雖然監管層早已明令禁止，但“存單變保單”、“理財變保險”等“調包”亂象還是時(shí)有發(fā)生，甚至連保險人員違規駐點(diǎn)銷(xiāo)售也屢禁不止。
對于這種亂象，監管層已經(jīng)下發(fā)了多紙文件“喊打”，但“違規者”還是“頂風(fēng)作案”，這到底是誰(shuí)之過(guò)？而在3月15日生效的新《消費者權益保護法》首次把金融消費納入了消費者權益保護體系，能否將一向難以維權的金融消費收進(jìn)“籠子”？
理財產(chǎn)品變保險，銀行不認賬？
“原本我去銀行買(mǎi)理財產(chǎn)品，但卻被誤導購買(mǎi)了一款保險產(chǎn)品，現在要退保，20萬(wàn)本金只能退13萬(wàn)多�！苯丈虾０最I(lǐng)張女士向記者投訴。
據悉，2011年11月底，張女士在興業(yè)銀行上海某支行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，一位自稱(chēng)是銀行員工的理財經(jīng)理向其推銷(xiāo)了一款年收益率10%的理財產(chǎn)品。承諾只要每年定期存10萬(wàn)，連續存滿(mǎn)5年，每年就能得到10%的收益，5年到期后還能拿回本金。
“那個(gè)理財經(jīng)理穿的制服跟銀行員工一樣，我以為是銀行推出的理財產(chǎn)品，5年就能到期。但后來(lái)才知道那是保險公司的員工，現在他已經(jīng)辭職了，電話(huà)也無(wú)法聯(lián)系�！睆埮扛嬖V記者，基于對銀行的信任，她在一份合同上簽了字，并將錢(qián)存到指定的銀行卡里，第一年如期收到了1萬(wàn)元利息，于是她繼續存進(jìn)去了10萬(wàn)。但到了第二年，她卻只收到了8000多元的利息。
張女士到銀行“討說(shuō)法”時(shí)被告知，她購買(mǎi)的是陽(yáng)光人壽保險公司的一份“陽(yáng)光財富兩全保險(分紅型)”，要退錢(qián)得去找保險公司�！岸�(yáng)光人壽保險公司的人說(shuō)，我買(mǎi)的保險產(chǎn)品要等到被保險人75周歲時(shí)，才能返還全部保費。兩年就退保，只能拿到10萬(wàn)多�，F在幾經(jīng)投訴協(xié)調后，陽(yáng)光人壽只答應退還13.2萬(wàn)，也就是說(shuō)我要虧損近7萬(wàn)，實(shí)在沒(méi)法接受這個(gè)損失�！�
針對治理銷(xiāo)售誤導，保監會(huì )曾專(zhuān)門(mén)發(fā)文禁止夸大保險產(chǎn)品收益，規定不得將保險產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等進(jìn)行片面比較和承諾、夸大收益。
“忽悠”屢禁不止，誰(shuí)之過(guò)？
這絕非個(gè)案。銀率網(wǎng)《3？15銀行服務(wù)調查》(2014年)顯示，有31.94%的消費者在銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)，被誤導購買(mǎi)了其他金融產(chǎn)品。其中，保險產(chǎn)品是最經(jīng)常被當成銀行理財產(chǎn)品而向消費者進(jìn)行誤導銷(xiāo)售的，占比高達31.95%。
消費者到銀行辦理業(yè)務(wù)，卻被“忽悠”買(mǎi)了保險產(chǎn)品，去維權時(shí)，又經(jīng)常遭遇銀行和保險公司互相“踢皮球”。這樣的遭遇，源于近幾年瘋狂發(fā)展的銀保渠道。同時(shí)這也使得，近年來(lái)銀行存單、理財變保險的投訴屢屢發(fā)生。
張女士告訴記者，興業(yè)銀行上海某支行認為，其銀行的員工并沒(méi)有違規操作。而保險公司的人則表示，張女士所陳述的被誤導過(guò)程沒(méi)有相關(guān)證據�！拔以阢y行買(mǎi)的產(chǎn)品，結果卻變成保險公司的人賣(mài)給我的，現在出了問(wèn)題，兩邊都互相耍賴(lài)�！�
