銜接 　　人力資源和社會(huì )保障部2月26日發(fā)布消息稱(chēng)，經(jīng)國務(wù)院同意，人社部、財政部近日聯(lián)合印發(fā)了《城鄉養老保險制度銜接暫行辦法》。這是繼國務(wù)院統一城鄉居民基本養老保險制度之后出臺的又一項重要政策，主要是解決城鎮職工基本養老保險與城鄉居民基本養老保險制度兩大制度的銜接問(wèn)題。新華社發(fā)　蔣躍新/作

    在老齡化程度加深的背景下，國內養老產(chǎn)業(yè)正迎來(lái)快速發(fā)展的機遇期。但隨著(zhù)社會(huì )化養老服務(wù)的快速發(fā)展，養老機構意外傷害事故發(fā)生的數量、造成的直接財產(chǎn)損失均呈逐年上升態(tài)勢，給養老機構運營(yíng)帶來(lái)很大壓力�！督�(jīng)濟參考報》日前從民政部了解到，《民政部、中國保監會(huì )、全國老齡辦關(guān)于推進(jìn)養老機構責任保險工作的指導意見(jiàn)》即將出臺。專(zhuān)家認為，保險機制的引入將有利于提高養老服務(wù)機構服務(wù)質(zhì)量和抵御風(fēng)險的能力，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，轉移機構入住老人的意外風(fēng)險。

　　責任風(fēng)險制約養老產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　養老業(yè)是一個(gè)集高齡、高危人群活動(dòng)的高風(fēng)險服務(wù)行業(yè)。同醫院一樣，養老機構也在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著(zhù)發(fā)生意外時(shí)責任難以判定的問(wèn)題，而一旦意外發(fā)生，養老機構往往處于弱勢地位�！斑@個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險很大，老人都比較脆弱，稍不注意就會(huì )發(fā)生意外。有的家屬會(huì )隱瞞老人的情況，送進(jìn)來(lái)時(shí)說(shuō)是很健康，但實(shí)際情況比較糟，即使護理周到，也無(wú)法避免意外的發(fā)生，而一旦出事故，就找我們賠償�！北本┮患颐駹I(yíng)養老機構的院長(cháng)說(shuō)，“做這行的人幾乎每天都神經(jīng)緊繃�！�
　　“養老服務(wù)行業(yè)是一個(gè)微利的行業(yè)”，北京師范大學(xué)中國公益研究院養老研究中心主任王帥說(shuō)：“現在很多養老院都不敢接收失去生活自理能力的老人，很大的原因就是擔心出意外；一個(gè)意外可能讓養老院兩三年的利潤打了水漂”。事實(shí)上，入住老人的人身風(fēng)險已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的一大障礙，甚至切實(shí)威脅到了一些養老機構的經(jīng)營(yíng)。人保財險福建省分公司總經(jīng)理駱少鳴認為，近年來(lái)，隨著(zhù)社會(huì )化養老服務(wù)的快速發(fā)展，養老機構意外傷害事故發(fā)生的數量、造成的直接財產(chǎn)損失均呈逐年上升態(tài)勢，給養老機構運營(yíng)帶來(lái)很大壓力。
　　“眾多的養老院院長(cháng)是靠著(zhù)愛(ài)護老人的信念從事著(zhù)這份事業(yè)，一旦老人發(fā)生事故，有可能會(huì )導致養老機構無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)�！比吮Ｘ旊U相關(guān)負責人表示，一方面，養老機構的公益性決定其經(jīng)濟承受能力有限，一旦發(fā)生事故，單一的責任主體難以彌補受害老人損失，老人的合法權益無(wú)法得到充分保障，很容易因賠償問(wèn)題引發(fā)矛盾糾紛，從而影響社會(huì )和諧。另一方面，養老機構屬于高風(fēng)險服務(wù)行業(yè)，老年人發(fā)生意外事故的風(fēng)險較高，令一些有意進(jìn)入養老服務(wù)領(lǐng)域的社會(huì )資本望而卻步，影響養老服務(wù)社會(huì )化進(jìn)程。對此，業(yè)內人士認為，行業(yè)必須有完善、合理的風(fēng)險分擔規避機制，以免讓養老服務(wù)提供方承擔本全部風(fēng)險，而養老機構責任險普遍被認為是解決該問(wèn)題的可行途徑。北京市民政局社會(huì )福利管理處處長(cháng)李紹純此前表示，目前養老服務(wù)機構床位數量增長(cháng)較快，但是服務(wù)跟不上，風(fēng)險隱患很大，亟須引進(jìn)商業(yè)保險機制來(lái)分擔風(fēng)險。

