在穩健增長(cháng)的經(jīng)營(yíng)數據背后，廣發(fā)銀行轉型升級的潛力正在迸發(fā)。記者深入廣發(fā)銀行采訪(fǎng)了解到，這家銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)已逐步轉向小微金融、零售金融、金融市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò )金融等領(lǐng)域，對新興盈利模式的探索初見(jiàn)成效，比重明顯提升。截至2014年一季度末，小微企業(yè)一般貸款余額1499億元，較年初增加498億元，同比增速接近50%；小微企業(yè)授信客戶(hù)數10223戶(hù)，較年初增加571戶(hù)，同比增速5.92%。
這一串數字意義深遠，折射出商業(yè)銀行面臨轉型、逐鹿藍海的潮流所向，以及金融資源投向的結構性變化。早在三年前就將“建設中國最高效中小企業(yè)銀行”寫(xiě)入核心戰略目標的廣發(fā)銀行，其小微金融模式的若干可圈可點(diǎn)之處，可以被看做國內銀行業(yè)轉型升級的典型樣本。
制度突圍——因地制宜設計融資方案
廣發(fā)銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全向《經(jīng)濟參考報》記者介紹說(shuō)，針對廣東省汕頭市潮南區紡織服裝企業(yè)推出的“集體土地抵押”方案，是廣發(fā)銀行小微金融創(chuàng )新的一個(gè)典型案例。
汕頭市紡織服裝產(chǎn)業(yè)歷史悠久。其中，汕頭潮南區女性?xún)纫庐a(chǎn)量約占全國的40%，家居服裝產(chǎn)量約占全國的80%，面輔料產(chǎn)品產(chǎn)量約占全國的35%。但是，內衣家居服裝上下游的結算方式，決定了服裝加工企業(yè)有3至6個(gè)月的墊資周期，這對汕頭潮南紡織服裝小微企業(yè)形成了一定的資金壓力，融資需求迫切。
企業(yè)缺錢(qián)想貸款，卻拿不出銀行需要的抵押物。潮南區原為縣級行政區域，村鎮居多，土地多為集體建設用地。集體土地及建設在集體土地上的廠(chǎng)房、住宅、商鋪等建筑物由于產(chǎn)權限制，普遍不被銀行業(yè)接收為合格抵押物，企業(yè)難以獲得銀行融資支持。
“為解決小微企業(yè)融資難題，廣發(fā)銀行緊跟中央農地使用權改革方向，創(chuàng )新性地引入了集體建設用地及其上蓋物作為合格抵押品。企業(yè)可以憑其持有的集體建設用地及其上蓋物，向銀行申請該產(chǎn)品項下融資，最高可獲取押品評估價(jià)值60%的信貸額度。這一創(chuàng )新融資方案深受當地企業(yè)好評，多家企業(yè)向廣發(fā)銀行提出申請獲批�！碧战ㄈ珜τ浾哒f(shuō)，通過(guò)創(chuàng )新集體土地抵押融資，廣發(fā)銀行解決了汕頭市潮南區紡織服裝企業(yè)的長(cháng)期普遍性難題，盤(pán)活了企業(yè)的固定資產(chǎn)，有力支持了當地紡織服裝企業(yè)集群的高速發(fā)展。
據介紹，針對不同區域的特色產(chǎn)業(yè)集群，廣發(fā)銀行因地制宜全力打造小企業(yè)客戶(hù)“批量開(kāi)發(fā)模式”。在目標市場(chǎng)規劃的基礎上，針對具有共同利益和風(fēng)險特征的目標小企業(yè)客戶(hù)群“量身定做”金融服務(wù)方案，明確客戶(hù)準入標準、總體授信額度、單戶(hù)額度分配原則、定價(jià)政策、產(chǎn)品配置策略、風(fēng)險控制措施等，并據此實(shí)行集中開(kāi)發(fā)、批量作業(yè)與統一管理的客戶(hù)開(kāi)發(fā)模式。據統計，目前廣發(fā)銀行已形成180多個(gè)批量方案、授信總金額超過(guò)287億元�！�
效率突破——最快三天完成貸款審批
廣東省河源市做農用車(chē)生意的李總最近為資金愁得茶飯不思，本來(lái)面臨農用車(chē)需求旺季可以大展拳腳，但進(jìn)貨資金缺口500萬(wàn)元。他很想找銀行貸款，可銀行的審批流程往往要一兩個(gè)月，還不一定能夠批貸。一來(lái)二去，銷(xiāo)售的黃金時(shí)間可能就錯過(guò)了。
