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《經(jīng)濟參考報》于3月21日刊發(fā)了題為《四年虧損16萬(wàn) 投資者質(zhì)疑交行誤導銷(xiāo)售子公司基金產(chǎn)品》的報道，近日，記者獲悉，湖北銀監局已聯(lián)系投資者，并表態(tài)稱(chēng)“已經(jīng)著(zhù)手調查此事”。本周，交行方面也與投資者做了進(jìn)一步溝通，交行方面認為,“交易流程沒(méi)有問(wèn)題”，因此，拒絕賠償。
對此，接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)的業(yè)內人士認為，交行代銷(xiāo)第三方機構產(chǎn)品規模和數量一直雄踞上市銀行之首，但通過(guò)網(wǎng)銀銷(xiāo)售第三方產(chǎn)品，現有流程恐存在操作風(fēng)險。
銀監局著(zhù)手調查投訴
2009年底，年過(guò)半百的熊女士前往交通銀行武漢大智路支行(原南京路支行)辦理存款業(yè)務(wù)，期間在客戶(hù)經(jīng)理齊琴的推薦下，花50萬(wàn)元投資了一款“理財產(chǎn)品”。當時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理并未要求熊女士進(jìn)行“面簽”和做風(fēng)險評估，而是直接幫其在網(wǎng)上下單，因此，熊女士未獲得任何交行提供的紙質(zhì)合同。
按照熊女士的說(shuō)法，“當時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理沒(méi)告訴我這是款什么產(chǎn)品，也沒(méi)有介紹投資方向。我覺(jué)得交行是家大銀行，應該很靠譜，就買(mǎi)了�！敝钡�2014年3月11日，熊女士前往交通銀行大智路支行取錢(qián)時(shí)，才發(fā)現50萬(wàn)元的“理財產(chǎn)品”賬戶(hù)竟然少了16.6584萬(wàn)元。
實(shí)際上，熊女士購買(mǎi)的是交行旗下子公司交銀施羅德基金公司的一款指數基金產(chǎn)品，名為“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”。這款產(chǎn)品自2010年一季度起就出現了虧損，至2013年末累積虧損達6489萬(wàn)元。
據熊女士的女兒李涵稱(chēng)，“我母親平時(shí)購買(mǎi)的理財產(chǎn)品都是保本型產(chǎn)品，她從沒(méi)研究過(guò)投資股票的開(kāi)放型基金產(chǎn)品，更不清楚這款產(chǎn)品的性質(zhì)，以及不保本的特點(diǎn)。這四年間，由于不等錢(qián)用，所以平時(shí)也沒(méi)過(guò)問(wèn)過(guò)這款產(chǎn)品的情況。四年間，我母親沒(méi)收到過(guò)任何關(guān)于該產(chǎn)品的風(fēng)險提示，也不清楚在哪里可以查詢(xún)，這些客戶(hù)經(jīng)理在下單時(shí)都未提及�！�
得知虧損后，3月11日李涵致電交行客戶(hù)經(jīng)理齊琴詢(xún)問(wèn)情況，后又致電交行客服進(jìn)行投訴�！昂髞�(lái)，交行方面給我母親打過(guò)電話(huà)，要求來(lái)家里談，但我母親出于自身安全考慮，拒絕了他們，讓他們直接聯(lián)系我，授權我與他們溝通。但很遺憾，此后一直沒(méi)有交行的相關(guān)人士和我聯(lián)系過(guò)�！崩詈嬖V《經(jīng)濟參考報》記者。
3月17日，李涵再次致電交行客服，查詢(xún)投訴結果，卻被客服告知“支行已經(jīng)處理完了”，記錄顯示“支行向客戶(hù)解釋?zhuān)蛻?hù)表示理解”�！拔液芗{悶，交行沒(méi)有和我們溝通過(guò)處理方案，我們如何表示理解？所以，我再次要求客服進(jìn)行反映，并要求銀行盡快提供當時(shí)我母親購買(mǎi)的合同及相關(guān)資料�！崩詈f(shuō)。經(jīng)過(guò)再三申請，交行給李涵提供了一份打印版的《代銷(xiāo)產(chǎn)品交易成交報告單》。
“3月21日上午，湖北銀監局給我打電話(huà)告訴我，他們已經(jīng)著(zhù)手調查此事，有15天的調查期，60天的回復期，讓我等結果�！崩詈f(shuō)。
《經(jīng)濟參考報》記者就此致電湖北銀監局，相關(guān)負責人表示，“正在核實(shí)投訴人所說(shuō)的情況，還沒(méi)有進(jìn)一步可披露的信息�！�
交行表態(tài)：“流程上沒(méi)問(wèn)題”“不承擔賠償責任”
近日，《經(jīng)濟參考報》記者對網(wǎng)銀下單購買(mǎi)第三方機構產(chǎn)品進(jìn)行了調查，目前，大多數銀行網(wǎng)銀客戶(hù)端都能直接進(jìn)入“基金頻道”購買(mǎi)產(chǎn)品，投資者只需提供身份證件開(kāi)戶(hù)即可。
“風(fēng)險評估是通過(guò)交行網(wǎng)銀系統填寫(xiě)資料，然后會(huì )出現一個(gè)相應的結果，即判斷能否購買(mǎi)所選擇的產(chǎn)品�！苯恍形錆h某支行的一位客戶(hù)經(jīng)理介紹，“如果網(wǎng)上下單的話(huà)，不會(huì )有紙質(zhì)版的合同提供給投資者，任何購買(mǎi)憑證，包括產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、風(fēng)險提示等資料，都只能在網(wǎng)上查閱。也有少數評估不達標不能購買(mǎi)某款產(chǎn)品的情況，一般都是風(fēng)險較高的產(chǎn)品�！�
在交行客戶(hù)經(jīng)理看來(lái)，這項風(fēng)險評估似乎是由交行完成的。而據業(yè)內人士稱(chēng)，如果是銀行代銷(xiāo)第三方產(chǎn)品(基金、保險、信托等)，應該由這些產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體公司進(jìn)行最終確認。無(wú)論如何，“交行作為代銷(xiāo)方，如果評估過(guò)程是通過(guò)交行網(wǎng)銀完成的話(huà)，交行更有責任做好風(fēng)險提示�！鄙虾Ｄ陈蓭熓聞�(wù)所長(cháng)期關(guān)注金融案件的一位律師對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
3月25日，交行武漢江岸區支行的肖行長(cháng)致電李涵進(jìn)行交涉，記者從錄音材料中得知，根據交行方面掌握的材料，肖行長(cháng)反復強調“(該產(chǎn)品)銷(xiāo)售流程還是很清晰的”“流程上沒(méi)有問(wèn)題”“基于交易記錄，我們認為沒(méi)有問(wèn)題”等等。
肖行長(cháng)向李涵解釋稱(chēng)，“她(熊女士)投資年限比較長(cháng)，而且這單是在網(wǎng)上買(mǎi)的，所以，我們沒(méi)有調到當時(shí)的風(fēng)險提示材料。但是，之前每一筆產(chǎn)品投資的風(fēng)險提示也有你媽媽(熊女士)親筆簽字，所以，風(fēng)險提示我們應該是做過(guò)一個(gè)詳細的評估的�！�
當李涵要求交行提供做過(guò)風(fēng)險評估的證據時(shí)，肖行長(cháng)表示“我們應該是有紙質(zhì)的相關(guān)信息”，并認為，即便是客戶(hù)經(jīng)理幫熊女士完成所需要購買(mǎi)該產(chǎn)品的手續，包括風(fēng)險評估，也是得到熊女士默許的�！澳銒寢�(熊女士)最后來(lái)贖回資金的時(shí)候，我們的客戶(hù)經(jīng)理還是有建議你媽媽轉其他產(chǎn)品，來(lái)彌補損失�！毙ば虚L(cháng)說(shuō)。
對于熊女士的投資虧損，肖行長(cháng)代表交行江岸支行表態(tài)，“不承擔賠償責任”。
“實(shí)際上，網(wǎng)銀下單應該是由投資者自主完成，如果客戶(hù)經(jīng)理為了推銷(xiāo)某產(chǎn)品代其下單，就可能憑借經(jīng)驗順利通過(guò)風(fēng)險評估，從交易流程上看沒(méi)有任何問(wèn)題。另外，在網(wǎng)上生成了合同，即便是銀行誤導銷(xiāo)售，也可以規避法律責任。也就是說(shuō)，是否做好到了風(fēng)險提示與評估，是否將適合的產(chǎn)品推薦給投資者，完全靠銀行自覺(jué)。監管層對銀行代銷(xiāo)沒(méi)有相應的具體規定和限制、懲罰措施，因此，只要交易完成，銀行表面上就可以既合法又無(wú)規可違，但操作灰色地帶的風(fēng)險可想而知�！鄙鲜雎蓭熖寡�。
代銷(xiāo)產(chǎn)品網(wǎng)銀下單操作風(fēng)險待“預警”
近年來(lái)，交行在基金代銷(xiāo)的數量和規模方面長(cháng)期雄踞上市銀行榜首，且優(yōu)勢在去年內還有所擴大，代銷(xiāo)的基金產(chǎn)品數量接近1300只。據悉，66家基金公司與交行有著(zhù)代銷(xiāo)產(chǎn)品的合作關(guān)系，其中18家基金公司將產(chǎn)品100%交給交行代銷(xiāo)。從代銷(xiāo)產(chǎn)品的類(lèi)型上看，股票型、債券型、創(chuàng )新型和貨幣市場(chǎng)型、QDII型、保本型產(chǎn)品中交行均占據明顯優(yōu)勢。
不過(guò)，受證券市場(chǎng)低迷的影響，交行集團在2012年內基金代銷(xiāo)手續費收入同比下降，截至2012年末，交行代理類(lèi)手續費收入為人民幣14.11億元，同比降幅12.41%。不過(guò)，2013年，交行代理保險手續費激增，使得該行代理類(lèi)手續費又呈現出大幅增長(cháng)的態(tài)勢，僅半年就達10.36億元。
對交行基層員工而言，“銀行代銷(xiāo)第三方機構的產(chǎn)品，客戶(hù)經(jīng)理基本上都可以獲得返點(diǎn)提成。某些銀行代銷(xiāo)第三方機構的產(chǎn)品還有指標任務(wù)的要求，如果有的產(chǎn)品沒(méi)賣(mài)出去，沒(méi)完成指標的話(huà)，客戶(hù)經(jīng)理甚至會(huì )自己墊款購買(mǎi)，完成考核�！币晃汇y行業(yè)內知情人士稱(chēng)。
“銀行基層員工素質(zhì)有參差不齊的現象，這就需要加強內部管理，對于一些指標考核方式也應該有所調整，銀監會(huì )在2012年末就對商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了全面的風(fēng)險排查，而這類(lèi)投訴依然屢次發(fā)生，這表明監管力度還需要加大�！鄙鲜鲫P(guān)注金融案件的律師進(jìn)一步稱(chēng)，“交行作為代銷(xiāo)第三方機構產(chǎn)品的國有大行，操作風(fēng)險尤其值得重視�！