籌備一年有余的民生銀行直銷(xiāo)銀行終于進(jìn)入內測收尾。
據接近民生銀行的知情人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，經(jīng)過(guò)幾次上線(xiàn)延遲后，預計民生直銷(xiāo)銀行本周內會(huì )正式推出。
記者了解到，民生直銷(xiāo)銀行推出后主打產(chǎn)品是類(lèi)似于余額寶等貨幣基金產(chǎn)品—如意寶，該產(chǎn)品近期的年化收益率為6.7%左右，可實(shí)現T+0實(shí)時(shí)匯款。
上述知情人士表示，隨著(zhù)該產(chǎn)品上線(xiàn)，傳統銀行的“高端富有”客戶(hù)定位也漸漸向“屌絲”蔓延。從銀行內部來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品問(wèn)世，意味傳統銀行自有的線(xiàn)上、線(xiàn)下業(yè)務(wù)會(huì )形成競爭；從外部來(lái)看，民生直銷(xiāo)銀行對余額寶、財付通或會(huì )造成沖擊。
不過(guò)，在部分互聯(lián)網(wǎng)金融人士看來(lái)，銀行無(wú)論采取何種阻擊方式，只能延緩銀行的存款流失。
“如意寶”內測年化收益6.7%
“直銷(xiāo)銀行”的概念在銀行業(yè)已不陌生。而民生直銷(xiāo)銀行的推出也并非一帆風(fēng)順，最初上線(xiàn)的時(shí)間定在2013年10月，后延期至2013年底，最后推至2014年初。
對于直銷(xiāo)銀行上線(xiàn)時(shí)間一推再推，上述知情人士表示，半年下來(lái)，行內在直銷(xiāo)銀行方面比較謹慎，在系統搭建和測試方面花費了一定的時(shí)間。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融、余額寶的出現，直銷(xiāo)銀行在規劃上也及時(shí)調整戰略，目前，主打產(chǎn)品如意寶還在測試，預計本周上線(xiàn)。
2013年初，民生銀行就成立了跨部門(mén)規劃小組，當年7月正式成立直銷(xiāo)銀行部，正式開(kāi)始直銷(xiāo)銀行籌備和建設工作。2013年9月，民生銀行與阿里巴巴展開(kāi)全面的戰略合作，合作重點(diǎn)之一是直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)。
“目前市場(chǎng)的各種"寶"都是貨幣基金，如意寶肯定也是借鑒余額寶的操作模式，該產(chǎn)品還未上線(xiàn)，內測階段期的年化收益率是6.7%左右，上線(xiàn)后主要產(chǎn)品包括如意寶、隨心存、輕松匯，主要業(yè)務(wù)是存和匯，未來(lái)還會(huì )開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。由于銀行現有門(mén)店網(wǎng)點(diǎn)成本較貴，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)縮小，節約的成本也會(huì )通過(guò)線(xiàn)上反饋給客戶(hù)，所以通過(guò)直銷(xiāo)銀行貸款利率會(huì )低一些�！鄙鲜鲋槿耸勘硎�。
傳統銀行正面突圍
民生銀行直銷(xiāo)銀行被解讀為是針對互聯(lián)網(wǎng)金融的正面突圍。除了民生銀行，此前包括工行浙江分行推出了一款產(chǎn)品“天天益”、平安銀行發(fā)行“平安盈”貨基產(chǎn)品。
不過(guò)，一位余額寶使用者向記者感言：“無(wú)論從產(chǎn)品收益和購買(mǎi)產(chǎn)品快捷程度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統銀行推出的產(chǎn)品仍具有一定優(yōu)勢�！�
“民生銀行推出的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品—如意寶，就是完全突破銀行傳統業(yè)務(wù)，在線(xiàn)上和互聯(lián)網(wǎng)金融正面競爭的產(chǎn)品，對現存的互聯(lián)網(wǎng)理財或會(huì )形成一定的沖擊�！鄙鲜鲋槿耸勘硎�。
一位接近余額寶管理層人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，目前余額寶的資金主要用于同業(yè)拆借，可以實(shí)現如此高的年化收益，主要原因是銀行此前有收益在7%以上的資產(chǎn)配置，期限錯配、同業(yè)資金緊張促使銀行通過(guò)余額寶資金救急，如果資產(chǎn)配置到期銀行不再提供這么高的資金回報，余額寶的客戶(hù)收益也會(huì )受到影響。而銀行在墊資方面肯定比互聯(lián)網(wǎng)公司有優(yōu)勢，銀行有吸儲功能，這是互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)法超越的。
左右手互搏？
“民生直銷(xiāo)銀行是傳統銀行完全在線(xiàn)上業(yè)務(wù)的新一次嘗試，雖然在開(kāi)始會(huì )通過(guò)如意寶的高收益吸引大量的客戶(hù)，最終的目標是走在傳統銀行之前，搶占線(xiàn)上客戶(hù)�！鄙鲜鲋槿耸勘硎�，直銷(xiāo)銀行上線(xiàn)后對民生銀行的線(xiàn)下柜臺業(yè)務(wù)也會(huì )有一定的競爭壓力。
民生銀行行長(cháng)洪崎去年曾直言：“銀行必須為自身注入互聯(lián)網(wǎng)基因，不僅包括市場(chǎng)端的產(chǎn)品、渠道的金融互聯(lián)網(wǎng)化，更包括銀行的運行平臺、決策體系，都要遵循互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯，讓傳統基礎優(yōu)勢激發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)金融的新能量�！�
某銀行電子銀行部人士也向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，銀行會(huì )逐漸從線(xiàn)下向線(xiàn)上遷移，該行也在研究相關(guān)業(yè)務(wù)，未來(lái)也會(huì )加快推進(jìn)。
東方證券銀行業(yè)分析師金麟表示，盡管直銷(xiāo)銀行的發(fā)展可能會(huì )與傳統業(yè)務(wù)形成競爭，不過(guò)突破始終要比不去做更好。
不過(guò)，在人人聚財CEO許建文看來(lái)，銀行無(wú)論采取何種阻擊方式，只能延緩銀行的存款流失，但不能阻止存款流失的大趨勢，“除非銀行把所有活期存款變成類(lèi)似產(chǎn)品，但這樣銀行的成本會(huì )急劇上升，對銀行來(lái)說(shuō)一個(gè)致命的打擊，甚至會(huì )立即陷入虧損�！