“我們這里房?jì)r(jià)不高,但消費卻很高,當地流行一句話(huà)"上有天堂,下有蘇杭,除了北京,就是射陽(yáng)",指的就是消費高。我們也沒(méi)有什么大型的支柱產(chǎn)業(yè),卻有大量的擔保行?h城里KTV洗浴中心遍地,晚上去看吃飯的地方都是爆滿(mǎn),我也不知道這些人消費的錢(qián)是哪里來(lái)的!闭f(shuō)起當地亂象,家住射陽(yáng)的李先生也表示不理解。
3月24日下午,一則“射陽(yáng)農商行要倒閉”的謠言,使得鹽城市亭湖區、射陽(yáng)縣均發(fā)生了部分儲戶(hù)到該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)集中取款的現象。雖然警方已將散布謠言的始作俑者抓獲,但仍然暴露了當地混亂的金融生態(tài)。
有銀行業(yè)內人士表示,雖然本次擠兌風(fēng)波與當地多起擔保行老板跑路引發(fā)的恐慌有關(guān),但是,“一點(diǎn)謠言”就使得射陽(yáng)農商行遭遇此次“聲譽(yù)”危機,凸顯了農村金融生態(tài)的脆弱。而且在擠兌的表象之下,時(shí)代周報經(jīng)過(guò)大量實(shí)地走訪(fǎng)發(fā)現,當地擔保公司、高利貸利益網(wǎng)一度密集覆蓋,當地大量企業(yè)、百姓都曾深陷各種借貸的泥淖。
擠兌者來(lái)自鄉下
時(shí)代周報記者實(shí)地調查發(fā)現,整個(gè)擠兌事件中相信謠言的主要是鄉鎮的存戶(hù)。
3月24日下午1
點(diǎn)多,射陽(yáng)農商行慶豐分理處陸續云集了數百名儲戶(hù)集中提款。此后,人越聚越多,一時(shí)間眾多儲戶(hù)聚集在銀行營(yíng)業(yè)廳內,焦急等待取款,取款隊伍一直排到營(yíng)業(yè)廳外。
當天,銀行的工作人員一直工作到第二天凌晨。附近居民張先生稱(chēng),“人山人海,一直排到路上,警察出動(dòng)把路都封了。起因好像是一個(gè)姓蔡的到農商行取20萬(wàn),但沒(méi)有預約,銀行的人就說(shuō)沒(méi)有預約最多只能取10萬(wàn),然后他就到處跟人說(shuō)農商行要倒閉了,錢(qián)取不出來(lái)了,然后一些輕信謠言的老百姓就都來(lái)取款了!
不僅是慶豐分理處,射陽(yáng)農商行多個(gè)鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)均發(fā)生了擠兌現象。當地一位出租車(chē)司機李章軍告訴時(shí)代周報記者,“我當時(shí)正好送客人去下面的鄉鎮,路過(guò)特庸支行,里面全是人,排隊一直排到路上都是人,有派出所的警察在維持秩序。還有其他一些農商行網(wǎng)點(diǎn)的人也非常多,不過(guò)都是鄉鎮上的網(wǎng)點(diǎn),縣城里好像沒(méi)有人擠兌!
在射陽(yáng)農商行總部營(yíng)業(yè)廳內,滾動(dòng)播放著(zhù)射陽(yáng)縣縣長(cháng)田為友3月25日錄制的電視講話(huà),稱(chēng)射陽(yáng)農商行任何時(shí)候都確保有充足的資金兌付。他指出,射陽(yáng)農商行是銀監會(huì )批準成立的國有控股銀行,每一個(gè)儲戶(hù)的利益都受到國家的法律保護,射陽(yáng)農商行的儲戶(hù)存取自由。
此外,各網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳門(mén)口的電子屏上也滾動(dòng)播放“儲戶(hù)存款受法律保護,我行保證24小時(shí)不間斷兌付,請廣大百姓不要聽(tīng)信謠言,造成不必要的恐慌”的字幕。
射陽(yáng)農商行總行工作人員李戈(化名)告訴時(shí)代周報記者,“縣城的網(wǎng)點(diǎn)基本上都沒(méi)有,但我們這里由于是總部,所以也聚集了一些人,從穿著(zhù)上看,基本上是一些鄉鎮的老百姓,縣城里沒(méi)有人相信謠言的!
