“我們這里房?jì)r(jià)不高，但消費卻很高，當地流行一句話(huà)"上有天堂，下有蘇杭，除了北京，就是射陽(yáng)"，指的就是消費高。我們也沒(méi)有什么大型的支柱產(chǎn)業(yè)，卻有大量的擔保行�？h城里KTV洗浴中心遍地，晚上去看吃飯的地方都是爆滿(mǎn)，我也不知道這些人消費的錢(qián)是哪里來(lái)的�！闭f(shuō)起當地亂象，家住射陽(yáng)的李先生也表示不理解。
3月24日下午，一則“射陽(yáng)農商行要倒閉”的謠言，使得鹽城市亭湖區、射陽(yáng)縣均發(fā)生了部分儲戶(hù)到該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)集中取款的現象。雖然警方已將散布謠言的始作俑者抓獲，但仍然暴露了當地混亂的金融生態(tài)。
有銀行業(yè)內人士表示，雖然本次擠兌風(fēng)波與當地多起擔保行老板跑路引發(fā)的恐慌有關(guān)，但是，“一點(diǎn)謠言”就使得射陽(yáng)農商行遭遇此次“聲譽(yù)”危機，凸顯了農村金融生態(tài)的脆弱。而且在擠兌的表象之下，時(shí)代周報經(jīng)過(guò)大量實(shí)地走訪(fǎng)發(fā)現，當地擔保公司、高利貸利益網(wǎng)一度密集覆蓋，當地大量企業(yè)、百姓都曾深陷各種借貸的泥淖。
擠兌者來(lái)自鄉下
時(shí)代周報記者實(shí)地調查發(fā)現，整個(gè)擠兌事件中相信謠言的主要是鄉鎮的存戶(hù)。
3月24日下午1
點(diǎn)多，射陽(yáng)農商行慶豐分理處陸續云集了數百名儲戶(hù)集中提款。此后，人越聚越多，一時(shí)間眾多儲戶(hù)聚集在銀行營(yíng)業(yè)廳內，焦急等待取款，取款隊伍一直排到營(yíng)業(yè)廳外。
當天，銀行的工作人員一直工作到第二天凌晨。附近居民張先生稱(chēng)，“人山人海，一直排到路上，警察出動(dòng)把路都封了。起因好像是一個(gè)姓蔡的到農商行取20萬(wàn)，但沒(méi)有預約，銀行的人就說(shuō)沒(méi)有預約最多只能取10萬(wàn)，然后他就到處跟人說(shuō)農商行要倒閉了，錢(qián)取不出來(lái)了，然后一些輕信謠言的老百姓就都來(lái)取款了�！�
不僅是慶豐分理處，射陽(yáng)農商行多個(gè)鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)均發(fā)生了擠兌現象。當地一位出租車(chē)司機李章軍告訴時(shí)代周報記者，“我當時(shí)正好送客人去下面的鄉鎮，路過(guò)特庸支行，里面全是人，排隊一直排到路上都是人，有派出所的警察在維持秩序。還有其他一些農商行網(wǎng)點(diǎn)的人也非常多，不過(guò)都是鄉鎮上的網(wǎng)點(diǎn)，縣城里好像沒(méi)有人擠兌�！�
在射陽(yáng)農商行總部營(yíng)業(yè)廳內，滾動(dòng)播放著(zhù)射陽(yáng)縣縣長(cháng)田為友3月25日錄制的電視講話(huà)，稱(chēng)射陽(yáng)農商行任何時(shí)候都確保有充足的資金兌付。他指出，射陽(yáng)農商行是銀監會(huì )批準成立的國有控股銀行，每一個(gè)儲戶(hù)的利益都受到國家的法律保護，射陽(yáng)農商行的儲戶(hù)存取自由。
此外，各網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳門(mén)口的電子屏上也滾動(dòng)播放“儲戶(hù)存款受法律保護，我行保證24小時(shí)不間斷兌付，請廣大百姓不要聽(tīng)信謠言，造成不必要的恐慌”的字幕。
