專(zhuān)家認為，銀行資金成本在不斷加大，從自身盈利模式考量，需要采取有針對性的利率優(yōu)惠措施。而從目前銀行對房貸優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的界定標準來(lái)看，一方面考慮的是客戶(hù)的還款能力、資質(zhì)、產(chǎn)生違約風(fēng)險的大��；另一方面還考慮，客戶(hù)能否帶動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，能否產(chǎn)生一些衍生的收入。
　　“首套房貸款利率近期沒(méi)有調整”，農行北京海淀某支行工作人員22日告訴記者。此時(shí)距離金融監管部門(mén)“合理確定首套房貸款利率水平”窗口指導發(fā)布時(shí)間整整過(guò)去十天。記者走訪(fǎng)北京多家銀行后發(fā)現，首套房貸款利率基本與此前保持一致。
　　值得一提的是，曾被廣泛報道已經(jīng)消失的八五折首套房貸款利率目前依然存在。建行北京某支行信貸部門(mén)負責人向記者證實(shí)，首套房八五折利率仍然可以申請到，但門(mén)檻較高，主要面向本行認定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。與此同時(shí)，記者了解到，對于大多數客戶(hù)來(lái)講，在建行可享受到的首套房貸款利率為基準利率上浮5%。
　　具體來(lái)說(shuō)，以目前5年期以上貸款利率6.55%計算，如果打折，貸款年利率為5.5675%；如上浮5%，則為6.8775%。
　　首套房房貸“選擇性”優(yōu)惠也出現在其他銀行機構。上述農行員工告訴記者，目前首套房放貸利率執行的是基準利率，但也有極少數客戶(hù)可享受九五折優(yōu)惠利率。
　　事實(shí)上，有首套房貸款利率優(yōu)惠的不僅是建行和農行，記者了解到，中信銀行(601998,股吧)、北京農商行都可以申請到九折優(yōu)惠利率，而且面向的是普通客戶(hù)群。鏈家房地產(chǎn)中介公司工作人員向記者透露，通過(guò)他們向北京農商行申請貸款，還可享受到八五折利率。
　　而對于首套房房貸的“選擇性”優(yōu)惠，中國銀行國際金融研究所研究員李佩珈表示，銀行資金成本在不斷加大，從自身盈利模式考量，需要采取這種有針對性的利率優(yōu)惠措施。而從目前銀行對房貸優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的界定標準來(lái)看，一方面考慮的是客戶(hù)的還款能力、資質(zhì)、產(chǎn)生違約風(fēng)險的大��；另一方面還要考慮客戶(hù)能否帶動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，能否產(chǎn)生一些衍生的收入。
　　在金融監管部門(mén)在進(jìn)行“窗口指導”后，北京地區部分銀行也采取了具體行動(dòng)以回應。如興業(yè)銀行(601166,股吧)將首套房貸款利率由此前的基準利率上浮10%下降到上浮5%，民生銀行也于近日重新啟動(dòng)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)。
　　更多銀行尚無(wú)明顯行動(dòng)——首套房貸執行基準利率，這其中就包括工行、中行、招商銀行(600036,股吧)、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、北京銀行(601169,股吧)等多家銀行。
　　此外，部分銀行工作人員透露，首付比例不同，申請到的貸款利率也有所差異，如首付三成，利率可能要在基準利率的基礎上上浮5%～10%；首付四成，貸款利率便執行基準利率。貸款利率不同，放款時(shí)間也有所差異。利率越高，放款時(shí)間越短；反之則越長(cháng)。貸款門(mén)檻也有所差別。如建行要求，房齡+借款年限小于39年；花旗銀行、匯豐銀行要求貸款金額在100萬(wàn)元以上。
　　對于普通購房者來(lái)說(shuō)，或許最關(guān)心的是不同貸款利率所負擔的購房成本有何差異。某購房者告訴記者，如貸款100萬(wàn)元買(mǎi)首套房，貸款期限為20年，選擇等額本息還款方式還款�？紤]到5年期以上貸款的基準利率為6.55%，按照基準利率八五折來(lái)算，每月還款約6900元；執行基準利率，月還款需要7500元，每月多還500余元；上浮10%，月還款接近7900元。
　　放貸速度緩慢，放貸時(shí)間延長(cháng)也是今年房地產(chǎn)市場(chǎng)比較明顯的一個(gè)表現。金融監管部門(mén)也在此次“窗口指導”中明確提到“提高按揭發(fā)放效率”。某房地產(chǎn)中介人員告訴記者，首套房貸款審批時(shí)間往往較快，一般在2至7天內。而放款時(shí)間仍較長(cháng)，與4月份沒(méi)有變化。相比較而言，外資銀行放款時(shí)間相對較短，大概在30天之內；國內的銀行則在45天左右。
　　實(shí)際上，金融監管部門(mén)對“首套房貸政策”予以重點(diǎn)表示并非第一次，早在2012年初，監管部門(mén)也曾明確提及滿(mǎn)足首次購房家庭的貸款需求。但此后，銀行機構在首套房房貸政策上多有或松或緊的、頻次較高的反復調整。那么未來(lái)首套房貸款利率將是什么樣的走向？
　　李佩珈認為，每次房地產(chǎn)市場(chǎng)出現大幅波動(dòng)時(shí)，金融監管部門(mén)會(huì )出臺穩定預期的政策。對此，銀行機構特別是大型銀行還是配合的，但是力度有多大？與過(guò)去相比，在銀行資金成本高企的背景下，對首套貸利率下浮很大不太現實(shí)。
　　社科院財經(jīng)與戰略研究所博士高廣春多次向記者表示，落實(shí)差別化信貸政策，特別是解決首套房利率波動(dòng)問(wèn)題，不僅是銀行的責任，政府也要有所承擔。必須形成一個(gè)長(cháng)期有效的制度安排。建議政府可通過(guò)財政補貼的方式，提高銀行對執行差別化信貸政策的積極性，從而穩定首套房信貸政策。
　　相對于銀行機構在執行首套房房貸政策時(shí)頻繁調整，二套房貸款政策則顯穩定。目前多家銀行采取的是首付七成，貸款利率上浮10%的政策。具體來(lái)說(shuō)，對于第二套房房貸，工農中建等銀行普遍采取“認房有認貸”的判定標準。如家庭已有一套住房，房貸只能貸三成；如無(wú)房但有過(guò)按揭貸款則房貸可貸到四成。深圳市民張先生告訴記者，他最近接到多家地方城商行詢(xún)問(wèn)是否需要房貸的電話(huà)，其中，北京某城商行給出的5年期以上房貸利率是7.2%,以張先生教師的身份可貸到200萬(wàn)元。寧波銀行(002142,股吧)則表示，二套房房貸利率為7.9%。
　　李佩珈認為，無(wú)論是從風(fēng)險還是收益的考量，二套房貸款都是銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)盈利點(diǎn)。這是因為，由于二套房要首付7成，因此，銀行的貸款風(fēng)險很��；同時(shí)上浮10%，盈利的空間又有保障。