工行關(guān)閉四個(gè)快捷支付接口
多銀行或跟進(jìn)清理
2014-03-26   作者:  來(lái)源:21世紀經(jīng)濟報道
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    快捷支付成為誘發(fā)支付寶與商業(yè)銀行體系全面對壘的一塊多米諾骨牌。
  3月24日開(kāi)始,部分地區工行新增快捷支付用戶(hù),小面積出現了用戶(hù)簽約不成功現象。從支付寶內部人士的反饋看,支付寶將這一后果歸因于工行關(guān)閉快捷支付接口之舉。
  不過(guò),銀行并不認同支付寶的說(shuō)法。25日,一位接近工商銀行的權威人士向21世紀經(jīng)濟報道透露,“一個(gè)接口,正常使用是沒(méi)有問(wèn)題的。問(wèn)題是支付寶已經(jīng)不配合工行了!
  他所謂的“接口”,即是從24日開(kāi)始,工行已逐步關(guān)閉支付寶在工行體系的快捷支付接口數量——目前全行擁有快捷支付業(yè)務(wù)接口的分行數量從5家減少到1家。
  換句話(huà)說(shuō),原先工行擁有快捷支付接口權限的分行為5家,現在權限由總行統一上收并安排至支付寶所在地浙江分行,由其專(zhuān)門(mén)對支付寶快捷支付接口進(jìn)行維護和管理。
  “并不是一刀切關(guān)閉。目前,除浙江分行外的4個(gè)接口,已經(jīng)停止新增一部分簽約,但對于存量用戶(hù),5個(gè)分行接口都能走過(guò)去。新增用戶(hù)則可以通過(guò)浙江分行接口接入!鄙鲜鋈耸空f(shuō),工行總行特意加強了浙江分行的系統加載能力和風(fēng)控水平,一個(gè)接口承載全行的快捷支付業(yè)務(wù)完全沒(méi)有問(wèn)題。
  同日,工行向21世紀經(jīng)濟報道表態(tài),該行與支付寶的合作意愿沒(méi)有變化。支付寶在工行快捷支付接口數量減少,在技術(shù)上對交易不會(huì )構成任何影響。
  “關(guān)于統一接口工作,我行與支付寶方面前期已進(jìn)行了長(cháng)時(shí)間的溝通,并做了充分的準備和安排,相關(guān)工作均在后臺完成,如支付寶方面配合,對客戶(hù)交易不會(huì )造成任何影響!惫ば蟹矫姹響B(tài)。
  銀行的潛臺詞很明顯——希望獲得支付寶的配合和支持。那么,面對用戶(hù)網(wǎng)上支付60%-70%比例的快捷支付,銀行和支付寶的利益分歧和博弈點(diǎn)到底在哪里?
  工行不會(huì )是唯一一家采取行動(dòng)的銀行。多位銀行業(yè)人士透露,目前,其他各家大行也在紛紛考慮對分行快捷支付業(yè)務(wù)接口進(jìn)行清理整頓和統一上收。

  接口五減四:誰(shuí)不配合?

  此次關(guān)閉快捷支付接口事件中,銀行和支付寶互相指責對方不配合,其真相究竟是什么?
  按快捷支付流程操作分析,支付寶等第三方機構發(fā)起快捷支付口令,在原先工行體系內存在5個(gè)接口的情形下,支付寶可根據自身業(yè)務(wù)量需要,把不同業(yè)務(wù)分配到不同接口,每一筆業(yè)務(wù),支付寶可自行選擇走哪一個(gè)接口。
  “工行統一快捷支付接口后,支付寶如果依舊將一部分業(yè)務(wù)往已關(guān)閉的接口上遞送,就會(huì )出現用戶(hù)簽約不成功的現象!币晃淮笮兄Ц督Y算部人士分析,一個(gè)接口,已經(jīng)開(kāi)得足夠大,但如果支付寶不走,銀行也沒(méi)辦法。
  他舉例說(shuō),“如果北京的接口被關(guān)閉了,接不上;支付寶把杭州分行接口本來(lái)能接的業(yè)務(wù)放到北京接口上來(lái),那就會(huì )接不通!
  那么,銀行為何要關(guān)閉分行接口,并上收快捷支付接口權限?
  25日,工行給出了官方解釋?zhuān)憾鄠(gè)接口由多家分行多頭管理,容易出現技術(shù)和管理上的問(wèn)題,存在風(fēng)險隱患。支付寶所在地在杭州,由工行浙江分行專(zhuān)門(mén)對快捷支付接口維護和管理,有利于保障客戶(hù)交易安全。
  工行所言的多個(gè)接口風(fēng)險隱患到底在哪里?
  上述大行支付結算部人士向21世紀經(jīng)濟報道分析,此前,由于開(kāi)放快捷支付接口的各分行限額政策不統一,且都存在利益上的考量,給支付寶“各個(gè)擊破”帶來(lái)了空間,“比如給予一定存款承諾,以獲得更大限額”。他認為這一利益博弈格局對支付寶等支付機構非常有利,“這個(gè)分行談不下來(lái),可找另一家分行去談!
  分行各自為政讓總行政策的貫徹受到了影響,也由于各分行的系統尚未統一,風(fēng)控水平也參差不齊。
  “納入總行統一管理可解決這一問(wèn)題,也可加大資金和支付安全的保障力度!鄙鲜鼋咏ば械娜耸空f(shuō)。
  這其中既有總行與分行的利益博弈,也存在總行與支付寶的競爭考量。本質(zhì)上,工行統一快捷支付接口與此前已經(jīng)出臺的對快捷支付限額管理,出發(fā)點(diǎn)是一致的。

  銀行堅稱(chēng):快捷支付是間接驗證

  銀行和支付寶爭議的另一大焦點(diǎn)是,快捷支付有沒(méi)有違反監管規定。
  按2011年8月銀監會(huì )《關(guān)于加強電子銀行信息管理工作的通知》(銀監發(fā)【2011】86號文)規定,對于由第三方機構完成安全認證的電子資金轉移與支付業(yè)務(wù),應至少在首筆業(yè)務(wù)前由賬戶(hù)所在銀行通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶(hù)身份,并與客戶(hù)約定雙方相關(guān)權利與義務(wù)。
  3月24日,工行結算與現金管理部處長(cháng)表示,雙方溝通并不順暢,支付機構在這一點(diǎn)上非常堅決,他們認為客戶(hù)體驗是第一位的。
  次日,支付寶官方微博以員工投稿的方式進(jìn)行反擊,表示快捷支付首筆支付前,支付寶會(huì )將姓名、卡號、證件類(lèi)型及號碼、手機號碼等信息通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)傳遞給銀行,由銀行直接驗證。這跟86號文里要求的“其他有效方式直接驗證客戶(hù)身份”沒(méi)有沖突。
  “86號文的核心精神就是強調直接驗證,支付寶說(shuō)得再天花亂墜都是間接驗證!25日,一位大行人士再次反擊,“快捷支付隔離了銀行和客戶(hù),銀行不能直接驗證客戶(hù)信息!
  而對于上述員工信中“銀行知法犯法”的指責,接近工行的人士透露,86號文出臺后,工行和支付寶反復溝通,甚至提出如果不改正,銀行可能強行關(guān)閉快捷支付接口的意見(jiàn)。
  面對這一回應,支付寶反應很強勢,“對于歷史遺留問(wèn)題拒不改正”。

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