移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮正席卷全球，影響著(zhù)人們生活的方方面面。用手機支付對于很多人來(lái)說(shuō)已經(jīng)并不陌生，但是安全地使用手機用于消費支付卻是一個(gè)難題，由于有不同的技術(shù)安全手段，而對應不同手段，各自的支付流程自然也不盡相同。尷尬之處恰恰在于，這種支付方式上的“亂局”，在一定程度上反而加大了用戶(hù)的安全性疑慮。
在國外，盡管移動(dòng)支付技術(shù)同樣受到種種安全方面的質(zhì)疑，但很多標準都是統一的，只需要推廣在終端范圍的使用。國內推行統一標準勢在必行。
沒(méi)有用過(guò)微信銀行的張麗近日告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，她向微信銀行打入5000塊錢(qián)，由于沒(méi)有經(jīng)驗所以擔心安全，隨后又將微信銀行的錢(qián)打回銀行卡。但過(guò)了一個(gè)下午才收到款，和打出錢(qián)花費時(shí)間相差甚遠，這讓第一次使用微信銀行的張麗著(zhù)實(shí)緊張了一番。
隨著(zhù)“方便、快捷”理念在支付領(lǐng)域迅速發(fā)展，手機支付已經(jīng)成為繼銀行卡支付、網(wǎng)絡(luò )支付后的又一潮流。其中二維碼掃描付款在各大商場(chǎng)、飯店均可看到，NFC手機近場(chǎng)支付通過(guò)標有Quickpass的商場(chǎng)機器也隨時(shí)可以完成交易。
然而對于張麗這樣的新手而言，哪種手機支付方式更快捷同時(shí)又更安全，是一個(gè)難題�！扒皫啄昃陀泻芏嘧鲆苿�(dòng)支付的，都是因為安全問(wèn)題解決不了，一直沒(méi)有太快擴張�！币晃辉芯窟^(guò)手機支付的人士直言。而目前的移動(dòng)支付方式上的“亂局”加大了用戶(hù)對于資金安全的擔憂(yōu)。
在于“個(gè)人習慣”？
2013年下半年，各大銀行紛紛加大推廣手機銀行力度，手機支付也成為其拓展業(yè)務(wù)的重要一環(huán)。
據中國電子商務(wù)研究中心監測的數據顯示，2013年手機在線(xiàn)支付快速增長(cháng)，用戶(hù)規模達到1.25億，使用率為25.1%，較上年底提升了11.9個(gè)百分點(diǎn)。
“手機支付包括近場(chǎng)和遠程支付，現在遠程支付多一些，用的基本都是小額支付，如果成熟的盈利模式出現后我們也會(huì )加大規模�！蹦炽y行電子銀行部人士向
《每日經(jīng)濟新聞》記者坦言。
上述電子銀行部人士表示，現在手機支付最大的風(fēng)險就是資金安全問(wèn)題。比如近場(chǎng)支付，將手機放入手提包中，在擁擠的地鐵或者公交上，旁邊的人的手機靠近手提包里的手機，便有可能從手提包里的手機中扣除一定的資金。該人士表示，以前該行便接觸過(guò)這種案例。
日前，記者在某股份制銀行現場(chǎng)觀(guān)摩該行推出的NFC手機支付，工作人員現場(chǎng)演示中，將兩個(gè)手機相碰一下，其中一部手機便可從另外一部手機中劃走一定金額的資金。
這樣資金的瞬間轉移，自然會(huì )讓更多對于技術(shù)問(wèn)題不太了解的客戶(hù)產(chǎn)生對于資金安全的疑問(wèn)。對此，某股份制銀行人士告訴記者，手機支付的風(fēng)險在于個(gè)人習慣，現在一旦發(fā)明了什么技術(shù)，不法分子都會(huì )利用這個(gè)技術(shù)進(jìn)行犯罪，從銀行端來(lái)講要加強監控，T+0實(shí)時(shí)監控，根據客戶(hù)的交易規律，如果發(fā)現客戶(hù)的交易和之前規模不太一樣，就短信或者電話(huà)通知客戶(hù)，確認是否為本人操作，銀行有責任維護安全。
