學(xué)生被辦卡事件之所以發(fā)生，主要是銀行內部管理存在問(wèn)題。中國政法大學(xué)財稅金融法研究所所長(cháng)劉少軍告訴法治周末記者。還有學(xué)者表示，被辦卡屬于違規操作，出現這一問(wèn)題后，首先是銀行內部進(jìn)行處理；如果影響重大，銀監會(huì )也將對其進(jìn)行處罰，甚至限制或暫停其相關(guān)業(yè)務(wù)
有誰(shuí)會(huì )想到，當年由學(xué)校集體辦理用于發(fā)放助學(xué)金的銀行卡，竟然是一張透支額度為零的信用卡，后續產(chǎn)生的年費還讓很多持卡人上了不良信用記錄的黑名單。
近日，廣西玉林高級技工學(xué)校、廣西玉林市衛生學(xué)校等多家中等職業(yè)技術(shù)學(xué)校的數千名學(xué)生“被辦信用卡事件”遭到曝光。
廣西玉林市衛生學(xué)校一位負責人趙峰(化名)告訴法治周末記者，2007年該校在發(fā)放助學(xué)金時(shí)，曾給校內兩千名左右的學(xué)生(不完全統計)集體辦理了由中國工商銀行發(fā)行的一種名為“快樂(lè )‘豬�！档ば庞每ā钡男庞每�，這種卡沒(méi)有透支額度，也沒(méi)有辦卡費用，使用兩年后還要繳納每年50元的年費。
當時(shí)很多學(xué)生也不知道這種卡是信用卡，所以在畢業(yè)后大多數人都沒(méi)有去銷(xiāo)戶(hù)，結果年費逐年累積，直到影響了個(gè)人信用記錄，無(wú)法再辦其他信用卡或是進(jìn)行貸款。
據了解，發(fā)卡方——工商銀行玉林分行方面曾表示，這批學(xué)生所持有的信用卡，如果沒(méi)有透支，所欠年費將會(huì )由銀行一方負責沖銷(xiāo)，并且在接單后5個(gè)工作日內，消除不良信用記錄。
不過(guò)當被問(wèn)及目前問(wèn)題處理的進(jìn)展情況時(shí)，該行辦公室一位負責人告訴法治周末記者：“目前正在處理一些事情，現在還不能進(jìn)行答復�！�
“學(xué)生被辦卡事件之所以發(fā)生，主要是銀行內部管理存在問(wèn)題�！敝袊ù髮W(xué)財稅金融法研究所所長(cháng)劉少軍告訴法治周末記者。
中國法學(xué)會(huì )銀行法學(xué)研究會(huì )秘書(shū)長(cháng)潘修平在接受法治周末記者采訪(fǎng)時(shí)也表示，被辦卡屬于違規操作，出現這一問(wèn)題后，首先是銀行內部進(jìn)行處理；如果影響重大，銀監會(huì )也將對其進(jìn)行處罰，甚至限制或暫停其相關(guān)業(yè)務(wù)。
儲蓄卡成了信用卡
被辦卡事件曝光后，玉林市教育局曾公開(kāi)表示，國家自2007年秋季學(xué)期開(kāi)始實(shí)施中等職業(yè)學(xué)校國家助學(xué)金政策，根據規定學(xué)�！耙獮槊课皇苤鷮W(xué)生分別辦理銀行儲蓄卡，直接將助學(xué)金發(fā)放到受助學(xué)生手中”。
顯然，規定中要求辦理的是儲蓄卡，為什么學(xué)生最后拿到手里的竟然成了信用卡？
趙峰告訴法治周末記者，當年國家要求發(fā)放助學(xué)金不能向學(xué)生收取辦卡的手續費，而辦理儲蓄卡顯然是要收費的，加上這項工作的時(shí)間安排很緊，所以當銀行推出了這種不收取手續費的卡種，一時(shí)間頗受歡迎。
玉林市衛生學(xué)校辦公室主任林堅此前也表示，我們不清楚他是儲蓄卡還是信用卡，因為他全是6開(kāi)頭的，根本不清楚。所有學(xué)校都不知道它是信用卡。
“當時(shí)很多人對信用卡的功能還不是十分了解，而且透支額度為零的信用卡還是信用卡嗎？”趙峰對此頗為不解。
信用卡門(mén)戶(hù)網(wǎng)站“我愛(ài)卡”網(wǎng)增值業(yè)務(wù)部總監董崢告訴法治周末記者，信用卡的額度主要取決于銀行對申請人的一種評判，銀行可以發(fā)放小額度甚至是零額度的信用卡。從事后的不良信用記錄中也可以看出，當年發(fā)放的肯定是信用卡，因為儲蓄卡即使拖欠管理費，也不會(huì )導致生成不良信用記錄。
