定新設保險公司的業(yè)務(wù)范圍，對資本金、內控和盈利水平等提出更高要求，支持設立一批專(zhuān)業(yè)性保險公司。推動(dòng)區域保險業(yè)協(xié)調發(fā)展，逐步填補有關(guān)省市的法人機構空白。在市場(chǎng)退出方面，將建立針對股東、業(yè)務(wù)、人員、分支機構和法人機構的多層次、多渠道退出機制。明確市場(chǎng)退出的標準和程序，規范市場(chǎng)化并購重組，引導保險市場(chǎng)存量調整，加快推動(dòng)有關(guān)立法工作，明確風(fēng)險處置的觸發(fā)條件。
對保險公司來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)化改革倒逼下，未來(lái)要更加注重成本控制，更加注重差異化經(jīng)營(yíng)，更加注重資產(chǎn)負債管理等核心能力建設。
巨災保險制度建設將提速
2013年以來(lái)我國自然災害頻發(fā)，四川雅安地震、東北洪澇災害等都造成巨大損失。在大災頻發(fā)的情況下，巨災保險推廣迫在眉睫。
十八屆三中全會(huì )通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》(下稱(chēng)《決定》)中，明確提出要完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災保險制度。隨后保監會(huì )傳出信息，將制訂巨災保險具體方案，通過(guò)保險經(jīng)濟補償機制完善大災風(fēng)險分散機制。
其實(shí)巨災保險制度早在10年前就被提出，但遲遲未能破局。我國自然災害種類(lèi)繁多、地區間差異較大，巨災保險模式不可能實(shí)行“一刀切”。我國建立巨災保險制度，應結合自身國情和各地巨災風(fēng)險特點(diǎn)，堅持政府主導、市場(chǎng)運作的基本原則，做好頂層設計，在充分總結試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎上，再穩步推廣。
目前保監會(huì )正全力推進(jìn)巨災保險試點(diǎn)工作，已同意云南和深圳作為試點(diǎn)開(kāi)展巨災保險。其中云南楚雄以地震為主，針對居民住房保障，而深圳主要面臨洪水、臺風(fēng)等災害，通過(guò)綜合巨災方式為當地居民人身財產(chǎn)提供保障。2014年，我國的巨災保險制度建設有望提速，以試點(diǎn)先行帶動(dòng)制度突破可期。
除巨災保險外，養老保險、健康保險等出現在《決定》社會(huì )民生綜合制度安排中，保險業(yè)的市場(chǎng)化改革已全盤(pán)納入全面深化改革的戰略之中。預計2014年隨著(zhù)結構調整持續推進(jìn)，城鄉居民大病保險試點(diǎn)以及普通型人身保險費率政策改革利好保障型業(yè)務(wù)發(fā)展，健康險、意外險等保障型業(yè)務(wù)將快速增長(cháng)。
2013年3月1日《農業(yè)保險條例》開(kāi)始實(shí)施后，農業(yè)保險發(fā)展迅猛。太平洋保險、陽(yáng)光產(chǎn)險、國壽財險、永安保險、紫金保險等公司紛紛加入農險市場(chǎng)，廣西、湖南、內蒙古、天津、陜西、重慶以及云南等地農險經(jīng)營(yíng)主體大規模擴容。
2014年保險業(yè)風(fēng)險防范面臨重大挑戰
項俊波近日在保監會(huì )的內部講話(huà)中強調，2014年是保險業(yè)風(fēng)險防范工作面臨重大挑戰的一年，要防范化解滿(mǎn)期給付和退保、部分公司償付能力不足、流動(dòng)性、資金運用等風(fēng)險。
由于近幾年保險資金平均收益率低于五年期銀行存款利率，壽險業(yè)面臨的退保壓力比較大，同時(shí)2013年也是壽險滿(mǎn)期給付的高峰。中國人壽保險股份有限公司總裁萬(wàn)峰表示，2014年國內壽險業(yè)將再迎退保高峰，全行業(yè)滿(mǎn)期給付金約為1600億元，2015年則將達到2300億元左右。
滿(mǎn)期給付，相當于銀行的歸還本息，它一方面意味著(zhù)之前利潤的確認，另一方面也意味著(zhù)負債規模和可用資金規模的減小。滿(mǎn)期給付的壓力主要是對當期凈利潤的壓力，滿(mǎn)期給付的風(fēng)險主要是流動(dòng)性的風(fēng)險。
對于滿(mǎn)期給付的支付壓力，萬(wàn)峰表示，“這個(gè)事情真的是太難了，2013年我們處理這個(gè)事情，比做業(yè)務(wù)都難�！痹诖笮碗U企都感受到壓力的同時(shí)，2014年個(gè)別中小型保險公司很可能面臨現金流不足的風(fēng)險。
根據監管層傳遞出的信息，2014年保監會(huì )將加強和改進(jìn)保險監管，在第二代償付能力監管體系建設、保險資金運用監管、產(chǎn)品監管、公司治理監管、保險集團監管等方面要有明顯突破。
隨著(zhù)保險產(chǎn)品創(chuàng )新日益豐富與迅速，保險市場(chǎng)越來(lái)越呈現出多樣性與復雜性，各類(lèi)風(fēng)險也不斷積累。未來(lái)保監會(huì )將按照“放開(kāi)前端、管住后端”的思路，加大償付能力和資產(chǎn)配置的硬約束，強化信息披露和風(fēng)險責任人的硬要求，落實(shí)追責制度，堅守不發(fā)生系統性區域性風(fēng)險的底線(xiàn)。強化現場(chǎng)檢查和非現場(chǎng)檢查，依法查處違規問(wèn)題，嚴肅處理相關(guān)機構和當事人。