在銀監會(huì )下達了整頓民生銀行等股份制商業(yè)的社區銀行通知一個(gè)月之后，1月7日，時(shí)代周報記者在海珠區的一個(gè)高級住宅小區里面，一個(gè)標有“24小時(shí)自助銀行服務(wù)”字樣的民生銀行網(wǎng)點(diǎn)悄然冒出。該銀行甚至還在招聘小區金融服務(wù)店店員。
　　而按銀監會(huì )的規定，“自助銀行+人”的模式將面臨轉型或停業(yè)。
　　此前，由于社區銀行的設立方面存在監管真空地帶，一些銀行開(kāi)始急速擴張，有繞開(kāi)審批制度變相擴張網(wǎng)點(diǎn)之嫌，而隨著(zhù)“社區銀行”數量越來(lái)越多，摸著(zhù)石頭過(guò)河的各家銀行呈現出混戰狀態(tài)。為此，2013年12月11日，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于中小銀行設立社區支行、小微支行有關(guān)事項的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)277號文），對于經(jīng)營(yíng)模式、設立條件、準入程序、風(fēng)險管理、退出機制等首次提出明確要求，并為社區銀行劃定“禁區”。
　　這令不少業(yè)內人士不禁為各銀行捏了把汗，認為監管層此文等于叫停了社區銀行擴張的腳步。但時(shí)代周報記者采訪(fǎng)的多地銀監局、銀行業(yè)內人士卻并不認同“叫�！钡恼f(shuō)法，在他們看來(lái)，監管層的態(tài)度一方面是鼓勵辦社區銀行，一方面又要防范風(fēng)險。
　　277號文落地已近一個(gè)月，據時(shí)代周報記者了解，已有地方銀監局制定下發(fā)細則，也有銀行根據監管要求對已設立的社區銀行進(jìn)行整改。不過(guò)，不管是銀監局人士還是銀行人士，在談及社區銀行一事時(shí)，還是相當謹慎�！拔覀儠�(huì )按照監管層指示做好社區銀行各項工作，具體情況現在還不能公布。在通知下發(fā)后，就沒(méi)有再新設立社區銀行了�！币晃还煞葜沏y行相關(guān)負責人表示。
　　而時(shí)代周報記者在走訪(fǎng)了廣州多家社區銀行后發(fā)現，與277號文下發(fā)前相比，以民生銀行為代表的社區銀行并無(wú)明顯變化，不僅繼續經(jīng)營(yíng)，整改的痕跡也并不明顯。一些未公示金融許可證的社區銀行正常營(yíng)業(yè)；名稱(chēng)也并未按要求統一變更；而按照277號文要求，“社區支行、小微支行應按許可的經(jīng)營(yíng)范圍展業(yè)，不得將業(yè)務(wù)外包”，一些社區銀行的招聘工作仍在繼續，招聘員工為與第三方公司簽約的派遣制員工。

　　銀監會(huì )緊急整頓商業(yè)銀行

　　時(shí)代周報記者獨家拿到的這份銀監會(huì )的[2013]277號文件并未公布，而是在2013年12月6日內部發(fā)送給銀監會(huì )的銀行二部、法規部、研究局、銀行一部、銀行三部、銀行四部等部門(mén)，并發(fā)至銀監分局和城市商業(yè)銀行。
　　“國有銀行設立的社區銀行并不在此次規范范圍內�！币晃坏胤姐y監局人士告訴時(shí)代周報記者，目前國有銀行擴張速度并沒(méi)有股份制商業(yè)銀行那么快，做得也相對規范。此次，銀監會(huì )決心整頓急速擴張中的社區銀行，整頓對象則是股份制商業(yè)銀行。
　　從各中小商業(yè)銀行的戰略規劃，可見(jiàn)對“社區銀行”的熱衷程度。今年，光大銀行計劃新設社區銀行200家，明年計劃新設1000家；民生銀行的社區金融戰略為三年內在全國范圍內開(kāi)設1萬(wàn)家社區銀行，其中2013、2014、2015年將分別開(kāi)設2000家、4000家、4000家；興業(yè)銀行從6月底在福建獲批第一家社區銀行，截至第三季度，已經(jīng)開(kāi)設了70余家社區銀行。還有銀行正欲加入鋪設社區銀行之列，例如浦發(fā)銀行就發(fā)公告稱(chēng)，公司董事會(huì )審議通過(guò)設立金融超市計劃，并授權公司高管層組織實(shí)施社區銀行試點(diǎn)工作的具體事宜。
　　商業(yè)銀行為什么這么熱衷于社區銀行？有分析稱(chēng)是受了富國銀行社區銀行的影響。據了解，富國銀行一直著(zhù)力社區傳統零售業(yè)務(wù)，回報相當可觀(guān)，根據富國銀行往年財報顯示，社區銀行業(yè)務(wù)最高時(shí)的利潤貢獻度高達70%。也有說(shuō)法認為，銀行之所以這么看重社區銀行，是因為政府對小微金融的重視�！澳憧船F在那么多銀行都在做，政策大方向擺在那里”。一位股份制銀行人士向記者表示。
　　不過(guò)，銀行“社區銀行”擴張戰，在業(yè)界看來(lái)，難逃變相擴張網(wǎng)點(diǎn)之嫌。據了解，國內商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)設置上受政策限制，銀行設立分、支行都要向銀監會(huì )和當地銀監局報批，而自助銀行的設立僅需要報備制。所以，在設立社區銀行時(shí)，有銀行采取在自助銀行里加駐員工的方式，這樣就可以借報備制迅速擴張網(wǎng)點(diǎn)。但對于社區銀行采用的“自助銀行+人”的模式是否合規，監管層此前的態(tài)度并不明朗。
　　而讓社區銀行受爭議之處不僅在于設立形式，還包括社區銀行名稱(chēng)混亂、各地監管態(tài)度不一、準入程序不同等。時(shí)代周報記者走訪(fǎng)了多家社區后發(fā)現，有的社區銀行名稱(chēng)為 “××社區金融服務(wù)站”、“金融便利店”、“智能超市”等，實(shí)際上只是叫法不同。而各地銀監局對當地社區銀行的態(tài)度也松緊有別，有消息稱(chēng)，有些地方銀監局允許社區銀行僅進(jìn)行報備，一些地方銀監局只允許掛“社區金融服務(wù)咨詢(xún)站”，有地方銀監局則直接給社區銀行發(fā)牌照。

