建設銀行遼寧省分行積極參加“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳周”活動(dòng)

    “如果不能早日研發(fā)出產(chǎn)品，就會(huì )失去上市的最佳時(shí)機，國家的扶持經(jīng)費打了水漂，發(fā)明專(zhuān)利的申請也會(huì )受到影響。想向銀行申請貸款，但我們缺少可以抵押的資產(chǎn)�！本驮诒本┬浅饺f(wàn)有科技有限公司負責人蘇先生一籌莫展的時(shí)候，建設銀行北京分行送來(lái)了“善融貸”。
　　北京星辰萬(wàn)有科技有限公司是一家生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)醫療器械的高科技企業(yè)。去年，該公司連續開(kāi)發(fā)的三項產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵階段，但由于資金短缺，企業(yè)的研發(fā)和經(jīng)營(yíng)陷入極其困難的局面。建設銀行北京分行的客戶(hù)經(jīng)理了解到該企業(yè)符合“善融貸”業(yè)務(wù)辦理條件，主動(dòng)將“善融貸”送上門(mén)。
　　星辰萬(wàn)有科技有限公司的際遇只是建設銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶(hù)的一個(gè)縮影。建設銀行近三年已累計為20萬(wàn)法人小微企業(yè)客戶(hù)投放信貸資金2.2萬(wàn)億元。
　　“建行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅源于國家的要求，更在于我們對小微業(yè)務(wù)的理解和認識。首先，建行是一家有著(zhù)14000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的大銀行，我們可以在全國范圍內做業(yè)務(wù)，輻射面十分廣泛，這對發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)十分有利；但同時(shí)，我們是一家做大企業(yè)、大項目見(jiàn)長(cháng)的銀行，這也意味著(zhù)我們需要加緊補償短板，例如小微企業(yè)業(yè)務(wù)，需要立即創(chuàng )新、改進(jìn)，迅速趕上。其次，在實(shí)體經(jīng)濟中，小微企業(yè)是基礎，我們要發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅要做，而且還要做好�！苯ㄔO銀行相關(guān)負責人表示。

　　“信貸工廠(chǎng)”模式 專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注小微金融

　　小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要引擎，在穩定增長(cháng)、繁榮市場(chǎng)、金融創(chuàng )新、滿(mǎn)足人民需求等方面發(fā)揮著(zhù)重要作用。
　　建設銀行作為國有大銀行，堅決貫徹落實(shí)國家和監管機構的要求，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行重要的戰略性業(yè)務(wù)，加強資源傾斜，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)機制，確保始終滿(mǎn)足“兩個(gè)不低于”。
　　然而，小微企業(yè)風(fēng)險大的問(wèn)題客觀(guān)存在，發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)不能僅僅依靠熱情，更要在有效防范風(fēng)險的前提下，堅持穩健發(fā)展。據了解，近年來(lái)，建設銀行圍繞提高小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率、貸款覆蓋率和申貸獲得率等不斷探索服務(wù)小微企業(yè)的路子，在有效解決小微企業(yè)融資難的同時(shí)，初步形成了業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長(cháng)效機制。
　　在組織架構上，建設銀行38家一級分行中有34家分行成立小企業(yè)業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)管理部門(mén)，在二級分行設立286家信貸工廠(chǎng)模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，覆蓋全國主要城市和百強縣。在資源配置上，優(yōu)先保證小微企業(yè)信貸需求。
　　為了提高對小微企業(yè)的服務(wù)效率，建設銀行創(chuàng )新了“信貸工廠(chǎng)”的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體系，以專(zhuān)注服務(wù)小微企業(yè)。
　　建設銀行相關(guān)負責人表示，“信貸工廠(chǎng)”是工業(yè)化流水線(xiàn)生產(chǎn)模式在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的運用，強調標準化操作，實(shí)行產(chǎn)品銷(xiāo)售和后臺作業(yè)相分離，信貸操作集中處理，在全行執行統一的業(yè)務(wù)操作規范。通過(guò)流程之間的緊密銜接，“信貸工廠(chǎng)”大幅提高了業(yè)務(wù)流程效率；同時(shí)因為關(guān)鍵崗位分離，明顯提高了風(fēng)險控制能力，有效滿(mǎn)足了客戶(hù)金融服務(wù)和銀行風(fēng)險控制的雙重需要。
　　據了解，自2007年第一家“信貸工廠(chǎng)”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心在蘇州成立以來(lái)，“信貸工廠(chǎng)”模式已成為建設銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的核心載體。全行已組建286家“信貸工廠(chǎng)”，基本實(shí)現了所有地區全覆蓋。目前建設銀行約80%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠(chǎng)”加工完成。
　　在“信貸工廠(chǎng)”模式的基礎上，建設銀行按照標準化、規范化建設原則，推動(dòng)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心二代升級，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，通過(guò)標準化的作業(yè)模式，提升業(yè)務(wù)處理能力和服務(wù)效率。同時(shí)，針對單戶(hù)500萬(wàn)元以下的小額貸款客戶(hù)，率先研發(fā)推廣國際先進(jìn)的評分卡工具，實(shí)現客戶(hù)評價(jià)從依靠財務(wù)信息轉向重點(diǎn)關(guān)注客戶(hù)履約能力、業(yè)主信用和資產(chǎn)狀況，有效解決小微企業(yè)財務(wù)報表不規范難以準確反映企業(yè)真實(shí)信用狀況問(wèn)題。2013年，基于評分卡定向開(kāi)發(fā)的信用貸、善融貸產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)近萬(wàn)戶(hù)。

