信用卡套現,在常人眼中只不過(guò)是1萬(wàn)元、2萬(wàn)元的應急錢(qián)周轉,社會(huì )危害似乎也不大,從個(gè)人角度而言,也僅僅是非常規的應對家庭資金的短缺。然而,在高額手續費誘惑下,更加隱秘且動(dòng)輒百萬(wàn)元的套現規模、只做一筆的一次性買(mǎi)賣(mài)、銀行數以千萬(wàn)元的壞賬損失、高達70個(gè)點(diǎn)位的手續費,這一切都屬于一個(gè)并不為大多數人知曉的違規業(yè)務(wù)—沖正套現。
手續費“暴利”
沖正套現涉嫌詐騙
公開(kāi)資料中對沖正業(yè)務(wù)的解釋為,銀行業(yè)務(wù)中,沖正是對一筆正交易的反交易。在技術(shù)上,銀聯(lián)交易用的比較多,比如一筆取款,當超時(shí)收不到回應時(shí)或其他原因交易不正確,需要對原始取款發(fā)一個(gè)沖正交易,防止交易失敗了,但又下了客戶(hù)賬單。
就是這樣一個(gè)再簡(jiǎn)單不過(guò)的操作,被一些信用卡中介視為發(fā)財的法寶。在《證券日報》記者所了解到的非法套現手段中,也以沖正套現的手續費收得最高。一般的信用卡套現中介收取的手續費為0.5%-2%不等,而沖正套現的手續費竟高達70%以上,一位長(cháng)期從事該項業(yè)務(wù)的中介人士表示,這個(gè)手續費甚至還可以更高,套現取出100萬(wàn)元,往往持卡人最后拿不到30萬(wàn)元。
最為原始的套現過(guò)程為,一人去銀行謊稱(chēng)辦理無(wú)卡存款業(yè)務(wù),例如將50萬(wàn)元現金交給銀行柜員,之后柜員將這筆現金存入該人信用卡中,此時(shí)該人立即通知拿著(zhù)該信用卡等候在異地POS機旁邊的同伙,同伙利用POS機將該筆錢(qián)刷走,與此同時(shí),該人通知銀行該筆業(yè)務(wù)取消,即沖正交易,并將50萬(wàn)元轉存入另一個(gè)銀行卡中。
由于POS刷卡套現反應到銀行有個(gè)時(shí)間差,大概有一分鐘的真空時(shí)間,銀行柜員難以察覺(jué)業(yè)務(wù)有問(wèn)題,所以只能照辦持卡人的要求。因此,全套流程下來(lái),
持卡人相當于從銀行額外套現一倍的錢(qián)出來(lái)。
早在2009年,我國首例信用卡“沖正業(yè)務(wù)案”就在寧波偵破并結案,利用上述漏洞進(jìn)行犯罪的人員被判決犯有詐騙罪。而在那之后,部分銀行暫時(shí)停止了柜臺沖正業(yè)務(wù)的辦理。
信用卡套現中介告訴記者,近幾年來(lái)套現手段愈發(fā)多樣,沖正由于危險性比較大,很容易被查出來(lái),因此做的較少,利用信用卡預授權進(jìn)行套現做的更多,但是也不不乏有一些人鋌而走險,畢竟一單的手續費就夠幾十單普通套現業(yè)務(wù),尤其是如今預授權業(yè)務(wù)監管也趨于嚴格,沖正業(yè)務(wù)再次得到中介青睞。
“沖正套現就是赤裸裸的詐騙,銀行也很快能夠察覺(jué),在客戶(hù)拿到錢(qián)的一兩天內,銀聯(lián)與銀行甚至經(jīng)偵就會(huì )找到客戶(hù),根本沒(méi)有躲藏的時(shí)間,但是客戶(hù)實(shí)際拿到僅僅是很少的一部分錢(qián),又怎么可能還上這么大的窟窿,在立案后客戶(hù)就只有坐牢的下場(chǎng)”,該中介說(shuō)。
光大銀行客服告訴記者,沖正業(yè)務(wù)是在跨行交易等業(yè)務(wù)中,因網(wǎng)絡(luò )通訊等問(wèn)題,沒(méi)有在規定時(shí)間完成交易,使得交易延期完成的叫法,在實(shí)際刷卡過(guò)程中,會(huì )有此類(lèi)現象發(fā)生,但是不必擔心。
不過(guò),即使銀行方面認為沖正業(yè)務(wù)不存在風(fēng)險,一條更加隱蔽的套現利益鏈仍在運轉著(zhù)。