　　政府部分出資　覆蓋面逐步推開(kāi)

　　養老機構責任保險是對入住養老機構的老年人或居家老人在接受護理人員服務(wù)過(guò)程中，由于各類(lèi)原因導致的意外事故出現人身傷害時(shí)在約定限額內給予賠償的一種責任保險，能有效分擔養老機構和被服務(wù)老人的風(fēng)險，對于保障老年人合法權益、降低養老機構經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、促進(jìn)機構養老有序發(fā)展、增強社會(huì )互助具有重要意義為促進(jìn)這一險種的發(fā)展，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)提出了明確要求。2012年底修訂頒布的《老年人權益保障法》第四十八條提出“國家鼓勵養老機構投保責任保險，鼓勵保險公司承保責任保險”。2013年6月國務(wù)院法制辦發(fā)布了由民政部起草的《養老機構設立許可辦法(征求意見(jiàn)稿)》和《養老機構管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，鼓勵養老機構投保責任保險，降低機構運營(yíng)風(fēng)險。目前正在推動(dòng)中的《民政部、中國保監會(huì )、全國老齡辦關(guān)于推進(jìn)養老機構責任保險工作的指導意見(jiàn)》將在年內出臺。
　　在市場(chǎng)需求和政策鼓勵下，養老機構責任險覆蓋面正逐步推開(kāi)，《經(jīng)濟參考報》記者初步統計，目前在我國，湖北、江蘇、安徽、浙江、北京等省市都已在不同程度上推廣養老機構責任保險，其中上海、北京等地已實(shí)現全覆蓋。2008年12月，上海市民政局發(fā)布《關(guān)于推行養老機構意外責任保險的通知》，在全市范圍內推行養老機構意外責任險，由太平洋產(chǎn)險上海分公司、平安產(chǎn)險上海分公司和安信農業(yè)保險分區域各自承保。2012年11月，由北京市民政局發(fā)起的“北京市養老服務(wù)機構綜合責任保險項目”正式簽約。全市401家養老機構全部投保綜合責任險，項目由人保財險、平安產(chǎn)險和國壽財險3家北京分公司分別按70%、20%和10%的比例共同承保。
　　值得注意的是，與普通的商業(yè)責任險不同，目前各地發(fā)起的養老服務(wù)機構責任險中有許多都由政府部分出資承擔。從各地情況看，有全額補貼、比例補貼和定額補貼三種方式。如廣州、蘇州和常州采取了全額補貼方式，北京、廈門(mén)等多數地區為政府根據保費金額一定比例予以補貼，上海為每床定額補貼50元。補貼資金主要來(lái)源財政專(zhuān)項資金和福利彩票資金兩種，多數地區采取前一種方式。王帥認為，從目前推行的養老機構綜合責任保險來(lái)看，多數保費繳納都明確了政府責任，且民辦養老服務(wù)機構與公辦養老機構享受同等待遇。這將有利于提高養老服務(wù)機構服務(wù)質(zhì)量和抵御風(fēng)險的能力，促進(jìn)行業(yè)內互助，轉移機構入住老人的意外風(fēng)險，解決機構與老年人之間的住養糾紛。

　　建議建立財政支持型強制責任險制度

　　盡管目前發(fā)展形勢樂(lè )觀(guān)，但有業(yè)內人士指出，目前國內養老護理責任險距離國際上成熟的養老責任險制度，仍有很長(cháng)的路要走。如仍有相當一部分很多地區剛開(kāi)始試點(diǎn)，或者沒(méi)有政府投入，也有一些地區對養老責任險參保對象有年齡限制等。駱少鳴建議，應盡快建立養老機構強制責任保險制度。駱少鳴認為，應建立財政支持型養老機構強制責任保險制度。通過(guò)政策引導、政府補助、保險公司和養老機構等多方參與，以“公建民營(yíng)、民辦公助、政府補助”的模式，推行以財政資金為主的養老機構責任保險，對公辦、民辦養老機構實(shí)行統保。
　　其次應該完善意外傷害事故的鑒定與賠償標準。建議由民政部門(mén)牽頭，研究制定符合實(shí)際的意外傷害事故鑒定、賠償標準，建立合理認定責任事故、妥善解決賠償糾紛的規范化程序，為養老機構責任保險依法、公平、合理的賠付創(chuàng )造有利的環(huán)境，確保老年人合法權益得到保護。此外，建議以政府、養老機構和入住老人共同籌資的方式，建立養老機構責任保險基金。