如果借款人不能按時(shí)歸還本金，擔保機構還可以墊資并按照月息3.5%計息
近年來(lái)大受青睞的消費貸的“變形能力”似乎正在增強。
“利用消費貸湊房款”，早已是業(yè)內潛規則，并不算稀奇，然而《證券日報》記者注意到，這條潛規則如今甚至演變成為了“利用消費貸去保定炒房”。
“我們并不監管您貸款資金的去向，我最近有好幾個(gè)客戶(hù)貸款就是去保定買(mǎi)房了，這幾個(gè)客戶(hù)都是北京人，也不去保定住，房子就是用來(lái)投資的”，北京某擔保公司信貸專(zhuān)員阿杰（化名）近日向本報記者表示。
擔保公司：
“我們負責包裝”
“我們公司在銀行里面有關(guān)系，因此我們能對您的材料進(jìn)行包裝，從而保證按照您要求的貸款金額放款，而且放款速度會(huì )比較快，這也是為什么您個(gè)人從銀行辦不成的貸款，我們可以辦理的原因”，阿杰表示。
阿杰操著(zhù)一口東北口音，自稱(chēng)其所在的擔保公司在北京排名行業(yè)前列，其“業(yè)務(wù)”也顯得比較熟練，對于佯裝需要貸款的記者拋過(guò)來(lái)的問(wèn)題不慌不滿(mǎn)的進(jìn)行化解。
“貸款金額在50萬(wàn)元以上基本上都要有北京本地的房地作為抵押，沒(méi)有抵押的信用貸款需要客戶(hù)名下有注冊時(shí)間超過(guò)一年的北京本地公司”，阿杰介紹起“業(yè)務(wù)”規則，“我需要對您的資料進(jìn)行評估，再給您選擇適合的產(chǎn)品和銀行，并對資料進(jìn)行包裝，而且我們僅收取銀行放款金額的2%作為服務(wù)費，銀行的貸款利率在7%-8%左右，申請人條件好的甚至可以降至不到7%，如果貸款操作沒(méi)有成功，我們公司不收取任何費用，您也沒(méi)有風(fēng)險”。
信貸員“職業(yè)敏感”：
貸款是去保定買(mǎi)房嗎？
“你想抵押貸款是為什么目的”，阿杰詢(xún)問(wèn)本報記者。
當獲悉記者是準備買(mǎi)房時(shí)，阿杰脫口而出的詢(xún)問(wèn)，“您是要去保定買(mǎi)房嗎”？
阿杰的“職業(yè)敏感”引起了本報記者的興趣。阿杰進(jìn)一步解釋稱(chēng)，“我最近有幾個(gè)客戶(hù)做消費貸都是為了去保定買(mǎi)房，這幾個(gè)客戶(hù)都是北京人，也不去保定住，房子就是用來(lái)投資的，消費貸可以貸到接近100萬(wàn)元，而100萬(wàn)元可以在保定買(mǎi)到一處不錯的房子了”。
此前的3月19日，有媒體曝出保定將成為首都行政副中心，保定樓市由此迅速升溫。但好景不長(cháng)，瘋狂的樓市炒作引來(lái)了政府的強力干預，保定房地產(chǎn)市場(chǎng)的成交也逐漸趨于清淡。本報記者在保定市房地產(chǎn)交易中心的官網(wǎng)查詢(xún)發(fā)現，截至5月17日，當日可售樓盤(pán)數量為271個(gè)，可售總套數為46942套，可售面積為522.23萬(wàn)平方米，當日簽約套數為97套。記者注意到，保定地區目前在售的新盤(pán)項目的網(wǎng)上報價(jià)多數從4000元/平方米至10000元/平方米不等，但是實(shí)際成交價(jià)格并沒(méi)有那么高。以保定市新市區為例，多數項目報價(jià)已經(jīng)超過(guò)6000元/平方米，但是5月17日網(wǎng)上公布的成交均價(jià)為4481元/平方米。
“河北保定不像燕郊的房?jì)r(jià)那么貴，我的那幾個(gè)客戶(hù)都想著(zhù)從銀行貸款用于買(mǎi)房，再慢慢還，過(guò)個(gè)三、四年等房?jì)r(jià)翻倍甚至翻數倍再賣(mài)掉”，阿杰對于保定樓市的預期顯然比較樂(lè )觀(guān)。而這種樂(lè )觀(guān)或許是為了說(shuō)服新客戶(hù)辦理貸款，也或許是因為其已經(jīng)被從銀行套取資金投資保定的客戶(hù)們所感染。
監管部門(mén)亮劍：
額度期限“雙控”
其實(shí)，為了避免消費貸資金違規流入股市和樓市，監管層一段時(shí)間以來(lái)頻頻亮劍。