趙峰告訴法治周末記者，不久前他才知道，這種卡只是學(xué)生在校期間(兩年內)是沒(méi)有年費的。這也就意味著(zhù)，學(xué)生如果畢業(yè)后沒(méi)有及時(shí)注銷(xiāo)該卡，銀行每年就都會(huì )自動(dòng)累計拖欠的年費。
即使學(xué)校方面不了解當時(shí)卡種的屬性，作為發(fā)卡方的工商銀行玉林分行顯然不可能對自身產(chǎn)品的屬性一無(wú)所知，玉林分行當時(shí)是否盡到了告知義務(wù)呢？
據稱(chēng)，在辦理過(guò)程中，銀行方面其實(shí)并沒(méi)有很好地向學(xué)校和學(xué)生宣傳信用卡的使用規則。
玉林高級技工學(xué)校校長(cháng)秦新林就曾表示，銀行沒(méi)有盡到廣泛宣傳、告知客戶(hù)的義務(wù)。
劉少軍還指出，對于透支額度為零的這種卡，50元的年費在當時(shí)顯然過(guò)高。
“而且并不是一兩家學(xué)校出現了這種問(wèn)題，聽(tīng)說(shuō)整個(gè)玉林地區的很多學(xué)校都有類(lèi)似情況發(fā)生，影響范圍比較大�！壁w峰坦言。
“銀行方面已經(jīng)發(fā)表聲明對這些問(wèn)題進(jìn)行處理了，不過(guò)具體進(jìn)展還要等他們的進(jìn)一步答復�！庇窳指呒壖脊W(xué)校副校長(cháng)楊永忠告訴法治周末記者。
一度混亂的辦卡市場(chǎng)
劉少軍告訴法治周末記者，國內剛開(kāi)始推廣信用卡的時(shí)候，一度要求得非常嚴格，不僅要求有擔保人，甚至擔保人都要親自到場(chǎng)簽字。
“不過(guò)隨著(zhù)銀行間信用卡業(yè)務(wù)競爭的日趨激烈，尤其是當銀行以辦卡量來(lái)對員工進(jìn)行業(yè)績(jì)考核后，很多辦卡人員就開(kāi)始逐漸放松審核標準，甚至還會(huì )想盡一切辦法給消費者辦卡�！眲⑸佘娬J為。
董崢也表示，自2002年年底招商銀行發(fā)行了國內首張信用卡后，廣發(fā)銀行、中國銀行、中國建設銀行等也都紛紛開(kāi)啟了信用卡業(yè)務(wù)，2003年這一市場(chǎng)的火爆發(fā)展更是被眾多業(yè)內人士視為國內的“信用卡元年”。
據董崢介紹，由此也開(kāi)啟了各大銀行之間圍繞著(zhù)信用卡市場(chǎng)跑馬圈地的過(guò)程，尤其是在2006年至2009年之間，這種競爭更是異常激烈。
董崢告訴法治周末記者，據說(shuō)當年招商銀行的很多員工都要承擔辦卡任務(wù)，日常工作量占比80%，發(fā)放信用卡20%，規定每月都必須要完成一定量的發(fā)卡指標，而與其績(jì)效工資直接掛鉤。
“如果完不成發(fā)卡任務(wù)，前面的80%業(yè)績(jì)都會(huì )因此被‘打折’�！倍瓖槺硎�，“很多銀行還會(huì )選擇和一些有業(yè)務(wù)往來(lái)的單位合作，批量地辦理信用卡(也被稱(chēng)為“團辦”)，一些學(xué)校自然就包括在內�！�
楊永忠此前就曾公開(kāi)表示，銀行(指工商銀行玉林分行)當年就是為了發(fā)卡任務(wù)量。
據了解，銀行方面也曾回應稱(chēng)，學(xué)校和銀行之間，是各有所需。
董崢還告訴法治周末記者，團辦過(guò)程中往往就會(huì )出現很多違規操作，類(lèi)似玉林學(xué)生被辦卡的事件并不鮮見(jiàn)，早在2008年西安電子科技大學(xué)就被曝出一萬(wàn)多學(xué)生在毫不知情的情況下被校方冒用信息辦理了信用卡的問(wèn)題。
“這里還可能涉及到一些信用卡的經(jīng)辦人員與學(xué)校之間的不正當合作關(guān)系，即相關(guān)資料由學(xué)校提供，簽字也由學(xué)校代簽，學(xué)生甚至根本不知情，而這樣一來(lái)，銀行也滿(mǎn)足了相關(guān)規定要求的審核流程，只是材料卻存在偽造嫌疑�！�
“此前還出現過(guò)一些專(zhuān)門(mén)針對大學(xué)生發(fā)放的信用卡，只是信用額度比較低，不過(guò)后來(lái)就被叫停了�！倍瓖槺硎�。