“24日我沒(méi)有上班不清楚具體情況,我是25日上午到的,那天還下著(zhù)一點(diǎn)小雨,當時(shí)柜臺里都擺滿(mǎn)了現金,就是讓老百姓們放心,我們很耐心地跟儲戶(hù)解釋?zhuān)y行是有錢(qián)的不會(huì )倒閉!崩罡攴Q(chēng),“他們基本上都來(lái)自鄉鎮,辛苦了幾十年好不容易存的錢(qián),所以比較緊張。不過(guò)到了25日中午就沒(méi)有多少人了!
不過(guò),鄉鎮的網(wǎng)點(diǎn)則沒(méi)有那么快平息風(fēng)波,當地人士稱(chēng)慶豐分理處直到當晚11點(diǎn)才結束營(yíng)運。一位不愿具名的農商行員工對記者表示,“前后總共不到兩天時(shí)間就被平息,并沒(méi)有很大的影響,倒是對儲戶(hù)們的利益有影響,比如一個(gè)儲戶(hù)10萬(wàn)存的定期3年,但沒(méi)有到期就把錢(qián)取出來(lái),只能算活期的利息,這樣就會(huì )損失不少利息。還有一些儲戶(hù)把錢(qián)取出來(lái)被偷的更是后悔不及!
據悉,25日,央行相關(guān)負責人針對此情況開(kāi)通了綠色通道保證資金的送達,圍繞此次擠兌,各方緊急調動(dòng)的備用資金約有13億元。此外,銀行業(yè)協(xié)會(huì )在26日發(fā)布聲明,稱(chēng)射陽(yáng)農商行在內的江蘇省各家農村商業(yè)銀行,經(jīng)營(yíng)狀況良好,不存在破產(chǎn)倒閉風(fēng)險。
農商行一家獨大
時(shí)代周報記者在射陽(yáng)走訪(fǎng)發(fā)現,當地金融業(yè)異常發(fā)達,但銀行業(yè)里面,基本上是射陽(yáng)農商行一家主導了整個(gè)市場(chǎng)。
“但我們銀行的資金流動(dòng)性很好,存貸款額基本上都是排第一,不存在取款取不出的情況!鄙潢(yáng)農商行董事長(cháng)臧正志在接受時(shí)代周報記者采訪(fǎng)時(shí),語(yǔ)氣略微顯得有點(diǎn)自豪,他表示。
臧正志介紹,射陽(yáng)農商行在射陽(yáng)的市場(chǎng)份額大概40%,“其他銀行的份額則要少得多,可以說(shuō)在縣里處于主導地位”。當被問(wèn)及此次共流出多少資金以及資金回流的情況,臧正志表示,“資金回流的情況由于涉及到銀行內部,如果沒(méi)有權威部門(mén)的要求是不能對外披露的!
總行的李戈也表示,“我們銀行在當地是網(wǎng)點(diǎn)最多遍布最廣的一家,存、貸款總量連續九年居全縣同業(yè)之首。其實(shí)早些年的時(shí)候市場(chǎng)份額更大,是射陽(yáng)真正的龍頭老大,但后來(lái)四大行慢慢地把農商行在縣城的份額蠶食掉。但在農村地區以及中小企業(yè)這塊我們還是有絕對的優(yōu)勢,總的來(lái)說(shuō)我們銀行在射陽(yáng)還是非常有影響力的!