該中介向記者透露,做沖正業(yè)務(wù)一般要求持卡人是“白戶(hù)”,也就是沒(méi)有不良記錄的人,這樣才不會(huì )引起懷疑,由于中介所承擔的風(fēng)險大,做一筆業(yè)務(wù)后所用的POS機就要停用,所以手續費特別多,一般選擇做沖正業(yè)務(wù)套現的都是預謀好的。
據記者了解,目前一些銀行如郵儲銀行的沖正業(yè)務(wù)授權需要支行行長(cháng)進(jìn)行確認,但是也不乏一部分柜員沒(méi)有按照規章制度辦理,這就給不法分子創(chuàng )造了違法的條件。
信用卡不良貸款率
遠超信貸平均水平
天下沒(méi)有免費的午餐,對于客戶(hù)而言,從銀行借出來(lái)的錢(qián)遲早是要還的,對于銀行而言,錢(qián)收不回來(lái)就成為了壞賬,不良率高企將使得貸款損失準備提高,從而進(jìn)一步影響到銀行的利潤。如此簡(jiǎn)單的道理銀行顯然不會(huì )不懂,但長(cháng)期以來(lái)跑馬圈地的粗放式擴張使得銀行難以迅速控制局面。
今年年初,央行一紙“79號文”,包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?迫谕、盛付通、捷付瑞通在內的8家第三方支付機構,將停止全國范圍內接入新商戶(hù),而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)則被要求自查。信用卡預授權交易中隱藏的套現空間,被視為此次爆發(fā)叫停事件的導火索。
此次監管部門(mén)對第三方支付機構的嚴格監管其實(shí)并不突然,不斷惡化的信用卡壞賬規模,才是讓監管層下定決心整肅的原因。有知情人士透露,近些年來(lái),由于各家銀行不斷的“上規模、沖數據”,導致信用卡不良貸款率猛增,如今看到的1.5%左右的不良貸款率已經(jīng)遠遠超過(guò)了普通信貸不良貸款率(1%)的平均水平,尤其是一些產(chǎn)業(yè)鏈末端的小企業(yè),一個(gè)老板手中往往有數張大額信用卡,資金周轉不來(lái)就用其套現,在經(jīng)濟不景氣時(shí),企業(yè)破產(chǎn),這些錢(qián)全部成為了壞賬。
央行公布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示,2013年我國信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元,較上年末增加105.34億元,增長(cháng)71.86%,信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.37%,占比較上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn),信用卡不良貸款率和損失額出現了近幾年不曾出現過(guò)的整體上升。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵多次呼吁,重新調整呆賬核銷(xiāo)的政策,讓銀行輕裝上陣;原招商銀行行長(cháng)馬蔚華認為,信用卡業(yè)務(wù)具有金額小、筆數多、持卡人數量龐大且分布分散的特點(diǎn),在經(jīng)營(yíng)上應遵循“大數法則”,采取集中征信、集中審批、集中賬務(wù)處理、集中監控、集中核銷(xiāo)的集約化運營(yíng)模式。
自今年1月1日起,《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法》2013年修訂版開(kāi)始實(shí)施,在新規中,大部分在2010年修正版中修改的如追索年限等條款沒(méi)有改變,但增加了檢察機關(guān)正式立案偵查一年以上仍無(wú)法收回的款項可被認定為呆賬等內容,這些增項使得銀行在處置不良上更加主動(dòng)。不過(guò),呆賬逐一核銷(xiāo)這一規定目前仍未改變,每核銷(xiāo)一筆呆賬,銀行都要提供清償證明、財產(chǎn)追償證明等手續。對于銀行業(yè)而言,批量核銷(xiāo)的到來(lái)或許還需要假以時(shí)日。