傳統銀行目前處境微妙。原先占銀行利潤大頭的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸和政府融資平臺貸都在被清理之列。奔波在放貸一線(xiàn)的銀行信貸員，除了去年年終獎遭遇腰斬外，由于今年頭兩個(gè)月業(yè)績(jì)難以完成，已經(jīng)出現降薪現象。他們預計今年的收入很可能還不如去年。
“業(yè)務(wù)從來(lái)沒(méi)這么難做過(guò)�！蹦彻煞葜沏y行信貸員吳沖（化名）在電話(huà)里的聲音明顯帶著(zhù)焦躁。他去年下半年瞅準了上海的一家有土地儲備的開(kāi)發(fā)商，放了3億元開(kāi)發(fā)貸，算是勉強完成信貸任務(wù)。而今年要想完成任務(wù)可謂難上加難。
房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸暫停的消息不脛而走。2月26日多家銀行發(fā)布內容相似的公告，大意是說(shuō)近期與房地產(chǎn)相關(guān)的信貸政策未做調整。事實(shí)究竟怎樣？
“確實(shí)沒(méi)有停發(fā)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸，但是今年銀行對開(kāi)發(fā)商的要求提高了——必須是上海本地、資質(zhì)好的大型房企�！眳菦_告訴中國證券報記者。尖銳的矛盾隨之而來(lái)——規模大、經(jīng)營(yíng)好的開(kāi)發(fā)商給出的貸款利率是7%，甚至還要下浮。但吳沖能給的最低利率是10%至12%。
這類(lèi)矛盾歷來(lái)有之，以往吳沖拉上支行長(cháng)和房企老板三五個(gè)回合談下來(lái)，雙方各讓一步，貸款就談成了。但是今年的情況不同：開(kāi)發(fā)商的庫存多，銷(xiāo)售難，優(yōu)質(zhì)房企再不敢貿然提高借款利率。
對房地產(chǎn)后市看不清，銀行自然不敢把屬于調控行業(yè)的開(kāi)發(fā)貸利率降低。吳沖所在的小銀行想趁大銀行警惕風(fēng)險時(shí)，撿到些好客戶(hù)，但這次他們沒(méi)敢輕舉妄動(dòng)，今年以來(lái)吳沖沒(méi)談成一筆房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸。他向中國證券報記者抱怨，“開(kāi)發(fā)貸表面上仍在運行，但審批環(huán)節通不過(guò)與停辦沒(méi)啥區別�！�
據了解，銀行這樣做的原因有二。首先，銀行流動(dòng)性吃緊，無(wú)錢(qián)可放。因為1月的新增貸款創(chuàng )歷史新高（去年12月簽訂的貸款合同所導致），但同時(shí)存款大量流失。其次，余額寶把活期儲蓄存款變成同業(yè)存款后又回到銀行體系�？赡軓慕^對數字看，余額寶的量不大，但對銀行流動(dòng)性影響巨大，因為同業(yè)存款的流動(dòng)性很差，而活期儲蓄存款才是銀行的最好“活水”。
杭州率先出現房產(chǎn)降價(jià)并非偶然。有人士這樣解釋?zhuān)河囝~寶的運營(yíng)公司總部在杭州，全國各地由活期儲蓄存款轉變而成的“余額寶”都要在這里歸集，這會(huì )對杭州當地銀行的流動(dòng)性造成巨大影響。
難遇好行業(yè)
如果拋開(kāi)房地產(chǎn)業(yè)，其他行業(yè)就更別提了。
“你不要說(shuō)我的話(huà)聳人聽(tīng)聞，愿意接受10%以上利率的實(shí)體企業(yè)，他們的老板差不多都是做好了跑路準備�！碑斄私昕蛻�(hù)經(jīng)理，吳沖非常有經(jīng)驗，“和你一分一分談價(jià)格的企業(yè)，是想還錢(qián)的；你一說(shuō)價(jià)格，無(wú)需多想就爽快答應的，差不多就是沒(méi)想過(guò)要還你錢(qián)的老板�！爆F在利潤率在10%以上的實(shí)體企業(yè)并不多。而愿意在這個(gè)時(shí)候逆勢擴張、能夠承受10%以上利率的企業(yè)更是少之又少。