射陽(yáng)農商行總行工作人員李戈(化名)告訴時(shí)代周報記者，“縣城的網(wǎng)點(diǎn)基本上都沒(méi)有，但我們這里由于是總部，所以也聚集了一些人，從穿著(zhù)上看，基本上是一些鄉鎮的老百姓，縣城里沒(méi)有人相信謠言的�！�
“24日我沒(méi)有上班不清楚具體情況，我是25日上午到的，那天還下著(zhù)一點(diǎn)小雨，當時(shí)柜臺里都擺滿(mǎn)了現金，就是讓老百姓們放心，我們很耐心地跟儲戶(hù)解釋?zhuān)y行是有錢(qián)的不會(huì )倒閉�！崩罡攴Q(chēng)，“他們基本上都來(lái)自鄉鎮，辛苦了幾十年好不容易存的錢(qián)，所以比較緊張。不過(guò)到了25日中午就沒(méi)有多少人了�！�
不過(guò)，鄉鎮的網(wǎng)點(diǎn)則沒(méi)有那么快平息風(fēng)波，當地人士稱(chēng)慶豐分理處直到當晚11點(diǎn)才結束營(yíng)運。一位不愿具名的農商行員工對記者表示，“前后總共不到兩天時(shí)間就被平息，并沒(méi)有很大的影響，倒是對儲戶(hù)們的利益有影響，比如一個(gè)儲戶(hù)10萬(wàn)存的定期3年，但沒(méi)有到期就把錢(qián)取出來(lái)，只能算活期的利息，這樣就會(huì )損失不少利息。還有一些儲戶(hù)把錢(qián)取出來(lái)被偷的更是后悔不及�！�
據悉，25日，央行相關(guān)負責人針對此情況開(kāi)通了綠色通道保證資金的送達，圍繞此次擠兌，各方緊急調動(dòng)的備用資金約有13億元。此外，銀行業(yè)協(xié)會(huì )在26日發(fā)布聲明，稱(chēng)射陽(yáng)農商行在內的江蘇省各家農村商業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)狀況良好，不存在破產(chǎn)倒閉風(fēng)險。
農商行一家獨大
時(shí)代周報記者在射陽(yáng)走訪(fǎng)發(fā)現，當地金融業(yè)異常發(fā)達，但銀行業(yè)里面，基本上是射陽(yáng)農商行一家主導了整個(gè)市場(chǎng)。
“但我們銀行的資金流動(dòng)性很好，存貸款額基本上都是排第一，不存在取款取不出的情況�！鄙潢�(yáng)農商行董事長(cháng)臧正志在接受時(shí)代周報記者采訪(fǎng)時(shí)，語(yǔ)氣略微顯得有點(diǎn)自豪，他表示。
臧正志介紹，射陽(yáng)農商行在射陽(yáng)的市場(chǎng)份額大概40%，“其他銀行的份額則要少得多，可以說(shuō)在縣里處于主導地位”。當被問(wèn)及此次共流出多少資金以及資金回流的情況，臧正志表示，“資金回流的情況由于涉及到銀行內部，如果沒(méi)有權威部門(mén)的要求是不能對外披露的�！�
總行的李戈也表示，“我們銀行在當地是網(wǎng)點(diǎn)最多遍布最廣的一家，存、貸款總量連續九年居全縣同業(yè)之首。其實(shí)早些年的時(shí)候市場(chǎng)份額更大，是射陽(yáng)真正的龍頭老大，但后來(lái)四大行慢慢地把農商行在縣城的份額蠶食掉。但在農村地區以及中小企業(yè)這塊我們還是有絕對的優(yōu)勢，總的來(lái)說(shuō)我們銀行在射陽(yáng)還是非常有影響力的�！�
時(shí)代周報記者統計發(fā)現，五大行中，工行在射陽(yáng)只有4家支行，中行有5家支行，建行有4家網(wǎng)點(diǎn)，而交行在射陽(yáng)至今未開(kāi)設網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)最多的農行也僅有14家。相比之下，射陽(yáng)農商行在射陽(yáng)共有33個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，如果加上原屬射陽(yáng)縣現屬鹽城市的亭湖區還有6家，共39家網(wǎng)點(diǎn)。
資料顯示，江蘇射陽(yáng)農村商業(yè)銀行(簡(jiǎn)稱(chēng)“射陽(yáng)農商銀行”)成立于2008年9月，是全國第十八家、江蘇長(cháng)江以北第一家地方股份制商業(yè)銀行，注冊資本5.25億元。是以原射陽(yáng)縣農村信用合作聯(lián)社的基礎上，經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )批準組建的。
截至2013年末，射陽(yáng)農商銀行資產(chǎn)總額達125.45億元，比年初凈增29.23億元，增幅達30.39%，比上年多增22.14個(gè)百分點(diǎn);各項存款余額達100.46億元，比年初凈增20.8億元，增幅達26.07%，首次跨入百億銀行行列。各項貸款余額達73.94億元，比年初凈增11.81億元，增幅達19.02%;不良貸款占比2.48%。
那么，既然射陽(yáng)農商行實(shí)力不俗，在當地的分量舉足輕重，為何當地百姓仍會(huì )盲從謠言，如驚弓之鳥(niǎo)?一位曾經(jīng)在擔保公司工作過(guò)的銀行人士表示，這與當地多年的金融生態(tài)有關(guān)。
上述人士稱(chēng)，“近5年來(lái)，鹽城地區特別是射陽(yáng)的小型民間借貸公司如雨后春筍，一度到達猖獗的地步，但大部分都倒閉了，當地農民已經(jīng)見(jiàn)慣了擔保公司老板跑路的情況，很多農民都栽過(guò)跟頭。而射陽(yáng)農商行是由早期農村合作社組建的，儲戶(hù)多為農民，文化水平不高，不能正確區分農商行和民間借貸的區別，再加上慶豐分理處要改名，這才引發(fā)了擠兌潮�！�
時(shí)代周報記者從鹽城市政府的網(wǎng)站上找到當地銀監局對慶豐分理處更名的批復：根據《中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )農村中小金融機構行政許可事項實(shí)施辦法》，同意江蘇射陽(yáng)農村商業(yè)銀行股份有限公司慶豐分理處變更名稱(chēng)為江蘇射陽(yáng)農村商業(yè)銀行股份有限公司文華分理處。
上述銀行人士稱(chēng)：“一般來(lái)說(shuō)，當地的擔保行改名往往就意味著(zhù)老板要跑路。而慶豐分理處所在的鹽東鎮，就是擔保公司非常集中的村鎮�！�
小鎮擔保機構橫行
從射陽(yáng)縣城出發(fā)，驅車(chē)半個(gè)多小時(shí)行駛約40公里可至鹽東鎮。當地居民告訴記者，鹽東鎮在射陽(yáng)縣東南方，原屬于射陽(yáng)縣，現已經(jīng)劃歸鹽城市亭湖區。
時(shí)代周報記者走訪(fǎng)發(fā)現，短短約200米的街道兩側散布著(zhù)多家擔保公司，粗略估計約有20多家，平均每十米就是一家，這些公司名稱(chēng)大多寫(xiě)著(zhù)“合作社”、“投資有限公司”、“擔保公司”等，在擔保招牌下從事民間借貸。當地一位居民章先生告訴記者，“雖然寫(xiě)的是農民合作社、農副產(chǎn)品有限公司、之類(lèi)的名字，實(shí)際上就是擔保公司�！�
上述銀行人士表示，“這些擔保公司做的都是放貸的業(yè)務(wù)，每個(gè)月大概三五分的利息。幾乎就是高利貸的代名詞，真正純粹從事?lián)５墓緵](méi)有幾家�！�
不過(guò)，雖然鹽東鎮擔保行林立，但絕大部分都不再營(yíng)業(yè)�！耙郧暗膿９具�要多，有100多家，后來(lái)只剩下20多家，但在去年也都陸續關(guān)門(mén)了，還在營(yíng)業(yè)的好像基本沒(méi)有了�！闭孪壬Q(chēng)，“前幾年，很多擔保公司的錢(qián)放出去收不回來(lái)，就跑路了�，F在老百姓被騙得多了，也不再把錢(qián)放在擔保公司了�！�
當地居民李智華(化名)告訴記者，“我的一個(gè)朋友原來(lái)就是做擔保公司的，但現在不做了，虧了很多錢(qián)，我表弟就欠他十幾萬(wàn)，表弟做生意做虧了，沒(méi)有錢(qián)還給他。我表弟當時(shí)借了好幾家擔保公司一共200多萬(wàn)開(kāi)公司，專(zhuān)門(mén)種植反季節蔬菜，但是經(jīng)營(yíng)不善，后來(lái)利滾利一共虧了400多萬(wàn)。他原來(lái)有房有車(chē)，后來(lái)房子車(chē)子都賣(mài)了，也和老婆離婚了，現在人也不知道跑哪里去了。擔保公司知道自己快不行，可能還會(huì )帶著(zhù)一部分資金跑路，但他當時(shí)是一無(wú)所有地走的，田帶不走，田里種的蔬菜也帶不走，很凄涼�！�
射陽(yáng)農商行總行員工李戈也表示：“我公婆家住在離鹽東鎮不遠的村子，他們也存了一筆錢(qián)在擔保公司，我當時(shí)就擔心，但他們說(shuō)擔保公司的人都是一個(gè)村子的熟人所以不用擔心，不過(guò)后來(lái)村子里有一家擔保公司跑路了，他們才緊張起來(lái)�！�
在鹽東鎮一家公司工作的吳女士稱(chēng)，“我父母之前也有20多萬(wàn)存在這樣的公司，我后來(lái)讓他們把錢(qián)都收回來(lái)，不要再存在這種公司。因為如果擔保公司倒了，這些錢(qián)就都沒(méi)有了，這都是他們攢了一輩子的養老錢(qián)�！�
可以說(shuō)，在受訪(fǎng)的當地群眾中，幾乎所有人都有認識的親戚朋友參與過(guò)民間借貸，范圍之廣令人咋舌。
時(shí)代周報記者隨后采訪(fǎng)了鎮上僅存的幾家仍有工作人員的擔保公司。興農家合作社的老板陳先生表示他們目前不做擔保，只收農產(chǎn)品和漁具批發(fā)。不過(guò)當記者詢(xún)問(wèn)抵押房產(chǎn)貸款利息時(shí)，陳先生問(wèn)及房產(chǎn)所在位置并表示月息五分，同時(shí)強調“我們不做擔�！�。
公司名為鹽城鑫福源農民專(zhuān)業(yè)合作社的一位女士也表示，已經(jīng)不再辦擔保公司，“我們不做擔保的生意，店面都要拆掉了，老百姓的錢(qián)也都取了存銀行了。那些廠(chǎng)里的騙子把錢(qián)騙走了，我們都虧死了，幾乎沒(méi)有哪家不虧的�，F在我們專(zhuān)門(mén)做收辣椒的生意�！�
有意思的是，一家名為鹽城浩華投資有限公司的大門(mén)緊鎖，而門(mén)上被人用白色涂料涂上大字：“禁止租賣(mài)，此房封存，欠債還錢(qián)，他人請不要涂蓋，否則后果自負�！碑數鼐用癖硎具@家擔保公司的老板已經(jīng)關(guān)門(mén)跑路，門(mén)上的大字則是追債的民眾寫(xiě)的。
脆弱的利益鏈
曾經(jīng)盛極一時(shí)的擔保行一批批地倒閉，原因何在?
