銀行正經(jīng)歷著(zhù)由渠道互聯(lián)網(wǎng)化向互聯(lián)網(wǎng)金融的蛻變�；騻戎鼐W(wǎng)貸模式創(chuàng )新，或側重服務(wù)平臺整合，或側重電商探索。
這場(chǎng)由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挑起的戰局正愈演愈烈。
1月15日，微信又殺入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其聯(lián)合華夏基金、廣發(fā)基金、易方達和匯添富等四家基金公司的理財產(chǎn)品“理財通”已正式上線(xiàn)運行。過(guò)去的半年內，余額寶所引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的瘋狂聲勢漸高，手不斷伸向理財、支付等金融領(lǐng)域。
而在過(guò)去的一年內，傳統銀行也經(jīng)歷著(zhù)由渠道互聯(lián)網(wǎng)化向互聯(lián)網(wǎng)金融的思想蛻變，開(kāi)始大步幅買(mǎi)入互聯(lián)網(wǎng)金融。
“現在各家銀行都清楚，互聯(lián)網(wǎng)金融是大趨勢不可逆轉，沖擊和機遇并存。但由于各銀行戰略定位的不同，領(lǐng)導重視程度的不同，以往優(yōu)勢的不同，因此所采取的方向和著(zhù)力點(diǎn)也不同�！币晃还煞葜沏y行電子銀行部的負責人對理財周報記者解釋稱(chēng)。
目前，工農中建交五大行以及招商、民生、中信等股份制銀行都已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域布局，或側重網(wǎng)貸模式的創(chuàng )新、或側重服務(wù)平臺整合，還有一些側重電商探索等，但對于大多數銀行來(lái)說(shuō)，還處于利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的思維之中。
“金融互聯(lián)網(wǎng)是改良式，但互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式�！瘪R明哲在1月16日平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰略發(fā)布會(huì )上直言。
招行P2P平臺模式
近日，有傳聞稱(chēng)招商銀行的P2P平臺業(yè)務(wù)已于2013年11月被暫停，并稱(chēng)暫停的原因或與平臺擔保有關(guān)。雖然，招商銀行隨即否認其P2P平臺業(yè)務(wù)因銀行兌付憑證而被叫停，并稱(chēng)該平臺目前正處于優(yōu)化和升級中，但不可避免的是，招商銀行主打的P2P平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融模式再次成為業(yè)內關(guān)注的焦點(diǎn)。
招商銀行的P2P平臺是指招商銀行2013年9月上線(xiàn)的小企業(yè)e家投融資平臺，專(zhuān)門(mén)針對投資者和小企業(yè)投融資進(jìn)行撮合交易。小企業(yè)e家投融資平臺正是招商銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮所采取的戰略布局。
在此之前的平安集團的陸金所早已實(shí)踐了P2P的網(wǎng)貸模式。據理財周報記者了解，2013年下半年，一些銀行已經(jīng)在內部開(kāi)展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)技術(shù)培訓，也有傳聞農行、浦發(fā)、廣發(fā)及一些城商行等銀行也將涉足這項業(yè)務(wù)。P2P成為當前傳統銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式之一。
自1998年推出“一網(wǎng)通”起，招商銀行一直以來(lái)都在網(wǎng)絡(luò )銀行的最前端。在招商銀行的內部有著(zhù)一個(gè)“兩個(gè)凡是”原則，即凡是能夠用電子化解決的業(yè)務(wù)，都用電子化解決；凡是能夠通過(guò)遠程銀行解決的業(yè)務(wù)，盡量不到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理。
在外界看來(lái)，招商銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)基因緊密相關(guān)，招商銀行按道理也應該成為互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者和這場(chǎng)角逐的勝利者。不過(guò)，目前看來(lái)，招商銀行有些布局依然占得先機，但預料勝負還為時(shí)過(guò)早。
早在2010年，招行信用卡就聯(lián)合中國聯(lián)通發(fā)布招行iPhone版手機銀行服務(wù)以及“掌上生活”移動(dòng)終端應用；2012年底，招商銀行攜手HTC推出“手機錢(qián)包”，后在上海推出信用卡手機支付產(chǎn)品，正式進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域。
2013年4月，招商銀行推出小企業(yè)專(zhuān)屬網(wǎng)銀平臺U-BANK8，推動(dòng)以培育純網(wǎng)上用戶(hù)為核心目標的產(chǎn)品、服務(wù)、渠道資源整合。7月，招行又將微信客服升級為國內首家“微信銀行”。