5月6日，北京市銀監局在其官網(wǎng)發(fā)布《北京銀監局關(guān)于個(gè)人綜合消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》(下稱(chēng)“通知”)，提示轄內各銀行防范消費貸款風(fēng)險，原則上個(gè)人綜合消費貸款發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元、期限10年以?xún)取?BR> 北京市銀監局在“通知”中明確表示，“我局在日常監管中發(fā)現，個(gè)別銀行個(gè)人綜合消費貸款存在制度內容規定不夠審慎，貸款金額較大、期限較長(cháng)，明顯與日常消費屬性不匹配；貸款調查失職、審批過(guò)于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴等問(wèn)題，使得貸款被挪用于股市投資、購買(mǎi)住房、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面”�！巴ㄖ边�要求，各銀行“應通過(guò)實(shí)地調查、賬戶(hù)監控、關(guān)聯(lián)人訪(fǎng)談等方式加強貸后檢查。貸款用途的證明材料不得以收據或交易合同（協(xié)議）等資料替代”。
消費貸變形記：
奢飾品發(fā)票不可或缺
監管部門(mén)的亮劍確實(shí)在一定程度上威懾了消費貸的的違規放款。小李（化名）是北京某連鎖地產(chǎn)中介集團公司旗下?lián)９镜囊幻麡I(yè)務(wù)員，前段時(shí)間其經(jīng)手辦理的消費貸的難度比較低，但是最近他已經(jīng)不主動(dòng)向客戶(hù)推介這種融資方式，而是更多地向客戶(hù)推薦其地產(chǎn)中介集團公司的“貸款產(chǎn)品”。小李對本報記者表示，“近期銀行對于辦理消費貸所需要文件和發(fā)票的要求頻頻調整，我們經(jīng)常不知道該如何準備了”。不過(guò)，小李如今推薦的“貸款產(chǎn)品”實(shí)際上屬于民間借貸，其資金的年化利率高達18%。小李也承認，“與客戶(hù)溝通的成功率遠不如消費貸高”。
但是，如今仍有擔保公司繼續選擇冒險。阿杰所在擔保公司自稱(chēng)主營(yíng)之一就是消費貸款，記者在百度上查詢(xún)到了該公司逾3700條招聘信息，這些招聘中的絕大多數指向了“信貸專(zhuān)員”這一崗位名稱(chēng)，號稱(chēng)“月收入輕松過(guò)萬(wàn)元”。
據阿杰介紹，該公司能夠成功辦理消費貸款的核心是因為其與很多的飾品、古董、紅木家具等奢飾品的銷(xiāo)售商進(jìn)行了合作，如果是經(jīng)營(yíng)性貸款，金額可以做得非常大，甚至是千萬(wàn)元級別，而且我們并不監管資金去向。
按照監管部門(mén)的要求，“采取受托支付的貸款，應以銷(xiāo)售發(fā)票作為貿易背景真實(shí)性的證明材料；采取自主支付的貸款，應以銷(xiāo)售發(fā)票、交易市場(chǎng)供貨單據、商戶(hù)電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費憑證作為貿易背景真實(shí)性的證明材料”。
記者了解到，只要客戶(hù)支付0.5%的購買(mǎi)發(fā)票費用，擔保公司就可以通過(guò)受托支付的方式將消費貸放款資金導入與其合作的奢飾品經(jīng)銷(xiāo)商的賬戶(hù)，并由經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)具真實(shí)發(fā)票（但無(wú)真實(shí)交易背景）應對銀行的貸款審查，擔保公司則負責將資金從經(jīng)銷(xiāo)商處轉給貸款客戶(hù)。
阿杰表示，由于擔保公司通過(guò)包裝材料后給客戶(hù)申請的貸款總期限比較長(cháng)（一般可以達到9年），如果客戶(hù)在每個(gè)貸款周期（通常為一年）的期末不能歸還本金，擔保公司還可以提供墊資的一條龍服務(wù)，不過(guò)其要收取3.5%的月息，待客戶(hù)進(jìn)入下一個(gè)貸款周期后再用銀行的放款還給擔保公司。
只不過(guò)這樣一來(lái)，銀行貸款的資產(chǎn)質(zhì)量很可能惡化，銀行對于還款人履約能力的判斷也失去了價(jià)值。如果信貸資金如阿杰所說(shuō)參與樓市的投機炒作，其風(fēng)險更是不容小覷。
從2013年上市銀行年報來(lái)看，消費貸的不良貸款率不僅偏高，上升幅度也較快。更令人擔憂(yōu)的是，由于消費貸產(chǎn)品期限可以接近10年，相當體量的不良貸款很可能仍沒(méi)有充分暴露。