“其實(shí)手機支付與現金錢(qián)包有什么太大的區別？現金錢(qián)包也會(huì )有丟錢(qián)的危險�！鄙鲜龉煞葜沏y行人士反問(wèn)道，“這其實(shí)與錢(qián)包持有人的生活習慣密切相關(guān)�！�
支付“亂局”加大安全疑問(wèn)
那么，在手機支付應用時(shí)間還很短的背景下，現有的技術(shù)是否可以控制相應的風(fēng)險呢，銀行目前又面臨怎樣局面呢？
上述銀行電子銀行部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，手機支付是銀行爭取客戶(hù)的一個(gè)業(yè)務(wù)手段，肯定有一些不安全的地方，客戶(hù)用起來(lái)要十分小心，不要見(jiàn)到二維碼就掃，有可能是木馬病毒，因為很多信息都可以做成二維碼，而且沒(méi)有多少技術(shù)含量�！暗�，安全手段和風(fēng)險肯定是相互發(fā)展、相互制衡，當下手機最大的風(fēng)險是資金被盜�！�
上述股份制銀行人士也表示，手機支付最大的風(fēng)險是在支付的過(guò)程中有些信息會(huì )被截取，用戶(hù)在使用微信或者手機QQ過(guò)程中要特別警惕，不要打開(kāi)不安全的網(wǎng)頁(yè)�！艾F在安全技術(shù)對手機支付風(fēng)險不是完全能解決，而是隨時(shí)出現，銀行隨時(shí)想辦法�！�
“銀行工作人員更多注重如何推廣這塊業(yè)務(wù)，對于手機支付安全技術(shù)層面的肯定專(zhuān)做技術(shù)的人更為清楚。這是未來(lái)的一個(gè)發(fā)展趨勢，日本、韓國手機支付比較普遍，這兩年中國做得也比較好�！鄙鲜鲅芯咳耸扛嬖V《每日經(jīng)濟新聞》記者。上述研究人士表示，手機支付在最早的時(shí)候是用手機綁定銀行卡，其實(shí)完成的是卡的支付。但是之前有一個(gè)問(wèn)題，就是身份確認，誰(shuí)在使用這個(gè)手機，另外短信也不是一個(gè)可靠的身份認證手段。
該人士進(jìn)一步解釋說(shuō)，“手機支付的安全問(wèn)題，無(wú)非是如何能保證通道安全，需要做出一個(gè)數字簽名，否則交易中間被攻擊都不知道。咱們用普通的SIM卡沒(méi)有se（安全單元），就沒(méi)辦法放入身份信息等，普通手機沒(méi)有安全控制，信息很容易被竊取，現在很多在做安全的se�！�
“安全的se有幾種形態(tài)，一個(gè)就是運營(yíng)商發(fā)的SIM卡帶了一張相當于銀行卡的安全芯片，可以保護信息安全；另外一種是SD卡，普通SD卡就是一個(gè)存儲卡，如果把身份信息放入里面很不安全，手機下載了惡意軟件可以控制SD卡里的信息，SD卡也可以做一個(gè)安全單元，類(lèi)似網(wǎng)銀用的U盾，U盾拆開(kāi)后最關(guān)鍵是安全芯片；還有一種就是全終端，出廠(chǎng)之前安全就做入內化。這三種方式都可以保證移動(dòng)支付的安全�！鄙鲜鲅芯咳耸空f(shuō)。
對應不同的安全技術(shù)手段，各自的支付流程自然也不盡相同。而在另一位關(guān)注移動(dòng)支付的人士看來(lái)，尷尬之處恰恰在于，這種支付方式上的“亂局”，在一定程度上反而加大了用戶(hù)的安全性疑問(wèn)。
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國外移動(dòng)支付：面臨質(zhì)疑但標準統一
盡管?chē)獾囊苿?dòng)支付發(fā)展路徑與我國并不相同，但據知情人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，在國外，移動(dòng)支付技術(shù)同樣受到種種安全方面的質(zhì)疑，廠(chǎng)商們在制定安全標準和采用先進(jìn)的技術(shù)后，還會(huì )通過(guò)擔保交易安全的方式讓消費者放心使用。