法治周末記者也了解到，2009年7月，銀監會(huì )發(fā)布通知稱(chēng)，禁止銀行向未滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，如果給已滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)卡，則要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。
“后來(lái)銀監會(huì )開(kāi)始認識到問(wèn)題的嚴重性，并逐步加強了對信用卡辦理的相關(guān)監管�！眲⑸佘姳硎�。
潘修平告訴法治周末記者，銀監會(huì )2011年發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》中更是明確規定了辦卡須經(jīng)本人簽字確認等嚴格的流程，甚至還針對性地規定出“不得對營(yíng)銷(xiāo)人員采用單一以發(fā)卡數量計件提成的考核方式”。
“現在辦卡的確比以前規范多了，不過(guò)違規操作的問(wèn)題依然存在�！币晃粡氖滦庞每I(yè)務(wù)的工作人員對法治周末記者表示。
銀行自律更重要
在潘修平看來(lái)，鑒于當前相關(guān)部門(mén)對信用卡辦理的規定已經(jīng)較為完善，因此問(wèn)題并不在于立法的缺失，主要還是銀行以及相關(guān)工作人員的違規操作。
“尤其是在消費者不知情的情況下被辦理了信用卡，會(huì )存在很多安全隱患，一旦出現盜刷、欠費等問(wèn)題，情況就將更為復雜�！倍瓖槺硎�。
那么，針對此次玉林學(xué)生“被辦信用卡事件”，作為發(fā)卡方的工商銀行玉林分行又該承擔怎樣的責任呢？
在劉少軍看來(lái)，工商銀行榆林分行應該承擔起沖銷(xiāo)所謂拖欠年費與消除不良記錄的責任，工商銀行總行和銀監會(huì )也可能涉及到要采取一定的監管處罰措施。
“雖然外部規定已經(jīng)十分明確，但如果銀行自身不去執行，監管部門(mén)也很難對如此大范圍的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監管�！眲⑸佘姼嬖V法治周末記者，“目前信用卡監管主要還是依靠各家銀行自己出臺的章程�！�
劉少軍進(jìn)一步分析認為，其實(shí)這里還涉及到經(jīng)辦人員的義務(wù)問(wèn)題，如果因為審核不嚴格出現問(wèn)題，經(jīng)辦人員該承擔怎樣責任。在不出現嚴重事故與糾紛的情況下，這最終還是一個(gè)銀行內部管理的問(wèn)題。
那么，工商銀行總行又將如何對此次事件進(jìn)行處理？
法治周末記者對此致電工商銀行總行進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，但截至發(fā)稿對方仍未給予回復。
“如果因信用卡辦理的違規操作導致消費者遭受重大損失侵犯到公眾利益，這種情況下銀監會(huì )也會(huì )對銀行進(jìn)行處罰�！迸诵奁奖硎�。
據悉，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》第109條就明確規定了對因違規辦理信用卡導致出現重大問(wèn)題的監管責任，情節嚴重的涉事銀行甚至將被限制或暫停相關(guān)業(yè)務(wù)。
“當前信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的收益應該并不大，但違規辦卡所帶來(lái)的風(fēng)險卻不小�！迸诵奁礁嬖V法治周末記者，“一旦出現惡意套現、欠費等問(wèn)題，大多數情況下，受損失的還是銀行自己�！�
潘修平表示，在他的印象中，每年都會(huì )發(fā)生幾十萬(wàn)到上百萬(wàn)元的信用卡相關(guān)訴訟，個(gè)案涉及金額又相對較小，不僅訴訟意義不大，也給司法部門(mén)帶來(lái)了巨大的工作壓力。
“信用卡是銀行發(fā)行的，由此產(chǎn)生的風(fēng)險也是銀行自己的�！眲⑸佘娬J為，“因此銀行的問(wèn)題最終還要靠其自身來(lái)解決�！