信用卡套現，在常人眼中只不過(guò)是1萬(wàn)元、2萬(wàn)元的應急錢(qián)周轉，社會(huì )危害似乎也不大，從個(gè)人角度而言，也僅僅是非常規的應對家庭資金的短缺。然而，在高額手續費誘惑下，更加隱秘且動(dòng)輒百萬(wàn)元的套現規模、只做一筆的一次性買(mǎi)賣(mài)、銀行數以千萬(wàn)元的壞賬損失、高達70個(gè)點(diǎn)位的手續費，這一切都屬于一個(gè)并不為大多數人知曉的違規業(yè)務(wù)—沖正套現。
手續費“暴利”
沖正套現涉嫌詐騙
公開(kāi)資料中對沖正業(yè)務(wù)的解釋為，銀行業(yè)務(wù)中，沖正是對一筆正交易的反交易。在技術(shù)上，銀聯(lián)交易用的比較多，比如一筆取款，當超時(shí)收不到回應時(shí)或其他原因交易不正確，需要對原始取款發(fā)一個(gè)沖正交易，防止交易失敗了，但又下了客戶(hù)賬單。
就是這樣一個(gè)再簡(jiǎn)單不過(guò)的操作，被一些信用卡中介視為發(fā)財的法寶。在《證券日報》記者所了解到的非法套現手段中，也以沖正套現的手續費收得最高。一般的信用卡套現中介收取的手續費為0.5%-2%不等，而沖正套現的手續費竟高達70%以上，一位長(cháng)期從事該項業(yè)務(wù)的中介人士表示，這個(gè)手續費甚至還可以更高，套現取出100萬(wàn)元，往往持卡人最后拿不到30萬(wàn)元。
最為原始的套現過(guò)程為，一人去銀行謊稱(chēng)辦理無(wú)卡存款業(yè)務(wù)，例如將50萬(wàn)元現金交給銀行柜員，之后柜員將這筆現金存入該人信用卡中，此時(shí)該人立即通知拿著(zhù)該信用卡等候在異地POS機旁邊的同伙，同伙利用POS機將該筆錢(qián)刷走，與此同時(shí)，該人通知銀行該筆業(yè)務(wù)取消，即沖正交易，并將50萬(wàn)元轉存入另一個(gè)銀行卡中。
由于POS刷卡套現反應到銀行有個(gè)時(shí)間差，大概有一分鐘的真空時(shí)間，銀行柜員難以察覺(jué)業(yè)務(wù)有問(wèn)題，所以只能照辦持卡人的要求。因此，全套流程下來(lái)，
持卡人相當于從銀行額外套現一倍的錢(qián)出來(lái)。
早在2009年，我國首例信用卡“沖正業(yè)務(wù)案”就在寧波偵破并結案，利用上述漏洞進(jìn)行犯罪的人員被判決犯有詐騙罪。而在那之后，部分銀行暫時(shí)停止了柜臺沖正業(yè)務(wù)的辦理。
信用卡套現中介告訴記者，近幾年來(lái)套現手段愈發(fā)多樣，沖正由于危險性比較大，很容易被查出來(lái)，因此做的較少，利用信用卡預授權進(jìn)行套現做的更多，但是也不不乏有一些人鋌而走險，畢竟一單的手續費就夠幾十單普通套現業(yè)務(wù)，尤其是如今預授權業(yè)務(wù)監管也趨于嚴格，沖正業(yè)務(wù)再次得到中介青睞。
“沖正套現就是赤裸裸的詐騙，銀行也很快能夠察覺(jué)，在客戶(hù)拿到錢(qián)的一兩天內，銀聯(lián)與銀行甚至經(jīng)偵就會(huì )找到客戶(hù)，根本沒(méi)有躲藏的時(shí)間，但是客戶(hù)實(shí)際拿到僅僅是很少的一部分錢(qián)，又怎么可能還上這么大的窟窿，在立案后客戶(hù)就只有坐牢的下場(chǎng)”，該中介說(shuō)。
光大銀行客服告訴記者，沖正業(yè)務(wù)是在跨行交易等業(yè)務(wù)中，因網(wǎng)絡(luò )通訊等問(wèn)題，沒(méi)有在規定時(shí)間完成交易，使得交易延期完成的叫法，在實(shí)際刷卡過(guò)程中，會(huì )有此類(lèi)現象發(fā)生，但是不必擔心。
不過(guò)，即使銀行方面認為沖正業(yè)務(wù)不存在風(fēng)險，一條更加隱蔽的套現利益鏈仍在運轉著(zhù)。