　　創(chuàng )新產(chǎn)品體系 覆蓋小微企業(yè)多樣需求

　　石家莊百年巧匠木制品有限公司是一家生產(chǎn)銷(xiāo)售嵌花工藝木地板的科技型小企業(yè)，這家公司的產(chǎn)品曾被世博生命陽(yáng)光館珍藏。但由于企業(yè)處于發(fā)展初期，沒(méi)有可足額抵押的資產(chǎn)，企業(yè)向多家銀行申請貸款均無(wú)法獲得支持。建設銀行河北分行了解到科技型小企業(yè)融資困難，在最短的時(shí)間內對該企業(yè)評級授信，僅用了不到10個(gè)工作日，為其發(fā)放了170萬(wàn)元“專(zhuān)利權質(zhì)押貸款”，及時(shí)為企業(yè)注入運轉資金。
　　“這筆貸款不僅救活了我們，還助力我們的業(yè)務(wù)上了一個(gè)臺階”。該企業(yè)負責人激動(dòng)地對建設銀行送上的“及時(shí)雨”表示感謝。
　　與大企業(yè)金融業(yè)務(wù)明顯不同，小企業(yè)的需求不僅“短、頻、快”，而且小企業(yè)的信用等級和抵押、擔保明顯不足，需要金融機構不斷創(chuàng )新產(chǎn)品，才能提供更加多樣化的小微企業(yè)金融服務(wù)。
　　針對小企業(yè)缺乏有效抵押物的特點(diǎn)，建行相繼開(kāi)發(fā)了小微企業(yè)‘善融貸’、‘助保貸’、‘供應貸’等專(zhuān)屬產(chǎn)品，改變了過(guò)去銀行貸款必須全部提供抵押擔保的傳統做法。同時(shí)建立了“總行引領(lǐng)創(chuàng )新、分行主動(dòng)創(chuàng )新、多方合作創(chuàng )新”三維創(chuàng )新機制，提高產(chǎn)品創(chuàng )新有效性，引導產(chǎn)品創(chuàng )新常態(tài)化。針對不同類(lèi)型小微企業(yè)特點(diǎn)設計適應性產(chǎn)品，形成了“成長(cháng)之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋客戶(hù)的各類(lèi)信貸需求。
　　同時(shí)，針對需求多樣的小微企業(yè)，建設銀行設計了差別化的產(chǎn)品套餐，為小微企業(yè)提供包括融資、結算、理財、咨詢(xún)等綜合服務(wù)，并實(shí)行優(yōu)惠定價(jià)，建立起基于產(chǎn)品覆蓋的信用積累機制，幫助小微企業(yè)融資融智，更好地滿(mǎn)足多樣化的金融需求。
　　建設銀行相關(guān)負責人說(shuō)，建設銀行采用批發(fā)模式和零售模式雙輪驅動(dòng)的產(chǎn)品創(chuàng )新方式，不斷完善產(chǎn)品體系，積極研發(fā)特色產(chǎn)品。針對小企業(yè)所處的不同生命周期及不同的風(fēng)險緩釋能力，在同業(yè)中率先建立包括以授信評價(jià)、抵押擔保、快速質(zhì)押、信用貸款等不同特點(diǎn)小企業(yè)產(chǎn)品體系，推出全行性小企業(yè)特色產(chǎn)品30余項，區域性特色產(chǎn)品近100個(gè)，打造了較為完善的產(chǎn)品體系，基本涵蓋不同小企業(yè)客戶(hù)的融資需求。