時(shí)代周報記者統計發(fā)現,五大行中,工行在射陽(yáng)只有4家支行,中行有5家支行,建行有4家網(wǎng)點(diǎn),而交行在射陽(yáng)至今未開(kāi)設網(wǎng)點(diǎn),網(wǎng)點(diǎn)最多的農行也僅有14家。相比之下,射陽(yáng)農商行在射陽(yáng)共有33個(gè)網(wǎng)點(diǎn),如果加上原屬射陽(yáng)縣現屬鹽城市的亭湖區還有6家,共39家網(wǎng)點(diǎn)。
資料顯示,江蘇射陽(yáng)農村商業(yè)銀行(簡(jiǎn)稱(chēng)“射陽(yáng)農商銀行”)成立于2008年9月,是全國第十八家、江蘇長(cháng)江以北第一家地方股份制商業(yè)銀行,注冊資本5.25億元。是以原射陽(yáng)縣農村信用合作聯(lián)社的基礎上,經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )批準組建的。
截至2013年末,射陽(yáng)農商銀行資產(chǎn)總額達125.45億元,比年初凈增29.23億元,增幅達30.39%,比上年多增22.14個(gè)百分點(diǎn);各項存款余額達100.46億元,比年初凈增20.8億元,增幅達26.07%,首次跨入百億銀行行列。各項貸款余額達73.94億元,比年初凈增11.81億元,增幅達19.02%;不良貸款占比2.48%。
那么,既然射陽(yáng)農商行實(shí)力不俗,在當地的分量舉足輕重,為何當地百姓仍會(huì )盲從謠言,如驚弓之鳥(niǎo)?一位曾經(jīng)在擔保公司工作過(guò)的銀行人士表示,這與當地多年的金融生態(tài)有關(guān)。
上述人士稱(chēng),“近5年來(lái),鹽城地區特別是射陽(yáng)的小型民間借貸公司如雨后春筍,一度到達猖獗的地步,但大部分都倒閉了,當地農民已經(jīng)見(jiàn)慣了擔保公司老板跑路的情況,很多農民都栽過(guò)跟頭。而射陽(yáng)農商行是由早期農村合作社組建的,儲戶(hù)多為農民,文化水平不高,不能正確區分農商行和民間借貸的區別,再加上慶豐分理處要改名,這才引發(fā)了擠兌潮!
時(shí)代周報記者從鹽城市政府的網(wǎng)站上找到當地銀監局對慶豐分理處更名的批復:根據《中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )農村中小金融機構行政許可事項實(shí)施辦法》,同意江蘇射陽(yáng)農村商業(yè)銀行股份有限公司慶豐分理處變更名稱(chēng)為江蘇射陽(yáng)農村商業(yè)銀行股份有限公司文華分理處。
上述銀行人士稱(chēng):“一般來(lái)說(shuō),當地的擔保行改名往往就意味著(zhù)老板要跑路。而慶豐分理處所在的鹽東鎮,就是擔保公司非常集中的村鎮!
小鎮擔保機構橫行
從射陽(yáng)縣城出發(fā),驅車(chē)半個(gè)多小時(shí)行駛約40公里可至鹽東鎮。當地居民告訴記者,鹽東鎮在射陽(yáng)縣東南方,原屬于射陽(yáng)縣,現已經(jīng)劃歸鹽城市亭湖區。
時(shí)代周報記者走訪(fǎng)發(fā)現,短短約200米的街道兩側散布著(zhù)多家擔保公司,粗略估計約有20多家,平均每十米就是一家,這些公司名稱(chēng)大多寫(xiě)著(zhù)“合作社”、“投資有限公司”、“擔保公司”等,在擔保招牌下從事民間借貸。當地一位居民章先生告訴記者,“雖然寫(xiě)的是農民合作社、農副產(chǎn)品有限公司、之類(lèi)的名字,實(shí)際上就是擔保公司!
上述銀行人士表示,“這些擔保公司做的都是放貸的業(yè)務(wù),每個(gè)月大概三五分的利息。幾乎就是高利貸的代名詞,真正純粹從事?lián)5墓緵](méi)有幾家!