他抱著(zhù)試一下的心態(tài)聯(lián)系了廣發(fā)銀行。廣發(fā)銀行河源分行了解到企業(yè)的基本情況和訴求后，立即派小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理聯(lián)合進(jìn)行調查，發(fā)現企業(yè)交易真實(shí)、資金流水穩定、發(fā)展方向良好，即現場(chǎng)辦公，幫助他設計融資方案，很快為其發(fā)放了貸款。
陶建全說(shuō)，通過(guò)建立全流程的小企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險管理體系，廣發(fā)銀行的小微金融服務(wù)正從“部門(mén)銀行”向“流程銀行”轉變。
2013年廣發(fā)銀行按照“風(fēng)險前移、平行作業(yè)”的原則改革小微金融服務(wù)模式，風(fēng)險條線(xiàn)與業(yè)務(wù)條線(xiàn)共同參與制定目標市場(chǎng)規劃、授信方案、授信政策。在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)中，風(fēng)險經(jīng)理聯(lián)同客戶(hù)經(jīng)理同時(shí)參與企業(yè)貸前調查。在“小企業(yè)金融中心”設置“3+1+1”團隊服務(wù)小微企業(yè)，包括3個(gè)客戶(hù)經(jīng)理、1個(gè)風(fēng)險經(jīng)理和1個(gè)團隊長(cháng)。通過(guò)平行作業(yè)模式，降低前、中臺的溝通成本，形成職能清晰、分工明確的小企業(yè)業(yè)務(wù)運行機制，提高了小微金融營(yíng)銷(xiāo)與審批效率�！�
同時(shí)，廣發(fā)銀行對小企業(yè)專(zhuān)項業(yè)務(wù)審批流程進(jìn)行改革優(yōu)化，在總行設立了小企業(yè)授信管理部，統籌全行小企業(yè)授信風(fēng)險政策管理和審批。在分行設立“小企業(yè)評審官”，給予充分授權，按照屬地化原則，實(shí)現絕大部分小企業(yè)項目在分行權限內審批。據悉，目前廣發(fā)銀行最快三天即可完成小企業(yè)貸款審批。
產(chǎn)品抓手——“捷算通卡”、“小企業(yè)手機銀行”定制化服務(wù)
基于市場(chǎng)需求不斷創(chuàng )新求變是廣發(fā)銀行的核心優(yōu)勢，近年廣發(fā)銀行先后開(kāi)發(fā)并推出“好融通”、“快融通”、“市場(chǎng)貸”、“捷算通卡”、“小企業(yè)手機銀行”等產(chǎn)品。同時(shí)推進(jìn)中小企業(yè)私募債、集合票據等資本節約型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。以多層次、多元化產(chǎn)品體系全面滿(mǎn)足小微企業(yè)客戶(hù)需求，以定制化、移動(dòng)式小微金融服務(wù)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展風(fēng)向。
私營(yíng)企業(yè)主陳先生在浙江杭州從事服裝行業(yè)已有6年。由于服裝行業(yè)季節性較強，樣式更新頻繁，陳先生會(huì )不定期從全國各地的知名服裝批發(fā)市場(chǎng)購進(jìn)服裝。但上游批發(fā)商一般要求現款現貨，不接受支票或者轉賬，如果去銀行排隊辦理對公取現業(yè)務(wù)，手續繁瑣，耽誤時(shí)間，遇到節假日則無(wú)法辦理，這些問(wèn)題都給生意帶來(lái)了極大的不便。