　　整合線(xiàn)上線(xiàn)下渠道 “善融商務(wù)”服務(wù)小微

　　隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )媒體的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)成為未來(lái)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要方法和主要方向。把握這一方向，建設銀行積極利用“善融商務(wù)”服務(wù)小微企業(yè)，初步建立了適應小微企業(yè)的客戶(hù)群營(yíng)銷(xiāo)模式。
　　永年標準件市場(chǎng)是中國最大的標準生產(chǎn)基地之一，銷(xiāo)售市場(chǎng)面向全國各地，甚至出口到國外。面對這一市場(chǎng)，河北分行成立了專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)團隊，對客戶(hù)需求情況進(jìn)行調查了解。2012年6月份永年支行在建設銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺——“善融商城”開(kāi)通了“中國永年標準件市場(chǎng)”，使營(yíng)銷(xiāo)工作取得重大突破。
　　建設銀行相關(guān)負責人介紹，立足金融機構強大的綜合金融服務(wù)能力，建設銀行建立了“亦商亦融，買(mǎi)賣(mài)輕松”的善融商務(wù)電商平臺，為客戶(hù)提供信息發(fā)布、在線(xiàn)交易、支付結算等全方位的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，并憑借交易產(chǎn)生的交易信息、信用信息等記錄為客戶(hù)提供貸款融資服務(wù)。企業(yè)入駐善融商務(wù)，不僅打通一條銷(xiāo)售渠道，更可以積累信用，獲得建設銀行的貸款支持，加速自身成長(cháng)。截至2013年年末，已有超過(guò)8000戶(hù)小企業(yè)客戶(hù)入駐善融商務(wù)企業(yè)商城，獲得建設銀行貸款資金698億元。
　　在創(chuàng )新線(xiàn)下產(chǎn)品、構建互聯(lián)網(wǎng)平臺的同時(shí)，建設銀行還改變過(guò)去單個(gè)客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)模式，建立了規劃在先、批量開(kāi)發(fā)、標準化操作的“一鏈一圈一平臺”的客戶(hù)群批量營(yíng)銷(xiāo)模式�！耙绘湣奔串a(chǎn)業(yè)鏈，關(guān)鍵是把產(chǎn)業(yè)鏈上的對公和零售客戶(hù)徹底打通，即在同一規劃下，對產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行總體評審、統一開(kāi)發(fā)和管理�！耙蝗Α奔瓷倘�，對商圈內的小微企業(yè)客戶(hù)群分類(lèi)，與市場(chǎng)管理方建立合作，避免散單方式帶來(lái)的高成本和高風(fēng)險，實(shí)現批量化生產(chǎn)�！耙黄脚_”即與政府和協(xié)會(huì )的合作平臺，通過(guò)“助保貸”等產(chǎn)品，利用政府資金，組建風(fēng)險補償資金池，共同建立客戶(hù)篩選、推薦、引導、扶持等信貸支持平臺。
　　僅2013年，建設銀行通過(guò)上述模式服務(wù)的小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過(guò)200億元，讓更多的小微企業(yè)得到了建設銀行的金融支持。