2013年度《銀行理財能力排名報告》顯示，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行規模已超過(guò)56萬(wàn)億，發(fā)行數量達56827款，創(chuàng )下歷史新高。和屌絲化的余額寶等產(chǎn)品相比，銀行理財產(chǎn)品算得上不折不扣的“貴族”，資金門(mén)檻動(dòng)輒就是5萬(wàn)元起步。對于普通的工薪階層來(lái)說(shuō)，5萬(wàn)元不是個(gè)小數目，何況銀行理財產(chǎn)品的流動(dòng)性也一般。
三代才能培養一個(gè)“貴族”，歷史悠久的銀行沉淀了大量客戶(hù)，銀行理財產(chǎn)品自然近水先得月。中國基金報記者調查采訪(fǎng)了20位做過(guò)或正在做銀行理財的投資者后發(fā)現，選擇哪家銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品，主要還是習慣，多數人會(huì )選擇工資發(fā)放銀行；年輕人絕大多數選擇股份制銀行，老年人則偏好國有銀行。很少有投資者對比多家銀行理財產(chǎn)品的收益情況并據此調整銀行。究其原因，主要是因為各行之間收益率差別不大，除了城商行外，一般不會(huì )超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)，而來(lái)回跨行轉賬的費用也不低，為追收益頻繁換銀行不見(jiàn)得劃算。同時(shí)在一定時(shí)點(diǎn)，誰(shuí)也不知道哪家銀行會(huì )發(fā)行超高收益的產(chǎn)品。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)把世界夷為平地之后，銀行理財產(chǎn)品不得不屌絲化了，興業(yè)銀行就在近期推出了一款1000元起步的理財產(chǎn)品。屌絲化的另一個(gè)原因是，“貴族”的收益率吸引力有限。事實(shí)上，銀行理財產(chǎn)品收益率整體趨勢走高，2009年之后也沒(méi)有發(fā)生過(guò)虧損。不過(guò)，余額寶、理財通等屌絲“寶類(lèi)”產(chǎn)品收益率甚至較高，而且資金門(mén)檻低、流動(dòng)性好，銀行客戶(hù)反水的情況頻繁出現。在中國基金報記者采訪(fǎng)的20位投資者中，除了4位老人，其余16位都聲稱(chēng)已經(jīng)反水或即將反水。
申購體驗：
風(fēng)險評估測試走過(guò)場(chǎng)
本來(lái)是貴族化的風(fēng)評測試程序，原以為要一絲不茍地執行，實(shí)際上操作起來(lái)都隨意不拘如屌絲，甚至不需要投資者本人操作，而由客戶(hù)經(jīng)理操刀即可。
根據這些投資者的描述，各家銀行購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品的流程基本沒(méi)什么差別，除開(kāi)立賬戶(hù)、申購產(chǎn)品資金5萬(wàn)元起步外，首次購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品時(shí)，均需要到網(wǎng)點(diǎn)柜臺進(jìn)行風(fēng)險評估測試，之后就可以選擇理財產(chǎn)品購買(mǎi)。
受訪(fǎng)投資者中，年輕人基本都是主動(dòng)開(kāi)通理財功能，而40歲以上的投資者，不少是因為銀行客戶(hù)經(jīng)理的勸說(shuō)。不管屬于哪一類(lèi)投資者，他們對于銀行風(fēng)險評估測試，基本都認為是走過(guò)場(chǎng)。
上海某咨詢(xún)管理公司職員陸先生就認為，風(fēng)險評估挺沒(méi)意義的。他在浦發(fā)銀行做風(fēng)險評估時(shí)，就是填資料，客戶(hù)經(jīng)理其實(shí)沒(méi)有講解風(fēng)險評估的內容，主要是問(wèn)他準備買(mǎi)哪款產(chǎn)品，并推薦產(chǎn)品。他說(shuō)，其實(shí)就是手抄資料以及簽字，沒(méi)有實(shí)際意義。在上海某公關(guān)公司職員游先生在興業(yè)銀行做風(fēng)險測評時(shí)，也與陸先生有類(lèi)似經(jīng)歷。
