近日，銀行破產(chǎn)話(huà)題廣受關(guān)注。專(zhuān)家表示，銀行業(yè)建立市場(chǎng)化退出和保障機制，既是國際通行慣例，也是我國金融改革的必然選擇。
銀行業(yè)將建立市場(chǎng)化退出和保障機制
中國銀監會(huì )副主席閻慶民近日表示，中國的銀行業(yè)有體制優(yōu)勢，無(wú)論是大銀行還是小銀行都不能倒閉�！拔磥�(lái)我們要讓市場(chǎng)說(shuō)話(huà)、讓資本說(shuō)話(huà)，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì )要你退出�！贝苏Z(yǔ)一出，立即引發(fā)軒然大波。
事實(shí)上，銀行破產(chǎn)在國外并不罕見(jiàn)，上世紀30年代大蕭條期間，美國數千家銀行倒閉，上一輪金融危機期間，美國也有數十家銀行倒閉。而我國盡管也有數千家銀行，但銀行破產(chǎn)卻極為罕見(jiàn)。1998年，海南發(fā)展銀行受亞洲金融危機沖擊而關(guān)閉，在政府干預下，儲戶(hù)在該銀行的儲蓄存款本金及利息由人民銀行指定工商銀行保證支付，未受到損失。
對于銀行破產(chǎn)問(wèn)題，中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，目前我國不允許銀行破產(chǎn)，政府實(shí)際上承擔了隱性擔保責任。這一方面穩定了市場(chǎng)信心，另一方面也容易導致市場(chǎng)的“逆向選擇”——在銀行競爭激烈的背景下，政府兜底易使銀行“有恃無(wú)恐”，部分銀行或放松風(fēng)險約束，為追求高額利潤而過(guò)度投機，最終放大風(fēng)險。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長(cháng)趙錫軍認為，以往銀行全都是政府獨資，政府兜底理所當然。但隨著(zhù)金融改革的深化，銀行的股權結構正日趨多元，未來(lái)完全由民間資本控股的純民營(yíng)銀行也將登上舞臺。在此情況下，延續計劃經(jīng)濟時(shí)代的思路，以全體納稅人的錢(qián)為市場(chǎng)化的銀行業(yè)兜底，顯然并不合理。必須化政府擔保為制度擔保，化政府兜底為機構兜底，在銀行業(yè)建立市場(chǎng)化的退出和保障機制。
銀行破產(chǎn)須慎而又慎
今年1月8日，銀監會(huì )發(fā)文，要求系統重要性銀行訂立“生前遺囑”。按照這一規定，五大國有銀行和8家股份制銀行均需擬訂并提交“恢復與處置計劃”，即當其陷入實(shí)質(zhì)性財務(wù)困境或經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)快速有序的處置方案�！霸试S銀行破產(chǎn)”似已箭在弦上。
央行數據顯示，到2013年8月，我國居民儲蓄余額已連續3個(gè)月突破43萬(wàn)億元。作為世界上“最?lèi)?ài)存錢(qián)的民族”，一旦允許銀行破產(chǎn)，老百姓的存款該怎么辦？
事實(shí)上，近期“銀行破產(chǎn)”的爭論確已引起一些儲戶(hù)的不安。天津某城商行大堂經(jīng)理告訴記者，“最近經(jīng)常有儲戶(hù)來(lái)銀行咨詢(xún)，問(wèn)銀行是不是可以破產(chǎn)了，存在銀行的錢(qián)是否還安全。還有一些大銀行的客戶(hù)經(jīng)理‘趁火打劫’，以銀行可以破產(chǎn)為由，鼓動(dòng)儲戶(hù)把錢(qián)從中小銀行取出來(lái)轉存他們銀行�！�
中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯認為，銀行是“外部性”極強的企業(yè)，其存款是對公眾的負債，是老百姓的保命錢(qián)。一旦出現銀行破產(chǎn)事件，極易因儲戶(hù)擠兌而產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應，產(chǎn)生系統性風(fēng)險。對于銀行破產(chǎn)問(wèn)題，必須準備充分，慎而又慎。
趙錫軍認為，允許銀行破產(chǎn)，建立市場(chǎng)化的退出和保障機制，既是國際通行慣例，也是我國完善金融體制、穩定金融秩序、促進(jìn)金融改革的必然選擇�？紤]到銀行的特殊性，應通過(guò)完善的制度設計，將銀行破產(chǎn)的不良影響限定在破產(chǎn)銀行自身，最大限度地防止風(fēng)險蔓延。
百姓的存款將得到保障
業(yè)內專(zhuān)家普遍認為，盡管未來(lái)我國將允許銀行破產(chǎn)，但在我國現實(shí)國情以及相關(guān)制度設計的影響下，絕大多數儲戶(hù)的存款安全都將得到保障。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心秘書(shū)長(cháng)李憲鐸指出，盡管現階段我國銀行業(yè)面臨不良貸款上升等問(wèn)題，但撥備充足，風(fēng)控健全，即便允許銀行破產(chǎn)，銀行破產(chǎn)也是概率極小的事件。至于工商銀行、建設銀行等國有大行，牽扯國民經(jīng)濟命脈，政府和民眾誰(shuí)都無(wú)法承受其破產(chǎn)的災難性后果，已經(jīng)到了“大到不能倒”的程度，根本沒(méi)有倒閉的可能。
今年1月召開(kāi)的2014年人民銀行工作會(huì )議指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒。業(yè)內人士普遍認為，央行將在今年擇機推出存款保險制度，為市場(chǎng)服下定心丸。
何為存款保險制度？李憲鐸告訴記者，作為一種重要的金融保障制度，目前已有約上百個(gè)國家和地區建立了存款保險制度。簡(jiǎn)單說(shuō)就是建立一個(gè)存款保險機構，各銀行作為投保人為自己的存款繳納保費，當某銀行出現經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)時(shí)，由存款保險機構向其提供財務(wù)救助，或直接向存款人支付部分或全部存款。
李憲鐸說(shuō)，“存款保險制度的核心是即使銀行破產(chǎn)了，儲戶(hù)的存款也是安全的。按照國際慣例，存款保險會(huì )設置一個(gè)限額，這個(gè)限額要足以保證絕大多數儲戶(hù)的存款安全。目前我國的限額仍未最終確定，假設每個(gè)儲戶(hù)的存款保險限額為50萬(wàn)元，如某銀行破產(chǎn)，單個(gè)儲戶(hù)50萬(wàn)以?xún)鹊馁Y金都會(huì )獲得賠付，超出部分儲戶(hù)也有權從該銀行清算資產(chǎn)中得到追償。假設一個(gè)儲戶(hù)把500萬(wàn)資產(chǎn)平均分散到10個(gè)銀行，即使這10家銀行全都倒閉了，該儲戶(hù)也不會(huì )受到任何損失�！