　　社區銀行被劃定“禁區”

　　“辦銀行要守規矩，社區銀行亦是如此”，這是一位城商行高管對277號文的評價(jià)。
　　針對社區銀行目前的混亂狀態(tài)，統一標準成為此次銀監會(huì )規范的重點(diǎn)。277號文對社區銀行的定位、名稱(chēng)、準入程序、退出機制等首次給出明確標準，并為社區銀行劃出“禁區”。
　　什么是社區支行、小微支行？277號文指出，它是定位于服務(wù)社區居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類(lèi)型。并不是所有的中小商業(yè)銀行都有資格設立社區銀行，銀監會(huì )表示，申立銀行應該符合四項要求，即監管評級良好、零售業(yè)務(wù)與小微企業(yè)金融服務(wù)基礎較好、分支機構管理能力較強、資本充足率等主要監管指標符合監管要求。
　　讓外界頗為關(guān)注的社區銀行準入和退出程序也在此次予以明確。在準入程序上，監管部門(mén)意在簡(jiǎn)政放權。277號文中稱(chēng)，中小商業(yè)銀行可根據需求一次提出多家社區支行、小微支行申立申請，報相關(guān)銀監局審批。
　　在退出程序上，社區支行、小微支行終止營(yíng)業(yè)的，應按《中資商業(yè)銀行行政許可事項實(shí)施辦法》相關(guān)規定，報送機構所在地銀監分局或所在城市銀監局審批，履行相關(guān)程序后方可終止營(yíng)業(yè)或轉為自助銀行。
　　另外，按照規定，社區支行、小微支行將統一規范表述為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區名+社區支行或小微支行”，如“**銀行北京金融街(000402,股吧)社區支行�！�
　　除上述事項之外，銀監會(huì )還為股份制商業(yè)銀行設立社區銀行劃出“禁區”。社區支行、小微支行應按許可的經(jīng)營(yíng)范圍展業(yè)，不得將業(yè)務(wù)外包；一般不辦理人工現金業(yè)務(wù)，現金業(yè)務(wù)主要依托自助機具辦理；同時(shí)社區支行不辦理對公業(yè)務(wù)，小微支行單戶(hù)授信余額不超過(guò)500萬(wàn)元。

　　有人自助銀行轉型或停業(yè)