保定退休居民裴阿姨去建行打工資單時(shí)，銀行客戶(hù)經(jīng)理推薦了一款收益又高又保險的產(chǎn)品，并要求做風(fēng)險測評。當裴阿姨看到資料上提示的理財有風(fēng)險字樣時(shí)就不想做，但客戶(hù)經(jīng)理表示這就是一形式，并替她做了操作。目前裴阿姨一直擔心，會(huì )不會(huì )哪天理財虧了，銀行就拿這個(gè)測評說(shuō)是她自己要做的。
此外，兩位河南農行客戶(hù)也表示他們并沒(méi)搞明白做風(fēng)險測試的意義，一位東北的投資者在工行買(mǎi)理財產(chǎn)品，也有這樣的經(jīng)歷，認為這個(gè)測試其實(shí)有。
點(diǎn)評
調查中發(fā)現客戶(hù)反映銀行客戶(hù)經(jīng)理宣傳銀行理財產(chǎn)品保本保收益的現象普遍，雖說(shuō)在眾多理財產(chǎn)品中，銀行理財產(chǎn)品相對穩健，很多產(chǎn)品能實(shí)現保本保收益，但其實(shí)并無(wú)保本條款。并且，做風(fēng)險評估測試的目的是為了衡量客戶(hù)的風(fēng)險承受能力，從而輔助客戶(hù)選擇適合自己風(fēng)格的理財產(chǎn)品，但被調查對象普遍反映這僅是形式。如果將來(lái)客戶(hù)申購結構性產(chǎn)品或其他風(fēng)險性銀行理財產(chǎn)品，這是否能作為真實(shí)的風(fēng)險體驗？
渠道體驗：
不同渠道有專(zhuān)屬產(chǎn)品
過(guò)去投資者購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品必須親臨銀行柜臺，后來(lái)放寬到網(wǎng)上銀行也能購買(mǎi)，現在更是“王謝堂前燕，飛入百姓家”，身段放得更低，各種銷(xiāo)售渠道都能買(mǎi)到。目前主要有銀行柜臺、網(wǎng)絡(luò )銀行、電話(huà)銀行、手機銀行，微信的廣泛應用，又增加了微信銀行渠道。
投資者要注意的一點(diǎn)是，不同渠道理財產(chǎn)品并不完全相同，比如針對網(wǎng)銀和手機銀行一般有專(zhuān)屬理財產(chǎn)品，通過(guò)其他渠道是買(mǎi)不到這類(lèi)產(chǎn)品的，需要客戶(hù)在查詢(xún)理財產(chǎn)品信息時(shí)注意看是否是專(zhuān)屬。
北京一網(wǎng)站編輯葛小姐之前用工行網(wǎng)銀申購理財產(chǎn)品，現在改做紙黃金。她總體感覺(jué)產(chǎn)品安全，使用也算方便�；蛟S是她網(wǎng)站工作的緣故，感覺(jué)網(wǎng)銀頁(yè)面沒(méi)有設計感，而且客服標示沒(méi)有放在顯眼位置，不熟悉的人要找半天才能看到。此外，有一段時(shí)間工行網(wǎng)銀不支持火狐瀏覽器。北京某財經(jīng)類(lèi)雜志記者郭先生在平安銀行和民生銀行都購買(mǎi)理財產(chǎn)品，并且都是用手機買(mǎi)，整體感覺(jué)方便，就是平安手機銀行上理財產(chǎn)品沒(méi)有搜索功能，而民生銀行就有搜索功能。
北京某第三方理財公司顧問(wèn)楊先生在中國銀行買(mǎi)理財產(chǎn)品，他認為中行網(wǎng)銀體驗較差，升級慢，對新升級的瀏覽器往往不能立即兼容。詢(xún)問(wèn)客服，客服就建議卸載用低級版本瀏覽器。
公務(wù)員周小姐在招行買(mǎi)理財產(chǎn)品，發(fā)現招行理財產(chǎn)品太難買(mǎi)了，發(fā)行當日晚一會(huì )就買(mǎi)不到，她希望網(wǎng)銀能有預約功能。
點(diǎn)評
調查中發(fā)現，年輕人多用網(wǎng)銀、手機銀行渠道申購，年齡大的人喜歡通過(guò)柜臺和電話(huà)銀行，微信銀行在接受調查的這些人中尚無(wú)使用，主要是擔憂(yōu)安全性。調查中還發(fā)現一個(gè)有趣現象，年齡大的人喜歡去柜臺購買(mǎi)，不僅僅是因為對網(wǎng)絡(luò )不熟，還有很大程度是想找人說(shuō)話(huà)，而且現在銀行客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)態(tài)度親和，讓老年人心理上有被尊重感。