不過(guò),雖然鹽東鎮擔保行林立,但絕大部分都不再營(yíng)業(yè)!耙郧暗膿9具要多,有100多家,后來(lái)只剩下20多家,但在去年也都陸續關(guān)門(mén)了,還在營(yíng)業(yè)的好像基本沒(méi)有了!闭孪壬Q(chēng),“前幾年,很多擔保公司的錢(qián)放出去收不回來(lái),就跑路了,F在老百姓被騙得多了,也不再把錢(qián)放在擔保公司了!
當地居民李智華(化名)告訴記者,“我的一個(gè)朋友原來(lái)就是做擔保公司的,但現在不做了,虧了很多錢(qián),我表弟就欠他十幾萬(wàn),表弟做生意做虧了,沒(méi)有錢(qián)還給他。我表弟當時(shí)借了好幾家擔保公司一共200多萬(wàn)開(kāi)公司,專(zhuān)門(mén)種植反季節蔬菜,但是經(jīng)營(yíng)不善,后來(lái)利滾利一共虧了400多萬(wàn)。他原來(lái)有房有車(chē),后來(lái)房子車(chē)子都賣(mài)了,也和老婆離婚了,現在人也不知道跑哪里去了。擔保公司知道自己快不行,可能還會(huì )帶著(zhù)一部分資金跑路,但他當時(shí)是一無(wú)所有地走的,田帶不走,田里種的蔬菜也帶不走,很凄涼!
射陽(yáng)農商行總行員工李戈也表示:“我公婆家住在離鹽東鎮不遠的村子,他們也存了一筆錢(qián)在擔保公司,我當時(shí)就擔心,但他們說(shuō)擔保公司的人都是一個(gè)村子的熟人所以不用擔心,不過(guò)后來(lái)村子里有一家擔保公司跑路了,他們才緊張起來(lái)!
在鹽東鎮一家公司工作的吳女士稱(chēng),“我父母之前也有20多萬(wàn)存在這樣的公司,我后來(lái)讓他們把錢(qián)都收回來(lái),不要再存在這種公司。因為如果擔保公司倒了,這些錢(qián)就都沒(méi)有了,這都是他們攢了一輩子的養老錢(qián)!
可以說(shuō),在受訪(fǎng)的當地群眾中,幾乎所有人都有認識的親戚朋友參與過(guò)民間借貸,范圍之廣令人咋舌。
時(shí)代周報記者隨后采訪(fǎng)了鎮上僅存的幾家仍有工作人員的擔保公司。興農家合作社的老板陳先生表示他們目前不做擔保,只收農產(chǎn)品和漁具批發(fā)。不過(guò)當記者詢(xún)問(wèn)抵押房產(chǎn)貸款利息時(shí),陳先生問(wèn)及房產(chǎn)所在位置并表示月息五分,同時(shí)強調“我們不做擔!。
公司名為鹽城鑫福源農民專(zhuān)業(yè)合作社的一位女士也表示,已經(jīng)不再辦擔保公司,“我們不做擔保的生意,店面都要拆掉了,老百姓的錢(qián)也都取了存銀行了。那些廠(chǎng)里的騙子把錢(qián)騙走了,我們都虧死了,幾乎沒(méi)有哪家不虧的,F在我們專(zhuān)門(mén)做收辣椒的生意!
有意思的是,一家名為鹽城浩華投資有限公司的大門(mén)緊鎖,而門(mén)上被人用白色涂料涂上大字:“禁止租賣(mài),此房封存,欠債還錢(qián),他人請不要涂蓋,否則后果自負!碑數鼐用癖硎具@家擔保公司的老板已經(jīng)關(guān)門(mén)跑路,門(mén)上的大字則是追債的民眾寫(xiě)的。
脆弱的利益鏈
曾經(jīng)盛極一時(shí)的擔保行一批批地倒閉,原因何在?