　　不過(guò)，277號下發(fā)后，對目前各社區銀行最直接的影響在于此前“自助銀行+人”的模式將面臨轉型或停業(yè)。
　　對于此前包括民生銀行在內設立的“自助銀行+人”社區銀行模式，銀監會(huì )明確了社區銀行僅存在“有人”和“無(wú)人”兩種模式，此前有銀行設立的“自助銀行+人”咨詢(xún)型網(wǎng)點(diǎn)應規范界定為社區支行、小微支行，按照程序提出設立申請，履行準入程序；自助銀行按照現有規定，嚴格界定為無(wú)人值守的銀行網(wǎng)點(diǎn)。
　　有不少業(yè)內人士認為，這等于是叫停了部分銀行的社區銀行戰略。不過(guò)，多位銀監局人士、銀行業(yè)人士在接受記者采訪(fǎng)時(shí)卻表示并不認可“叫�！钡恼f(shuō)法�！氨O管層的意思是鼓勵銀行做真正的社區銀行，而非變相擴張�！币晃徊辉妇呙�的地方銀監局人士告訴記者。在他們看來(lái)，監管層的意思是一方面鼓勵，另一方面又要防范風(fēng)險。
　　在此次社區銀行擴張中頗受爭議的民生銀行看來(lái)，277號文是對于中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區居民提供便捷服務(wù)，持鼓勵態(tài)度。民生銀行給記者的書(shū)面回復中表示，“《通知》對社區支行、小微支行的建設進(jìn)行了規范，特別是明確了簡(jiǎn)政放權準入流程，支持了股份制商業(yè)銀行社區金融和小微金融的健康發(fā)展，推動(dòng)了股份制商業(yè)銀行加快實(shí)施戰略轉型。對于以小微和小區這"兩小金融"為戰略重點(diǎn)的民生銀行表示，《通知》更加有助于其完善小區金融�！�
　　在277號文下發(fā)近一個(gè)月后，已有銀行在著(zhù)手制定發(fā)展規劃，部分地方銀監局也制定下發(fā)了細則。根據阿斯達克通訊社1月3日消息稱(chēng)，江蘇銀監局2013年12月31日向其轄區銀行下發(fā)《江蘇省銀監局辦公室關(guān)于中小商業(yè)銀行設立社區支行和小微支行有關(guān)事項的通知》(蘇銀監辦[2013]322號)，在通知中稱(chēng)，江蘇轄內法人銀行或一級分行(不含轄內法人銀行的一級分行)為單位，最近6個(gè)月月末平均個(gè)人存款、貸款余額占比或最近6個(gè)月增量占比達到10%的機構，可批量設立社區支行。最近6個(gè)月末平均小微企業(yè)貸款余額占比或最近6個(gè)月增量占比達到10%的機構，可批量設立小微支行。每個(gè)城市一次申請設立社區支行、小微支行的數量原則上不超過(guò)5家。
　　深圳銀監局在給時(shí)代周報記者的郵件回復中寫(xiě)道，深圳銀監局已于2013年10月31日發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社區金融服務(wù)工作的指導意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》）。在277號文下發(fā)后，對于《指導意見(jiàn)》與277號文不一致之處，該局將按277號文的規定執行。廣東銀監局給時(shí)代周報記者的回復則是，“目前暫無(wú)細則，嚴格按照總會(huì )的規定執行”。
　　上述不愿具名的銀監局人士向記者表示，并不是所有的地方銀監局都要制定細則，還要看轄內銀行的具體情況。