中國保監會(huì )最近發(fā)布的《關(guān)于2013年保險消費者投訴情況的通報》也顯示，人身險涉嫌保險公司違法違規類(lèi)投訴中，各類(lèi)銷(xiāo)售違規4643個(gè)，占違法違規投訴總量的98.54%，其中涉嫌欺詐誤導4257個(gè)，主要反映業(yè)務(wù)員夸大產(chǎn)品收益、代簽名和代抄錄風(fēng)險提示語(yǔ)句、銀郵代理渠道以理財產(chǎn)品的名義銷(xiāo)售保險等問(wèn)題。
“但由于業(yè)務(wù)員一般都是在口頭上進(jìn)行宣傳講解，消費者無(wú)法提供錄音證據或書(shū)面證明材料，發(fā)生爭議時(shí)消費者與業(yè)務(wù)員各執一詞，導致調查取證難度較大，很多該類(lèi)投訴問(wèn)題均無(wú)法查實(shí)�！北１O會(huì )表示。
銀保駐點(diǎn)“頂風(fēng)作案”，幾宗罪？
監管不可謂不嚴厲。保監會(huì )近兩年來(lái)嚴打銷(xiāo)售誤導是其主要方向之一，今年初又聯(lián)合銀監會(huì )量化標準打擊銀保銷(xiāo)售誤導，保監會(huì )和銀監會(huì )共同發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》。去年底，上海銀監局也曾專(zhuān)門(mén)發(fā)文，要求銀行完成理財產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節的錄音錄像同步監控，杜絕私售產(chǎn)品行為。
其實(shí)，此前為了杜絕存款變保單等亂象，銀監會(huì )就曾于2010年11月下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規銷(xiāo)售與風(fēng)險管理的通知》，明確規定商業(yè)銀行不得允許保險公司工作人員進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。而駐點(diǎn)銷(xiāo)售模式是以往銀行和保險公司前幾年的一大增收渠道。
在防止銷(xiāo)售誤導方面，通知規定，銀行不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等混淆銷(xiāo)售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比，不得夸大保險產(chǎn)品收益；不得以抽獎、送實(shí)物送保險方式進(jìn)行誤導銷(xiāo)售。
但在張女士的案例中，“條條禁令”都被銀行和保險公司“突破”。首先，張女士購買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)間是2011年11月，彼時(shí)銀監會(huì )已經(jīng)下發(fā)禁令，但張女士卻還是在興業(yè)銀行上海某支行遭遇了“不負責任”的保險公司人員。陽(yáng)光人壽上海分公司也向記者證實(shí)了當時(shí)賣(mài)給張女士產(chǎn)品的人員確實(shí)是其公司員工，但早已離職，無(wú)法聯(lián)系；其次，張女士原本是到銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品，但卻被莫名其妙地以高收益為誘餌買(mǎi)成了保險產(chǎn)品，還承諾了10%的高收益率；第三，據張女士介紹，當時(shí)銷(xiāo)售人員以一套人民幣紀念冊為贈品吸引客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。不過(guò)這一切，由于“消失”的那個(gè)保險銷(xiāo)售人員，而被銀行和保險公司視為無(wú)證據。
記者14日得知，陽(yáng)光人壽方面已經(jīng)答應退還張女士總共20萬(wàn)元本金。盡管張女士的個(gè)案最終保險公司進(jìn)行了妥協(xié)，但令人擔憂(yōu)的是，還有多少這樣的“張女士”？
上海市消費者權益保護委員會(huì )副秘書(shū)長(cháng)唐健盛表示，除了消費者要加強自身的金融意識外，最關(guān)鍵的還是要去除亂象滋生的“土壤”。一方面金融機構要確實(shí)按照監管的相關(guān)規定辦事，另外監管方面也要為有嚴格的問(wèn)責機制，并為消費者建立暢通的投訴維權渠道。