互聯(lián)網(wǎng)金融也將觸角伸到了銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售上。
近日，一個(gè)名叫“錢(qián)先生”的互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)起了“團購”銀行理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售模式，投資者最低可1元參與，而銀行理財產(chǎn)品門(mén)檻最低也是5萬(wàn)元。
據該平臺一位余姓工作人員介紹，平臺相當于團購、代購的性質(zhì)，1元起購，主要是把全國各地用戶(hù)較少的資金集合起來(lái)，通過(guò)平臺法人代表——張巖開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)，以該法人代表名義去做風(fēng)險測評、面簽和購買(mǎi)理財產(chǎn)品。
然而，目前中國農業(yè)銀行、中國銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行均在官網(wǎng)發(fā)布了澄清公告，紛紛表示從未授權“錢(qián)先生”網(wǎng)站及其相關(guān)機構銷(xiāo)售理財產(chǎn)品，亦從未與該網(wǎng)站開(kāi)展任何形式的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作，客戶(hù)從該網(wǎng)站所“購買(mǎi)”的“理財產(chǎn)品”都并非該銀行銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品。
同時(shí)，這種模式是否涉嫌非法集資，有待檢驗。
團購銀行理財門(mén)檻僅1元
1月13日晚，錢(qián)先生官網(wǎng)上，有24家銀行的264款理財產(chǎn)品正在銷(xiāo)售。其中，僅“南京銀行聚富1401（2）上155（產(chǎn)品代碼：A40007）”、“建設銀行乾元-私享型2014-9理財產(chǎn)品（產(chǎn)品代碼：ZH070414001034）”兩款產(chǎn)品有人參與了團購，已參團購金額分別為2201元和200元。
每款產(chǎn)品都附有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，上述余姓工作人員告訴記者，理財產(chǎn)品的信息都是通過(guò)各家銀行的網(wǎng)銀查詢(xún)到的，所以只有銀行線(xiàn)上銷(xiāo)售產(chǎn)品的數據，并沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的產(chǎn)品數據。
記者隨意輸入一個(gè)電話(huà)號碼和姓名就注冊成為了該平臺會(huì )員，隨意完成風(fēng)險評估后，通過(guò)銀行網(wǎng)銀支付1元購買(mǎi)上述“南京銀行聚富1401（2）上155”，顯示商城名稱(chēng)為上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司。
支付完成后，記者獲得了一份交易委托回執，顯示“本電子回單可作為支付成功憑證。錢(qián)先生將正式接受您的委托，按照您支付的金額購買(mǎi)您指定的理財產(chǎn)品�！�
隨即，團購界面顯示該產(chǎn)品已參團購金額增加到了2202元。而此前記者并未購買(mǎi)過(guò)理財產(chǎn)品。
上述余姓工作人員稱(chēng)，平臺相當于團購、代購的性質(zhì)，1元起購，主要是把全國各地用戶(hù)比較少的資金集合起來(lái)，通過(guò)平臺法人代表——張巖開(kāi)立賬戶(hù)，以法人代表名義去做風(fēng)險測評、面簽、購買(mǎi)。
然而，根據銀監會(huì )《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元；客戶(hù)首次購買(mǎi)理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。
多位銀行理財經(jīng)理介紹，這種銷(xiāo)售模式也違反了風(fēng)險適當性管理原則，不同投資者的風(fēng)險承受能力不一樣，該法人代表購買(mǎi)的理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級就可能高于背后的投資者。不過(guò)，將資金集合到一起，再以個(gè)人名義購買(mǎi)理財產(chǎn)品，確實(shí)很難發(fā)現。
云南八謙律師事務(wù)所律師晉銀濤介紹，《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》對非法集資構成條件做了明確規定,只要同時(shí)具備未經(jīng)批準面向社會(huì )公眾吸收資金、通過(guò)媒體向社會(huì )公開(kāi)宣傳、承諾還本付息或給以回報三個(gè)條件即構成非法集資。平臺通過(guò)團購形式吸收資金的行為，很明顯符合上述三條件。另外，由平臺法定代表人統一代團購者購買(mǎi)理財產(chǎn)品的行為，實(shí)質(zhì)上屬于委托理財，而根據《解釋》規定，以委托理財方式非法吸收資金，是非法吸收公眾存款罪的表現行為之一。
公司代銷(xiāo)資質(zhì)存疑
錢(qián)先生客服介紹，公司注冊地在北京，辦公地址在上海，公司有三四十個(gè)人，平臺所有權歸屬錢(qián)咸升（北京）網(wǎng)絡(luò )科技有限公司。
1月13日下午5點(diǎn)多，21世紀經(jīng)濟報道記者來(lái)到位于北京市海淀區農大南路1號院5號樓508室，公司前臺并未顯示公司名稱(chēng)，僅從一位工作人員處得知其為錢(qián)咸升公司，辦公區內十多位員工正在工作。
根據北京市工商注冊資料，錢(qián)咸升公司成立于2011年4月，其官網(wǎng)卻介紹“錢(qián)先生是一個(gè)孕育了13年的項目”。
錢(qián)咸升公司的一般經(jīng)營(yíng)項目包括技術(shù)推廣、技術(shù)開(kāi)發(fā)；應用軟件服務(wù)；產(chǎn)品設計；計算機系統服務(wù)；計算機技術(shù)培訓；銷(xiāo)售計算機、軟件及輔助設備、電子產(chǎn)品、通訊設備。
不僅沒(méi)有與理財相關(guān)的業(yè)務(wù)許可，而且，目前銀行理財產(chǎn)品只能由銀行、券商來(lái)銷(xiāo)售，并無(wú)第三方銷(xiāo)售案例。
多位第三方機構人士告訴記者，第三方平臺會(huì )給自己的客戶(hù)推薦一些理財產(chǎn)品，或者將客戶(hù)推薦給銀行，但是具體的風(fēng)險測評、購買(mǎi)都由客戶(hù)自己完成，第三方抽取3‰左右的渠道費用。
錢(qián)先生平臺表示，投資者的理財金首先會(huì )通過(guò)銀行支付并存放在第三方支付平臺中由銀行進(jìn)行監管，在購買(mǎi)成功后，理財金就會(huì )通過(guò)計算機系統自動(dòng)進(jìn)入銀行系統成為理財產(chǎn)品。如果未購買(mǎi)成功，或者理財產(chǎn)品到期，理財金將會(huì )在第一時(shí)間由第三方支付平臺直接退回到投資者的銀行卡中，如果在支付過(guò)程中發(fā)生任何理財金丟失的情況，承諾將百分之百賠付。
然而，錢(qián)咸升公司注冊資本500萬(wàn)元，由法人代表、董事長(cháng)兼CEO
張巖等6個(gè)自然人股東出資，其中知識產(chǎn)權出資為350萬(wàn)元，是否有足夠資金保證資金安全也存疑問(wèn)。
上述余姓工作人員介紹，已經(jīng)和多家銀行機構開(kāi)展了代銷(xiāo)合作，但是，興業(yè)銀行表示沒(méi)有授權平臺代銷(xiāo)，于是要求撤下了理財產(chǎn)品。