對于葛小姐和楊先生反映的工行和中行瀏覽器不支持的問(wèn)題，記者咨詢(xún)銀行，銀行稱(chēng)往往在網(wǎng)銀升級時(shí)可能會(huì )出現類(lèi)似問(wèn)題，當出現這種問(wèn)題時(shí)，只要修改一下兼容性設置就可解決。
產(chǎn)品體驗：
壓縮產(chǎn)品空檔期
通常，從銀行理財產(chǎn)品系列名稱(chēng)上，很難判斷出產(chǎn)品類(lèi)型和風(fēng)險程度，產(chǎn)品介紹也較模糊。不過(guò)，體諒到屌絲銖鎦必較的特點(diǎn)，銀行理財產(chǎn)品開(kāi)始去“貴族”化，盡管仍然保留著(zhù)面目模糊的產(chǎn)品名稱(chēng)，但已注意到壓縮產(chǎn)品空檔期以提高資金收益率。
銀行理財產(chǎn)品通常是按系列推出，在一個(gè)系列下可以推出多期產(chǎn)品。而且銀行理財產(chǎn)品類(lèi)型的劃分一直沒(méi)有統一標準，從產(chǎn)品系列名稱(chēng)上，投資者很難判斷出產(chǎn)品類(lèi)型和風(fēng)險程度，比如工行的“步步為贏(yíng)”、建行的“利得盈”和“乾元”、招行的“鼎鼎成金”系列等，從名字看，投資者很難知道是什么產(chǎn)品。
另外特別要注意的是，銀行之間產(chǎn)品的空檔期不同，壓縮空檔期，可以提高資金收益率�？諜n期是指產(chǎn)品不能產(chǎn)生收益閑置的時(shí)期，有兩個(gè)節點(diǎn)，一個(gè)是買(mǎi)入時(shí)，以預約買(mǎi)入方式，在產(chǎn)品成立前這段時(shí)間，資金不能算存款利息也不能進(jìn)入收益期，另一個(gè)節點(diǎn)是產(chǎn)品到期后資金入賬時(shí)間拖拉或者是后續產(chǎn)品跟不上。
現在不少銀行陸續推出理財夜市，理財夜市一般的營(yíng)業(yè)時(shí)間是晚上八點(diǎn)到十二點(diǎn)，具體要看各銀行公告時(shí)間，客戶(hù)可以登陸網(wǎng)銀或手機銀行直接操作，傳統的理財產(chǎn)品有2個(gè)工作日的認購期，而理財夜市產(chǎn)品在購買(mǎi)后第二天就可以起息。
某報社經(jīng)營(yíng)人員李先生在招商銀行和民生銀行都買(mǎi)產(chǎn)品，招行的理財產(chǎn)品到期后錢(qián)自動(dòng)到賬，不用特意想著(zhù)，而民生銀行要是不贖回，就自動(dòng)滾至下一期。而他并不清楚自己買(mǎi)的是滾動(dòng)產(chǎn)品，每次想起來(lái)贖回時(shí)，都過(guò)了時(shí)期，只好繼續滾動(dòng)。
北京某財經(jīng)類(lèi)雜志記者郭先生認為，買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品最大的問(wèn)題就是空檔期，他有幾種方法來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題：第一種方法，買(mǎi)到期日那天晚上的理財夜市產(chǎn)品，第二天就能算收益；第二種方法，如前一期產(chǎn)品在這月5號到期，就買(mǎi)最后銷(xiāo)售日是5號的新產(chǎn)品；第三種方法，在前述兩種都沒(méi)有的情況下，而且收益還不高的話(huà)，就買(mǎi)余額寶一類(lèi)的產(chǎn)品。
裴阿姨在建行買(mǎi)過(guò)的產(chǎn)品都實(shí)現了收益，收益雖然也不算高，但高過(guò)存款吧。對于這些理財產(chǎn)品的收益，她的滿(mǎn)意度比較高。
某軟件公司銷(xiāo)售人員張先生在中信銀行買(mǎi)的5萬(wàn)起步理財產(chǎn)品，但5萬(wàn)起買(mǎi)的產(chǎn)品收益率在市面上不算高，還是資金級別高的產(chǎn)品收益率高，而且5萬(wàn)起的產(chǎn)品有時(shí)候會(huì )很少。他認為，還不如買(mǎi)現在正火的“寶類(lèi)”互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。
