“如果是我們銀行保定市內的客戶(hù)，存款1萬(wàn)元可以返現金50元，這是銀行給客戶(hù)經(jīng)理的獎勵，一般來(lái)說(shuō)如果您存10萬(wàn)元以上大額存款的話(huà)，客戶(hù)經(jīng)理就會(huì )把這部分錢(qián)給您。如果是郊區縣的網(wǎng)點(diǎn)，返點(diǎn)可能會(huì )更高些”，保定銀行一位客戶(hù)經(jīng)理告訴《證券日報》記者。
春節期間，家住邯鄲的王女士拿到了邯鄲銀行派發(fā)的800元“紅利”。在存款10萬(wàn)元到期轉存后，每1萬(wàn)元返80元的“優(yōu)惠”就直接返到她的手里�！斑@兩年邯鄲銀行都會(huì )有這樣的存款返現活動(dòng)，我也是聽(tīng)朋友介紹的，就把原來(lái)在國有大行的存款轉存到邯鄲銀行了”，王女士說(shuō)。
“這種情況在其他很多銀行確實(shí)存在，但是工行不允許，畢竟這是違規的”，一位工行北京某支行的客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，“一般是中小銀行的分支行這種情況比較多，另外在二三線(xiàn)城市更厲害些”。
日前，央行發(fā)布的數據顯示，1月份當月人民幣存款減少9402億元，同比少增2.05萬(wàn)億元。同樣是春節所在月，央行去年發(fā)布的《2013年2月金融統計數據報告》稱(chēng)，2013年2月末，本外幣存款余額96.33萬(wàn)億元，同比增長(cháng)15.1%；人民幣存款余額93.71萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.6%，當月人民幣存款增加7737億元。由此可見(jiàn)，今年銀行的攬儲壓力更大。
存款返現走到臺前
“其他很多銀行都有存款返現的活動(dòng)，但是我們行沒(méi)有”，江蘇銀行北京分行的客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。
工行北京某支行的工作人員也描述了類(lèi)似的情況，“部分銀行確實(shí)有這種情況，但是一般是客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人的行為，因為畢竟是違規的。這種情況在一些中小銀行的分支機構比較多�！�
“定期存100萬(wàn)元一年，利息3.25%。當場(chǎng)返你3.5%。就是說(shuō)存100萬(wàn)，一年得6.75萬(wàn)元。存款當日就給你3.5萬(wàn)元。請教可否參與”，近日某論壇上有網(wǎng)友發(fā)表了存款返現的帖子。
“某些銀行存款達到一定的數額會(huì )當場(chǎng)贈送購物卡”；“銀行存款1萬(wàn)元返現50元了，現場(chǎng)給付，安全可靠，有閑置資金的朋友請聯(lián)系我”；“營(yíng)口某銀行早就每萬(wàn)元返現50元了，其實(shí)還可以討價(jià)還價(jià)”，諸如此類(lèi)的帖子更是散見(jiàn)于各大論壇。
“其實(shí)存款返現一直就存在，可以說(shuō)是一種行業(yè)潛規則，只不過(guò)原來(lái)是針對大額儲戶(hù)，比如存款金額達到50萬(wàn)元、100萬(wàn)元這樣的中高端客戶(hù)，在一對一的接觸中會(huì )私下談，但是現在存款金額達到10萬(wàn)元的普通客戶(hù)就可以索要返現的‘優(yōu)惠’，有的城商行存1萬(wàn)元也給返現金”，一位城商行的客戶(hù)經(jīng)理表示。
央行2000年發(fā)布的《關(guān)于嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規定：“各金融機構（包括郵政儲蓄機構）必須嚴格執行中國人民銀行規定的存款利率，嚴禁擅自提高利率，或以手續費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實(shí)物等名目變相提高存款利率�！�
銀監會(huì )也曾明確指出，違規攬儲行為包括擅提利率、暗記高息、有獎儲蓄、贈送實(shí)物、向存款中介支付吸儲費、借辦信用卡、購買(mǎi)理財產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶(hù)返現金、送禮品或購物卡、送禮或送購物卡等。但這種存款返現的違規現象仍屢禁不止，甚至愈演愈烈，從幕后走向臺前。
銀行遭遇存款流失棒喝
央行發(fā)布的《2014年1月金融統計數據報告》稱(chēng)，1月末，本外幣存款余額106.39萬(wàn)億元，同比增長(cháng)11.4%。人民幣存款余額103.44萬(wàn)億元，同比增長(cháng)11.3%，分別比去年末和去年同期低2.4個(gè)和4.7個(gè)百分點(diǎn)。
更值得提出的是，1月份當月人民幣存款減少9402億元，同比少增2.05萬(wàn)億元。其中，住戶(hù)存款增加1.81萬(wàn)億元，非金融企業(yè)存款減少2.44萬(wàn)億元，財政性存款增加1543億元。1月末外幣存款余額4832億美元，同比增長(cháng)17.8%，當月外幣存款增加316億美元。
針對人民幣存款大幅減少的現象，多數機構分析認為，主要原因是單位活期存款大幅減少。而這一數據的減少，主要受到季節性因素和春節的影響。
當然，僅僅用季節性因素和春節影響似乎并不能完全解釋存款流失的現象。
同樣是受季節因素和春節影響，去年2月末，本外幣存款余額96.33萬(wàn)億元，同比增長(cháng)15.1%。人民幣存款余額93.71萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.6%，比當年1月末低1.4個(gè)百分點(diǎn)，比2012年同期高2個(gè)百分點(diǎn)。當月人民幣存款增加7737億元，雖然較同比少增8276億元，但不至于像今年1月份那樣出現減少。
影響銀行存款的當然不能忽視另一種重要力量，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。
支付寶和天弘基金發(fā)布的數據顯示，截至2014年1月15日15點(diǎn)，余額寶規模已超過(guò)2500億元，客戶(hù)數超過(guò)4900萬(wàn)戶(hù)。相比2013年年末1853億元的規模，15天時(shí)間，余額寶的規模就凈增長(cháng)了35%，用戶(hù)數新增600萬(wàn)，平均每分鐘凈申購300萬(wàn)元。臨近春節的一周內，就有近400萬(wàn)人在余額寶內存入資金。
此外，還有諸多類(lèi)余額寶產(chǎn)品，包括銀行自己也在相繼推出此類(lèi)產(chǎn)品。交行已經(jīng)與交銀施羅德、易方達基金先后合作，推出四款可以支持貨幣基金實(shí)時(shí)提現的產(chǎn)品。工行也有工銀現金寶，實(shí)質(zhì)為工銀貨幣基金，1元起申購，申購、贖回均沒(méi)有手續費。
此外，民生銀行也即將推出“如意寶”，該產(chǎn)品是基于貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)余額理財產(chǎn)品,合作方是民生加銀和匯添富的貨幣基金，也是一款類(lèi)似于余額寶的產(chǎn)品。
然而這樣應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰的策略似乎更增加了銀行攬儲的難度，“左右手互博”常被用來(lái)形容銀行的兩難選擇。
有媒體報道稱(chēng)，一家國有大行原計劃在今年初攜手旗下基金公司推出自己的T+0產(chǎn)品，但正是由于存款流失太快，不得不緊急叫停。據悉，某大型銀行曾經(jīng)測算，如果活期存款利率提高1個(gè)BP，該行利潤就會(huì )減少數億元。