備受業(yè)內關(guān)注的《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》4月1日正式實(shí)施�！锻ㄖ窂奶囟ㄈ巳罕Ｗo、引導銀保業(yè)務(wù)調整、延長(cháng)猶豫期等方面進(jìn)行了規范，旨在發(fā)揮保險核心功能，轉變商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展方式，保護消費者合法權益。
新規直指“存單變保單”
“存單變保單”、虛夸收益率一直是銀保渠道投訴的重災區，上當受騙的也往往是一些對收益有著(zhù)更高期望、缺乏相關(guān)金融知識的老年人�！锻ㄖ芬�，對投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲的，向其銷(xiāo)售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，必須由保險公司人工審核之后方可出單，核保時(shí)應對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復核。這意味著(zhù)向老年人賣(mài)保險時(shí)，銀行將不能當場(chǎng)出單。
同時(shí)，《通知》還將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長(cháng)至15天。并且在猶豫期內退保，保險公司只收取10元保單工本費。在扣費環(huán)節上，新規要求銀行和投保人達成協(xié)議，并要求銀行劃扣保費24小時(shí)內短信提醒消費者。首都經(jīng)貿大學(xué)保險系教授庹國柱表示，保險公司和商業(yè)銀行在銷(xiāo)售保險產(chǎn)品時(shí)要著(zhù)眼于企業(yè)長(cháng)遠發(fā)展而不是短期利益，須明確身份，充分保障消費者知情權，如實(shí)向消費者推薦產(chǎn)品，尤其是免責條款和潛在風(fēng)險。
讓保險回歸風(fēng)險保障本質(zhì)
為發(fā)揮保險的風(fēng)險保障功能，轉變商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展方式，《通知》明確要求保險公司、商業(yè)銀行應加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長(cháng)期儲蓄型保險產(chǎn)品。
據介紹，商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費收入的20%。
目前，我國已成為全球第四大保險市場(chǎng)。保監會(huì )人身險監管部主任袁序成表示，銀保渠道銷(xiāo)售的保障型產(chǎn)品的比例僅為10%左右，這與以風(fēng)險保障為本質(zhì)的保險業(yè)的地位不相符。庹國柱認為，保險公司需要開(kāi)發(fā)一些適合在銀行銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品，發(fā)展長(cháng)期保障型保險產(chǎn)品將是大勢所趨�！艾F在銀保渠道銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品多是是分紅險和萬(wàn)能險，在整個(gè)壽險保費中占比超過(guò)80%。通過(guò)發(fā)展風(fēng)險保障型和長(cháng)期儲蓄型產(chǎn)品，不僅可以改善保險公司的保費結構，對經(jīng)營(yíng)結構的調整也有重要意義�！�
保險公司忙業(yè)務(wù)結構調整
目前各大壽險公司已按照新規要求進(jìn)行籌備，主要內容之一就是主動(dòng)調整產(chǎn)品結構，重點(diǎn)轉向期交產(chǎn)品的銷(xiāo)售推動(dòng)。新華保險相關(guān)負責人表示，銀行代理仍然是獲取規模的重要渠道，公司將繼續加強與渠道合作共贏(yíng)模式的深入拓展，加強期交產(chǎn)品和高價(jià)值率產(chǎn)品的銷(xiāo)售。
中國人壽則將主動(dòng)調整業(yè)務(wù)結構，減少躉交和短期期交業(yè)務(wù)規模，加大中長(cháng)期期交業(yè)務(wù)發(fā)展力度，重點(diǎn)考慮公司做大之后如何做強的問(wèn)題。即將實(shí)施的新規對一些依賴(lài)銀保渠道的中小險企來(lái)說(shuō)影響則要大得多�！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)不得與超過(guò)3家保險公司開(kāi)展保險業(yè)務(wù)合作，這意味著(zhù)很多中小險企的產(chǎn)品很可能退出銀行銷(xiāo)售在這樣的背景下，銀保新規將促進(jìn)中小險企在產(chǎn)品、費率、其它渠道等方面進(jìn)行創(chuàng )新。中小險企如果不能提供適合監管需求的產(chǎn)品并開(kāi)拓新的銷(xiāo)售渠道，被市場(chǎng)淘汰在所難免。
庹國柱表示，保汐司應發(fā)揮好銀行的渠道作用，優(yōu)化產(chǎn)品結構，規范與銀行的合作方式，在一種良性環(huán)境中，合作可以做到雙贏(yíng)。