李智華認為與當地企業(yè)惡性發(fā)展有關(guān),“擔保公司的資金大部分是借給做生意的老板,不過(guò),當地沒(méi)有有實(shí)力的大型企業(yè),很多都是只有幾十個(gè)工人的小廠(chǎng),上百人的工廠(chǎng)都不是很多,這些工廠(chǎng)的自身條件一般,在擴張的過(guò)程中如果老板的經(jīng)營(yíng)管理不善,非常容易出現資金鏈斷裂的問(wèn)題!
李智華舉了一個(gè)例子:“在擠兌比較嚴重的興橋鎮上有一個(gè)羽絨服廠(chǎng)叫寶心緣,這家廠(chǎng)的老板欠債上億跑路了,上億的資金肯定不是從一家銀行或者擔保行借的,可能涉及幾十上百家擔保行的錢(qián)。那么現在老板下落不明,等于把很多擔保行也拉下了水,一些擔保行沒(méi)錢(qián)還也只能跟著(zhù)跑路,還有一些擔保公司把寶心緣的羽絨服全拿出來(lái)抵債,一件賣(mài)幾十元!
“不僅僅是擔保行,還有很多內部的員工,比如管理員、會(huì )計等都融資給寶心緣,這些人也是借的親戚朋友的錢(qián),每個(gè)人可能借十萬(wàn)八萬(wàn)之類(lèi)的,然后拿給工廠(chǎng)。我知道單單是寶心緣的一個(gè)代理律師就借給寶心緣幾百萬(wàn)的資金,而這幾百萬(wàn)都是從律師的親朋好友那邊集資過(guò)來(lái)的,結果老板跑了,他自己也虧了!崩钪侨A透露。
一位在上海金融系統工作的射陽(yáng)人周先生告訴記者,“好像經(jīng)常聽(tīng)說(shuō)老家的廠(chǎng)倒閉,寶心緣廠(chǎng)應該是在2012年底倒閉,資金鏈斷裂被迫破產(chǎn),當時(shí)欠外債兩個(gè)多億。據說(shuō)當時(shí)很多代理商趕到寶心緣廠(chǎng)時(shí),老板已經(jīng)不見(jiàn)蹤影,有傳言說(shuō)已經(jīng)移民國外了!
不過(guò),周先生對于大部分工廠(chǎng)倒閉并不感到意外,他認為,“大部分中小企業(yè)本身的利潤就很薄,借100萬(wàn)的資金,一年單是利息可能就要30萬(wàn)以上,這么高的利息,有多少生意的利潤率能超過(guò)30%?大部分利潤都付了利息甚至不夠付利息,企業(yè)不倒閉才怪!
而曾在射陽(yáng)當地一家企業(yè)做會(huì )計的金紅霞(化名)則向記者表示,當地的很多企業(yè)被高利貸拖累,惡劣程度超乎想象。
“我原來(lái)所在的公司老板也是欠債高達上億,真實(shí)的情況只有我們做會(huì )計的人了解,外人是不知情的。很多企業(yè)在銀行貸不到款的時(shí)候,就會(huì )去一些擔保公司貸款,但利息比銀行高得多。比如從擔保公司貸款200萬(wàn),月息算4分,一個(gè)月的利息就是8萬(wàn)。有的小型企業(yè),無(wú)力償還,就會(huì )導致?lián)9镜归],而擔保公司的錢(qián)都是從老百姓那里集資來(lái)的!
如此高額的利息,企業(yè)為何還要鋌而走險?金紅霞表示,“如果不貸款,資金鏈就會(huì )斷裂,很多企業(yè)活不下去。以至于后來(lái)出現一種情況,為了維持企業(yè)的生產(chǎn),當地銀行不得不閉上半只眼,把資金貸給一些資質(zhì)不夠的企業(yè)!
