正所謂，道高一尺，魔高一丈。
互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行存款分流加劇，而一種同業(yè)資金變存款的新玩法，能夠快速做大銀行的存款規模。
據某股份行A分行人士介紹，基本的模式是，該分行提供一筆同業(yè)資金，投資于保險資管機構設立的保險資產(chǎn)管理計劃，并持有到期，保險資管計劃再把資金以協(xié)議存款形式存入需資行，成為一般性存款。
一般存放同業(yè)業(yè)務(wù)的收益在30-60BP（基點(diǎn)）左右，而上述操作中，A分行可獲得高達80BP的中間收入，屬于較高水平。僅今年一季度，A分行就操作該項業(yè)務(wù)接近500億元，獲得近4億元的中間收入。
而這一模式涉嫌違規之處在于，協(xié)議存款一般是五年期以上的，該分行在系統內部的相關(guān)資料中，也確實(shí)填寫(xiě)的是60個(gè)月。但合同打印成紙質(zhì)文件后，再手改成幾個(gè)月，協(xié)存利率也隨之被改動(dòng)。
不過(guò)，業(yè)內人士進(jìn)一步指出，實(shí)際操作中，保險公司與銀行會(huì )額外口頭或者私下書(shū)面約定一個(gè)存款期限，類(lèi)似于“抽屜協(xié)議”，手改合同期限和利率屬于比較激進(jìn)的做法。
總成本6.5%左右
據申萬(wàn)證券數據，4月，四大行存款下降1.62萬(wàn)億，同比多降約2700億。
存款趨勢不容樂(lè )觀(guān)，倒逼銀行拉存款的花樣也多了起來(lái)。
“這種同業(yè)資金變一般存款的做法，是從今年才開(kāi)始做的�！鄙鲜龉煞菪蠥分行人士介紹，分行可以從市場(chǎng)上拆借同業(yè)資金，也可以從總行同業(yè)部要。
某小型城商行北京分行機構部人士指出，最近該分行需要5億-6億元的協(xié)議存款，但銀行普遍不會(huì )關(guān)注資金來(lái)源。實(shí)際上，資金可以來(lái)自別的銀行同業(yè)部，也可以是自己行的同業(yè)部。
今年一季度，A分行在上述操作上的規模接近500億元，其中450億元給了某國有大行B分行，因為該國有大行今年舉辦了拉存款大賽，存款考核壓力增大。
通道選擇上，由于協(xié)存只能來(lái)自郵政儲蓄機構、中資保險公司、養老基金、社�；鸬�，而信托、券商資管等通道資金只能算同業(yè)存款，所以基本選擇保險資管。
從收益上看，同業(yè)拆出資金利率一般在一年期shibor（目前約5%)的基礎上，上浮60-80BP。同時(shí)，A分行賺取80BP左右的中間費用，保險資管的通道費為5BP左右，B分行的總成本為6.5%左右。
據上述A分行人士介紹，這類(lèi)操作只對五大行、12家股份行的分行，涉及的金額比較大。
一些資金掮客，則做起了支行的生意。
一位掮客介紹，其給一些銀行對接保險資金協(xié)議存款，或者把一些個(gè)人款、企業(yè)款等走保險資管通道，存入需資行，總成本在7%左右。金額一般在千萬(wàn)至幾億元級別。
手改合同期限大幅縮水
在季末，一些資金掮客，將“拉”來(lái)存款存入某銀行3天左右，助其完成存貸比考核，總利息達3‰-4.5‰。
同樣是為了存款，為何銀行花6.5%的年息拉來(lái)較長(cháng)期限的資金，而不是3‰左右的短期資金呢？
對此，一位城商行金融市場(chǎng)部副總經(jīng)理解釋?zhuān)F在對分行的考核，除了季末時(shí)點(diǎn)數的存款，還會(huì )考核全年的平均存款，這時(shí)候需要的資金額會(huì )比較大，才能拉高日均存款余額，所以只能找協(xié)議存款。同時(shí)，季末“沖量”的費用在劃轉中比較麻煩，3‰的利息折算成年息可是非常高的。
不過(guò)，上述模式存在合規方面的瑕疵。
1999年，中國人民銀行同意商業(yè)銀行試辦保險公司協(xié)議存款，根據當時(shí)通知，保險協(xié)議存款僅限于5年以上（不含5年），最低起存金額3000萬(wàn)元，5年以下仍按同期同檔次法定存款利率執行。
上述A分行人士介紹，整個(gè)協(xié)議都是分行簽，系統內顯示為60個(gè)月。合同單子打印出來(lái)后，直接在合同紙上手改期限和利率，然后雙方銀行再蓋章�！耙话闶歉某�3、6個(gè)月。7天也可以做，但來(lái)回折騰耗時(shí)間，賺的又不多�！�
上述城商行金融市場(chǎng)部副總經(jīng)理稱(chēng)，一般來(lái)說(shuō)，很多銀行做協(xié)議存款，雖然是簽五年，實(shí)際上就是幾個(gè)月。一般的做法是，存款雙方口頭約定幾個(gè)月提前支取，而手改合同因為涉嫌違規比較少用。
不過(guò)，亦有人認為，15年前的協(xié)議存款規定早已不符合市場(chǎng)實(shí)際。
上述保險資管公司相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示，且不說(shuō)保險公司不愿意將資金按照固定利率放在銀行，一放就是5年以上。就是銀行也不愿意現在就鎖定未來(lái)5年要支付的利率，尤其是在利率市場(chǎng)化的大背景下，雖然短期利率是上升趨勢，但最終還是要往下走。