2013年8月，廣發(fā)銀行推出中小企業(yè)捷算通卡，在股份制銀行中首家推出對公單位結算卡。捷算通卡是廣發(fā)銀行結合小企業(yè)資金結算特點(diǎn)創(chuàng )新推出的賬戶(hù)管理工具，客戶(hù)持卡憑密碼可在廣發(fā)銀行柜面、自助終端、網(wǎng)銀、銀聯(lián)POS機等多個(gè)渠道7×24小時(shí)辦理對公結算業(yè)務(wù)，突破以往小企業(yè)對公結算只能在柜臺辦理、受營(yíng)業(yè)時(shí)間及物理網(wǎng)點(diǎn)限制等瓶頸問(wèn)題。目前已辦理小企業(yè)捷算通卡1.6萬(wàn)張。
陳先生開(kāi)通捷算通卡后，結算方面的難題迎刃而解。節假日依舊可以存取現金、轉賬支付、賬戶(hù)查詢(xún)。
2014年4月，廣發(fā)銀行還推出“小企業(yè)手機銀行”，針對國內小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng )新性地將個(gè)人金融與公司金融整合在一個(gè)平臺，同時(shí)滿(mǎn)足小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和小企業(yè)主個(gè)人的金融需求。小企業(yè)主只需下載并使用廣發(fā)“小企業(yè)手機銀行”APP，就能同時(shí)管理個(gè)人和企業(yè)賬戶(hù)。
未來(lái)，廣發(fā)銀行還將陸續推出對公智能理財、隨借隨還、資金歸集等特色功能，助力小企業(yè)解決融資難題，實(shí)現資金增值。
管理支撐——“六專(zhuān)”服務(wù)體系
廣發(fā)銀行小微金融為何能成為銀行業(yè)改革發(fā)展的典型樣本？廣發(fā)銀行給出的答案是：高效的小微金融體系和專(zhuān)業(yè)的小微服務(wù)團隊。
陶建全表示，按照“專(zhuān)業(yè)人做專(zhuān)業(yè)事”的理念，廣發(fā)銀行深入推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)模式改革，構建起“六專(zhuān)”的服務(wù)體系�！傲鶎�(zhuān)”，即專(zhuān)營(yíng)機構、專(zhuān)職團隊、專(zhuān)項產(chǎn)品、專(zhuān)業(yè)流程、專(zhuān)項資源和專(zhuān)門(mén)系統。
按照成本集約、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)、扁平高效的原則，廣發(fā)銀行相當數量的支行陸續轉為“小企業(yè)金融中心”專(zhuān)營(yíng)機構，專(zhuān)職從事小企業(yè)金融的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)拓展工作。在“小企業(yè)金融中心”，配備專(zhuān)業(yè)化的小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)團隊，采取“客戶(hù)經(jīng)理+助理”的模式，提高客戶(hù)經(jīng)理單產(chǎn)效率，提升專(zhuān)業(yè)化程度。小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)團隊所有人員由總行統一培訓，考核上崗，為小企業(yè)客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、高效的金融服務(wù)。
截至2014年4月，廣發(fā)銀行已在35家分行設立156家“小企業(yè)金融中心”，專(zhuān)職業(yè)務(wù)人員達到595人，有效提高了服務(wù)小微企業(yè)的效率。通過(guò)采取“單列計劃、專(zhuān)項考核”等有效措施，在全行設置“小企業(yè)專(zhuān)項信貸額度”，通過(guò)組織推動(dòng)和政策保障，在信貸資源稀缺的情況下，確保對小企業(yè)信貸的投放力度。
廣發(fā)銀行“專(zhuān)業(yè)高效”的小微企業(yè)服務(wù)已成同業(yè)標桿。在工信部中國中小企業(yè)國際合作協(xié)會(huì )舉辦的“中國中小企業(yè)首選服務(wù)商”評選活動(dòng)中，廣發(fā)銀行已連續兩年獲得“中小企業(yè)首選服務(wù)商”榮譽(yù)。