該中介向記者透露，做沖正業(yè)務(wù)一般要求持卡人是“白戶(hù)”，也就是沒(méi)有不良記錄的人，這樣才不會(huì )引起懷疑，由于中介所承擔的風(fēng)險大，做一筆業(yè)務(wù)后所用的POS機就要停用，所以手續費特別多，一般選擇做沖正業(yè)務(wù)套現的都是預謀好的。
據記者了解，目前一些銀行如郵儲銀行的沖正業(yè)務(wù)授權需要支行行長(cháng)進(jìn)行確認，但是也不乏一部分柜員沒(méi)有按照規章制度辦理，這就給不法分子創(chuàng )造了違法的條件。
信用卡不良貸款率
遠超信貸平均水平
天下沒(méi)有免費的午餐，對于客戶(hù)而言，從銀行借出來(lái)的錢(qián)遲早是要還的，對于銀行而言，錢(qián)收不回來(lái)就成為了壞賬，不良率高企將使得貸款損失準備提高，從而進(jìn)一步影響到銀行的利潤。如此簡(jiǎn)單的道理銀行顯然不會(huì )不懂，但長(cháng)期以來(lái)跑馬圈地的粗放式擴張使得銀行難以迅速控制局面。
今年年初，央行一紙“79號文”，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、�？迫谕�、盛付通、捷付瑞通在內的8家第三方支付機構，將停止全國范圍內接入新商戶(hù)，而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)則被要求自查。信用卡預授權交易中隱藏的套現空間，被視為此次爆發(fā)叫停事件的導火索。
此次監管部門(mén)對第三方支付機構的嚴格監管其實(shí)并不突然，不斷惡化的信用卡壞賬規模，才是讓監管層下定決心整肅的原因。有知情人士透露，近些年來(lái)，由于各家銀行不斷的“上規模、沖數據”，導致信用卡不良貸款率猛增，如今看到的1.5%左右的不良貸款率已經(jīng)遠遠超過(guò)了普通信貸不良貸款率（1%）的平均水平，尤其是一些產(chǎn)業(yè)鏈末端的小企業(yè)，一個(gè)老板手中往往有數張大額信用卡，資金周轉不來(lái)就用其套現，在經(jīng)濟不景氣時(shí)，企業(yè)破產(chǎn)，這些錢(qián)全部成為了壞賬。
央行公布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，2013年我國信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，增長(cháng)71.86%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)，信用卡不良貸款率和損失額出現了近幾年不曾出現過(guò)的整體上升。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵多次呼吁，重新調整呆賬核銷(xiāo)的政策，讓銀行輕裝上陣；原招商銀行行長(cháng)馬蔚華認為，信用卡業(yè)務(wù)具有金額小、筆數多、持卡人數量龐大且分布分散的特點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)上應遵循“大數法則”，采取集中征信、集中審批、集中賬務(wù)處理、集中監控、集中核銷(xiāo)的集約化運營(yíng)模式。
自今年1月1日起，《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法》2013年修訂版開(kāi)始實(shí)施，在新規中，大部分在2010年修正版中修改的如追索年限等條款沒(méi)有改變，但增加了檢察機關(guān)正式立案偵查一年以上仍無(wú)法收回的款項可被認定為呆賬等內容，這些增項使得銀行在處置不良上更加主動(dòng)。不過(guò)，呆賬逐一核銷(xiāo)這一規定目前仍未改變，每核銷(xiāo)一筆呆賬，銀行都要提供清償證明、財產(chǎn)追償證明等手續。對于銀行業(yè)而言，批量核銷(xiāo)的到來(lái)或許還需要假以時(shí)日。