相比于平安集團旗下的陸金所，招商銀行的小企業(yè)e家投融資平臺成立相對較晚，但其推出實(shí)質(zhì)上向外界更為清晰地描繪出了招商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向：互聯(lián)網(wǎng)平臺金融。
而早在去年11月，招商銀行就開(kāi)始籌劃包括小企業(yè)e家、眾籌模式、貨幣基金轉移支付、銀行內部供應鏈商機等4大板塊組成的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”試點(diǎn)方案，并上報給了銀監會(huì )。不過(guò)至今，招商銀行的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”并未獲批。
平安社交金融模式
對于平安來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融從來(lái)不只是平安銀行的發(fā)展戰略，而是平安集團的大戰略。
在1月16日平安集團舉行的平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰略發(fā)布會(huì )上，平安集團董事長(cháng)馬明哲明確指出，平安集團的互聯(lián)網(wǎng)戰略立足于社交金融、將金融服務(wù)呈現“醫、食、住、行、玩”的生活場(chǎng)景。
據馬明哲介紹，平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰略將共有三大功能，分別是管理財富、管理健康、管理生活，其中，管理財富是平安集團互聯(lián)網(wǎng)金融戰略的核心。
在具體的實(shí)施中，平安的互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)一般經(jīng)過(guò)三個(gè)層次，先是30萬(wàn)員工、再到8000萬(wàn)平安的客戶(hù)，最后到社會(huì )大眾，在這三個(gè)層次的推進(jìn)中，平安先后需要經(jīng)過(guò)基礎整合、金融整合、服務(wù)整合等三個(gè)階段。
日前，平安集團推出的壹錢(qián)包測試版正是平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰略下推出的又一款“拳頭產(chǎn)品”，未來(lái)壹錢(qián)包很可能會(huì )成為整個(gè)平安互聯(lián)網(wǎng)金融的核心平臺。據了解，目前壹錢(qián)包還處于初期基礎整合階段，現正在內部員工及特邀客戶(hù)范圍內測試，而正式版推出還待時(shí)日。
平安集團的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐早在兩年多前便已開(kāi)始。2011年8月，被視為平安內部互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)孵化器的平安金科成立。一個(gè)月之后，作為P2P互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的陸金所面世。兩年后，二手車(chē)交易平臺“平安好車(chē)”上線(xiàn)，作為平安互聯(lián)網(wǎng)金融鏈條中重要一環(huán)的第三方支付公司平安付也隨即推出。
事實(shí)上，平安集團的互聯(lián)網(wǎng)戰略并不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品累加，其所采取的策略核心實(shí)際上圍繞著(zhù)“門(mén)戶(hù)”二字，憑借與個(gè)人用戶(hù)關(guān)系緊密相關(guān)的“醫食住行”來(lái)和客戶(hù)產(chǎn)生高頻的接觸和互動(dòng)。
針對這一策略，平安集團先后推出了天下通、一賬通、萬(wàn)里通和一鍵通等四個(gè)門(mén)戶(hù)產(chǎn)品，加之正在進(jìn)行內測階段的壹錢(qián)包，平安集團現有五大門(mén)戶(hù)產(chǎn)品，已覆蓋社交消費、賬戶(hù)管理、代收代付、健康管理、財富管理等多層次服務(wù)領(lǐng)域。
在馬明哲看來(lái)，未來(lái)十年內60%以上的信用卡都將被取代，十到十五年內，大部分的中小金融機構的前臺由互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，非金融企業(yè)來(lái)取代或者代替，金融機構網(wǎng)點(diǎn)的前臺將會(huì )走向四化：小型化、社區化、智能化、標準化。
民生電商模式
民生銀行真正邁入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的標志是民生電商的成立。
2013年7月，民生電子商務(wù)有限責任公司（下稱(chēng)民生電商）在前海注冊，當時(shí)是國內首家與商業(yè)銀行形成對應關(guān)系的銀商合作企業(yè)，民生銀行是實(shí)際大股東。
不同于京東商城、天貓等電商平臺，民生電商主要面向中小微企業(yè)和個(gè)人，為其提供完善的信息平臺、服務(wù)平臺、撮合平臺、做市平臺等綜合性電商和金融服務(wù)。實(shí)際上，民生電商的業(yè)務(wù)核心就在于與銀行合作，依托供應鏈上的核心企業(yè)，為其上下游的小微企業(yè)提供金融服務(wù)。
此前，也有不少銀行曾試水電商領(lǐng)域。2012年6月，建設銀行推出了名為“善融商務(wù)”的電商平臺，兼具B2B和B2C。據公開(kāi)數據顯示，截至2013年底,“善融商務(wù)”平臺交易額超過(guò)300億元，其中B2C交易額超過(guò)10億元。