“我覺(jué)得,出現這樣的情況銀行有一定的責任。其實(shí),企業(yè)向國稅申報的資產(chǎn)負債表?yè)p益表,銀行如果真正要查是完全能查到的,國稅和銀行都是聯(lián)網(wǎng)的。我們當時(shí)真實(shí)的利潤是負的,也就是說(shuō)是虧損的,但為了能貸到款,重新做了一份利潤是正數的報表。實(shí)際上,只要銀行多做一個(gè)步驟,去國稅的數據庫里把真實(shí)的數據查到就不能放這個(gè)貸款,但銀行當時(shí)并沒(méi)有這樣做!苯鸺t霞稱(chēng)。
那么,銀行為何會(huì )忽略這個(gè)步驟?金女士認為,“如果銀行不把貸款貸給企業(yè),那么這家企業(yè)只能面臨倒閉。像我們當時(shí)高達上億的負債,如果企業(yè)倒閉了怎么辦?企業(yè)倒了,擔保公司也會(huì )跟著(zhù)倒。而如果擔保公司倒了,老百姓的錢(qián)也都拿不到了,這是個(gè)連鎖反應!
金女士進(jìn)一步解釋?zhuān)骸耙粋(gè)企業(yè)進(jìn)入破產(chǎn)拍賣(mài)程序,那么拍賣(mài)的錢(qián)首先要把欠的稅補上,其次是工人的工資,第三是銀行的貸款,最后才是其他資金。但現實(shí)是企業(yè)往往都是資不抵債的,銀行的貸款都未必能全還上,更不用說(shuō)還有結余來(lái)還擔保公司的錢(qián)。最終的結果就是借錢(qián)給擔保公司的老百姓的錢(qián)都打了水漂!
銀行業(yè)內人士認為,本次擠兌風(fēng)波中,“一點(diǎn)謠言”就使得射陽(yáng)農商行遭遇此次“聲譽(yù)”危機,顯示出農村金融生態(tài)的穩定性極度缺乏。而地方主管部門(mén)應該加大對這些民間借貸公司的查處和管理力度,否則地方民間借貸崩盤(pán)是遲早要來(lái)的。
[記者手記](méi)
似乎有很多理由來(lái)解釋此次擠兌事件:“農民金融知識不夠”、“銀行宣傳不到位”、“對當地擔保行業(yè)監管力度不夠”。但追根溯源,對農村金融的支持力度不夠是導致農民資金互助社遍地開(kāi)花的主要原因。
鹽城是江蘇第一農業(yè)大市,高效農業(yè)總規模全省第一,是全國18個(gè)產(chǎn)糧超百億斤的地級市之一。農村經(jīng)濟的發(fā)展必然產(chǎn)生相應的金融配套需求,
但事實(shí)是銀行給予農村的金融貸款支持卻差強人意。資料顯示,鹽城在全國率先試水農民資金互助合作組織建設的2006年,最早創(chuàng )辦農民資金互助合作社的阜寧縣碩集鎮,信用社加農行當年吸收存款1.1億元,但投放貸款只有吸存的1/6。農業(yè)大縣東臺市富安鎮四家銀行網(wǎng)點(diǎn),當年吸儲總額11億元,向農村投放的貸款僅有2000萬(wàn)元,是吸存的1/55。
面對如此失衡的存貸比以及農戶(hù)貸款難,銀行對于農村的作用似乎不是“輸血”,而是“抽血”。
其實(shí),在利率管制的前提下,不少銀行貸款傾向于流向一些規模龐大,但是效率不高的企業(yè)和項目,而一些有活力的民營(yíng)企業(yè)貸款卻屢屢受挫,更不必說(shuō)對涉農貸款的興趣缺乏。這些都是民間高息借貸滋生的土壤。據江蘇法院網(wǎng)顯示,2012年至今,發(fā)生在鹽城的民間借貸糾紛,已判決的案件多達2689件。
農民的“金融恐失癥”實(shí)際源自農村的“金融失血癥”,只有深化農村金融體制改革,才能使得農村金融環(huán)境得到根本改善,資金得到有效的配置從而良性發(fā)展。而當利率真正市場(chǎng)化之后,強化市場(chǎng)之手,對民間借貸的需求自然減弱,金融環(huán)境也將回歸理性,農村經(jīng)濟才能健康發(fā)展。