　　民生銀行態(tài)度曖昧

　　不過(guò)，時(shí)代周報記者近日走訪(fǎng)了廣州多家社區銀行后發(fā)現，未公示金融許可證的“自助機器+人”社區銀行網(wǎng)點(diǎn)還在繼續經(jīng)營(yíng)，整改的痕跡也并不明顯。
　　廣州海珠區一個(gè)高級住宅區附近，一個(gè)標有“24小時(shí)自助銀行服務(wù)”字樣的民生銀行網(wǎng)點(diǎn)悄然冒出。這間50平米左右的門(mén)面被分隔成前后兩部分，前面一間則為自助設備區，入駐的3臺ATM機中只有1臺可以使用；后面一間為開(kāi)放咨詢(xún)室，沙發(fā)、茶幾、書(shū)柜以及手機、平板電腦、電腦三樣電子設備各一臺。
　　據工作人員介紹，這是民生銀行新設的一家社區銀行，與其他銀行網(wǎng)點(diǎn)的區別在于營(yíng)業(yè)時(shí)間實(shí)行錯峰經(jīng)營(yíng)；不辦理現金業(yè)務(wù)，客戶(hù)可以使用ATM機進(jìn)行存、取款，工作人員也會(huì )幫助客戶(hù)通過(guò)手機等設備在網(wǎng)上購買(mǎi)理財產(chǎn)品。
　　按照277號文規定，銀行應將金融許可證、工作人員、營(yíng)業(yè)時(shí)間、投訴渠道、收費標準等信息在網(wǎng)點(diǎn)予以公示�！督鹑谠S可證管理辦法》第十三條規定，“金融許可證應當在機構營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的顯著(zhù)位置公示”。時(shí)代周報記者留意到，在該社區銀行內并沒(méi)有“金融許可證”的身影。
　　而在靠近大門(mén)的那臺ATM機側面貼著(zhù)一則招聘啟事，上面寫(xiě)著(zhù)“招聘小區金融服務(wù)店店員，學(xué)歷要求專(zhuān)科及以上，工作經(jīng)驗1-3年，招聘人數為1-2人�！�
　　“這個(gè)招聘現在還是有效的”，一位工作人員告訴記者。是派遣員工還是正式員工？該工作人員告訴記者，目前招聘都是與第三方公司簽合同的派遣員工，并非民生銀行的正式員工，底薪為2000元，另有業(yè)務(wù)提成。該工作人員還告訴時(shí)代周報記者，包括他自己目前都只是派遣員工，派遣員工要轉為正式員工的話(huà)，要先達到一定任務(wù)量，即一個(gè)季度的日均存款額達到1500萬(wàn)元。如果客戶(hù)是首次購買(mǎi)理財產(chǎn)品的話(huà)，購買(mǎi)金額也可以算入個(gè)人業(yè)績(jì)中。
　　在廣州天河區某高校附近的一個(gè)社區銀行，277文的下發(fā)，并沒(méi)有影響該社區銀行的開(kāi)業(yè)進(jìn)度。店里的工作人員告訴記者，這個(gè)金融服務(wù)站從去年11月就開(kāi)始籌備，目前咨詢(xún)室的裝修就快完成了，1月11日可以正式開(kāi)業(yè)，而據該工作人員告訴透露，她也并非銀行正式員工。
　　而在時(shí)代周報記者走訪(fǎng)的多家社區銀行里，并無(wú)銀行按照277號文要求將名稱(chēng)變更為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區名+社區支行或小微支行”形式。而在一些掛著(zhù)“24小時(shí)自助銀行服務(wù)”標識的社區銀行里，如果不是工作人員主動(dòng)介紹，好奇的居民還不知道這是一家社區銀行。
　　已設立的社區銀行要如何整改？277號文表示，“在此通知施行前，各中小商業(yè)銀行已經(jīng)設立但未申領(lǐng)金融許可證，符合上述社區支行、小微支行定義的相關(guān)機構，應納入2014年中小商業(yè)銀行社區支行、小微支行發(fā)展規劃，履行相應行政許可程序，作為支行納入管理；未取得金融許可證的，應轉為自助銀行或終止營(yíng)業(yè)�！�
　　據民生銀行表示，由于社區銀行的建設尚處于摸索期，各家銀行已有的做法有些與《通知》的規定不一致。民生銀行表示，在大力推進(jìn)服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)建設的同時(shí)，要借監管機構出臺專(zhuān)門(mén)的管理辦法為契機，進(jìn)一步抓好服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)建設的質(zhì)量，嚴格按照《通知》要求，規范建設流程，強化制度管理和風(fēng)險管理，確保在合規的前提下為小區居民、小微企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)。據了解，為加快落實(shí)《通知》的要求，民生銀行已在系統內進(jìn)行了全面部署，明確了總分行的相關(guān)報送職責和分工，同時(shí)分類(lèi)進(jìn)行整改提升工作。
　　據深圳銀監局透露，277號文已于下發(fā)之日起生效執行，目前深圳尚沒(méi)有已獲得金融許可證的社區銀行，而此前“自助銀行+人”網(wǎng)點(diǎn)模式，已有銀行開(kāi)始進(jìn)行整改。

    社區銀行亦要守規

　　如果監管層不發(fā)文規范，社區銀行急速擴張后會(huì )怎樣？
　　中小銀行借著(zhù)“金融服務(wù)均等化”這一東風(fēng)，有意無(wú)意間的促成了目前的“社區銀行熱”。然而，社區銀行盲目擴張之后，將暗藏風(fēng)險；對定位思考不清楚，銀行則會(huì )喪失競爭優(yōu)勢。
　　“辦銀行要守規矩，社區銀行亦是如此”，這句話(huà)出自一位不愿具名的城商行高管，卻最能解釋監管層用意。
　　在“金融服務(wù)的最后一公里”，金融圈里提供多元化的社區服務(wù)、將銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉、主要服務(wù)對象為小微企業(yè)和居民的社區銀行悄然蔓延，有人說(shuō)，這將改變國內銀行業(yè)生態(tài)。
　　時(shí)代周報記者在走訪(fǎng)多家社區銀行后發(fā)現，“無(wú)人”式的社區銀行僅提供自助服務(wù)；“有人”式的自助銀行則主要以攬存和辦理財業(yè)務(wù)為生，銀行工作人員的業(yè)績(jì)考核也與存款額度掛鉤，有些社區銀行會(huì )提供如代收發(fā)快遞等便民服務(wù)。
　　然而，社區銀行能給社區居居提供真正的便利和優(yōu)惠嗎？這是接下來(lái)銀行需要考慮的問(wèn)題。而通過(guò)社區銀行給老百姓、小微企業(yè)帶來(lái)真正的實(shí)惠，不讓他們舍近求遠，家門(mén)口的金融便利店才更值得期待。