農業(yè)銀行于2013年涉足電商平臺，首先在武漢推出了“E商管家”電商平臺，之后又在全國其他部分區域試水。盡管在民生電商成立之前，就已有建設銀行、農業(yè)銀行等銀行先行試水電商平臺，但這些電商平臺在全國的推進(jìn)速度很慢。據了解，中國銀行于2013年10月末正式推出了名為“中銀易商”的電商平臺。
“電商平臺許多銀行都在嘗試，具體怎么做全靠自己摸索，是做區域的電商平臺，還是成立公司獨立運作完全取決于銀行決策，因為后者的風(fēng)險明顯比前者大很多，做不成功影響重大，所以目前獨立出來(lái)做公司的也僅有民生電商一家�！币晃还煞葜沏y行電子銀行部的負責人分析稱(chēng)。
據了解，興業(yè)銀行在2013年下半年關(guān)掉自己的信用卡商城后，目前正在籌劃剝離銀銀平臺理財業(yè)務(wù)，組建獨立的電商公司，將面向銀銀平臺金融機構開(kāi)放。不同于民生電商，正在籌建的興業(yè)銀行電商公司將集中于銀銀平臺的理財業(yè)務(wù)，電商公司很可能由興業(yè)信托旗下的資產(chǎn)管理公司作為發(fā)起人。
而對于民生銀行來(lái)說(shuō)，獨立電商平臺只是其互聯(lián)網(wǎng)金融的一條腿，另外一條腿則是由其電子銀行部主導的手機銀行和直銷(xiāo)銀行。據公開(kāi)數據顯示，截至目前，民生銀行的手機銀行客戶(hù)數已突破500萬(wàn)戶(hù)，累計交易金額超1萬(wàn)億元。
據理財周報記者了解，目前民生銀行的直銷(xiāo)銀行正處于最后的內測階段，將于1季度內推出。
發(fā)力移動(dòng)金融
“對于銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊需要一個(gè)反應的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程有的銀行長(cháng)，有的銀行短，但剛一開(kāi)始大家都是互聯(lián)網(wǎng)化，把線(xiàn)下的產(chǎn)品和服務(wù)搬到線(xiàn)上，拓展服務(wù)渠道，真正轉向互聯(lián)網(wǎng)金融卻并不容易，需要全行上下統籌，甚至整個(gè)集團的統籌定位�！币晃还煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)部的人士分析稱(chēng)。
據理財周報記者了解，目前除了上述民生銀行、平安銀行、招商銀行、工商銀行等銀行已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)拓展或建立獨立的客戶(hù)群外，大部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局還是基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本思維。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，華夏銀行把著(zhù)力點(diǎn)選在了加強電子銀行綜合金融服務(wù)平臺的建設上，而之前的思路是依靠“平臺金融”重構產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)打通線(xiàn)上線(xiàn)下的服務(wù)、信息通道，以此應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
實(shí)際上，僅依靠平臺金融服務(wù)的深化和互聯(lián)網(wǎng)化還遠遠不夠。在近期華夏銀行內部的一份對策建議中，也明確指出，在全面推進(jìn)“金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化”的同時(shí)，還應該更為積極地應對“互聯(lián)網(wǎng)金融化”的浪潮，加快探索“電商-金融一體化”綜合經(jīng)營(yíng)模式，探索互聯(lián)網(wǎng)銀行或電商銀行的模式。
目前，國內的大中型銀行基本都開(kāi)設了手機銀行、短信銀行的服務(wù)，建設銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等更是推出了微信銀行。就連一貫較為保守的郵儲銀行也于1月3日同時(shí)推出了微博銀行、微信銀行和易信銀行服務(wù)。
中信銀行、浦發(fā)銀行相比于其他銀行，在金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的基礎上又向前走了一步，將互聯(lián)網(wǎng)金融的著(zhù)力點(diǎn)選在了移動(dòng)金融領(lǐng)域。
2013年全年，中信銀行先后開(kāi)發(fā)了二維碼支付、NFC支付等項目，并基于跨行全網(wǎng)收單推出“異度支付APP”，覆蓋“吃、喝、玩、樂(lè )、行”的全方位產(chǎn)品和服務(wù)。浦發(fā)銀行在去年一年內，首先推NFC手機支付產(chǎn)品，將完整銀行卡寫(xiě)入SIM卡中，隨即又推出微信銀行。
“移動(dòng)金融業(yè)務(wù)由于目前還是處于創(chuàng )新階段，目前很難給新型的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)下指標，所以更重要的是如何做好用戶(hù)體驗、如何跟上技術(shù)創(chuàng )新步伐、如何讓更多現有客戶(hù)用上最新的移動(dòng)金融產(chǎn)品�！逼职l(fā)銀行的人士表示稱(chēng)。