二維碼支付手續費分成利益鏈
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監管有別重在線(xiàn)上線(xiàn)下
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2014-03-19 作者: 來(lái)源:21世紀經(jīng)濟報道
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央行近日下發(fā)的《支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》最新征求意見(jiàn)稿顯示,支付機構不得為付款人和實(shí)體特約商戶(hù)的交易提供網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)。 也就是說(shuō),不論央行有沒(méi)有下文叫停支付寶和財付通兩家的二維碼支付等掃碼支付,如果最新辦法征求意見(jiàn)稿得以通過(guò),二維碼等掃碼支付都將被禁止。
“安全性還在其次,安全問(wèn)題總是可以通過(guò)技術(shù)、規則等各種手段解決的,央行的監管思路在于明確區分線(xiàn)上和線(xiàn)下的不同支付場(chǎng)景,不允許借技術(shù)、客戶(hù)優(yōu)勢來(lái)打通各項業(yè)務(wù)之間的界限!币晃粰嗤Ц秾(zhuān)家透露,“否則央行發(fā)五塊支付相關(guān)的不同內容牌照有何意義,完全可以合并為一了! 目前央行發(fā)布的支付牌照包括:互聯(lián)網(wǎng)支付、電話(huà)支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行和受理、銀行卡收單。 目前來(lái)看,線(xiàn)上支付享受著(zhù)網(wǎng)上支付的便利,卻做著(zhù)線(xiàn)下收單的業(yè)務(wù),還避開(kāi)線(xiàn)下業(yè)務(wù)的一系列監管規定,在市場(chǎng)人士看來(lái),不僅不符合公平監管的原則,也沖擊了市場(chǎng)。受到影響最大的,并非只有銀聯(lián),還包括各大銀行。 在傳統的線(xiàn)下POS刷卡支付中,根據國家發(fā)改委規定的統一規則分配相關(guān)利益方的收益,刷卡手續費按照7:2:1來(lái)分配,即發(fā)卡行服務(wù)費(7)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費(2)、收單服務(wù)費(1)。 按照發(fā)改委最新下調后的費率計算,以費率居中的一般類(lèi)為例,包含百貨、批發(fā)、培訓、中介等,刷卡手續費達0.78%,其中,發(fā)卡行服務(wù)費為0.55%(批發(fā)類(lèi)封頂20元),銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費0.08%(批發(fā)類(lèi)封頂2.5元),收單服務(wù)費為0.15%(批發(fā)類(lèi)封頂3.5元)。 而費率較高的餐飲娛樂(lè )類(lèi),包括餐飲、酒店、娛樂(lè )、珠寶首飾、房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售,刷卡手續費合計高達1.25%。 但是,二維碼支付雖然實(shí)際上是線(xiàn)下支付,但因為其走的還是網(wǎng)上銀行通道,所以,費率不僅不受發(fā)改委的規則限制,而且相對而言低了不少。 據知情人士透露,目前支付寶、財付通的二維碼支付費率只有0.6%左右,其中分成的只有兩方,支付寶和銀行。而銀行的網(wǎng)上銀行支付各家銀行并沒(méi)有一個(gè)統一的標準,支付寶可以去一家一家地談,具體的分成比例也是由雙方協(xié)定,“一般而言,大頭都是給銀行的,第三方支付公司拿小頭,但是因為支付寶很強勢,所以具體商談的比例也不一定! 雖然費率有優(yōu)勢,但二維碼在其他方面也存在一些劣勢。 首先,便利性和耗時(shí)上,根據普通用戶(hù)在便利店的二維碼支付體驗,支付時(shí)用戶(hù)需要“手機解鎖—打開(kāi)支付軟件應用—打開(kāi)掃碼—確認金額—輸入密碼—在線(xiàn)確認交易”等多次操作,整個(gè)過(guò)程需約1分鐘,而傳統的刷卡支付整個(gè)過(guò)程排除掉通常所需時(shí)間僅為20秒左右。 另一方面,用戶(hù)支付成功率較依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò )信號的質(zhì)量,網(wǎng)絡(luò )信號不好時(shí),支付交易則無(wú)法進(jìn)行,甚至會(huì )出現消費者實(shí)際已經(jīng)付款,但因為網(wǎng)絡(luò )信號差導致用戶(hù)手機沒(méi)能收到“付款成功確認”消息的情況。 另外,目前二維碼雖然鋪開(kāi)的還不多,但一旦發(fā)展壯大,受到?jīng)_擊最大的除了銀聯(lián),還有國有大行!八麄儼l(fā)行的銀行卡最多,如果都繞開(kāi)了線(xiàn)下支付的規則,他們原本穩拿的刷卡手續費中的大頭——70%的發(fā)卡行服務(wù)費將大幅萎縮! 這就是二維碼線(xiàn)下支付江湖中的奶酪之爭。
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