上海某高校大學(xué)生劉先生說(shuō)，他父親去交通銀行存錢(qián)，在客戶(hù)經(jīng)理勸說(shuō)下申購了“得利寶”，他上網(wǎng)查詢(xún)，只知道是一種理財產(chǎn)品，但并不清楚具體是什么，詢(xún)問(wèn)工作人員后知道可能要收70元管理費。到底能不能如客戶(hù)經(jīng)理所說(shuō)，不耽誤取錢(qián)還能有超越活期存款的收益，只能拭目以待。他認為，余額寶會(huì )火起來(lái)一點(diǎn)都不奇怪，關(guān)鍵是簡(jiǎn)單！
一家外企工作人員任小姐認為，銀行理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)太復雜，看不懂。她在光大銀行就根據收益高、期限短的特點(diǎn)來(lái)買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品。她正在考慮買(mǎi)余額寶，因為還算能看懂，收益看起來(lái)也不低。在這20位投資者中，因為覺(jué)得銀行理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)太復雜、收益也不是很有吸引力，而準備轉投寶類(lèi)產(chǎn)品的投資者不止任小姐一個(gè)人，就有3位招商銀行的客戶(hù)，雖然認同招商銀行的不少服務(wù)，但是認為理財通、余額寶好像更有吸引力。
北京某公關(guān)公司職員陳女士說(shuō)，以她的資金量，以前6%收益的理財產(chǎn)品基本都輪不到她買(mǎi)，但余額寶之類(lèi)的產(chǎn)品出來(lái)后，居然接到招行電話(huà)，詢(xún)問(wèn)3個(gè)月期6%收益的產(chǎn)品要不要買(mǎi)。一位工行投資者也表示現在接到的理財產(chǎn)品推薦電話(huà)比之前好像要多。
北京某律師事務(wù)所律師謝先生說(shuō)目前暫時(shí)不買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品了，改做余額寶理財產(chǎn)品，因為覺(jué)得銀行理財產(chǎn)品資金起點(diǎn)高、流動(dòng)性差一些，而且春節后收益率也不算高了。前一陣工行客戶(hù)經(jīng)理給他打了電話(huà)，說(shuō)把資金都轉到余額寶里風(fēng)險太大，對此，他不置可否。
點(diǎn)評
在調查中，普遍反映銀行理財產(chǎn)品介紹看不懂，現在是因為覺(jué)得銀行安全保險，所以會(huì )買(mǎi)。而且在買(mǎi)了之后，如果不去查看產(chǎn)品，基本記不得自己買(mǎi)的產(chǎn)品名字，只知道是幾個(gè)月期、預期收益多高、是否保本保收益型產(chǎn)品。
在看不懂產(chǎn)品介紹的情況下如何選擇理財產(chǎn)品？調查對象分享了一些心得：一、甭管他叫什么名字，先找理財經(jīng)理問(wèn)清產(chǎn)品風(fēng)險等級和收益類(lèi)型，看是否適合自己；二、看清類(lèi)型，這里說(shuō)的類(lèi)型，不是通常說(shuō)的產(chǎn)品投資類(lèi)型，而是產(chǎn)品期限，是滾動(dòng)型產(chǎn)品還是一期產(chǎn)品到期自動(dòng)回賬的產(chǎn)品，因為在滾動(dòng)型產(chǎn)品下，如果要想贖回資金，就需要特別注意每期到期時(shí)間，而很多人都會(huì )因此造成資金浪費；三、注意盡量減少產(chǎn)品的空置期，在產(chǎn)品到期前，提前咨詢(xún)理財經(jīng)理，是否有能最短時(shí)間接上的理財產(chǎn)品。
采訪(fǎng)中發(fā)現，一個(gè)新變化是，余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現給銀行理財產(chǎn)品帶來(lái)巨大挑戰，40歲以下調查對象普遍稱(chēng)已經(jīng)或準備要暫停銀行理財，轉戰“寶類(lèi)”產(chǎn)品。
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