快錢(qián)相關(guān)人士表示，國內外區別在于整個(gè)移動(dòng)支付生態(tài)圈環(huán)境。在中國，推動(dòng)移動(dòng)支付需要運營(yíng)商、商業(yè)銀行、終端制造廠(chǎng)商、第三方支付企業(yè)等多個(gè)合作伙伴共同行動(dòng)，才能齊步走。國外很多標準都是統一的，只需要推廣在終端范圍的使用。
此外，隨著(zhù)云計算的應用，一種全新的移動(dòng)支付模式——“數字錢(qián)包”開(kāi)始進(jìn)入用戶(hù)視野，但這同樣會(huì )引發(fā)新的安全質(zhì)疑。
谷歌錢(qián)包發(fā)展迅速
在美國，主流的移動(dòng)支付方為S-P，即Square和Paypal兩大公司，不過(guò)隨著(zhù)谷歌在移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)力，谷歌錢(qián)包也搶占了一部分市場(chǎng)。
Square公司成立于2009年，依靠移動(dòng)刷卡器連接智能手機，在任何3G或WiFi網(wǎng)絡(luò )狀態(tài)下，通過(guò)應用程序刷卡消費。Paypal成立于1998年，依靠其在傳統線(xiàn)上支付領(lǐng)域的經(jīng)驗，移動(dòng)支付發(fā)力較早，也處于領(lǐng)先地位。
基于NFC的移動(dòng)支付領(lǐng)域，以Google、三星、諾基亞、微軟等廠(chǎng)商為代表，如谷歌錢(qián)包（GoogleWalet）發(fā)展迅速，此外還有ISIS（美國三大電信運營(yíng)商Verizon、T-Mobile與AT&T聯(lián)營(yíng)的支付公司）。
在日本和韓國，已經(jīng)漸漸形成一整套運營(yíng)模式和標準：日本形成運營(yíng)商主導的支付體系；韓國則在2011年確立移動(dòng)支付標準，LG電信早在2003年就推出了手機銀行業(yè)務(wù)。
金融機構分擔風(fēng)險
在國外，迅速發(fā)展的移動(dòng)支付技術(shù)也受到種種安全方面的質(zhì)疑，廠(chǎng)商在制定嚴格的安全標準和采用先進(jìn)的技術(shù)后，通過(guò)擔保交易安全的方式讓消費者放心使用。
盡管移動(dòng)POS機容易讓人接受使用，不過(guò)VeriFone公司曾批評Square的讀卡器和驗證系統并不安全，原因在于移動(dòng)POS機可能存在非接觸盜刷情況。
業(yè)內人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，非接觸盜刷情況出現的可能性極小，移動(dòng)POS機靈敏度很低，不過(guò)國外還是采取了一些措施應對。
英國要求廠(chǎng)商規定哪些信息是可以非接觸式獲取的，還要求POS機擁有終端安全機制，如PSAM或者銀行發(fā)的SE（SecureElement）安全元件，PSAM即銷(xiāo)售點(diǎn)終端安全存取模塊，支持多級密鑰分散機制，用分散后的密鑰作為臨時(shí)密鑰對數據進(jìn)行加密、解密、MAC等運算，對信息的機密性和完整性進(jìn)行保護。
相較于刷卡器，NFC遭受的安全質(zhì)疑更多。業(yè)內人士向記者介紹了幾種NFC盜刷的情況，一種是用NFC手機獲取非接卡片的非加密信息，通過(guò)復制卡信息變成偽卡交易，第二種是用NFC手機改造為POS終端，進(jìn)行盜刷。
此外，為了確保交易過(guò)程中出現的信用風(fēng)險，美國聯(lián)邦政府有消費者信用保護法，要求金融機構分擔用戶(hù)風(fēng)險，使用戶(hù)能夠放心使用。