李智華認為與當地企業(yè)惡性發(fā)展有關(guān)，“擔保公司的資金大部分是借給做生意的老板，不過(guò)，當地沒(méi)有有實(shí)力的大型企業(yè)，很多都是只有幾十個(gè)工人的小廠(chǎng)，上百人的工廠(chǎng)都不是很多，這些工廠(chǎng)的自身條件一般，在擴張的過(guò)程中如果老板的經(jīng)營(yíng)管理不善，非常容易出現資金鏈斷裂的問(wèn)題�！�
李智華舉了一個(gè)例子：“在擠兌比較嚴重的興橋鎮上有一個(gè)羽絨服廠(chǎng)叫寶心緣，這家廠(chǎng)的老板欠債上億跑路了，上億的資金肯定不是從一家銀行或者擔保行借的，可能涉及幾十上百家擔保行的錢(qián)。那么現在老板下落不明，等于把很多擔保行也拉下了水，一些擔保行沒(méi)錢(qián)還也只能跟著(zhù)跑路，還有一些擔保公司把寶心緣的羽絨服全拿出來(lái)抵債，一件賣(mài)幾十元�！�
“不僅僅是擔保行，還有很多內部的員工，比如管理員、會(huì )計等都融資給寶心緣，這些人也是借的親戚朋友的錢(qián)，每個(gè)人可能借十萬(wàn)八萬(wàn)之類(lèi)的，然后拿給工廠(chǎng)。我知道單單是寶心緣的一個(gè)代理律師就借給寶心緣幾百萬(wàn)的資金，而這幾百萬(wàn)都是從律師的親朋好友那邊集資過(guò)來(lái)的，結果老板跑了，他自己也虧了�！崩钪侨A透露。
一位在上海金融系統工作的射陽(yáng)人周先生告訴記者，“好像經(jīng)常聽(tīng)說(shuō)老家的廠(chǎng)倒閉，寶心緣廠(chǎng)應該是在2012年底倒閉，資金鏈斷裂被迫破產(chǎn)，當時(shí)欠外債兩個(gè)多億。據說(shuō)當時(shí)很多代理商趕到寶心緣廠(chǎng)時(shí)，老板已經(jīng)不見(jiàn)蹤影，有傳言說(shuō)已經(jīng)移民國外了�！�
不過(guò)，周先生對于大部分工廠(chǎng)倒閉并不感到意外，他認為，“大部分中小企業(yè)本身的利潤就很薄，借100萬(wàn)的資金，一年單是利息可能就要30萬(wàn)以上，這么高的利息，有多少生意的利潤率能超過(guò)30%?大部分利潤都付了利息甚至不夠付利息，企業(yè)不倒閉才怪�！�
而曾在射陽(yáng)當地一家企業(yè)做會(huì )計的金紅霞(化名)則向記者表示，當地的很多企業(yè)被高利貸拖累，惡劣程度超乎想象。
“我原來(lái)所在的公司老板也是欠債高達上億，真實(shí)的情況只有我們做會(huì )計的人了解，外人是不知情的。很多企業(yè)在銀行貸不到款的時(shí)候，就會(huì )去一些擔保公司貸款，但利息比銀行高得多。比如從擔保公司貸款200萬(wàn)，月息算4分，一個(gè)月的利息就是8萬(wàn)。有的小型企業(yè)，無(wú)力償還，就會(huì )導致?lián)９镜归]，而擔保公司的錢(qián)都是從老百姓那里集資來(lái)的�！�
如此高額的利息，企業(yè)為何還要鋌而走險?金紅霞表示，“如果不貸款，資金鏈就會(huì )斷裂，很多企業(yè)活不下去。以至于后來(lái)出現一種情況，為了維持企業(yè)的生產(chǎn)，當地銀行不得不閉上半只眼，把資金貸給一些資質(zhì)不夠的企業(yè)�！�
“我覺(jué)得，出現這樣的情況銀行有一定的責任。其實(shí)，企業(yè)向國稅申報的資產(chǎn)負債表?yè)p益表，銀行如果真正要查是完全能查到的，國稅和銀行都是聯(lián)網(wǎng)的。我們當時(shí)真實(shí)的利潤是負的，也就是說(shuō)是虧損的，但為了能貸到款，重新做了一份利潤是正數的報表。實(shí)際上，只要銀行多做一個(gè)步驟，去國稅的數據庫里把真實(shí)的數據查到就不能放這個(gè)貸款，但銀行當時(shí)并沒(méi)有這樣做�！苯鸺t霞稱(chēng)。
那么，銀行為何會(huì )忽略這個(gè)步驟?金女士認為，“如果銀行不把貸款貸給企業(yè)，那么這家企業(yè)只能面臨倒閉。像我們當時(shí)高達上億的負債，如果企業(yè)倒閉了怎么辦?企業(yè)倒了，擔保公司也會(huì )跟著(zhù)倒。而如果擔保公司倒了，老百姓的錢(qián)也都拿不到了，這是個(gè)連鎖反應�！�
金女士進(jìn)一步解釋?zhuān)骸耙粋�(gè)企業(yè)進(jìn)入破產(chǎn)拍賣(mài)程序，那么拍賣(mài)的錢(qián)首先要把欠的稅補上，其次是工人的工資，第三是銀行的貸款，最后才是其他資金。但現實(shí)是企業(yè)往往都是資不抵債的，銀行的貸款都未必能全還上，更不用說(shuō)還有結余來(lái)還擔保公司的錢(qián)。最終的結果就是借錢(qián)給擔保公司的老百姓的錢(qián)都打了水漂�！�
銀行業(yè)內人士認為，本次擠兌風(fēng)波中，“一點(diǎn)謠言”就使得射陽(yáng)農商行遭遇此次“聲譽(yù)”危機，顯示出農村金融生態(tài)的穩定性極度缺乏。而地方主管部門(mén)應該加大對這些民間借貸公司的查處和管理力度，否則地方民間借貸崩盤(pán)是遲早要來(lái)的。
[記者手記](méi)
似乎有很多理由來(lái)解釋此次擠兌事件：“農民金融知識不夠”、“銀行宣傳不到位”、“對當地擔保行業(yè)監管力度不夠”。但追根溯源，對農村金融的支持力度不夠是導致農民資金互助社遍地開(kāi)花的主要原因。
鹽城是江蘇第一農業(yè)大市，高效農業(yè)總規模全省第一，是全國18個(gè)產(chǎn)糧超百億斤的地級市之一。農村經(jīng)濟的發(fā)展必然產(chǎn)生相應的金融配套需求，
但事實(shí)是銀行給予農村的金融貸款支持卻差強人意。資料顯示，鹽城在全國率先試水農民資金互助合作組織建設的2006年，最早創(chuàng )辦農民資金互助合作社的阜寧縣碩集鎮，信用社加農行當年吸收存款1.1億元，但投放貸款只有吸存的1/6。農業(yè)大縣東臺市富安鎮四家銀行網(wǎng)點(diǎn)，當年吸儲總額11億元，向農村投放的貸款僅有2000萬(wàn)元，是吸存的1/55。
面對如此失衡的存貸比以及農戶(hù)貸款難，銀行對于農村的作用似乎不是“輸血”，而是“抽血”。
其實(shí)，在利率管制的前提下，不少銀行貸款傾向于流向一些規模龐大，但是效率不高的企業(yè)和項目，而一些有活力的民營(yíng)企業(yè)貸款卻屢屢受挫，更不必說(shuō)對涉農貸款的興趣缺乏。這些都是民間高息借貸滋生的土壤。據江蘇法院網(wǎng)顯示，2012年至今，發(fā)生在鹽城的民間借貸糾紛，已判決的案件多達2689件。
農民的“金融恐失癥”實(shí)際源自農村的“金融失血癥”，只有深化農村金融體制改革，才能使得農村金融環(huán)境得到根本改善，資金得到有效的配置從而良性發(fā)展。而當利率真正市場(chǎng)化之后，強化市場(chǎng)之手，對民間借貸的需求自然減弱，金融環(huán)境也將回歸理性，農村經(jīng)濟才能健康發(fā)展。