面對“余額寶們”的金融攪局，傳統銀行不會(huì )坐以待斃，“T+0”理財、基金快速申購、實(shí)時(shí)到賬等服務(wù)應運而生。但銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融道路上發(fā)力后，效果卻顯得不溫不火。專(zhuān)家表示，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融道路要想擺脫進(jìn)退維谷的境遇，需要提升產(chǎn)品內涵，“深水作戰”。
“余額寶們”步步緊逼
每一次互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的熱賣(mài)，都牽動(dòng)著(zhù)銀行家們敏感的神經(jīng)。眼睜睜看著(zhù)大量活期存款流出，各家銀行坐不住了，順應潮流趕忙推出自家互聯(lián)網(wǎng)金融理財新品，“實(shí)時(shí)提現”“一分錢(qián)起購”“銀行微信理財”都緊跟互聯(lián)網(wǎng)理財優(yōu)勢。
農行年初推出的“天天利滾利第2期”自動(dòng)理財服務(wù)，增加了實(shí)時(shí)贖回等功能。在新品的推動(dòng)下，截至今年1月末，網(wǎng)銀渠道日均申購資金20億元，環(huán)比提高27.7%。與此同時(shí)，工行也于日前推出“薪金寶”，費率全免、百元起購1元追加、T+1天到賬。其推出伊始，七日收益率曾一度逼近7%，可與“余額寶們”一決高下。
盡管銀行推出新品也取得了一定效果，但吸引力仍稍顯不足�！疤焯炖麧L利第2期”預計年化收益率號稱(chēng)是“活期存款利率的7倍”，但與“余額寶們”超活期利率十幾倍的收益還是難以抗衡；而隨著(zhù)流動(dòng)性緊張局面得以緩解，“薪金寶”收益率一路走低，截至24日“薪金寶”七日年化收益率為5.021%，遠低于當日余額寶七日年化收益率為6.147%。
“銀行系‘類(lèi)余額寶’目前收益率整體偏低�！苯鹑趩�(wèn)題專(zhuān)家趙慶明表示，一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在推理財產(chǎn)品時(shí)，利用高收益率抓人眼球，不排除“貼錢(qián)”做口碑的可能，高收益率的可持續性堪憂(yōu)；另一方面，銀行“類(lèi)余額寶”產(chǎn)品本就不屬于高收益理財產(chǎn)品，銀行不會(huì )貿然提升收益率，增加資金成本。
多數銀行選擇與旗下基金子公司合作
盡管銀行都在積極行動(dòng)，但并沒(méi)有像“寶寶們”一樣火熱，推出一款售罄一款，而顯得有點(diǎn)兒不溫不火。有券商銀行業(yè)分析師向記者透露，銀行銷(xiāo)售貨基的中間業(yè)務(wù)收入較低，還會(huì )減少存款�！斑@在一定程度上會(huì )影響銀行對貨幣基金的推廣力度�！�
為此，目前多數商業(yè)銀行會(huì )選擇與自己旗下的基金子公司合作，這意味著(zhù)存款流出后仍可能回流銀行。光大銀行相關(guān)人士告訴記者，“分流的銀行存款大都以同業(yè)存款等形式回流到銀行體系之內，就像從左兜掏出來(lái)放到右兜�！�
“其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分流銀行存款倒是其次。最大的影響還是抬高了資金成本，這可能也是有些銀行發(fā)展‘類(lèi)余額寶’產(chǎn)品動(dòng)力不足的原因�！壁w慶明說(shuō)，如果不開(kāi)發(fā)，客戶(hù)很有可能被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和其他銀行奪走，資金和客戶(hù)都可能流失。這使得不少銀行在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)瞻前顧后，進(jìn)退維谷。
華寶證券分析師李真認為，余額寶在實(shí)現理財功能的同時(shí)，還兼顧消費、支付、轉賬等便捷功能，良好的客戶(hù)體驗是其優(yōu)勢所在。銀行在推新產(chǎn)品時(shí)，應更多挖掘自身優(yōu)勢，而非緊盯著(zhù)收益率�！敖鹑跈C構比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在投資和風(fēng)控方面更有經(jīng)驗，這是銀行系‘類(lèi)余額寶’最大賣(mài)點(diǎn)之一�！�
“只拼收益、拉客戶(hù)”太過(guò)短視
趙慶明認為，余額寶依托天弘基金靠相對簡(jiǎn)單的投資——協(xié)議存款，打響了“貨幣戰爭”，如果銀行也僅靠開(kāi)發(fā)“類(lèi)余額寶”產(chǎn)品，就想打贏(yíng)存款保衛戰就顯得有失水準了。
“移動(dòng)金融、手機支付等新產(chǎn)品，整個(gè)市場(chǎng)都在爭相模仿，僅僅采取跟隨戰略是不夠的。只做表面文章，是舍本逐末，是搶不到先機的�！币患覈秀y行地方分行人士表示，雖然銀行普遍加強了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在傳統業(yè)務(wù)的應用，深化電子銀行領(lǐng)域發(fā)展，但應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰，不改變傳統思維，就不能根本解決問(wèn)題。
李真表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺上龐大的信息數據，可以為銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供重要支持�；诖髷祿姆治�，銀行機構在互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)內容和服務(wù)方式也應有所區分，標準化、規�；姆⻊�(wù)需求應采取純線(xiàn)上模式完成，而個(gè)性化、定制化服務(wù)將采取線(xiàn)上和線(xiàn)下相結合。
“銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中不能操之過(guò)急，只是拼收益率、拉客戶(hù)、攬儲蓄太過(guò)短視�！壁w慶明指出，銀行不應在“淺水打斗”，而應“深水作戰”，創(chuàng )新更多真正有水平、有內涵的產(chǎn)品，提高產(chǎn)品附加值。