而從去年三季度以來(lái)就開(kāi)始不斷暴露的鋼貿壞賬，已經(jīng)讓上海乃至全國的銀行沒(méi)過(guò)好年。吳沖只拿到一半的年終獎�！皼](méi)辦法，銀行計提了大筆壞賬準備。我們領(lǐng)導的年終獎都少了�！眳菦_說(shuō)。他今年每個(gè)月的基本工資也從8000元左右降到5000多元。如果找不到項目放不了貸款，或者完不成每家企業(yè)客戶(hù)日均15萬(wàn)元的存款指標，就沒(méi)有獎金。
春節后的第一個(gè)月，杭州就出現了幾個(gè)樓盤(pán)的大幅降價(jià)。吳沖心里很不踏實(shí)。他知道杭州的房地產(chǎn)庫存很多，銀行的借款利率在15%以上。賣(mài)不了房就還不了銀行貸款。上海的情況雖說(shuō)好些，但他去年放出去的開(kāi)發(fā)貸，樓板價(jià)都在3萬(wàn)元以上，經(jīng)不起房?jì)r(jià)的風(fēng)吹草動(dòng)。
最讓銀行信貸客戶(hù)經(jīng)理揪心的是，今年鋼貿壞賬的暴露情況可能比去年還嚴重，所以今年銀行降薪似乎難以避免。待遇的降低，加劇了客戶(hù)經(jīng)理在各家銀行之間的流動(dòng)。今年以來(lái)，某總部在南方的股份制銀行的員工流失了約三分之一。
跑路魅影浮現
從去年三季度以后，銀行的金融借款合同糾紛案就多起來(lái)。鋼貿壞賬、老板跑路、企業(yè)破產(chǎn)，不一而足。
上海一家投資咨詢(xún)公司的老板老趙是吳沖的老相識，經(jīng)常給吳沖及其所在的支行行長(cháng)聯(lián)系業(yè)務(wù)。老趙以前是一家大型國有銀行信貸科科長(cháng)。上世紀90年代初就下海自己辦起了貸款中介公司。和許多在灰色地帶游走的貸款中介不同，老趙是財務(wù)科班出身，從來(lái)不會(huì )教唆企業(yè)通過(guò)財務(wù)造假等不法手段取得貸款，而是通過(guò)合理規范企業(yè)的財務(wù)報表來(lái)滿(mǎn)足銀行要求。所以，老趙才能在這個(gè)行業(yè)一干就是近20年，他的客戶(hù)基本上都是些頗具規模和有素質(zhì)的企業(yè)，極少出現欠錢(qián)不還的情況。
A公司是上海一家有一定知名度的服裝制造企業(yè)，在上海最知名的商廈內設有專(zhuān)柜。A公司老板通過(guò)老趙從銀行拿到了六七千萬(wàn)元貸款�？膳R近春節，老板突然聯(lián)系不上，害得老趙一天到晚和銀行一起跑法院、打官司，年也沒(méi)過(guò)好。
直到與企業(yè)主失去聯(lián)系，老趙才了解到A公司背后的故事。
A公司的經(jīng)營(yíng)一年多以前就走上下坡路——由于網(wǎng)絡(luò )購物的興起，大型商場(chǎng)的銷(xiāo)售額出現大幅滑坡。而A公司的銷(xiāo)售額之所以能讓老趙滿(mǎn)意，得益于A(yíng)公司每到年終參加商場(chǎng)促銷(xiāo)、返點(diǎn)而突擊產(chǎn)生銷(xiāo)售量。商場(chǎng)促銷(xiāo)時(shí)，A公司甚至會(huì )自己買(mǎi)自己的商品，得到商場(chǎng)“滿(mǎn)一百送三十”活動(dòng)的返券，如此循環(huán)，企業(yè)賺的只是商場(chǎng)的返點(diǎn)。除了這塊業(yè)務(wù)，A公司的銷(xiāo)售其實(shí)很糟糕。
“這就是難點(diǎn)�，F在的私營(yíng)企業(yè)主通常都辦了移民，擁有海外資產(chǎn)。我們很難知道他是不是做好了欠錢(qián)不還的準備�！崩馅w說(shuō)。
去年11月，上海法院網(wǎng)上公布的金融借款合同糾紛案多達260余起，現在這些都成了“敏感信息”，已無(wú)法在法院網(wǎng)上查到。
“今年的情況會(huì )比去年嚴重�！眳菦_說(shuō)。這次很可能是銀行已經(jīng)發(fā)現開(kāi)發(fā)商中存在類(lèi)似情況：要么借新還舊，導致財務(wù)報表失真；要么老板早已為自己找好退路。所以銀行覺(jué)得房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險加大，必須停一停，重新制定房地產(chǎn)貸款政策。